На третьей дорожке в соответствии со стандартом ISO 4909 предполагалось размещать данные об использовании карты (такие, как сумма), доступные к авторизации, и количество доступных попыток представления ПИНа. Однако если данные с первых двух дорожек считываются современными устройствами по приему карт, третью дорожку, зарезервированную авторами стандарта для будущего использования, так и не стали применять ввиду незащищенности данных на ней от фальсификации.

Физическая и электрическая персонализации выполняются обычно на специальном оборудовании - эмбоссере.

Все этапы подготовки карт к выпуску непосредственно связаны с безопасностью. На карте есть немало элементов, обеспечивающих безопасность это и микротекст как элемент дизайна карт, и голограммы, и символы, видимые в ультрафиолетовых лучах, и специальные эмбоссируемые символы. Первым этапом подготовки карт к выпуску является их заказ. Если речь идет о картах какой-либо платежной системы, то последняя предоставляет эмитенту список сертифицированных производителей. Такие производители постоянно контролируются представителями платежных систем.

Доставка и хранение карт, контроль на всех этапах персонализации - также важные составляющие комплекса мероприятий служб безопасности эмитентов.

После того как карта выдана держателю, она привязывается к некоторому банковскому счету (часто называемому картсчетом). В любой момент времени карта имеет определенный платежный лимит. Всякая совершаемая с картой операция уменьшает платежный лимит на сумму операции. В зависимости от режима картсчета платежный лимит увеличивается при пополнении картсчета или погашении задолженности, или при наступлении нового периода, например месяца.

Карты с магнитной полосой и технология работы

Очень часто в поле действия антенны считывателя попадают не одна, а сразу несколько карт. Для избежания путаницы и ошибок, которые могут из-за этого возникнуть, в картах MIFARER применяется так называемая антиколлизионная функция (в дальнейшем - антиколлизия). Механизм антиколлизии построен на умении считывателя определять количество карт в поле антенны и работать только с одной выбранной в данный момент времени картой. В основном если более одной карты попадает в поле действия антенны (что очень возможно), то быстрое срабатывание алгоритма антиколлизии предотвращает путаницу между картами при передаче данных и, следовательно, возникновение ошибок при обработке транзакции. Карта может быть выбрана индивидуально. Продолжение транзакции и выбор карты не искажаются другими БСК, находящимися в поле антенны считывателя. Если у пользователя в бумажнике находятся не одна, а, предположим, две БСК, то благодаря антиколлизии приложение выбирает для проведения транзакции только одну карту, либо просто отказывается от проведения транзакций.

Технология БСК позволяет производить обмен данными по радиоканалу между считывателем и БСК с очень высокой скоростью - до 106 Кбод. Типичная начальная последовательность команд для работы приложения с картой включает в себя

- захват карты (выбирается первая находящаяся в поле антенны считывателя карта);

- если необходимо, включение антиколлизионного алгоритма (команда антиколлизии сообщает приложению уникальный серийный номер захваченной карты, точнее - уникальный номер встроенной в карту микросхемы);

- выбор карты с данным серийным номером чипа для последующей работы с памятью карты или серийным номером микросхемы.

Указанная последовательность команд выполняется за 3 мс, т.е. практически мгновенно. Эти команды определяются стандартом ISO 14453A.

Эта достаточно грозная и одновременно глупая формулировка в сочетании с названием тарифной позиции Штраф за овердрафт призвана ограничить желания клиента попользоваться заемными средствами. И ведь действует.

Но овердрафты, как уже было отмечено, могут возникнуть вне зависимости и даже вопреки желаниям как картодержателя, так и банка-эмитента. Поэтому штраф на самом деле является попросту повышенной процентной ставкой, имеющей целью уменьшить заинтересованность клиента в возникновении овердрафтной ситуации. С другой стороны, возникновение овердрафта у добросовестного клиента для банка означает только доход, ведь овердрафт будет немедленно погашен с уплатой процентов по прибытии клиента в банк. Однако некоторые банки проявляют настоящую воинственность в деле недопущения клиентами овердрафтов. Такой подход, представляется, лишен дальновидности в направлении перехода к кредитным картам и реализуется без оглядки на реальную платежеспособность клиентов.

В любом случае процентный доход по предоставленным кредитам не является профильным и сколь-нибудь значимым для дебетной программы, поэтому перейдем к другим тарифным позициям.

Штраф за проведение блокировки счета в случае утраты карты

На самом деле заблокировать, аннулировать или еще каким-нибудь образом прекратить существование картсчета невозможно. Можно прекратить проведение операций по счету. Но прекращение операций по картсчету после обращения клиента немедленно ставит вопрос о том, кто будет нести ответственность (т.е. оплачивать операции) после того, как клиент обратился с заявлением об утрате карты Вариантов, собственно, два либо клиент, либо банк. Некоторые из этих операций в дальнейшем можно будет опротестовать, но даже в случае успеха это означает дополнительные расходы для банка.

Карта и картсчет - это разные операционные объекты. Во избежание недоразумений с клиентами следует это обстоятельство неустанно разъяснять. Клиенты должны понимать, что за сохранность денежных средств, находящихся на их картсчетах, ответственность прежде всего несут они сами. В этой связи хочется обратить внимание на то, что нередкий рекламно-зазывательный лозунг типа Приобретя карту, Вы застрахованы от потери Ваших денег, мягко говоря, неверен, а более точно - является образцом недобросовестной рекламы.

Так полностью решается проблема задержки пенсионных выплат, т.к. деньги перечисляются на счет банком строго в срок. При этом обладатели карты самостоятельно решают, каким образом им удобнее получать деньги на карточные счета с получением в дальнейшем наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных либо на текущие пенсионные счета по почтово-банковской системе.

Получить наличные денежные средства по социальной карте можно в банкоматах, расположенных во всех районах Москвы, в том числе на станциях метрополитена, и в пунктах выдачи наличных, организованных в почтовых отделениях.

Каждый держатель социальной карты имеет возможность оформить страховой полис на себя и членов своей семьи от несчастного случая. Также держатель может застраховаться от утери карты или несанкционированного доступа к своему счету. Кроме того, держатели социальной карты имеют возможность воспользоваться получением овердрафтного кредита.

Одна из услуг, оказываемых льготникам, - оплата жилищно-коммунальных услуг с помощью социальной карты через банкоматы Банка Москвы. Услуга позволяет держателем социальной карты сэкономить свое время, совершая платежи, не приходя в банк и не заполняя квитанций об оплате. Льготник может осуществлять контроль над расходованием своих средств по карте, получая выписку, в которой отражено движение по счету.

Платежное приложение позволило использовать социальную карту для оплаты телефонных разговоров через таксофоны московской городской телефонной сети (МГТС). Через банкоматы Банка Москвы можно также оплатить услуги связи ведущих мобильных операторов.

Эмиссия социальных карт с логотипом международной платежной системы позволила существенно расширить сеть приема социальных карт как в торгово-сервисной сети при оплате товаров и услуг, так и для получения наличных денег через кассы банков и банкоматы. Такая карта обладает гораздо большей потребительской ценностью, поскольку может приниматься как платежный инструмент в более чем 51 тыс. российских предприятиях розничной торговли и сферы услуг и в 21 млн. торгово- сервисных организациях по всему миру.

Можно ожидать, что число держателей социальной карты, которые будут использовать ее платежное приложение, существенно возрастет. В дальнейшем планируется подключение к проекту других банков.

карт, приложения транспортные, банковские, платные дороги, оплата коммунальных услуг, электронная коммерция.

Лондон - Престиж. Начало - 2002 г., план - 1,5 млн. карт. Приложения проезд в метро и на железной дороге, банковские, интернет-платежи, дисконтные.

Москва - Социальная карта москвича. Начало - 2001 г., к концу 2004 г. - 2,3 млн. карт, приложения идентификационные, транспортные, расчетные, дисконтные, банковские.

Как уже отмечалось, основой большинства таких проектов является транспортное приложение. Но в мире растет число карточных проектов, где на первый план выходят иные приложения. Вот некоторые из этих проектов.

Проект Octopus в Гонконге

Проект Octopus (осьминог) начался в 1994 г., а в 2000 г. насчитывал уже более 6,5 млн. бесконтактных карт, сходных по возможностям с MIFARER. Первоначально карты использовались для оплаты проезда на всех видах городского транспорта. Но затем они стали применяться для покупок в закусочных, кофейнях, магазинах и через сети торговых автоматов как электронный кошелек. Сегодня карту принимают к оплате сеть магазинов 7-Eleven, существующих в каждом районе, кондитерские и рестораны быстрого питания, парковки и даже муниципальные бассейны. Добавление новых платежных функций принесло значительный дополнительный оборот компании Creative Star, управляющей проектом.

Проект многофункциональной карты в Брэкнелле (Великобритания)

Эти бесконтактные карты применяются в проекте Connexions Pathfinder, проводимом департаментом образования и занятости (DfEE). Карты предназначены для регистрации посещения занятий при помощи специальных устройств, установленных в классах. Студенты, аккуратно посещающие занятия, будут вознаграждены баллами, которые потом могут использовать для посещения мест отдыха (бассейн, гольф, местный кинотеатр и т.п.). Картой также можно оплачивать питание. Разработчик утверждает, что регистрационные функции и функции оплаты питания уже начали работать в январе 2001 г., а затем добавлялись членство в клубе, библиотека, оплата парковки, электронный кошелек (закрытая схема только для местных жителей). Первая фаза проекта - 5 тыс. карт, а в перспективе будет 100 тыс. карт.

Проект мультиаппликационных карт в Манчестере

Производителям карт известен пример, когда небольшое предприятие взяло заказ на изготовление карт со стираемой полосой (скрэтч-карт) для одного из телекоммуникационных операторов. PIN-коды печатались на листах в одном цеху, а затем листы переносили в другой цех, где стираемая полоса наносилась методом шелкотрафаретной печати. Через некоторое время руководство заказчика поняло, что в системе есть утечка информации приобретя новую карту с целой стираемой полосой и попытавшись активировать ее, клиенты обнаруживали, что активация не получается - либо PIN-кодом уже кто-то воспользовался, либо он неправильный. Выяснили, что утечка информации происходила по дороге из одного цеха в другой, где предприимчивый рабочий успевал записать несколько номеров, а затем продавал их. Такая ситуация почти невозможна в профессионально работающей компании, так как там PIN-код и скрэтч-полосу наносят в едином технологическом цикле и на оборудовании, гарантирующем безопасность данных при соблюдении определенных правил.

Крупные производители карт берут в производство тиражи от 250-500 карт, но оптимальную загрузку производственных мощностей по офсетной печати им обеспечивают тиражи не менее 20 тыс. карт. Интересно, что цены на печать карт у крупных производителей сопоставимы с ценами малых типографий при огромной разнице в качестве. Мелкие производства могут выигрывать за счет стоимости предпечатной подготовки и сроков изготовления, но с приходом новых технологий (и цифрового офсета в особенности) ситуация изменяется не в их пользу.

Рассмотрим технологический процесс промышленного производства пластиковой карты банковского качества и попробуем определить, как наиболее распространенные технологии, используемые на основных этапах производства, влияют на качество карт.

Технологии промышленного производства

Дизайн внешнего вида карты и предпечатная подготовка

Как правило, дизайн пластиковой карты не может быть правильно разработан и подготовлен к печати силами заказчика или рекламного агентства, так как его разработка является специфической задачей (как, например, разработка дизайна банкнот, других подобных документов).

Станция

инициализации карт

Рис. 5. Модуль электрической персонализации микросхемы

¦¦ ^

Основная электронная плата

Платы ТВР

Карусельный механизм

Рис. 5. Модуль электрической персонализации микросхемы

Для повышения быстродействия устройства персонализации в целом смарт-модуль позволяет одновременно выполнять электрическую инициализацию нескольких карт по количеству станций инициализации и плат ТВР.

Для управления процессом инициализации микросхемы карты, установленной в станцию, в плату ТВР загружается программа - драйвер ТВР.

Нужно отметить, что задача персонализации микропроцессорных карт на порядок сложнее, нежели аналогичная для карт с магнитной полосой. Особенно трудной она становится применительно к персонализации на конвейерных устройствах. Причин для этого несколько. Среди них

сложность разработки программных компонент (среда OS2 и среда кросс-компилятора Franklin для однокристальной ЭВМ Intel 8051);

трудоемкость отладки - необходимость использования специальной аппаратуры. Большая доля отладки должна происходить непосредственно на комплексе;

уникальность прикладных программных компонент для данного оборудования.

Технология промышленной персонализации

В настоящее время разработана технология СПСК (сервер персонализации смарт-карт) для управления процессом персонализации карт на конвейерных устройствах, а также на эмбоссерах. Технология позволяет персонализировать карты на нескольких, в том числе разнотипных, устройствах одновременно. Она настолько универсальна, что при переходе от одних карт к другим, а также от одного типа оборудования к другому требуется только изменение модуля БеАрр (программы персонализации приложения), отвечающего за инициализацию конкретного приложения на конкретной карте. При этом при разработке БеАрр можно ничего не знать об устройстве, на котором будет происходить персонализация.

На рис. 6 представлена диаграмма, иллюстрирующая состав и взаимодействие программных модулей СПСК при работе с конвейерным устройством.

ПО контроллера

ПО контроллера устройства персонализации обеспечивает управление устройством во время персонализации. Перед началом персонализации пакета карт оно осуществляет действия, необходимые для инициализации аппаратных модулей комплекса. Также под управлением ПО контроллера выполняются загрузка и инициализация библиотеки приложения инициализации микросхемы и драйверов платы ТВР в платы ТВР смарт-модуля.

Если тариф назван депозитом, то это накладывает определенные требования по ведению бухгалтерского учета размещенные средства должны учитываться на отдельном лицевом счете с другой балансовой частью (42308 в действующем Плане счетов). А это означает, что система автоматизированного ведения счетов должна поддерживать число объектов, в два раза превышающее количество клиентов. Это может вызвать дополнительные затраты. Неснижаемый остаток означает просто технологическую блокировку определенной суммы на картсчете клиента. При этом срочность, долгота денег, размещенных на депозитезаблокированных в качестве неснижаемого остатка, оказывается равной до востребования. Дело тут вот в чем. К более высокой срочности могут быть отнесены только те средства, которые размещены клиентом на определенный срок в виде вклада, и срок должен быть зафиксирован в договоре вклада. Карточный же депозит может быть распакован в любой день - потому что овердрафт может также возникнуть в любой день даже без ведома клиента, да и клиент не дает никаких обязательств по срочности вклада. Конечно, де-факто использование депозитных средств происходит гораздо реже, чем остатка по картсчету, но для устойчивости банка необходимо неукоснительно соблюдать все требования ликвидности, в том числе баланс привлеченныхразмещенных средств по категориям срочности. Если использовать карточные депозиты для долгосрочных активных операций, резко вырастает вероятность перекоса в текущей ликвидности. Для банка в целом это вряд ли серьезная угроза - карточные депозиты составляют ничтожную часть пассивов, а для картбизнеса - это не лучшая ситуация.

Плата за оформление и годовое обслуживание, продление срока действия карты

Этот тариф является основной и самой важной статьей операционного дохода. Собственно, этот тариф отражает продажу услуги как таковой. Указанные в табл. 1 ставки являются нормальными рыночными ставками по состоянию на начало 2002 года. Разброс цен на оформление и годовое обслуживание карты типа Classic в различных банках может составлять от -50% до +100%. Карты типа Gold имеют более стабильные цены и разброс составляет от -30% до +50%. Карты типа Business (тарифы на которые мы опустили) тарифицируются в промежутке Classic-Gold. Тариф на электронные карты устанавливается примерно на уровне себестоимости, может быть, на $1-2 дороже.

Во-первых, в общественном сознании очень прочно сидит стереотип недоверия к любым формам безналичных расчетов, иначе говоря, к альтернативам наличных. Это обстоятельство выражается в принципиальном сопротивлении при внедрении карточных расчетов, а также в отсутствии элементарных знаний и практики использования карт. Любой карт-менеджер наверняка имел возможность прочувствовать данное обстоятельство, внедряя зарплатный проект на каком-нибудь предприятии, да не где-нибудь, а в самом что ни на есть центре Первопрестольной.

Вторым аспектом является отношение общества к кредитованию. В христианской и мусульманской традиции выдача ссуд под проценты, вообще говоря, является предосудительной деятельностью. При этом указанные религиозные традиции не слишком почитаются в широких слоях как христиан, так и мусульман России. С другой стороны, более сильным фактором, сдерживающим развитие кредитных отношений, является хорошо укоренившееся негативное отношение к жизни в долг. Это вполне бытовое соображение переворачивает представление многих банковских специалистов о рисках и проблемах, связанных с розничным кредитованием. Люди на самом деле не особенно хотят кредитоваться и стремятся к скорейшему возврату долга (мы, разумеется, не берем в расчет недобросовестную публику) в отличие от распространенного убеждения, что только дай - все разнесут.

Карточная микроэкономическая стратегия

Итак, мы проанализировали большинство из существенных макроэкономических факторов, влияющих и определяющих выработку оптимальных стратегий ведения дел. Указанные соображения являются, конечно, относительными - рынки, экономическая среда и само общество меняются, стратегии в этом смысле постоянно нуждаются в переосмыслении. Перейдем теперь к анализу микроэкономических факторов, т.е. обстоятельств, возникающих и связанных непосредственно с банком, который является владельцем или донором карточной программы.

Клиентская база банка, тип банка, его место на рынке

Как разбой квалифицируются также случаи приведения потерпевшего в бессознательное состояние путем применения опасных для жизни и здоровья сильнодействующих ядовитых или одурманивающих веществ в целях завладения имуществом. Обязательная характеристика насилия при разбое - создание опасности для жизни или здоровья потерпевшего. Насилие может выражаться не только в физических действиях, но и в психологическом поведении - в виде устных угроз, крика, жестов, выпадов, из характера которых или их последствий следует очевидная опасность для жизни и здоровья жертвы. Цель психического вида насилия - парализовать волю жертвы, принудить ее передать имущество либо не препятствовать его изъятию.

Разбой считается оконченным с момента нападения в целях хищения чужого имущества, совершенного с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия(122).

Отличием разбоя от грабежа является не просто применение насилия (угроза применения насилия), а именно такого насилия, которое создает угрозу жизни и здоровью потерпевшего. Фактическое причинение вреда при этом не обязательно, достаточно того факта, что в момент совершения преступления потерпевший воспринимал угрозу как создающую реальную опасность для его жизни или здоровья.

Виды грабежа и разбоя в отношении держателей платежных карт

Характерная черта современных преступлений против собственности, включая грабеж и разбой,

- это появление в существующей криминогенной ситуации их новых, специализированных видов, которые заведомо нацелены не на любое имущество жертвы, а именно на денежные средства держателей платежных карт, доступ к которым преступники получают в результате реализации заранее запланированных акций, а также в результате работы устойчивых преступных группировок.

Разберем такую ситуацию, которая имело место в одном из крупных российских городов - региональных центров с населением свыше одного миллиона человек. В этом городе существовала развитая сеть банкоматов различных коммерческих банков.

При этом соблюдение процедур и выполнение мер, направленных на предотвращение риска, являются сугубо затратными в смысле рабочего времени как для всего картподразделения в целом, так и для каждой отдельно взятой его части. В этой связи у многих сотрудников может сложиться впечатление, что служба безопасности и контроля рисков является ненужной, проедающей ресурсы структурой. Поскольку формулировки многих целей и задач и содержание деятельности указанной службы по понятным причинам могут не разглашаться, впечатление лишь усиливается. Особенно сильный негатив такого рода возникает от неквалифицированных, топорных действий бывших службистов. Таким образом, конфликт по линии получение дохода по валу - необходимость разумных ограничений по риску также является объективной областью конфликта интересов.

3. Любой серьезный бизнес-процесс или бизнес-проект основывается на бизнес-плане. Планы в основном составляются линейными менеджерами и персонально карт-менеджером подразделения. Как любой фактор, существенным образом влияющий на деятельность всего подразделения и на его способность получения дохода, бизнес-планы должны также подвергаться оценке со стороны профессионального риск-менеджера. Негативная оценка или поправки к плану, снижающие его привлекательность в качестве руководства к действию, могут задеть как здоровые, так и нездоровые амбиции менеджмента. То же касается и принятия отдельных решений, влияющих на функционирование картподразделения. Таким образом, необходимость сдерживания амбиций и отрыва от реальности также содержит в себе определенный конфликт интересов.

Кредитный риск в карточном бизнесе

Как известно, карточный бизнес делится на эмиссионную и эквайринговую часть. При анализе большинства процессов, в том числе экономической стороны картбизнеса, принято рассматривать отдельно эти две составляющие. В эквайринговой части также принято выделять мечант, кэш-эквайринг и АТМ-эквайринг в качестве самостоятельных видов операций. В отношении контроля рисков такое деление оправдано лишь отчасти. Справедливо буквально следующее риски, связанные с мошенничеством, уместно рассматривать, отталкиваясь от указанной выше классификации, т.к. практически все виды мошенничества опираются на те или иные дыры и недостатки в технологии совершения операций(106).

Visa Smart DebitCredit (VSCD) - основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это приложение соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart DebitCredit могут быть использованы в любой стране, в которой есть инфраструктура EMV.

Авторизация (Authorization) - разрешение на проведение транзакции, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров или услугполучения наличных, приобретаемыхполучаемых держателем карты в ходе конкретной транзакции, выдаваемое эмитентом карты эквайреру, который передает его предприятию торговлиуслуг.

Ассоциированный член (Associate Member) - статус участника платежной системы Visa International. Ассоциированный член платежной системы имеет право участвовать в деятельности платежной системы (эмиссияэквайринг) через кредитно-финансовое учреждение, являющееся принципиальным членом.

Баланс (Balance) - неоплаченная сумма кредита. Кроме того, баланс может означать остаток доступных средств на банковском счете.

Банкомат (ATM - Automated Teller Machine) - устройство, позволяющее производить выдачу и взнос на счет наличных по текущим и сберегательным счетам, выдавать наличные по кредитным картам, а также осуществлять ряд платежей (например, оплату коммунальных услуг, пополнение счета мобильного телефона и т.д.).

Банк-член (Member Bank) - банк - участник платежной системы или член платежной ассоциации. Бонусы (Bonuses) - по некоторым картам предоставляются льготы начисление баллов для последующего использования при покупке авиабилетов, бесплатные литры бензина, другие привилегии и премии. Бонусные программы также известны как программы повышения лояльности клиентов. Годовая процентная ставка (Annual Interest Rate) - плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на один год.

Дебетовая карта (Debit Card) - пластиковая карта, которую можно использовать как для оплаты покупок, так и для снятия наличных через банкоматы и в отделениях банков. Эта карта заменяет собой дорожные чеки и наличные. Суммы транзакций автоматически списываются с личного текущегодепозитного счета держателя карты.

Закупочная карта (Purchasing Card) - кредитная карта для юридических лиц, предназначена для мелких и средних хозяйственных покупок. Оплата по этой карте позволяет снизить бумажный оборот, например можно не ждать, когда выставят счета на оплату. Заказы оформляются напрямую у поставщика, который принимает оплату за товар посредством закупочной карты.

С экономической точки зрения разницы между такими операциями нет никакой. Пропорция между оборотом в указанных валютах определяется месторасположением пункта выдачи наличных или банкомата, тариф одинаков, и ценность получаемого дохода также одинакова. Условия выдачи наличных по картам различных платежных систем могут отличаться. Например, компания Diners Club устанавливает единый 4- процентный тариф, тариф по картам Visa и ЕСМС составляет 1,5-3%. Наибольшая, около 90% и более, доля оборота приходится на карты Visa и ЕСМС, при этом доля оборота по Visa несколько больше (на 10-15%).

С точки зрения целевого назначения пункты выдачи наличных (ПВН) можно разделить на три

группы

1) ПВН, организованные в рамках зарплатных проектов (характеризуются практически полным отсутствием самостоятельной экономической значимости);

2) ПВН, организованные в отделенияхфилиалах, операционных кассах вне кассового узла, обменных пунктах; банкоматы, установленные на территории отделенийфилиалов. Такие ПВН имеют тройное целевое назначение во-первых, предоставление дополнительной услуги клиентам, во-вторых, для получения дохода, в-третьих, банкоматы иногда устанавливаются в целях разгрузки операционной кассы, выдающей наличные в ручном режиме;

3) банкоматы, устанавливаемые в местах публичного доступа с исключительной целью получения дохода от операций.

Вторая и третья группы ПВН в рамках нашей классификации имеют целью получение дохода от ведения операций. Можно ли управлять объемом получаемого дохода Ответ на этот вопрос положительный, хотя рычагов влияния на доходность гораздо меньше, чем в случае с эмиссионной деятельностью и деятельностью по торговому эквайрингу.

Регулирование тарифной ставки может оказать влияние на объем оборота, но при ее изменении следует учитывать некоторые факторы. Во-первых, не стоит устанавливать тарифную ставку ниже средней по рынку - оборот и доход таким образом увеличить практически невозможно. Наоборот, тариф следует повысить на 20-30% в ПВН, расположенных в выгодных местах (например, в местах с высокой концентрацией потенциальных клиентов). Такая прибавка не уменьшит оборота, но увеличит доход. На большую величину увеличивать ставку не следует - это приведет к резкому падению оборота.

В самом начале желательно (кстати, никогда не поздно) задать себе простой на первый взгляд вопрос а зачем банк вообще занимается собственной карточной программой (начинает заниматься, собирается внести изменения в программу) Это - начало идеологического клубка, разматывая который и постоянно держа в уме необходимость осмысления своих действий в долгосрочной перспективе, можно подойти к понятию стратегии. Для дальнейших рассуждений определим стратегию как набор долгосрочных целей, логически связанных в рамках единого бизнес-процесса. Наличие стратегий в картбизнесе редко осознается как необходимость и уж совсем редко является предметом серьезного обсуждения

Итак, попробуем разобраться в многочисленных факторах, влияющих на формирование планов и целей, а в конечном итоге и составляющих стратегический процесс карточного бизнеса. Начать придется издалека. Мир становится все более взаимосвязанным, многие хозяйственные процессы носят все более глобальный характер. Эти утверждения вдвойне относятся к карточному бизнесу, основанному на международной инфраструктуре, глобальных брэндах и предоставлении расчетных услуг трансграничного характера. На локальных карточных программах мировые тенденции также отражаются через влияние, которое оказывают международные системы опосредованно, через восприятие услуги населением в национальном масштабе.

Международные аспекты и тенденции, влияющие на развитие банковской карточной индустрии

Прежде всего обратим внимание на то, что в банковском деле во всемирном масштабе последние два десятка лет происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие, на волне бума ^-индустрии. Что меняется Меняется прежде всего само банковское производство. Дешевеет информационное оборудование, наращивается вычислительная производительность, увеличивается пропускная способность коммуникационных каналов. Как следствие снижается стоимость обработки, передачи и хранения информации. К процессингу карточных операций все сказанное относится в полной мере.

Возможно, это вызвано не технической отсталостью банка-спонсора иили его желанием получить дополнительную прибыль, а устоявшимся у банка-спонсора ожиданием отсутствия экономического эффекта от внедрения той или иной услуги. Крупные банки в своем развитии руководствуются жесткими планами и определяют стратегию и приоритеты. Часто стратегическое планирование основывается не только на экспертных оценках, но и на дорогостоящих исследованиях рынка, которые показывают, что те или иные услуги, распиаренные журналистами и маркетологами, на деле пользуются спросом только у узкого круга клиентов, и цена, которую такие клиенты готовы платить, не окупает даже текущей поддержки, не говоря уже о первоначальных вложениях. Банк должен постараться выяснить, почему та или иная интересующая его услуга до сих пор не реализована и когда банк-спонсор планирует ее реализовать.

Итак, выбор сделан, контракт на вступление с банком-спонсором подписан, банки устанавливают корреспондентские отношения, и можно двигаться вперед. Теперь комплекс задач, которые предстоит решить, сводится к мероприятиям, носящим технический характер. Большинство банков, которых могут порекомендовать платежные системы, уже в течение нескольких лет успешно развивают спонсорские программы, а следовательно, знают все или почти все подводные камни, с которыми может столкнуться неофит, вступающий в международную платежную систему. В этом смысле опыт спонсора и его готовность делиться знаниями и оказывать необходимую помощь являются залогом успеха проекта банка.

Первый шаг состоит из трех параллельных процессов

а) подготовки пакета вступительных документов международных платежных систем. Перечень документов предоставляется банком-спонсором и включает в себя его отчетность, бизнес-планы по выпуску карт, созданию инфраструктуры по их обслуживанию и типовые договоры платежных систем;

его возобновляемостью и отсутствием требования его полного погашения. Следует отметить, что револьверная овердрафтная карта по основному потребительскому свойству возобновления кредита является кредитной картой. Но формально, с точки зрения бухгалтерского учета (а следовательно, и классификации Банка России), а также ряда других важных для потребителя свойств карты - это другой продукт. Доступный баланс средств устанавливается равным сумме остатка средств на карточном счете и сумме кредитного лимита. Списание сумм операций осуществляется с картсчета, и только в случае недостаточности средств с ссудного счета предоставляется кредит, который списывается с карточного счета. Что касается свойства погашения задолженности, то револьверная овердрафтная карта аналогична револьверной кредитной карте.

Сравнение близких, но тем не менее различных револьверных кредитных продуктов - револьверной кредитной и револьверной овердрафтной карт - следует осуществлять с учетом особенностей, накладываемых налоговым законодательством, а также с учетом ситуации на рынке потребительского кредитования, что будет сделано чуть ниже.

В странах с развитым рынком кредитных карт, имеющем историю в несколько десятков лет, стали общепринятыми некоторые свойства кредитных карт, которые можно рассматривать как классические свойства кредитного карточного продукта.

В первую очередь к числу таких свойств относится понятие льготного периода (grace period). Это срок, в течение которого кредитные проценты не начисляются. Долгое время в качестве льготного периода выступал месяц, следующий за отчетным. В последние годы конкуренция вынудила банки увеличивать продолжительность льготного периода, и теперь он часто составляет до 40-50 дней.

Формально льготный период означает следующее. В случае если держатель карты полностью погашает задолженность, указанную в выписке за отчетный месяц (т.е. задолженность на последний день месяца), в течение льготного периода, то на эту сумму задолженности проценты не начисляются. Если же задолженность погашается только частично, в том числе на сумму более минимального платежа (даже почти полностью), проценты на сумму задолженности начисляются.

АКИБ Почтобанк (Пермь) на основе микропроцессорных карт. Пластиковая карта Урал- Экспресс построена по технологии U.E.P.S. (Универсальной платежной системы, Франция). Карта имеет встроенный процессор, что позволяет пользователю оперативно и эффективно управлять своими денежными средствами в банке. С помощью карты Урал-Экспресс клиент банка имеет возможность выполнять безналичные перечисления по своему счету, оплачивать жилье, электроэнергию, газ, платить налоги, пошлины, штрафы, оплачивать услуги электросвязи (домашний телефон, сотовый телефон, пейджер, Интернет и т.п.), открывать срочные вклады, переводить деньги в любой банк России, получать наличные деньги.

Платежная система предоставляет держателям карт Урал-Экспресс следующий набор услуг

получение наличных средств в банкоматах;

оплата любых видов счетов;

перевод денежных средств в любые другие банки России;

перечисление зарплаты, пенсии, пособий на свой счет;

платежи в бюджеты различных уровней, а также в адрес ряда организаций города без комиссий (Уралсвязьинформ - платежи за квартирные телефоны, сотовые телефоны стандартов NMT и GSM, пейджеры, антенны коллективного пользования, проводное радио; Пермьинформ - платежи за доступ в Интернет; Пермэнерго - платежи за электроэнергию; УралГазСервис - платежи за сетевой газ; МУ МРПЦ - платежи за квартиру (коммунальные услуги); платежи за дошкольные учреждения.

На базе платежной системы Урал-Экспресс работает популярная сегодня услуга - Интернет- банкинг. Ее преимущество заключается в самостоятельном и быстром - в онлайн-режиме - управлении клиентом своим банковским счетом в любое время суток из дома, из офиса. Для этого нужны компьютер с выходом в Интернет, счет в Почтобанке (управляемый с помощью банковской карты Урал-Экспресс) и картридер, который продается в магазинах. Клиент совершает любые платежи - от коммунальных до налоговых, на своем принтере распечатывает квитанции, управляет своим счетом, контролирует расходы. Может посмотреть остаток на банковском счете и карте, получить выписку по банковскому счету за любой период, просмотреть историю 20 последних операций по карте, пополнить карту с банковского счета и т.д. Процесс оплаты в системе Интернет-банкинг максимально упрощен и занимает не более минуты. Для конфиденциальности платежей используются два пароля для управления счетами, которые никуда не пересылаются по сети.

При выборе терминала следует исходить из того принципа, что слишком много памяти не бывает, а ее стоимость, учитывая современную элементную базу, не является определяющей. Для полноценных приложений необходимо не менее 256 Кбайт памяти данных и 512 Кбайт памяти программ. Желательно, чтобы разрядность шины адреса процессора была не менее 20 бит, т.к. страничный доступ к памяти чреват возникновением ошибок в работе программного обеспечения. Вся память должна быть энергонезависимой. Кроме того, желательно, чтобы процессор был в состоянии обеспечить возможность программной реакции на понижение напряжения питания(150).

Периферийные устройства, подключаемые к терминалу транзакций, для успешного функционирования должны удовлетворять многим требованиям, и главное из них, пожалуй, - это высочайшая надежность при работе в тяжелых условиях.

В том случае, если терминал имеет устройство чтения и записи карт с микросхемой, последнее должно обладать подвижными контактами, что предотвратит преждевременный износ чипа карты; модем должен устойчиво работать на отечественных телефонных линиях (сюда относятся как способность передавать данные по линиям с высоким уровнем помех, так и свойство оконечных каскадов модема выдерживать напряжение в 110-120 В во время входного звонка); клавиатура терминала должна быть надежной и эргономичной; экран и принтер для печати чеков и отчетов должны поддаваться кириллизации и т.д. Важным вопросом является наличие ПИН-клавиатуры, позволяющей при необходимости безопасно ввести персональный идентификационный номер (ПИН-код) покупателя. Кроме того, при выборе терминала следует обратить внимание на наличие специализированных аппаратных средств для построения терминальной сети (для больших торговых центров и т.д.).

Наконец, для реализации полноценных программных приложений в терминале принципиальным является наличие мощных и надежных средств разработки программного обеспечения(151). В конечном итоге оператор взаимодействует с терминалом посредством программного приложения, загруженного в терминал, и от надежности, качества и удобства этой программы во многом зависит эффективность использования пластиковых карт.

С 1 апреля 2003 г. платежная система Visa обязала своих членов при осуществлении эквайринга интернет-магазинов реализовать поддержку протокола 3D-Secure и получить статус Verified by VISA (VbV) по эквайрингу.

Суть новой технологии состоит в том, что она делает более безопасными расчеты в сети. До этого основные риски по мошенничеству нес банк-эквайрер, который на свой риск проводил (или не проводил) платеж. Как только эквайрер реализует у себя протокол 3D-Secure, большинство рисков начинает нести банк - эмитент карты. В этом случае при попытке использования пластика для расчета в сети покупатель переадресовывается на сервер банка-эмитента, который и будет идентифицировать владельца, решать, принимать его карту к оплате или нет. Таким образом, именно банк - эмитент карты осуществляет проверку законности использования карты. Проверка может проводиться путем ввода ответа на заранее известный эмитенту и держателю карты вопрос. По результатам проверки эмитентом формируется специальный код, который пересылается эквайреру в качестве подтверждения законности транзакции, причем все данные ответа подписываются секретным ключом эмитента, что делает невозможным их изменение.

Технология построена таким образом, что держатель карты вводит данные пластиковой карты непосредственно на сервере банка. Затем данные пересылаются эмитенту через закрытый домен Visa, и платеж проводится только после подтверждения его законности от эмитента, что служит гарантией защиты от несанкционированного использования карты как самим магазином, так и третьими лицами. Соответственно уменьшается число тех претензионных платежей в интернет-магазинах, от которых держатель карты отказывается - операций charge back и за которые эквайрер штрафовался. Это позволяет платежной системе снизить материальную ответственность банков-эквайреров, которым, в свою очередь, предоставляется возможность подключать интернет-магазины с большим оборотом на более выгодных условиях.

Другой плюс новой технологии для банков-эквайреров состоит в том, что теперь они смогут на безопасном уровне работать с электронными магазинами не только через специализированные платежные системы, но и напрямую. В этом случае комиссия магазина полностью поступает банку- эквайеру.

На базе приложения VSDC могут быть реализованы как карты для физических лиц - Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и корпоративных клиентов - Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing.

Распространение и прием карт с магнитной полосой по всему миру стали возможными благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.

Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название открытая платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем (включая American Express, JCB и MasterCard International) эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название глобальная платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, расширить их разнообразие и тем самым стимулировать их развитие.

Таким образом, при обсуждении ценовых характеристик карточного продукта мы с неизбежностью приходим к необходимости классифицировать карты по техническому типу, т.к. от этого существенно зависят конкретная технологическая реализация проекта и, следовательно, инвестиционные расходы на проект.

В торговых карточных системах применяются три основных технических типа карт со штриховым кодом, с магнитной полосой и со встроенной микросхемой. Последние делятся на контактные и бесконтактные, и, как уже отмечалось, они более удобны в эксплуатации. При необходимости используют карты смешанного типа, но это бывает крайне редко - обычно при выпуске совместных карт с банками.

Конкретный выбор технического типа в конечном счете определяет цену карты в системе. Что понимать под системной ценой карты Стоимость самой карты плюс стоимость ее обслуживания. Главное отличие карты со штриховым кодом или с магнитной полосой от карты с микросхемой, как мы уже говорили ранее, заключается в том, что карты двух первых типов являются просто хранилищем данных с разной информационной емкостью и возможностями защиты информации на карте. Карта третьего типа тоже умеет хранить информацию, но обладает гораздо большей информационной емкостью и очень высокими возможностями защиты данных от несанкционированного чтения или изменения. Так что с точки зрения функций различий нет, вопрос лишь в уровне их исполнения. Вот только карта с микросхемой является активным устройством, т.е. умеет сама обрабатывать информацию, а другие карты этого делать не умеют. Даже простейший тип карты с микросхемой - таксофонные карты с памятью - имеют контроллеры чтения и записи данных в память микросхемы, т.е. достаточно интеллектуальны. Именно то, что смарт-карта является устройством обработки информации, и определяет ее особое место в карточных технологиях.

2. Строительные работы.

3. Комплектация ПЦ.

4. Пусконаладочные работы.

5. Сертификация в платежных системах,

6. Опытная эксплуатация.

7. Проведение приемочных испытаний

Сопровождение системы Выполнение работ по сопровождению системы согласно регламенту

Часто в банке отсутствуют специалисты, способные провести комплексный анализ (высокая загруженность специалистов, их ангажированность, недостаточный уровень компетентности). Оптимальным вариантом в таком случае является привлечение к работе над проектом специализированных консалтинговых компаний(157). Результатом работы такой компании будут комплексный анализ бизнеса банка, построение концепции создания и развития процессингового центра банка, подготовка тендерных документов и проведение тендера, разработка организационно- технологических документов, надзор за работами на объекте, прохождение необходимых сертификации и передача в эксплуатацию готового процессингового центра с утвержденным регламентом сопровождения.

U

Интерфейсы ~

к хостам

Хосты обслуживаемых банков

Х25, TCPIP Конвертор

и платежным системам

с гатистики Операторы

ур! ' коммуникационных протоколов

sa

IlfiBII —f^P

Служба голосовой авторизации

Операторы

Банк 1

Телефонная сеть

FTP-сервер

Терминальное оборудование, Г ГА и средства удаленного доступа

Банк 2

чья

Хост Хост

Конвертор прикладных протоколов

Криптосеть

Я

фррнт-офнса бзк-офиса

крип

u

Банк N

Факс-сервер

internet

Служба персонализации

I Рабочие станции операторов

Г А

Сайт дистанционного банковского обслуживания

Firewall

Сервер электронной коммерции

I I I

Мегафон МТС БиЛаЙн

Текн^шгич^еский Контроллеры эмбоссера

Hill R^T

ИМ

um шш Мы

Тестовый Тестовый Тестовый

хост фронт-офиса хостбэк-офиса банк

Средства разработки и тестирования

Рисунок, Технологическая схема типового процессинга Рисунок. Технологическая схема типового процессинга

В настоящее время на рынке банковского процессинга России и стран СНГ представлено достаточное количество решений отечественных и зарубежных вендоров. Ниже приведен список производителей (табл. 4).

Таблица 4

Вендор Продукт Платформа Фронт-офис бэк-офис

ACI Worldwide BASE-2 4+CMS Tandem F+B

OpenWay Way 4 UnixOracle

Compass Plus TranzWare Windows

Euronet Worldwide ITM400 AS400DB2

БПЦ SmartVista UnixOracle

Tieto konts TransMaster UnixTuxedoOracle

CardTech PRIME Unix, Windows InformixOracle

ПСИТ SCard Windows

IPS Sonic Global Solutions ТРИ Unix

ЦФТ ЦФТ Unix, WindowsOracle

В России в основном осуществляется наличное денежное обращение. Операции безналичного перечисления хотя и осуществляются практически всеми банками, но с достаточно высокой комиссией (как правило, на уровне 1%, а в Сбербанке, имеющем наибольшее количество отделений, на монопольном уровне 3%), которая рассматривается потребителями как несоразмерно большая для банковских операций, связанных с погашением задолженности. Таким образом, основным способом пополнения карточных счетов для погашения задолженности по кредитным картам являются операции внесения наличных средств. Очевидно, что в более выигрышном положении в этом смысле оказываются банки, имеющие развитую сеть отделений.

В этом аспекте в существенно более выигрышном положении находятся западные банки, которые могут осуществлять масштабные программы эмиссии кредитных карт, не обладая крупной сетью отделений. Их клиенты имеют возможность перечислять средства безналичным образом из отделений других банков бесплатно (как, например, в Англии, где общепринято не взимать комиссию за перевод средств со счета) или почти бесплатно.

Российские же банки, не имеющие достаточно развитой инфраструктуры кассового обслуживания клиентов в виде отделений, операционных касс, обменных пунктов, сталкиваются с проблемой обеспечения удобной возможности погашения кредитов. В этой связи стал актуальным вопрос автоматизации операций по внесению наличных средств на счета. Одним из эффективных способов решения этого вопроса являются банкоматы с функцией приема депозитов (cash in) или автоматические сейфы. Как правило, такие банкоматы устанавливают в круглосуточных отделениях самообслуживания.

Другим подходом, которые выбирают некоторые банки, является создание сети операционных касс или обменных пунктов, в которых принимаются наличные средства на карточные счета. Эти операции могут осуществляться или как операции непосредственного внесения наличных денежных средств на счет, или как операции внесения средств с использованием карт. Наиболее эффективными считаются операционные кассы или обменные пункты, функционирующие в сетях супермаркетов или торговых центрах.

На сегодняшний день сертифицированными МПС производителями банковских карт в РФ являются три компании Розан Файненс, НоваКард и Орга Зеленоград. Сертификация со стороны МПС обеспечивает полное соблюдение стандартов в местах производства, хранения, отгрузки и отправки карт.

Это, в свою очередь, гарантирует производителю нужный выбор сырья и материалов для таких работ, как нанесение печати (рисунка) на карту; персонализация (внесение данных о клиенте, лазерная углубленная или выпуклая гравировка и кодирование); имплантация (встраивание) чипа и персонализация; печать панели подписи; печать стираемых панелей; нанесение магнитной полосы; ламинация карт; нанесение степеней защиты (голограмм, водяных знаков, шрифтов и др.).

Имеется в виду, что и специальные краски и лаки, панели подписи, магнитная полоса, чипы да и сам пластик применяются только сертифицированные, что позволяет производить качественную продукцию. Здесь исключен вариант отслаивания, осыпания краски или лака, непрописывания четких данных на панели подписи, невозможности кодирования магнитной полосы и несрабатывания чипа при использовании, изгибания пластика раньше срока и т.д.

Конечно же, при этом соблюдаются технологии производства, и, как правило, оборудование у всех производителей высокого качества, поэтому здесь не должно быть сложностей. Не имеет смысла сертифицированным производителям заменять или подменять эти материалы на более дешевые, низкокачественные по той простой причине, что все эти компании проходят ежегодную инспекцию производства и исследование продукта на качество со стороны МПС, по результатам которой производителю вручается письмо с подтверждением результатов инспекции(146). Производители, выполняющие условия стандартов, продолжают выпускать продукцию, те же, кто по каким-то причинам нарушили эти условия, должны устранить недостатки в указанные сроки, иначе им грозит десертификация. На первый взгляд, это жесткие условия, но они оправданы, ведь конечная цель - удовлетворение потребителя безопасной и качественной продукцией.

Персонализация микропроцессорных карт спецификации EMV

Общий подход и промышленное решение

Разница состоит в том, что вместо запроса данных для кредитования от эмитента терминал осуществляет поиск этих данных в ведомости кредитования, полученной от эквайрера. Необходимо отметить, что система не допускает повторное кредитование в случае, когда после формирования ведомости кредитования карта была пополнена иным способом (например, в оперативном режиме).

Кредитование по запросу также предполагает предварительный заказ и последующее выполнение операции кредитования в определенном пункте обслуживания карты. Например, владелец карты может заказать пополнение средств в любом кошельке карты по телефону, указав при этом, в каком пункте он хочет перевести средства на карту.

Кредитование за наличные кошелька карты в системе SmartPay

Выполнение платежной операции кредитования за наличные в системе SmartPay практически не отличается от кредитования в оперативном режиме. Разница состоит в том, что при кредитовании за наличные оперативная связь с эмитентом не обязательна, поскольку данные для кредитования кошелька карты подготавливаются не эмитентом, а самим терминалом, на котором выполняется кредитование (банковском терминале).

Это подразумевает, что в терминале кредитования за наличные должны храниться ключи кредитования, что требует дополнительных технологических и организационных мер по обеспечению безопасности, и поэтому выполняется в отделениях банка-эмитента ответственными сотрудниками.

Один из вариантов технологических мер по обеспечению безопасности кредитования за наличные в системе SmartPay заключается в использовании специальной карты оператора кредитования за наличные и специальных алгоритмов кредитования. Использование технологических мер не отменяет обеспечения организационно-административных мер повышенной безопасности в пунктах кредитования за наличные.

Концепция безопасности в системе SmartPay

В системе SmartPay обеспечена безопасность для всех участников платежных операций. В основу концепции безопасности системы SmartPay заложена защита субъектов системы и средств, задействованных в проведении платежей

защита банка-эмитента;

защита продавца;

защита владельца карты;

защита данных при передаче.

Защита банка-эмитента в системе SmartPay

Для защиты банка-эмитента реализованы следующие механизмы обеспечения безопасности

1. Защита карт от подделки

Таким образом, при ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карте со своего счета в банке либо через банкомат, либо через из один терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon подходит для тех случаев, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon подходит для клиентов, у которых нет банковской и кредитной истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в которой баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете клиента в банке.

Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 г., и сегодня многие банки региона СЕМЕА планируют начать ее выпуск.

Карта Visa Cash (ее еще принято называть электронный кошелек) является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash предназначена для мелких расходов (покупки газет, билетов в кино, оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.).

Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

Visa U-Commerce

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, так называемая универсальная коммерция.

Под универсальной коммерцией подразумеваются

- транзакции, традиционно совершаемые в торговых и сервисных предприятиях;

- платежи по телефону, по почте или по факсу;

- совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки - так называемые электронная и мобильная

Кроме того, защитить и укрепить свой бизнес им могли бы помочь превосходные идеи, высококвалифицированные сотрудники и передовые технологии. Однако, к великому сожалению, в сегодняшнем стандартизированном карточном мире такого тайного оружия становится все меньше.

В развитых странах распространение карт на рынке уже достигло весьма высокого уровня. Это означает, что все те, кто хотел бы иметь платежную карту, уже ее получил, научился ею пользоваться и делает это там, где возможно.

Бесспорно, и в этой ситуации было бы возможно дальнейшее увеличение оборотов по уже выпущенным картам, применяя их в торгово-сервисной сети. Тем не менее даже в развитых странах в торговых точках по-прежнему преобладают наличные расчеты, т.к. использование стандартных банковских карт как инструмента для снятия денег является непреодолимым барьером на пути дальнейшего развития карточного бизнеса.

Уходя с проторенных дорожек

В настоящее время большинство западных банков не удовлетворены текущим уровнем прибыльности своих карточных проектов, однако их стратегия ограничена либо вытеснением из бизнеса конкурентов, либо, наоборот, отторжением собственного карточного бизнеса и передачей его в ведение специализированных организаций (иногда и вплоть до полного отказа от него). Оставаясь в плену традиционного мышления, карточные эмитенты не видят пока другого выхода. Только те немногие банки, которые провели тщательный анализ текущей рыночной ситуации, пришли к выводу, что карточный бизнес необходимо перестроить.

На западных рынках, платежная культура которых была и остается хорошо адаптированной к чековому обороту, слип, оформляемый по операции с картой, рассматривался в качестве более технологичного чека, чем обычный чек, и дисконт (комиссия) банка при зачислении на счет воспринимался как естественный расход. В отечественной практике отпуск товаров (услуг) по картам всегда воспринимался не как средство увеличения торгового оборота, а в лучшем случае как осознанная необходимость операция рассматривается как отпуск товаров (услуг) в кредит, да еще и со скидкой, то есть сумма покупки уменьшается на сумму комиссии банка.

Ставка комиссионных, устанавливаемая банком-эквайрером, имеет тенденцию к снижению. Современные значения находятся на уровне 1,9-2,3%, а когда-то, в начале 90-х, ставка составляла до 7%. Сроки возмещения также постоянно снижаются. В настоящее время срок 3 банковских дня является верхним порогом для операций по картам VisaECMC. Для банка-эквайрера при возмещении суммы операции существуют два подхода. Первый (условно назовем его безрисковый) состоит в том, что возмещение суммы операции торговому предприятию происходит только после получения соответствующей суммы от эмитента карты (через платежную систему). Второй (кредитный) подход состоит в кредитовании банком эквайрингового оборота собственными средствами, при этом возмещение сумм операций мечантом производится банком до получения соответствующих сумм от платежной системы (эмитента).

В ряде случаев это оказывается экономически выгодно. Так, например, автор этих строк был немало удивлен, когда при оплате входного билета на выставку веб-дизайна в Лондоне в 2001 г. его корпоративную карту прокатали в импринтере. А уже почти через месяц после возвращения из командировки от менеджера выставки пришло электронное письмо с недоумением, почему банк-эмитент отказывает в оплате. При анализе ситуации выяснилось, что, пока слип от импринтера был инкассирован эквайрером и переслан в процессинговый центр эквайрера, там обработан и в виде файла финансового подтверждения через региональный процессинговый центр был доставлен эмитенту, платежный лимит на специальном карточном счете корпоративной карты был аннулирован - ведь клиент вернулся из командировки! Пришлось восстанавливать лимит и проводить повторно транзакцию оплаты. Как правило, в таких случаях предусматривается голосовая авторизация, однако ввиду сложности ее выполнения (не всегда можно легко дозвониться до эмитента) она производится при превышении некоторого порогового значения суммы оплаты (floor-limit), который часто называют лимитом авторизации. Экономическая выгода здесь налицо импринтер - это дешевое устройство, легко переносимое в любое место, не требует подключения к коммуникационной сети, а правила платежной системы (в данном случае это была Visa) обеспечивают гарантированное получение платежей. Относительная задержка реального поступления средств, очевидно, не особенно заботила организаторов выставки.

Использование в качестве платежного инструмента смарт-карт вносит свои особенности в технологии платежной системы, значительно расширяя их функциональные возможности и привлекательность для клиентов(32).

Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).

Здесь наблюдается эффект депозитного прилипания. Он выражается в том, что в клиентском восприятии остатки, предназначенные для расчетов и хранящиеся в валюте, в гораздо меньшей степени подвержены инфляции. Да и счета, ведущиеся в рублях, в первую очередь являются атрибутами зарплатных проектов, в которых карта чаще всего оказывается навязанной держателю, а поэтому не способствует накоплению на ней денег. Типичной для отечественного картбизнеса картиной является совокупный валютный остаток, в несколько раз превышающий рублевый (исчисленный, разумеется, в эквиваленте). Для иллюстрации приведем пример, отражающий колебания остатков за месяц (рис. 5).

Обратим внимание также на зарплатный характер поведения рублевого остатка в течение месяца значение остатка изменяется в разы. Отметим еще, что динамика валютного остатка гораздо более стабильна и в отсутствие разного рода катаклизмов (типа кризиса 1998 года) является в годовом тренде устойчиво растущей кривой.

Балансовая модель активов и пассивов

Рассмотрим типичный для отечественного бизнеса баланс привлеченных и размещенных средств. Хотя складывающаяся в любом банке модель очень консервативна, все же управлять активами и пассивами возможно. По меньшей мере картина привлеченныхразмещенных средств всегда должна оставаться в поле зрения карт-менеджера табл. 10). Дадим некоторые комментарии к пассивным и активным статьям.

Эффективные активы и пассивы

Под эффективными активами и пассивами понимаются ресурсы и вложения, непосредственно приносящие экономическую пользу, то есть собственно источник заработка (или убытка при определенных условиях). Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Привлеченные средства. На характеристиках привлеченных средств мы уже останавливались. Заметим еще несколько распространенных и общих моментов. Во-первых, особую ценность золотых карт с точки зрения привлечения ресурсов. Во-вторых, практически равную денежную наполненность валютных и рублевых зарплатных карт. В-третьих, небольшую ценность бизнес-карт - этот факт объясняется чрезмерной зарегулированностью операций с корпоративными картами.

2 ООО 000,00 1 800 000,00 1 600 000,00 1 400 000,00 1 200 000,00 1 ООО 000,00 800 000,00 600 000,00 400 000,00 200 000,00

iaiifintifiiisasiibiiibisfiirissiiiii; ЩШШЩЩЩЩШЩ DJ QJ О (^ШШШШШШШЩШФСиШШШШ

ччпчччччччсгч сссссгсссгччччссччсссссс'ч

Остаток, долл. США

rlrlrldddddddNNWWCVIWCVINW

Рублевый остаток Приведенный остаток

При оплате товаровуслуг в интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это индивидуальный номер конкретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в считыватель компьютера, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для регистрации карты, формирования собственного Secure Coda и проведения транзакции в режиме реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2004 г.

MasterCard Electronic

MasterCard Electronic позиционируется в качестве кредитной карты начального уровня. Продукты на основе этой карты ориентированы на клиентов, не имеющих или обладающих минимальной кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты, и рассчитаны на снижение банками своих рисков при реализации программ массового потребительского кредитования. Является кредитной картой с ограниченной функциональностью

- требует обязательной электронной авторизации;

- является неэмбоссированной;

- по карте нет авторизационных лимитов;

- может являться моментальной кредитной картой;

- по данной карте можно оплачивать продукты в ТСП;

- по карте можно получать наличные в только банкоматах. Первые такие карты были эмитированы в Бразилии в 1999 г., затем в Индии и на Филиппинах, с 2001 г. они эмитируются странами Восточной Европы. В 2004 г. их стали выпускать и в России. Изначально карты могли обслуживаться только в устройствах страны-эмитента, но решением совета директоров MasterCard с 2003 г. такое ограничение было снято. В настоящее время с картами MasterCard Electronic проводят операции свыше 45 стран мира, эмитировав около 8 млн. карт.

Карты сегмента среднего уровня

Рисунок. MasterCard Standard

Это кредитная карта для среднего клиента, который имеет стабильные доходы. Карта

MasterCard Standard

MssterCard

000777

На карте может присутствовать СУМ-список(47) - список методов (правил) верификации держателя карты. Терминал обрабатывает каждое правило в том порядке, в котором они появляются в списке. Верификация завершается, когда один из методов успешно выполнится или список исчерпается. Обрабатываемые правила связаны со сравнением суммы транзакции с заданными в качестве параметров величинами. В зависимости от результата такого сравнения терминал осуществляет действия типа проверку ПИНа выполняет карта; шифрованный ПИН проверяется в режиме онлайн; проверку ПИНа выполняет карта + подпись и т.п. Офлайн-проверка ПИНа завершается успешно только в одном случае - если карта вернет нормальный код возврата на команду VERIFY, выполняющую сравнение введенного держателем карты ПИНа и хранимого на карте ПИНа (строго говоря, сравнение ПИН-связанных данных, поскольку допускается, что возможно преобразование вводимого ПИНа).

Затем терминал осуществляет так называемое терминальное управление рисками с целью защитить эквайрера, эмитента и платежную систему от мошенничества. Оно обеспечивает авторизацию эмитентом транзакций с высокой стоимостью и гарантирует, что все карты периодически выходят на онлайн-связь для защиты от угроз, которые могут быть необнаруженными при офлайн-обработке. Терминальное управление рисками включает

- проверку доавторизованного лимита;

- случайный выбор транзакции для онлайн-выполнения;

- проверку частоты онлайновых операций.

Проверка лимита выполняется практически так же, как и при использовании магнитных карт. В дополнение к значению лимита терминал хранит следующие параметры

- целевой процент для случайного выбора (0-99);

- порог для случайного выбора (0 - доавторизационный лимит);

- максимальный целевой процент (0-99).

Терминал вычисляет так называемый процент транзакции.

Если сумма транзакции меньше, чем порог, ее процент совпадает с целевым. Если сумма транзакции не меньше, чем порог, но меньше, чем лимит, ее процент вычисляется с использованием случайного числа.

Это утверждение без конца кочует, муссируется и комментируется в разных речах и материалах, составленных резидентами стран с так называемыми зрелыми рынками (mature market). Формальные различия, сформулированные в виде определения или развернутой характеристики отечественного и западного карточных рынков, автору не встречались. Однако, очевидно, что один развитый рынок другому развитому рынку - рознь. Североамериканский, японский, немецкий карточные рынки очень различаются. Мы не ставим себе задачей их академический анализ. Фундамент различий лежит в области собственно устройства и мироощущения общества. При этом стоит указать на две важнейшие и несомненные отличительные черты отечественного рынка как рынка развивающегося

преобладание дебетовых карт над кредитными;

слабая конкуренция, ненасыщенность рынка.

Далее по ходу изложения мы раскроем эти характеристики, последовательно проанализировав все качественные аспекты, характеризующие любой рынок вообще и отечественный карточный рынок в частности.

Состояние экономики

Эта характеристика рынка имеет три качественных состояния, а именно, экономика растет, стагнирует либо находится в состоянии рецессии. Каким образом эти три состояния влияют на рынок карточных услуг Отечественная экономика еще слишком молода, чтобы в сознании прочно укоренилось прочувствованное представление о цикличности экономики. Пока у нас все впервые и вновь, и достаточно трудно осознается цикл подъем - спад, под всякое изменение (даже положительное!) подводятся в основном апокалиптические мотивы и эмоции. Но если обратиться к опыту других экономик, то можно выявить вполне рациональный и очень важный с точки зрения рассматриваемого вопроса факт когда экономика на подъеме, организации и население ощущают гораздо большую уверенность в завтрашнем дне. Уверенность в завтрашнем дне, стабильная работа с перспективой должностного роста создают предпосылки и благоприятную почву для решений людей о приобретении товаров иили услуг в кредит! Таким образом, мы выходим на соображение стратегического порядка программы кредитных карт наиболее успешны в период экономического роста. В остальные времена, когда настроения клиентов поворачиваются в сторону накопления и сбережения, банку лучше развивать дебетовые карточные программы. Это соображение прекрасно коррелирует с действительностью.

Особенности развития отечественного карточного рынка

Благодаря этому дополнению банки получают стандартизованный интерфейс, который позволит им принимать и обслуживать чиповые карты двух платежных систем по единым правилам. Следующим этапом планируется унификация платежного приложения для эмитентов карт, в результате чего появится приложение СРА (Common Payment Application). Ожидается, что сертификация на CCD будет весьма простой и состоять из нескольких дополнительных тестов. Приложение СРА является модификацией чипового стандарта EMV и не освобождает банки от необходимости сертифицировать эквайринг уже существующих приложений Visa и MasterCard.

В целом необходимо отметить, что чиповые карты как продукты платежных систем находятся в постоянном развитии. Можно утверждать, что с чиповыми картами связано много интересных технических решений и в ближайшее десятилетие они будут находиться на пике технологического развития платежных систем.

Российские платежные системы

На сегодняшний день российские платежные системы, как межбанковские, так и локальные одноэмитентные, составляют значительный сегмент российского рынка пластиковых карт.

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ, в обращении на территории России находились свыше 7 млн. пластиковых карт и из них почти 90% были выданы в рамках пяти межбанковских платежных систем (причем на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действующих карт, а оставшиеся 10% приходились на 141 одноэмитентную систему), то на конец 2003 г. общее количество карт достигало 24 млн., банковских одноэмитентных локальных систем насчитывалось немного более 70 (снижение количества происходило в основном за счет присоединения или преобразования платежных систем в многоэмитентные). Удельный вес карт российских платежных систем в общем объеме эмиссии по стране составил 51,7%.

По данным Федеральной антимонопольной службы, на долю российских систем по всем совершенным в стране операциям в 2003 г. приходилось 52,7%.

Технически обеспечивается использованием многоступенчатой системы ключей для шифрования ПИН-блоков (одноразовые сессионные ключи устройств, транспортные ключи для интерфейсов), применением МАС-кодов(158) для подтверждения целостности сообщений, использованием аппаратных средств HSM(159) для хранения ключевой информации и выполнения операций трансляции и проверки ПИН-кодов. Важное значение имеет также проверка соответствия данных транзакции данным магнитной полосы карты, а также данным, находящимся в базе данных процессинга, - это позволяет отсекать процедуры подбора карты. К организационным мерам относится наличие регламента управления ключами (Key Management), а также регламентация процедур хранения и доступа к данным в процессинговом центре.

Управление рисками

Технически заключается в использовании программно-аппаратных средств, позволяющих анализировать авторизационный траффик, базу данных с историей транзакций и сообщениями претензионного цикла и на основе правил (rule-based) или нейронных сетей детектировать различного рода атаки и вероятные мошенничества. К организационно-техническим средствам можно отнести интерфейсы с базами данных международных платежных систем, содержащих информацию о случаях мошенничества и недобросовестной деловой практики, например System to Avoid Fraud Effectively (SAFE), Member Alert to Control High-Risk (MATCH), National Merchant Alert System (NMAS).

Организационно-техническая безопасность

Основным выводом, напомним, было прояснение того факта, что карта как финансовый продукт несет в себе черты и функциональность практически всех розничных услуг, предоставляемых банками. С организационной точки зрения это означает, что важнейшим вопросом позиционирования картподразделения является вопрос о взаимоотношениях с подразделением и менеджментом банка, отвечающим за розничный бизнес.

С точки зрения рассматриваемого организационного вопроса имеет смысл различать два организационных состояния банк с единственной операционной площадкой и банк с несколькими операционными площадками (обменными пунктами, операционными кассами, дополнительными офисами, филиалами). В первом варианте розничное подразделение

непосредственно работает с клиентами;

осуществляет практически все операционные действия по обслуживанию клиентов;

выполняет бухгалтерский учет и расчеты по операциям;

часто присутствует непосредственно в операционном зале в лице своего сотрудника.

Во втором варианте функции выглядят иначе

координация и контроль предоставления услуг, методология;

маркетинг, разработка и внедрение новых продуктов;

выполнение роли расчетного центра внутри банка, ведение внешних расчетов и операций (например, на банкнотном рынке).

В реальном банке организационная модель находится где-то между указанными состояниями. Те же соображения справедливы и для карточного подразделения.

В мировой практике картбизнес всегда рассматривается менеджментом как часть и специфическая отрасль бизнеса розничного или, как говорят, розничного банка. Понятие розничный (частный) банк - еще довольно новое для отечественного рынка, уже давно используется в зарубежной терминологии, и под этим, в частности, понимается организационная отделимость розницы от ведения операций корпоративного спектра. Таким образом, картбизнес в виде карт-подразделения в том или ином виде всегда организационно связан с розничной организационной структурой. Главный вопрос, однако, не в этом, а в реальном воплощении данной связи. И здесь есть несколько совершенно различных подходов.

Организационно выделенная структура

Указанные платежи принимаются как в режиме онлайн, так и в режиме офлайн.

Реализована интеграция системы SmartPay с расчетными центрами, обеспечивающими сбор и обработку информации о коммунальных платежах (в частности, система ГОРОД).

Прием наличных (cash-in)

Обеспечена возможность приема наличных с он-лайн-зачислением на карту или картсчет. Данная функция реализована на банкоматах ProCash 3100 и в банковских кассах на базе ПК, работающих в режиме онлайн.

Комиссионные

Эквайреру предоставлен гибкий механизм для определения размера комиссионных. Размер комиссии может быть определен как 1 - процент от суммы платежа; 2 - процент от суммы платежа в пределах установленных лимитов; 3 - фиксированная сумма. Для разных типов платежа может быть установлен разный размер (и тип) комиссии.

Кредитные карты SMARTPAY

При онлайн-кредитовании на банкоматах и в кассах банка владельцу кредитной карты предоставляется возможность самостоятельно определить размер зачислений на карту в пределах максимального кредитного лимита. Для банкоматов и банковских терминалов введена дополнительная функция Окончание кредитного договора, с помощью которой владельцы кредитных карт могут погасить текущую задолженность перед банком. Карты с просроченным сроком погашения кредита могут быть временно блокированы банком-эмитентом, по таким картам временно допускаются только операции по приему наличных.

Общее описание системы SmartPay

Платежная технология

В основу системы безналичных расчетов Бта1Рау положена платежная технология, основанная на использовании карт с предварительно оплаченной суммой.

Каждый кошелек платежной карты в системе Бта1Рау связан с картсчетом владельца карты. Все платежи по картам проводятся в режиме офлайн в пределах сумм, предварительно переведенных на кошельки карты с соответствующих картсчетов. При каждом использовании кошельков карты выполняется проверка ПИН-кода владельца. Таким образом, для владельца потеря карты не означает потерю переведенных на нее средств.

Такие карты с магнитной полосой совмещают платежные приложения двух систем - MasterCard и Золотая Корона. В инфраструктуре Золотой Короны они определяются как карточные продукты российской платежной системы, а за ее пределами - как карты MasterCard.

Отдельно следует выделить проект банка МБРР и оператора сотовой связи МТС, которые реализовывают совместную эмиссию карт MTS.CARD Maestro и MTS.CARD MasterCard Standard. В рамках этого проекта держатели карт могут получить экспресс-кредит до 100 тыс. рублей, а также принять участие в бонусной программе при оплате товаров в торгово-сервисной сети им начисляются бонусы из расчета 1 балл за 10 потраченных долларов США. Накопленными баллами держатели могут впоследствии оплатить свои телефонные звонки с мобильных телефонов.

Еще один интересный продукт, Virtual MasterCard, был разработан по технологии международной платежной системы MasterCard при активном участии Гута-банка. Он ориентирован на оплату покупки товаров и услуг в интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого пользователи карт Virtual MasterCard могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, отелей и т.д., используя онлайновые сервисы этих компаний. По сравнению с другими способами оплаты эта карта имеет ряд преимуществ деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети, отделены от средств, выделенных для проведения интернет- платежей. При выпуске Virtual MasterCard клиенту открывается отдельный карточный счет, сумма расходов по которому не превышает определенной величины за конкретный период времени. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на таком счете. Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать Virtual MasterCard в обычной торгово-сервисной сети или банкоматах. Такие карты ориентированы на самый широкий круг пользователей - от студентов до бизнесменов.

В 2004 г. были сертифицированы на производство пластиковых карт международной системы MasterCard российские фирмы Розан файнэнс (Москва) и ЗАО НоваКард (Нижний Новгород). Компания ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД (Зеленоград) получила сертификат на соответствие международным нормам и стандартам по проведению процессов имплантации модулей и персонализации банковских карт с магнитной полосой и чипом.

Наличные требуются всегда и везде, и даже состоятельные клиенты часто оценивают удобства, связанные с картой по тому, насколько беспроблемно можно получить наличные в нужном им месте. Еще следует иметь в виду, что подавляющий объем наличных операций совершается в банкоматах (более 95%), так как они, как правило, работают круглосуточно, не взимают комиссию за выдачу наличных, да и расположены под рукой.

С внешними операциями по наличным связан второй важнейший вид межбанковских комиссий -

interchange fee. В этом случае уже банк - эмитент карты, по которой была совершена такая операция, уплачивает определенную комиссию банку, выдавшему наличные через кассу или банкомат. Экономический смысл данной операции заключается в необходимости компенсировать операционные затраты и уплатить за ресурсы, временно выданные из кассы банка (напомним, что взимание платы за операции АТМ-эквайрерами запрещено правилами платежных систем).

Рассматриваемая комиссия имеет процентную структуру с оговоркой но не ниже некоторой минимальной ставки. Указанная ставка различна по операциям, совершенным через банкомат (в этом случае она ниже) и по операциям ручной выдачи (выше). В тарифном примере (габл. 1) различия не внесены во избежание лишних вопросов. Экономические потери от такого решения ничтожны.

Конверсионные операции

Конверсионные тарифы не играют для розничного сегмента такой роли, как для зарплатного, но все же вопрос этот важный.

Валюта № 1

Валюта №4

На самом деле сумма транзакции за время прохождения транзакцией своего расчетного цикла может быть проконвертирована неоднократно. Схематично такие возможности отражены на рис. 1.

Торговое предприятие

Щ

Банк-эквайрер

Бал юта № 2

Расчетный банк платежной системы

Валюта № 3

Банк-э митент

А t

Картсчет

Рис 1. Возможные конверсионные участки на трассе карточного платежа

Рис. 1. Возможные конверсионные участки на трассе карточного платежа

Разумеется, прогнозировать развитие карточного бизнеса со 100-процентной точностью невозможно. Но очень важно понять направление, в котором данный процесс сегодня идет. Ведь любые инвестиции в изначально тупиковые решения оборачиваются подчас потерей не только прибыли, но и самого бизнеса. За прошедшие годы компания BGS не раз сумела продемонстрировать, что наше видение будущего карточной отрасли подтверждается действительностью, хотя зачастую нам приходилось быть первооткрывателями. И сегодня мы уверены в том, что движемся в направлении успеха.

Стандартные дебетовые и кредитные карточные продукты независимо от конкретных банковских услуг являются легкозаменимыми продуктами, поэтому их использование ведет к ожесточенной конкуренции, при которой приходится бороться за каждого отдельного клиента. В настоящее время мы можем наблюдать, что все больше и больше банков вынуждены отказываться от участия в карточном бизнесе в рамках международных корпораций-гигантов.

Переход от обычных дебетовых и кредитных карт к единой многофункциональной карте может остановить этот процесс. Банки, которые хотят получать прибыль в этом нелегком бизнесе и продвигаться вперед, должны быть гибкими и стремиться полностью соответствовать изменяющимся запросам своих клиентов. Мы убеждены в том, что переход к многофункциональной карте будет поддержан как непосредственными участниками карточного рынка - банками, операторами, торговцами, потребителями, так и органами государственного управления, что послужит гарантией дальнейшего успешного развития этого сегмента.

Кредо НоваКарда

Кредо НоваКарда - непрерывное развитие, стремление быть лучшими, первыми, уникальными. Мы стали производить пластиковые карты в 1994 г. - раньше, чем все ныне существующие в этом секторе российского рынка компании. Мы быстрее всех росли и набирали объемы производства, отреставрировали уникальное 100-летнее здание и разместили там современное высокотехнологичное производство, защищенное новейшей системой безопасности. Мы стали первой компанией, сертифицированной обеими международными платежными системами Visa и MasterCard. Мы можем находить нестандартные решения для каждого клиента и выполнить все этапы работ от стильного, запоминающегося дизайна карты до разработки любых программ и приложений для смарт-карт.

Рис. 2. Прохождение платежной транзакции

6. Модуль MPI осуществляет контроль данных ответа сервера ACS и в случае успешной аутентификации клиента производит стандартную авторизационную процедуру для платежа.

В 2002 г. компанией MasterCard была начата программа обеспечения безопасности электронных платежей, которая получила название MasterCard Site Data Protection (SDP) Service. Для содействия процессу принятия основных положений данной программы был разработан документ, получивший название MasterCard Site Data Protection Program. Данный документ предназначен для участников, ведущих прием электронных платежей, в том числе магазинов и сервис-провайдеров Member Service Provider (MSP).

Практической стороной решения проблем безопасности является использование программы MasterCard Secure Code Program. Данная программа предоставляет участникам электронной сделки возможность четко разделить ответственность между участниками (эмитентом, эквайрером, владельцем карты и электронным магазином). MasterCard Secure Code предлагает гибкие и просто реализуемые решения, которые дают возможность эмитенту аутентифицировать владельца карты. Среди решений могут быть использованы следующие средства

подгружаемый модуль - решение содержит, как правило, модуль, который загружается на компьютер клиента и реализует алгоритм аутентификации SPAUCAF;

аутентификация при помощи смарт-карт - решение называется Chip Authentication Progarm (CAP), оно предоставляет возможность использовать смарт-карту с приложением EMV для аутентификации клиента. Данное решение использует подгружаемый аплет и криптограмму, которую формирует сама карта;

3D-Secure - решение предоставляет возможность осуществлять аутентификацию владельца карты без загрузки дополнительных программных модулей на компьютер клиента.

К 1 октября 2004 г. сертифицированы системой Visa в соответствии с протоколом 3D-Secure по интернет-эквайрингу шесть российских банков Альфа-Банк, ИМПЭКСБАНК, Росбанк, петербургские Менатеп СПб и Балтийский и Гута-банк, а сертификацию по UCAF и 3D-Secure в компании MasterCard прошли Альфа-Банк и Импэксбанк.

Реализация технологии 3D-Secure предусматривает специальный порядок регистрации банками магазинов, подключаемых на интернет-эквайринг.

Платежные карты как бизнес банка

Построение стратегии карточного бизнеса в банке

и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям (как частного, так и государственного сектора) избегать трудоемкого процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $5000. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.

Карта Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой цвет с контрастным темно-синим цветом. Наименование компании печатается черными буквами либо наносится методом тиснения. На всех картах имеются все необходимые элементы защиты, характерные для продуктов Visa.

Visa Distribution

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Visa Distribution являются менеджеры по продаже, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар.

Основными преимуществами карты Visa Distribution являются значительное снижение риска, связанного с перевозкой больших сумм наличности, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так дистрибьютерской и торговой сети.

Карта Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих продукцию в следующих направлениях алкоголь, продукты общего потребления, фармацевтические и медицинские товары, запчасти, стройматериалы.

Новые технологии и стандарты

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платежной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором - смарт- карта (или чиповая карта).

Такая оценка тем более важна, что в отечественных банках не принято формулировать и публично озвучивать бизнес-цели. Да что говорить, цели и планы, не только долгосрочные, но и ближайшие по времени, зачастую неизвестны даже топ-менеджменту. В этой связи приходиться полагаться исключительно на здравый смысл. На практике отечественные банки с точки зрения карточных стратегий можно разделить на две группы банки, сформированные специально для обслуживания одного или группы связанных клиентов (так называемые карманные, или кэптивные банки), и все остальные. В кэптивном банке оптимальной является эмиссионная стратегия, нацеленная на выпуск зарплатных карт для структур, входящих в банкообразующий холдинг. Ориентация на розничные программы почти наверняка окажется ошибочной, даже если подобные цели ставятся руководством банка. В некэптивном банке, что называется, возможны варианты. И здесь выбор стратегии в основном определяется тем, насколько банк готов реально инвестировать в развитие розничных и карточных операций. Этими инвестициями, в сущности, определяется пропорция между зарплатным и розничным эмиссионным сегментом. Интенсивность же вовлечения в карточные операции уже существующих клиентов зависит в большей степени от активности и силы убеждения карт-менеджера.

Присутствие банка на эквайринговом рынке будет сводиться к обслуживанию клиентов, уже имеющих счета и обслуживающихся в банке по другим видам операций. Опять же степень вовлеченности этого сегмента клиентуры в сферу эквайринговой деятельности именно обслуживающего банка зависит от энергии руководителя картпрограммы. Как уже отмечалось, выход на открытый эквайринговый рынок в современных условиях сопряжен с огромными (десятки миллионов долларов) издержками. Эта стратегия реально реализуема только в виде приобретения уже существующего развитого бизнеса.

Реальность, конечно, сложнее описанных выше схем, и жизненная стратегия будет являться некоторой комбинацией вышеописанных линий ведения дел. Кроме того, на планы любого банка будут влиять и собственно усилия управляющего персонала и лично карт-менеджера.

Зачем банку эмитировать карты иили эквайрить

Некоторые банки руководствуются именно такой логикой. Это не совсем правильно. Клиентская психология устроена так, что дополнительная карта не воспринимается как некая менее значимая услуга пластик-то выдается такой же! В этой связи можно смело устанавливать тариф на уровне основной карты - ущерба для продаж почти наверняка не произойдет. В заключение можно сказать, что дополнительные карты выпускаются достаточно часто каждая пятая розничная карта имеет дополнительные карты, иногда даже не одну.

Переоформление карты в случае утраты, штраф за утерю

Под утратой фактически понимаются две неприятных ситуации - утеря либо кража. Оба случая чаще всего сопровождаются такой же утратой кошелька и документов. В случае с кражей ситуация имеет место в 99% случаев. Очень часто, более чем в 60% случаев это происходит во время заграничных поездок. Утрата карты клиентом подвергает риску утраты деньги - прежде всего самого клиента, а во вторую очередь - банка. При этом клиент стремится как можно быстрее восстановить карту и часто просит выслать ее по месту своего пребывания. Вообще, розничные потребители карточных услуг очень редко бывают небрежны с картой, другое дело, что представления о мерах по обеспечению безопасности собственного кошелька у всех различные, да и ситуации встречаются слабопредсказуемые. Халатное отношение к карте, скорее, характерно для участников зарплатных проектов, но эту ситуацию мы рассмотрим отдельно.

По всем изложенным выше причинам дополнительно наказывать клиента по меньшей мере неуместно. Достаточно, что клиент понесет расходы (а банк получит доходы!) по выпуску новой карты. Кроме того, клиент оплатит блокировку и, возможно, стоимость включения карты в стоп-лист. Оптимально тариф по перевыпуску карты в такой ситуации должен быть равен оригинальному тарифу за выпуск.

Операции покупок

Дело в том, что в рамках уголовных дел, даже если преступник понес заслуженное наказание от имени государства, пострадавшее лицо (в данном случае банк) вряд ли добьется компенсации материального ущерба. С лиц, являющихся членами преступных сообществ или индивидуалами, взять, оставаясь в рамках закона, как правило, нечего. То есть подача гражданских исков о возмещении ущерба экономически также необоснована. Прощать мошеннические действия ни в коем случае недопустимо, но в то же время надо отдавать себе отчет в том, что участие в уголовном разбирательстве является лишь дополнительным расходом для банка. Это, в свою очередь, подводит к следующему важнейшему соображению подходы к обеспечению безопасности должны носить в гораздо большей степени превентивный, нежели реактивный характер. По этой причине центр внимания должен быть смещен в сторону продумывания комплекса мер, направленных на недопущение ситуаций, приводящих к возникновению ущерба.

Зададимся еще одним важным вопросом являются ли прямые финансовые потери от разнообразного рода уголовно наказуемых противоправных действий единственным источником потенциальных потерь для картбизнеса Более того, являются ли эти потери главными На самом деле ответ отрицательный нет, не являются. Основная зона риска, в которой возникают потери картбизнеса, заключается в кредитной природе отношений между участниками карточного рынка.

Изложенное выше подводит к соображению о том, что подход к вопросам безопасности требует изменения. Любая система безопасности должна иметь экономическое обоснование и должна быть во многом избавлена от груза правоохранительной логики. При построении системы безопасности и в режиме ее функционирования необходимо в первую очередь отталкиваться от квалификации и вероятности наступления рисков, которые могут привести к ущербу. Итак, представляется актуальным и перспективным рассмотреть проблему безопасности работы с картами под новым, более широким углом зрения, а именно, с позиций управления рисками карточного бизнеса банка.

Определение риска и связанные с ним понятия

карт, работающих по ее технологиям, около 15 тыс. точек в торговой сети, примерно 11 тыс. пунктов выдачи наличных, включая банкоматы. По данным платежной системы, общее

число участников насчитывает свыше 300 банков и их филиалов по России и странам СНГ.

Рис. 1. Схема расчетов в платежной системе «Юнион Кард» ATM — банкомат (automated teller machine); POS — торговый терминал (point of sale)

Рис. 1. Схема расчетов в платежной системе Юнион Кард АТМ - банкомат (automated teller machine); POS - торговый терминал (point of sale)

Таблица 1

Год Оборот, млрд. руб. Число карт, работающих по

технологии ЮК, млн. Число банко¬матов Количество

торгово- сервисных точек Число банков - участников системы, использующих технологию ЮК в своих локальных проектах Число установ¬ленных POS- термина¬лов

1996 18,7 0,3 520 5600 180 2200

1997 40,1 0,7 750 8150 295 3800

1998 50,2 1,5 1100 10500 401 5310

1999 93,5 2,73 1500 14400 457 7450

Платежная система СТБ КАРД

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания СТБ КАРД (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую национальную карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк Столичный. Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности, очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве).

В 1994 г. банк Столичный осуществил совмещение STB Card с CirrusMaestro, что позволило держателям карты использовать ее в сети CirrusMaestro, а с момента слияния с Агропромбанком и последующим образованием банка СБС-Агро последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

В таблице 2 показан рост количества карт в платежной системе СТБ в докризисный период.

Таблица 2

Год Число карт в системе, млн. Количество торгово-сервисных точек Число банкоматов в системе

1995 0,5 1500 300

1996 0,9 2000 401

1997 1,5 2400 700

1998 2,5 4000 980

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование играет важную роль оно необходимо не только для визуальной идентификации персональных данных о держателе лицом, совершающим операцию со стороны точки приема (например, кассиром), но и для переноса персональных данных с карты на первичный документ, называемый слипом (в случае голосовой авторизации операции по карте). Слип вместе с картой помещается в специальную прокатную машинку, называемую импринтером. После прокатывания эмбоссированные символы переносятся на слип.

Некоторые карты, называемые обычно электронными, могут в соответствии с правилами приниматься только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Именно в этой связи эмбоссирование таких карт производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карте текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. Магнитная полоса содержит 3 дорожки, но на практике используются или одна вторая дорожка, или две - первая и вторая.

В соответствии со стандартом ISO 7813 на первой дорожке записываются следующие данные номер карты, фамилия и имя держателя, срок истечения действия карты, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карты, срок истечения действия, сервис-код (всего до 40 символов)(35). Сервис-код - это код из трех цифр, определяющий допустимые для данной карты типы операций, например первая цифра 1 - международная карта, вторая цифра 2 - операции требуют авторизации у эмитента, третья цифра 0 - подтверждение держателя с использованием ПИНа.

Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code).

Вторая дорожка содержит номер карты, срок истечения действия карты, сервис-код (всего - до 40 символов), который представляет собой цифры, определяющие допустимые для данной карты типы операций.

Итого 520 1600 2925

3.2. Операционные доходы.

Операционные и приравненные в смысле данного проекта к ним доходы (конверсионные доходы) рассчитываются исходя из устанавливаемых ставок по конверсионным операциям (в пределах 1%) и ставки комиссионных по операциям перечисления на картсчета (в пределах 0,5%). В рассматриваемом примере полагаем конверсионную ставку, равной 0,5%, ставку за расчеты - 0,1%.

Операционный доход за год = = ((0,1% + 0,5%) х $167 000 х 70% + 0,1% х $167 000 х 30%) х 2 =

= $9018.

На практике также можно рассматривать доходы, получаемые за операции выдачи наличной иностранной валюты (до 0,5%), например в случае, если предприятие желает, чтобы банкоматы загружались валютой (в этом случае также надо учитывать себестоимость наличной валюты). В настоящем примере такие операции не рассматриваются.

Операционными доходами, получаемыми от прочих операций (например, за счет обслуживания держателей карт сторонними банками), в настоящем примере также пренебрегаем ввиду их малости.

3.3. Стоимость процессинга рассчитывается следующим образом. Пусть стоимость поддержания каждой карты в базе данных процессингового центра составляет %begin:post%

Расходы на процессинг в год = = (520 карт х %begin:post%

= $3252.

3.4. Стоимость банкоматов и инкассации.

Стоимость банкоматов рассчитывается исходя из цены $18 000 за устройство, с учетом таможенной очистки и доставки к месту установки. Дополнительные строительно-монтажные работы оплачиваются клиентом. Итого - $36 000.

Инкассация банкоматов производится 2 раза в месяц. Из расчета $50 за выезд имеем $1200 в

год.

3.5. Оценка доходов от использования привлеченных средств.

Для оценки общего размера привлеченных средств в расчет следует принять некоторые соотношения (они должны быть получены опытным путем)

- средний остаток в банкоматах не превышает 20% от фонда оплаты труда;

- средний(97) остаток на валютных картсчетах на третий месяц с начала работы достигает 47% ФОТ и далее продолжает расти невысокими темпами.

Таким образом, можно принять, что на картсчетах формируется средний остаток в размере 27% от ежемесячных поступлений.

Расходы по обслуживанию привлеченных средств - 1%, потенциальная доходность размещения - 20% годовых.

Как, например, квалифицировать заявителя, имевшего в 1986 г. судимость за спекуляцию Разрешить ли выдачу карты такому клиенту Не хотелось бы навязывать собственного мнения, т.к. профессиональная оценка риска всегда имеет некоторый налет субъективизма. В данном случае автору представляется это правильным, поскольку риск-менеджер персонально отвечает за собственную оценку.

Еще раз напомним, что указанная процедура нацелена в первую очередь на то, чтобы исключить попадание карты в руки профессионального мошенника. Утверждаем, что добросовестно исполненная процедура почти наверняка этот риск исключает. С одним но по каждому проверочному пункту необходимо выработать четкий критерий отбора (справедливости ради надо отметить, что расписанная выше процедура не является точной, она нуждается в доработке конкретным должностным лицом). Это означает, что сотрудники, участвующие в процедуре проверки и тем более разрабатывающие ее, должны иметь четкие критерии разделения заявлений на группы да, сомнительно, нет. Четкость критериев также важна с той точки зрения, что на больших объемах второй и третий проверочные этапы можно и целесообразно автоматизировать. Заявления со статусом сомнительно имеет смысл подвергать уже индивидуальному рассмотрению.

Итак, после проверки заявлений мы работаем с заявлениями типа да. Однако мы еще не можем достоверно оценить риск, связанный с выдачей карты, т.к. не анализировали соотношение следующих параметров

финансового режима запрашиваемой карты (дебетовая, кредитная и т.д.); типа выдаваемой карты (Standard, Gold и т.д.);

размера запрашиваемого кредита (если запрашивается);

социального профиля клиента.

В этот момент мы, собственно, вплотную подходим к вопросам кредитного скоринга(108). Здесь же заметим, что скоринговая процедура, сделанная вручную или автоматически, в конечном итоге выдает размер возможного кредитного лимита по каждому заявителю. Этот лимит и есть искомый риск. В серьезных скоринговых системах также учитывается и тип карт, т.е. учитывается технологический риск, о котором мы говорили выше.

Этот факт позволяет многим эмитентам отложить вопрос получения доходности на более поздние сроки, полагая, что самым главным в настоящее время является привлечение как можно большего числа клиентов и это в будущем станет гарантией успешного карточного бизнеса. Однако само по себе количество эмитированных карт имеет чисто статистическую ценность и может быть впечатляющим только в ежедневных отчетах для банковского руководства. Возведение этого показателя в культ уводит банк от понимания того, что погоня за объемом эмиссии - это в перспективе тупиковый путь, поскольку количество карт не может реально свидетельствовать о том, использует ли их эмитент по-настоящему правильные методы развития карточных программ.

Такая стратегия, в свою очередь, очень часто приводит к необходимости огромных инвестиций при достаточно малой норме прибыли по вложенному капиталу и оканчивается возникновением большого количества мертвых карт. Таким образом, имеющиеся возможности развития карточного бизнеса часто бывают упущены. Поэтому, прежде чем вводить новую карточную программу, банку было бы полезно проанализировать опыт уже существующих карточных проектов в других странах, учитывая при этом особенности и состояние локального рынка.

Но как в каждом конкретном случае найти правильное решение карточного вопроса Простого и универсального ответа на этот вопрос не существует. Потенциальному участнику рынка необходимо прежде всего произвести серьезные инвестиции в масштабный анализ существующей рыночной ситуации и тщательное планирование своего карточного бизнеса. Крайне важно отойти в сторону от общепринятых мнений, что даст возможность рассмотреть карту под новым углом зрения, как перспективу для нового бизнеса, а не только в качестве некого стандартного продукта в рамках установленных границ, правил и инструкций. При этом время от времени желательно производить существенный пересмотр всего бизнеса в свете значительных изменений рыночной ситуации и технического прогресса.

На пути к универсализации карточных продуктов...

Таким образом, оба этих функционала связаны - если карта не может поддержать DDA, нечего говорить о шифровании ПИН, и т.д.

Проверка рисков (Terminal Risk Management). Терминал проверяет, не находится ли карта в черном списке, не превышен ли floor limit превышает ли величина транзакции лимит по обслуживанию карты в режиме офлайн, требуется ли обязательно послать онлайн-запрос и т.д.

Принятие терминалом решения о дальнейших действиях (Terminal Action Analysis). На основании приведенных ранее операций (аутентификации данных, проверки ограничений на использование, офлайн-проверки ПИН-кода, проверки рисков) терминал принимает решение, как ему поступить с транзакцией. Имеются три варианта отклонить транзакцию, послать транзакцию за авторизацией в режиме онлайн, принять транзацию офлайн. Терминал предлагает карте (команда Generate Application Cryptogram - АС) вычислить SDES-криптограмму переданного запроса. В соответствии с перечисленными вариантами решений имеются и три типа криптограмм - Application Authentication Cryptogram (AAC), Authorization Request Cryptogram (ARQC), Transaction Certificate (TC).

Принятие картой решения о дальнейших действиях (Card Action Analysis). На основании заданной эмитентом логики поведения и значений параметров, получив запрос на криптограмму, карта сначала сама анализирует принятые риски. При этом решение, предложенное терминалом, картой может быть только ужесточено. То есть решение послать онлайн-запрос может быть либо подтверждено, либо пересмотрено на отклонение транзакции сразу, решение терминала о принятии транзакции в офлайн-режиме может быть принято или заменено на отклонение транзакции или на онлайн-запрос. В соответствии с решением карты формируются криптограммы типа AAC, ARQC или ТС.

Авторизация карты в режиме онлайн (Online Processing). Если терминал и карта приняли решение послать эмитенту онлайн-запрос, то терминал по линиям связи передает криптограмму ARQC и данные карты и транзакции, использованные при ее получении. Хостовая система банка-эмитента проверяет корректность криптограммы (используя уникальный SDES-ключ карты), принимает решение по данной транзакции и посылает ответ с критограммой типа Authorization Response Cryptogram (ARPC), используя тот же ключ карты. В случае если хостовая система поддерживает изменение данных на карте методом скриптов, в ответе посылается соответствующий скрипт.

Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется).

Схема функционирования платежной системы Рапида представлена на рис. 4.

Предоплаченная номинальная карта Рапида эмитируется кредитной организацией и является универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта Рапида позволяет дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.

Банк - участник системы Рапида, эмитирующий пластиковые банковские карты, может также предложить своим клиентам карту Рапида, которая дополняет возможности пластиковых продуктов, покрывая сегмент дистанционной оплаты товаров и услуг. Держатель банковской карты может, например, удаленно производить оплату коммунальных услуг, а также рассчитываться в Интернете, не передавая в сеть данные о своей банковской карте и тем самым существенно снижая риск возможного мошенничества.

Кроме обеспечения частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможностей дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленного управления банковскими счетами, платежная система Рапида осуществляет и денежные переводы. Она предлагает несколько возможностей перевести деньги в адрес физических лиц.

Первый способ - перевод денег при помощи предоплаченной карты Рапида. Этим способом можно перевести деньги в адрес любого физического лица при соблюдении следующих условий

- если получатель имеет текущий или депозитный счет в любом российском банке, отправитель должен указать в специальной форме на интернет-сайте системы Рапида точные реквизиты этого счета;

- если у получателя нет банковского счета, он может получить деньги в офисе любого банка - участника системы после идентификации личности. Сделать перевод можно, внеся наличные деньги в офисе банка - участника системы.

Эта карта имела (и имеет до сих пор) анонимный характер, т.е. не содержит информации о своем держателе. Однако опыт Московского метрополитена показал, что в ряде случаев транспортное приложение следует дополнять идентификационным приложением (персональными данными держателя карты), поскольку в этом случае затрудняется несанкционированная передача такой карты другому лицу. Это те случаи, когда транспортная карта одновременно является и дисконтной - обслуживается по более низким тарифам, чем стандартный проездной документ.

Первой такой картой стал студенческий билет Московского государственного университета путей сообщения. Затем льготная транспортная карта (в виде Московской карты студента с его фотографией и ФИО) стала предоставляться всем студентам Москвы. Такие карты уже содержали два приложения - идентификационное и транспортное, хотя и принадлежали одному эмитенту - Московскому метрополитену.

Затем появился вид студенческого персонального проездного документа Московского метрополитена, который содержал банковское приложение (STB card). Возможности использования такой карты другим лицом уже сильно ограничены, поскольку она является также универсальной платежной картой.

Развитие мультиаппликационной транспортной карты привело к появлению идентификационных карт с транспортным приложением, принадлежащих другим категориям льготников. Это удостоверения советников районных собраний и карты московских школьников. Заметим, что на последних картах появились дополнительные идентификационные данные для автоматизированной обработки - штриховой код.

По данным Московского метрополитена, введение персональных транспортных карт (и соответственно исключение из обращения анонимных транспортных карт с использованием более низких тарифов) дало увеличение годовой выручки на 20%. Это позволило не только полностью окупить затраты на создание технологии эмиссии персональных транспортных карт (она достаточно сложна) и собственно на эмиссию, но и получить значительный доход.

Наконец, появилась двухаппликационная карта, которая содержит транспортные приложения уже двух транспортных операторов Московского метрополитена и ОАО РЖД (пригородное сообщение Московской железной дороги)(167).

Специальное защитное покрытие сохраняет яркость и четкость изображений и защитных элементов дизайна карты (таких, как голограмма, изображение, видимое в ультрафиолетовых лучах и др.), создает барьер для излучений и поверхностно-активных веществ.

В стандартную комплектацию принтера входят

- полноцветная печать с ламинированием;

- монохромная печать;

- съемная многоразовая кассета для красящей ленты;

- автоматическая загрузка карт из съемного накопителя;

- выгрузка в накопитель;

- автоматическая настройка печати на карты различной толщины;

- драйверы под Windows 98, 2000, Me, NT, XP;

- звуковая и визуальная индикация состояния принтера.

Стандартная 5-панельная красящая лента для печати полноцветных изображений YMCKT(YMCKO) представляет собой последовательно чередующиеся отрезки четырех цветов (желтого, красного, синего и черного) и отрезок ламината TopcoatOverlay. Смешением цветов формируются нужные изображения, а отрезок ламината покрывает карту, предохраняя от механических повреждений в течение 2-3 лет.

Для печати полноцветных изображений в принтерах с модулем дополнительного ламинирования могут использоваться 4-панельные красящие ленты YMCK.

В принтерах с модулем двусторонней печати могут использоваться 7-панельные красящие ленты (YMCKO-KO) - для печати полноцветного изображения на лицевой и монохромного на оборотной стороне карты с покрытием тонким ламинирующим слоем.

В случае полноцветной печати с обеих сторон карты изображение печатается на лицевой стороне, ламинируется, карта переворачивается в модуле переворота, затем наносится изображение на оборотной стороне карты с последующим ламинированием.

Ниже приведены опции, которыми дополнительно могут комплектоваться некоторые модели принтеров (в ряде случаев возможна доукомплектация принтера дополнительными модулями после его приобретения на территории заказчика)

модуль записи на магнитную полосу с возможностью переключения HiCoLoCo; модуль чтениязаписи микросхемы;

модуль дополнительного ламинирования тонким защитным покрытием; модуль ламинирования специальным защитным покрытием из полиэстера; модуль переворота карты; запирающийся корпус принтера;

запирающиеся накопители для загрузки и выгрузки карт;

Зачисление денежных средств на счет клиента осуществляется в размере суммы, определенной при фактическом пересчете, за минусом стоимости поддельных банкнот, если таковые будут обнаружены.

Хищение в виде присвоения денежных средств в этой ситуации может быть осуществлено либо на стадии выемки конвертов с вложениями из банкомата и их транспортировки в кассу пересчета, либо непосредственно в кассе пересчета ее сотрудниками.

В этой ситуации возникает существенная проблема для потерпевшего лица - держателя карты, связанная с необходимостью подтверждения действительной суммы вложения средств в банкомат. Фактически держатель карты не может предъявить банку иного доказательства, кроме квитанции банкомата, которая в принципе не является, что очевидно, безусловным подтверждением суммы вложения.

Отсюда бремя доказывания иной суммы внесения наличных, чем указана в квитанции клиента, если клиент настаивает на последней, должно быть возложено на банк. Это связано с тем, что у клиента вообще отсутствуют какие-либо допустимые с позиции закона средства доказывания, кроме названной квитанции банкомата и личных показаний. В свою очередь, коммерческий банк обладает в силу Положения о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 09.10.2002 N 199-П, а также Положения о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием от 09.04.98 N 23-П значительным набором средств доказывания распечаткой банкомата, актами пересчета, журналами учета принятых сумок с ценностями, контрольными ведомостями по пересчету, контрольными листами кассиров, видеозаписями, составленными в соответствии с техдокументацией к банкомату, объяснениями инкассаторов и кассиров и т.п. Используя эти средства доказывания, банк должен подтвердить свою позицию по недостаче вложения клиента по вине самого клиента, либо это даст возможность банку вскрыть хищение, совершенное его сотрудниками, что весьма важно для обеспечения надлежащей безопасности банковской деятельности.

Практика показала, что производить полную переконфигурацию терминала с его клавиатуры практически невозможно из-за большого числа параметров и сложных взаимосвязей между ними. Полноценная конфигурация программного обеспечения терминала возможна только с привлечением вспомогательных вычислительных мощностей.

Средства разработки должны позволять в кратчайшие сроки разрабатывать и модифицировать программные приложения, удовлетворяющие всем перечисленным выше требованиям.

Карты в здравоохранении

Машиночитаемые пластиковые (с магнитной полосой, штрих-кодом, оптические и электронные - с микросхемами памяти и микропроцессорные) карты пациентов и медицинского персонала являются важным элементом современных информационных технологий в учреждениях здравоохранения. Так, миллионы москвичей уже получили от Московского городского фонда обязательного медицинского страхования эмбоссированные пластиковые карты со штрих-кодом (рис. 1).

- III ¦-¦ ц

ПРАВИ ТКЛЪСТВО МОСКВЫ VII 'ФОМ (

КАРТОЧКА

МЕДИЦИН». м]о стхшшмш

Шк)

¦К Ш

ЁкЪ

V. с.Х^ 1

_

^н I

1100061357115651 па№яВ. ПО ЖЯ,

. 1 . ¦ ¦. - ^ ' -Нгя

МЕО^РПН

Н-КрастЯпьСИИ, I! Те«. 717 55 7

к 1Д1 ,И[ т. г

Это приводит к тому, что банковское массовое обслуживание становится неперсонализированным. Клиент в большинстве случаев контактирует с банком уже не через операциониста в отделении, а через системы интернет-банка, телефонный банк, многофункциональные банкоматы и прочие автоматизированные системы. В этих условиях массового неперсонализированного обслуживания новое значение приобретают банковские платежные карты. Они выступают в качестве не только средства безналичных расчетов для частных клиентов банка и сотрудников корпоративных клиентов, но и основного идентификатора клиента перед банком в процессе его обслуживания.

Использование автоматизированных и информационных банковских систем обслуживания изначально было ориентировано на решение ряда задач и соблюдение соответствующих интересов банков и их клиентов. Банки - эмитенты пластиковых карт стали обслуживать все большее количество операций клиентов, причем не только платежных, но и связанных с ними - внесение и получение наличных по картам, проверку баланса, отправку выписок. В этих условиях автоматизация и информатизация операций явились объективно необходимыми элементами системы розничного банковского обслуживания в целом.

Потребность в использовании современных информационных технологий обусловлена совокупностью интересов банка, которые при этом соблюдаются

снижение издержек банка при массовом обслуживании клиентов;

снижение потребности банка в отделениях;

предоставление альтернативных и дистанционных (интернет-банк, телефонный банк) каналов банковского обслуживания, что должно позволить расширить охват клиентуры банка;

количественный рост числа обслуживаемых клиентов и рост оборотов по счетам клиентов;

безопасность финансовых интересов банка;

укрепление репутации на рынке банковских услуг;

рост прибыли за счет роста банковских пассивов, активов и объема операций.

Наименование затрат Элемент локализа¬ции Стоим, элем, локализа¬ции накладных затрат, $ Стоим, элем, локализации зарплаты, $ Локализованная стоимость по подразделениям, $

отдел голосовой авторизации отдел эквайринга отдел клиентского сервиса операционный отдел

Руководство картподразделения штатная единица 84,97 225,81 2 797,01 2 797,01 1 864,67 2 175,45

Юридическая служба 26,10 25,81 467,15 467,15 311,43 363,34

Планово-экономическая служба 26,10 25,81 467,15 467,15 311,43 363,34

Бухгалтерская служба 119,37 109,68 2 061,46 2 061,46 1 374,31 1 603,36

Служба экономической безопасности 73,85 77,42 1 361,41 1 361,41 907,61 1 058,88

Размер накладных затрат Размер фонда оплаты труда

Системно-технический отдел согласно таблице 7 500,00 1 000,00 3 100,00 1 000,00 2 400,00

Системно-технический отдел 6 523,13 869,75 2 696,23 869,75 2 087,40

Итого 9 023,94 12 950,41 6 639,21 10 051,77

Накладные

общеадминистративные расходы (справочно) 5 488,69 6 005,91 4 406,22 6 146,31

Общий итог 14 512,62 18 956,32 11 045,43 16 198,08

Основные издержки технологического характера (производственное оборудование и программное обеспечение)

Наименование Срок эксплуатации, лет Ориентировочная стоимость, $ Ежемесячная амортизация Количество единиц в эксплуатации Размер ежемесячных затрат, $ Локализация по видам операций

Эмбоссер 10 25000 208,33 2 416,66 Эмиссия

Программное обеспечение 10 2000 16,67 1 16,67

Серверы баз данных 5 20000 333,33 2 666,66 Эмиссия и эквайринг поровну

Система управления базами данных 5 15000 250 1 250

Программное обеспечение Card management system 5 40000 666,67 1 666,67

Сервисные платежи за программное обеспечение 5 50000 (10 000 в год) 833,33 1 833,33

Банкоматы 10 22000 183,33 20 3666,6 Эквайринг

Программное обеспечение банкомата 5 100 1,67 20 33,33

POS-терминалы 6 700 9,72 150 1458

Программное обеспечение терминала 6 20 0,28 150 41,67

Импринтеры 4 30 0,63 500 315

Рекламные материалы (ежегодный заказ) 1 3000 250 1 250 Эмиссия

Итого по эмиссии 1891,15

Итого по эквайрингу 6722,93

Переменные издержки

Наименование Управляющий элемент Управляющее значение Размер ежемесячных издержек, $ Локализация по видам операций

Межбанковские комиссии эмиссионные Количество операций по выдаче наличных 1000 операций в месяц ($3 за операцию) 3000 Эмиссия

Стоимость пластика и PIN-конвертов Количество выпускаемых карт 1000 карт, $2,5 за карту 2500

в National Bureau of Economic Research, использовал 7200 хороших и плохих кредитных историй займов с регулярным погашением, предоставленных 37 фирмами. Он применил критерий хи-квадрат (chi-square) для выявления характеристик, которые заметно различали плохих от хороших, и разработал индекс эффективности, предназначенный для демонстрации того, насколько эффективна данная характеристика для дифференциации степени риска (хорошийплохой) среди заявителей на кредиты. Затем он воспользовался дискриминационной функцией для разработки моделей кредитного скоринга.

Статистическая методология, предложенная Дюраном, далеко не сразу завоевала США. Одним из ограничений было то, что для понимания метода требовалась квалификация профессионального математика.

Spiegel - большой американский ритейлер - весьма рано начал использовать кредитный скоринг. Другой такой фирмой стала Household Finance Corp. Уже в 1946 г. ее президент Е.Ф. Вандерлик разработал Credit Guide Score для оценки новых заявителей, однако внедрение шло с трудом (впоследствии менеджеры его филиалов признавались, что они сначала выдавали кредиты, а потом подгоняли баллы, чтобы оправдать принятое решение).

Вполне понятно сопротивление внедрению скоринговых моделей со стороны кредитных инспекторов, не желавших быть замененными компьютерами. В конце концов экономическое давление вместе с развитием компьютерной техники в конце 60-х - начале 70-х гг. привело к дальнейшему совершенствованию эмпирических скоринговых моделей и постепенному их внедрению.

Использование кредитного скоринга для кредитных карт

компанией реализовано более 50 проектов в России и странах бывшего СССР, в том числе локальные платежные системы банков Урал-Сиб, Северная Казна, ИМПЭКСБАНК, Эталонбанк, Сетевой нефтяной банк, Углеметбанк, Меткомбанк, объединившиеся в 2000 г. в единое платежное пространство ACCORD, к которому (на момент выхода книги) присоединились 16 региональных банков- партнеров и участников.

Технологическую базу всех реализованных банковских проектов составляет система безналичных платежей SmartPay - стратегическая разработка компании СканТек.

В версиях системы SmartPay, выпущенных в 2003-2004 гг., большое внимание уделено развитию дополнительных банковских сервисов и обеспечению интеграции локальных и международных проектов банков.

Терминалы SMARTPAY-EMV-MPAD

На базе приложения Scantech-Kernel-EMVApp Versionl.O (сертификат EMVCo Terminal Level 2 N 21645 0703 400 20 DEL) разработано программное обеспечение для POS-терминалов NURIT, обеспечивающее одновременный прием карт SmartPay, международных карт с магнитной полосой и EMV-карт. Программное обеспечение прошло сертификацию для работы с системами Way4 (OpenWay) и TranzWare (Compass Plus). На POS-терминалах NURIT реализованы спецификации MasterCard MPAD.

Персонализация карт MPCOS-EMV R5 с приложениями SMARTPAY и MCHIP 2.1

Разработана система персонализации на картах MPCOS-EMV R5 двух платежных приложений - SmartPay и MChip 2.1. Запись на карту двух приложений осуществляется в рамках одного цикла персонализации. В качестве устройства персонализации используется эмбоссер фирмы CIM с устройством чтениязаписи смарт-карт. Подготовку данных для персонализации приложения MChip 2.1 обеспечивает система TranzWare компании Compass Plus. Для приложения SmartPay в дальнейшем допускается

вывод из использованияввод в использование отдельных кошельков приложения (от 1 до 7);

модификация параметров кошелька (валюты, максимального баланса и т.п.);

расширение платежного приложения - динамическое добавление и дальнейшее использование данных, которые не имеют прямого отношения к платежной операции, но необходимы для обеспечения дополнительных сервисов (коммунальных платежей и т.п.).

Работа с внешними системами

Новое Положение предусматривает, что эмиссия таких карт осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. Распоряжение должно содержать расходный лимит по каждому сотруднику - держателю банковской карты. Отражение в бухгалтерском учете кредитной организации операций, совершенных ее уполномоченными сотрудниками с использованием банковских карт, должно осуществляться с применением балансовых счетов 60308, 60307 Расчеты с работниками по подотчетным суммам, открытых в разрезе лицевых счетов каждому сотруднику - держателю банковской карты.

Комментарии к главе 3 и заключительным положениям

В главе 3 нового Положения содержатся требования к документообороту по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. В частности, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при совершении операций с использованием платежных карт. В прежней редакции Положения N 23-П был установлен перечень обязательных реквизитов для документов, составляемых с использованием платежных карт в пунктах выдачи наличных (далее - ПВН), на предприятии торговли (услуг) и банкомате. Для каждого такого документа ранее устанавливался свой перечень реквизитов. В новом Положении независимо от устройства и места совершения операции с картой (это могут быть ПВН, оплата услуг через Интернет и пр.) перечень реквизитов является единым для всех документов по операциям с использованием платежной карты. Следует отметить, что в числе унифицированных реквизитов отсутствует подпись держателя карты, за исключением случаев оформления документов в ПВН.

Футбольный Спартак клуб Мост-банк Maestro Перечисление 50% платы за годовое обслуживание в пользу ФК Спартак

Футбольный Спартак клуб Красбанк MasterCard

Gold Standard

Maestro Конкурсы и лотереи

Футбольный Зенит клуб Промстрой¬банк (Санкт- Петербург ) Visa Electron Перечисление 50% платы за годовое обслуживание в пользу ФК Зенит. Розыгрыши абонементов и билетов на матчи, сувениров с символикой Зенит

Футбольный Локомотив клуб Промсвязь¬банк Maestro Prepaid 8% скидка при оплате услуг спортивно-развлекательного комплекса Локо-парк (бассейн, теннисные корты, боулинг, сауна)

Федерация хоккея России Мастер-банк Visa Gold Classic Electron Скидки на банковские услуги

МГИМО Моском- приват-банк Visa Gold Classic Electron Возможность автоматически вносить благотворительный взнос на счет МГИМО при совершении покупок

Правительство Москвы Банк Москвы Visa Electron Социальная карта москвича Карта для пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы. На карту начисляются выплаты, предоставляются скидки на товары и услуги в магазинах, аптеках, предприятиях сервиса, право на бесплатный проезд в метро, на наземном транспорте, в пригородных поездах. На карте закодированы данные медицинского полиса

Карты Стиль жизни (Life Style)

Компания Банк Карта Описание

Юниаструм Банк Visa Classic Pour les Dames Карты выдаются только женщинам. Скидки в торговых точках (в частности, сети Л'Этуаль) и ресторанах

Автономная некоммерческая организация Золотая маска Сбербанк Visa Classic

Золотая

Маска Карта предназначена для людей, активно интересующихся театральной жизнью. 35% скидки от стоимости театральных билетов при заказе на сайте интернет-агентства www.kontramarka.ru, предоставляет статус VIP-клиента агентства при совершении в течение года покупок на сумму 60 тыс. руб. или $2 тыс.

Безопасность работы с картами

Общие подходы к безопасности, классификация рисков и управление ими

Служба безопасности картподразделения. Традиционный взгляд

Важное соображение дебетовые продукты, нацеленные в основном на привлечение клиентских денег в банк, рекламировать отдельно практически бесполезно. Либо карточные услуги являются составной частью имиджевой рекламы, либо рекламируются в составе общего пакета услуг, предоставляемых банком. Кредитные продукты, видимо, возможно рекламировать даже отдельно от банковского брэнда различными медийными средствами. Разработку и проведение подобной кампании мы оставим профессионалам. Отметим еще, что очень важной составляющей имиджа и недооцененным средством продвижения картпрограммы является дизайн лицевой стороны карты. Также весьма важен антураж, включающий в себя всяческие буклеты, конверты, сувенирчики и т.д.

Планирование

Итак, обсудив и проанализировав факторы и соображения, из которых, собственно, и вытекает формулировка целей и планов, перейдем непосредственно к вопросу о составлении плана. На наш взгляд, качественное (общее) планирование не должно быть громоздким и излишне детализированным. Вполне достаточно иметь список основных вех развития с перспективой на несколько кварталов, но не более чем на год. Более долгосрочное планирование вряд ли целесообразно в условиях высокой динамики отечественной бизнес-среды. Детализация планируемых бизнес-показателей в таблицах и графиках по каждой тарифной позиции, с одной стороны, сужает рамки для маневра и творческого поиска, с другой стороны, рассеивает внимание и отвлекает от главных направлений развития. Поэтому в планах не должны присутствовать более 3-4 численных позиций (кроме того, некоторые достижения не измеримы численно).

была образована небанковская кредитная организация Объединенная расчетная система (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания СТБ КАРД. Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания Платежные технологии. Действующую структуру платежной системы СТБ также составляют (рис. 2) участники - эмитенты и эквайреры - юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы СТБ, а также обслуживание держателей карт. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис-провайдеров платежной системы;

Расчетный банк ПС НКО «GPC»

Онлайн-банк

# J1

Платежная система «СТБ» т Онлайн

Офлайн-банк ^-^Флайн

Рис. 2. Структура платежной системы «СТБ»

Сервис-провайдер «СТБ»

Карты Банкомат POS- Карты Банкомат P0S-

терминал терминал

т

Рис. 2. Стуктура платежной системы СТБ

сервис-провайдеры - обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также поддержание функционирования и безопасности своего сегмента платежной системы;

расчетный агент - обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой клиринга взаиморасчеты между участниками;

ЗАО СТБ - платежная система отвечает за управление платежной системой СТБ, проведение процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие решений по развитию и совершенствованию платежной системы.

Платежная система СТБ разрабатывает новые технологии, расширяя на их основе продуктовый ряд услуг, предоставляемых банкам и держателям карт. Так, за прошедшее время основное развитие получили следующие продукты и услуги.

Система денежных переводов СТБ-Экспресс

Система денежных переводов СТБ-Экспресс запущена в середине 2002 г. В настоящее время данная система представлена более чем 370 офисами кредитных организаций-партнеров, расположенных более чем в 250 населенных пунктах на территории России и за ее пределами. Кроме того, автоматизированный интерфейс с системой Приват-мани позволяет в режиме реального времени отправлять переводы более чем в 1200 офисов ПриватБанка в Украине.

Платежи через банкоматы

Главная задача создания центров - разработка и создание новых карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников платежной системы. Два таких центра располагаются в Бельгии, один - в США. Европейские центры сформированы в сфере дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В США Центр мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.

Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard International существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых карт, что показывают результаты ее деятельности. Достижения объединенной компании за прошедшее время отражены в таблице 1.

Таблица 1

Достижения объединенной компании

Наименование позиции 2002 г. 2003 г. 2004 г. (за 3 квартала)

Количество выпущенных карт MasterCard, шт. 5 9 0 млн. 632,4 млн. 65 6 млн.

Количество выпущенных карт Maestro, шт. 5 05,2 млн. 52 0 млн. 54 5 млн.

Количество выпущенных смарт-карт, шт. 12 7 млн. 15 0 млн. нет данных

Количество операций по картам MasterCard, шт. 13,6 млрд. 15 млрд. 13 млрд.

Оборот по операциям, $ 1,14 трлн. 1,2 7 трлн. 1 трлн.

Количество торгово-сервисных точек, принимающих в оплату карты платежной системы, шт. 3 0 млн. 32 млн. нет данных

Количество банкоматов, принимающих карты платежной системы, шт. 822 тыс. 900 тыс. 1000 тыс.

Число программ внедрения смарт-карт в различных странах мира 190 400 нет данных

CirrusMaestro

Эти карты по праву считаются наиболее популярными и доступными средствами платежа - практически каждый независимо от уровня дохода может стать ее держателем. Это дебетовая карта для электронных расчетов. По ней можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus (свыше 900 тыс. банкоматов по всему миру) и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы международной системы Маэстро. Карточка, как правило, не эмбоссируется, что исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или в пунктах выдачи наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты CirrusMaestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей. CirrusMaestro может являться составной частью дебетовогокредитового продукта.

консультационные услуги, оказываемые в рамках обеспечения технологического взаимодействия между участниками расчетов;

- услуги по обеспечению технологического оборудования расходными и комплектующими материалами (необходимыми для бесперебойной работы платежной системы банка);

- услуги по техническому обслуживанию (профилактике и ремонту) терминальных устройств - банкоматов, кассовых (торговых) терминалов, других устройств, обеспечивающих управление финансовыми ресурсами клиентов с помощью банковских карт;

- услуги по сопровождению и обеспечению функционирования программного обеспечения для

ЭВМ;

- услуги, оказываемые в рамках обеспечения информационного взаимодействия между участниками расчетов по мониторингу (удаленному электронному контролю) за состоянием банкоматов и терминалов;

- услуги по сопровождению процессинговых центров, программного обеспечения для банкоматов;

- другие аналогичные операции банков и процессинговых центров.

Первый сезонный всплеск приходится на начало лета (вторая половина мая-июль), второй всплеск - ноябрь-декабрь. Однако было бы ошибочным полагать, что эквайринговая сезонность впрямую повторяет сезонность эмиссионную и на нее оказывают влияние те же причины. В розничной эмиссии основным является, как мы уже отмечали, Т&Е-фактор. Эквайринговые же операции не так просто устроены. Во-первых, в обороте помимо розничных карт циркулирует огромное количество зарплатных. Во-вторых, если условно собрать весь отечественный эквайринговый пул предприятий, то картина окажется весьма разнообразная у предприятий, торгующих разными группами товаров и оказывающих различные услуги, - своя сезонность, и общий всплеск является наложением тенденций в сезонности различных групп товаров и услуг. В-третьих, есть еще обширная группа торговых точек, обслуживающих локальные карты, а этот оборот вообще не подвержен сезонности.

Несколько слов стоит сказать об интернет-эквайринге, набирающем в последнее время обороты. Эквайринг интернет-мечантов сопряжен с большим риском и пока не приносит ощутимых доходов. Это утверждение, пожалуй, не касается специализированных эквайреров (например, банк Платина), но не следует забывать, что для ведения операций даже по международным картам им приходится создавать своего рода клуб доверия, связывающий в единую бизнес-систему держателей карт и торговцев. Операционные издержки при этом значительно растут.

Если розничный эмиссионный доход регулируется тарифными, то есть по сути аналитическими методами, то успех эквайринга в гораздо большей степени зависит от искусства строить отношения с клиентом. Здесь основное значение имеют опыт и наработанные связи службы продаж(85). В этой связи в отношении управления доходностью по эквайринговым операциям можно лишь перечислить влияющие на нее факторы. Хотя решающее значение все же имеет доверие клиента к банку и лично к привлекающему менеджеру. Раскрученность банковского брэнда не так сильно влияет на успех.

Присвоение и растрата, несмотря на то что они объединены законодателем в диспозиции одной нормы УК РФ, являются двумя самостоятельными формами хищения. Признаки хищения уже были раскрыты нами в разделе, посвященном анализу мошеннических действий.

Присвоение состоит в неправомерном удержании (невозвращении) чужого имущества, вверенного виновному, его обращении в пользу виновного. Растрата же - это отчуждение чужого имущества в пользу иных лиц или потребление имущества. Отличие присвоения от растраты состоит в наличии (присвоение) или отсутствии (растрата) у виновного похищаемого имущества в момент окончания преступления.

В банковской практике можно столкнуться со случаями присвоения денежных средств клиентов сотрудниками кассовых и инкассаторских служб банка. Говоря о присвоении, нужно подчеркнуть, что банковская платежная карта не может быть предметом присвоения, т.к. представляет собой лишь инструмент доступа к банковским счетам держателя карты и распоряжения средствами на них.

Однако предметом присвоения могут быть наличные денежные средства, передаваемые держателем карты в банк для зачисления на его банковские счета. На практике приходилось сталкиваться со случаями, когда такое присвоение имело место при вложении денежных средств, осуществляемом через банкомат (автоматический сейф), приспособленный для приема наличных от клиентов в конвертах с последующим пересчетом и зачислением денежных средств на счет.

Технология осуществления этой банковской операции такова клиент подходит к банкомату, вкладывает в специальный бумажный или пластиковый конверт определенную сумму наличными, запечатывает конверт и надписывает его, после этого клиент вставляет платежную карту в приемную щель банкомата, вводит свой ПИН-код и выбирает в качестве совершаемой операции внесение

наличных на текущий счет. Банкомат просит ввести с использованием клавиатуры электронного терминала вносимую сумму, после этого требуется вставить конверт в приемный лоток банкомата. Когда вложение осуществлено, банкомат распечатывает квитанцию об осуществленной операции.

Карта при этом вычисляет значение ARPC и сравнивает с полученным от терминала. Если все сходится, значит, ответ пришел от эмитента. Если аутентификация не прошла, то следующие транзакции будут отправлены в онлайн до успешного сравнения ARPC. Эмитент имеет возможность установить на карте параметр, отклоняющий транзакцию в случае неудачной аутентификации.

Изменение параметров карты (Issuer-to-Card Script Processing). Эмитент имеет возможность путем посылки в авторизационном ответе специальных скриптов изменить параметры карты, используемые при работе в офлайн, а также ПИН-код и число попыток его предъявления, заблокировать или разблокировать приложение, заблокировать карту. Скрипты подписываются с использованием специального SDES-ключа карты, новое значение ПИН шифруется таким же ключом.

Завершение процесса (Completion). На основании информации, полученной от эмитента, транзакция либо принимается, либо отклоняется. Соответственно формируются криптограммы ТС или ААС.

На рынке существует достаточно широкая номенклатура сертифицированных карт, удовлетворяющих спецификациям EMV и международных платежных систем. Попробуем классифицировать эти предложения. Обратим внимание на тот факт, что если достаточно полно описаны поведение карты в бою (при работе с терминалом), то вопросы (и команды), касающиеся персонализации карты, отданы на откуп разработчикам чипов и самих карт.

Существуют два типа карт - карты с закрытыми операционными системами (так называемые proprietary- или native-карты) и карты с открытыми операционными системами.

Данной информации оказывается достаточно, чтобы получить несанкционированный доступ к счетам клиентов. Платежные системы (eBay) используют в качестве идентификации клиентов только имя и пароль. То же самое делают многие зарубежные банки при предоставлении доступа к счету через Интернет (в качестве имени может запрашиваться номер банковской карты, а в качестве пароля - ПИН-код). Данная технология является явно недостаточно защищенной.

Для оплаты товаров и услуг с использованием банковских карт по почте и телефону, а также в большинстве случаев оплаты через Интернет (если банк-эмитент и банк-эквайрер не используют защищенные технологии платежей Verified by Visa и Secure Code - на сегодняшний день они еще недостаточно распространены) достаточно знать номер карты, срок ее действия и код верификации карты (CW2CVC2).

Что касается получения наличных денежных средств через банкомат, то знания номера карты, срока ее действия и защитного кода CW2(CVC2) (т.е. тех данных, которые знает клиент и может сообщить их мошеннику) будет недостаточно, т.к. на магнитной полосе дополнительно записана еще некоторая информация, которую держатель карты не знает. Это так называемый код верификации ПИН- кода (PW) - четыре десятичные цифры (10 000 значений) и код верификации карты (CWCVC) - три десятичные цифры (1000 значений), который отличается от записанного на полосе для подписи кода (CW2CVC2). Таким образом, чтобы изготовить карту и получить по ней деньги в банкомате, помимо сведений, которые держатель может сообщить сам (номер карты и срок ее действия), необходимо иметь комбинацию из семи десятичных цифр (10 000 000 возможных значений).

Возможности системы позволяют осуществлять настройку индивидуальных схем отчетности для процессируемых банков;

обработку клиринговых файлов международных платежных систем - формирование и отправка исходящих клиринговых файлов МПС производится по результатам операционного дня, обработка входящих файлов - по мере получения согласно используемым технологическим схемам;

подключение и мониторинг банкоматов - процессинговый центр DCS позволяет осуществлять подключение и мониторинг банкоматов Diebold, Wincor Nixdorf и NCR с использованием коммуникационных протоколов Х25 и TCPIP. Набор операций, доступных держателю карты в банкоматах, постоянно расширяется;

подключение POS-терминалов и кассовых серверов предприятий торговли и сервиса. Колоссальный опыт, накопленный компанией - крупнейшим эквайрером, позволяет осуществлять подключение терминального оборудования ведущих производителей (Ven'Fone, Hypercom, Bull, Lipman и т.п.) и кассовых серверов большинства присутствующих на рынке поставщиков с реализацией стандартной (покупка, выдача наличных, выписка) и нестандартной (оформление и погашение кредитов, оплата услуг сотовых операторов) функциональности;

круглосуточную службу клиентской поддержки, что позволяет держателям карт получать сервис по схеме 24 часа 7 дней в неделю 365 дней в году. Используя кодовое слово, клиент имеет возможность получить информацию о доступном лимите, информацию о текущих транзакциях и авторизациях по карте, осуществить блокировку карты в базе данных компании;

Если максимальный размер неумышленных видов перерасхода (за исключением мошенничества третьих лиц) можно оценить в границах $500 в зависимости от типа карты, то умышленный перерасход, допущенный по недобросовестности, уже может измеряться тысячами долларов. Верхнюю границу степени подверженности данному виду кредитного риска можно оценить на уровне $5000 на карту. Этот вид риска уже в гораздо большей степени относится к тем, которые контролируются на входе. В качественных терминах реализация такого риска наиболее вероятна для лиц с низким цензом оседлости по основному месту работы и, как следствие, имеющих нестабильные заработки. Также сильно влияет фактор размера предприятия. Чем более скромные размеры имеет бизнес, кормящий клиента (семейное предприятие, ПБОЮЛ), тем вероятнее умышленный перерасход средств по карте.

Самым негативным видом риска является умышленный перерасход, совершенный профессиональным мошенником. Как мы уже отмечали, в случае если свежевыпущенная карта попадает в руки злоумышленника, банк несет гарантированные потери. Фактически единственным эффективным способом контроля этого риска является входная проверка заявителя. Более того, все системы безопасности и контроля рисков банков в основном и работают на предотвращение указанного риска. Ведь он может реализоваться независимо от финансового режима карты (кредитная, дебетная и т.д.).

Разграничение групп риска среди клиентов - физических лиц

В предыдущем разделе мы классифицировали различные виды риска. Далее следует обратить внимание на то, что у разных видов риска есть свои носители. Клиентская база, особенно крупного банка, является разнородной, и на больших масштабах антирисковые процедуры целесообразно применять избирательно, что позволит сэкономить ресурсы на оценку риска. Перечислим клиентские группы физических лиц в порядке возрастания размера кредитного риска

лица, имеющие депозиты в банке;

лица, имеющие положительную кредитную историю в банке;

лица, имеющие регулярно пополняемые счета в банке;

лица, имеющие поручительство клиентов банка;

лица, знакомые кому-либо из сотрудников или клиентов банка или рекомендованные;

все прочие физические лица (клиенты с улицы).

Здесь создано Некоммерческое партнерство Объединение дисконтных систем г. Москвы (ОДС), которое взяло на себя регистрацию торговых эмитентов и выдачу им уникальных префиксов для нумерации их карт. При этом регистрация бесплатная. Интересно, что уникальные префиксы выдаются не только для номеров, базирующихся на использовании ISO 7812 и обычно применяющихся в картах с магнитной полосой или микросхемой. Префиксы выдаются и эмитентам, использующим карты со штриховым кодом в символике EAN-13 (напомним, что магазин имеет право наносить на товар собственные штриховые коды EAN-13, которые начинаются на двойку; для карт обычно используются коды, начинающиеся с цифр 29 или 20).

Для чего нужен уникальный префикс Хотя торговая карта почти всегда имеет локальный прием, может возникнуть ситуация, когда понадобится отличить одни торговые карты от других. Например, сеть универсамов Столица имеет свою дисконтную карту со штриховым кодом. Этот код читается сканером кассы, и кассой автоматически предоставляется определенная скидка. Предположим, сеть приняла решение войти в дисконтную систему Карта Отечества, карты которой также имеют штриховой код. Обычно по чужим картам предоставляется меньшая скидка. Как кассовой программе отделить свою карту от чужой Ответ очевиден - по разным префиксам в номерах карт. Аналогичная проблема возникает и при приеме совместных карт, поскольку дисконтные программы для своих карт и карт, выпущенных совместно с другими организациями, обычно различаются. Уникальный префикс позволяет решить и обратную проблему запрещение приема любых других карт, кроме своих. Недаром такие известные торговые сети, как Перекресток, Петровский (ранее БИН), Столица, Геркулес, Калинка-Стокман, получили в ОДС уникальные префиксы номеров своих дисконтных карт. Уникальные префиксы получили и дисконтные системы Countdown, IDC, Карта Отечества, Карта Роста (DCS Loyalty), Пенсионеры России. Примечательно, что ряд немосковских торговых организаций также обратились в ОДС и получили уникальные префиксы для нумерации своих дисконтных карт.

Следствием процессирования такой транзакции являются списание платежной системой суммы транзакции со счета эквайрера и зачисление ее на счет эмитента. Реакция эквайрера на списание средств может быть различной

- эквайрер имел все основания для процессирования оригинальной транзакции и имеет в качестве доказательства документ с подписью держателя карты, но не среагировал должным образом на получение запроса этого документа. В этом случае эквайрер использует шанс исправить положение на следующем этапе;

ЭМИТЕНТ

- эквайрер согласен с тем, что изначально транзакция была спроцессирована им

безосновательно, например по ошибке; в этом случае эквайрер не предпринимает никаких действий по отношению к эмитенту, но производит удержание излишне перечисленных торговой точке средств из последующих сумм возмещений. Эмитент, выждав отведенные эквайреру для ответного шага 45 дней, возвращает средства своему клиенту.

3 этап - 2-е представление транзакции эквайрером (Representment)

Репрезентация выполняется эквайрером в форме транзакции, аналогичной оригинальной транзакции и отличающейся только маркером 2-го представления. Различие заключается в обязательном сопровождении данной транзакции передачей подтверждающих документов (Supporting Documents). Срок возможной репрезентации ограничен 45 днями с момента получения претензии. Финансовые результаты 1-го и 2-го представления аналогичны сумма транзакции возвращается от эмитента к эквайреру.

Так же, как на этапе запроса документов, решение эмитента может быть различным в зависимости от обстоятельств

1) эмитент и держатель карты удовлетворены полученными документами и соглашаются с тем, что они подтверждают участие клиента в оригинальной транзакции. Конфликт исчерпан;

2) репрезентация не сопровождалась представлением подтверждающих документов в 30- дневный срок;

3) документы получены, но не удовлетворительны отсутствует подпись клиента либо данные не соответствуют оспариваемой транзакции.

Во втором и третьем случаях эмитент поставлен перед выбором

а) отказаться от дальнейшего участия в диспуте с эквайрером и попытаться урегулировать вопрос с клиентом;

В основном преступные элементы приходят из Восточной Европы, ведь за последнее время мы столкнулись с множеством обманутых русскоязычных пользователей, предоставлявших свои счета для перевода денег обратно в Россию, - отмечает он. Обычно этих жертв находят с помощью программ мгновенных сообщений (ICQ), проверяя их связи на родине (в России или странах СНГ), после чего просят выручить российского бизнесмена, пытающегося переслать немного денег домой, обещая, естественно, за это вознаграждение.

Как определить, является ли письмо попыткой фишинга

Приведем несколько внешних признаков того, что письмо является обманным.

1. Тема и тело письма бедно отформатированы и содержат много ошибок.

2. Письмо начинается с неличностного приветствия, такого, как Дорогой клиент. Обычно действительные компании посылают письма, в которых обращаются к получателю по имени.

3. Манера изложения письма беспокоящая или тревожная, как у писем, запрашивающих финансовую или другую персональную информацию, в тревожном тоне в письме сообщается о том, что многие клиенты потеряли свои учетные записи и это может случиться и с получателем.

4. Если письмо содержит ссылку, следует провести мышью над ней. Если видимая ссылка в теле письма не совпадет со ссылкой в строке статуса, то существует большая вероятность, что письмо было подделано (например, в строке написан адрес httpswww.Nbank.comsigninconfirmation.jsp, а гиперссылка ведет на адрес http219.148.127.66scriptsconfirmation.htm).

Проблема фишинга в западных странах стала одним из главных приоритетов для правительств, органов юстиции и финансовых компаний, в то время как информационно-техническое общество пытается найти ее решение.

Только наличие инфраструктуры, полностью охватывающей торгово-сервисную сеть, убедит клиента отказаться от использования наличных. Что касается большинства мелких торговцев, особенно в развивающихся странах, то здесь необходимы очень дешевые устройства приема карт к оплате. Так, с терминального оборудования должны быть удалены все дополнительные дорогостоящие элементы, такие, как принтеры, коммутационные разъемы, модемы и блоки питания. В течение многих лет мы пытались убедить производителей терминального оборудования, что на дешевые офлайновые терминалы существует рыночный спрос. Но пока только некоторые из них начали производить такие устройства. Мы надеемся, что и международные платежные системы осознают наконец необходимость таких дешевых терминалов и помогут создать спрос на их производство, что приведет к существенному снижению цен.

Смарт-карточная технология может позволить банкам значительно уменьшить затраты по обслуживанию текущих счетов клиентов с низкими доходами. Таким образом, даже клиенты, не имеющие сегодня банковских счетов, смогут получить банковскую карту. Предоставление легко контролируемого кредита становиться выгодным даже при работе с новыми клиентами. В этом случае большое значение получает возможность ограничить предоставляемый кредит тщательно рассчитанной суммой. Банк может предложить клиенту различные продукты, начиная от общей кредитной линии и потребительского кредита и заканчивая сезонными рождественскими ссудами и целевыми кредитами для конкретных покупок. Эти продукты, предоставляемые клиенту в течение длительного жизненного цикла карты, могут динамично изменяться даже после выпуска карт в обращение. При наличии большого числа продуктов, предоставляемых посредством карт, банк может быть уверен, что имеет ассортимент услуг, соответствующий запросам клиента.

Выводы

Однако это не останавливает коммерческие банки - они продолжают эмиссию платежных и кредитных карт, заведомо рассчитывая на определенную долю потерь от мошенничества, т.к. окупают убытки за счет высоких доходов от карточного бизнеса.

В случае если держатель банковской платежной карты вел себя надлежащим образом, т.е. в соответствии с условиями договора с банком-эмитентом, то ответственность за любые убытки и вред, причиненный ему преступлением при операциях с его платежной картой, несет банк-эмитент.

Это обусловлено тем, что в рассматриваемом случае убытки были вызваны не нарушением клиентом его обязательств по договору с банком (ч. 1 ст. 393 ГК РФ), а врожденными недостатками кредитной или расчетной карты как банковской услуги, соответственно согласно ч. 1 ст. 29 Закона потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

Скажем так, эти убытки - профессиональный риск банка.

Если же преступниками или одним из преступников (пособником, соисполнителем, организатором и т.д.) являются сотрудники или сотрудник банка, то банк несет безусловную и первоочередную ответственность перед клиентом - держателем платежной карты за вред, причиненный преступлением, т.к. согласно ч. 1 ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Банк же, возместивший клиенту вред, нанесенный преступлением, сам является потерпевшим от преступления, т.к., во-первых, ему нанесены убытки, во-вторых, причинен значительный вред его деловой репутации на рынке банковских услуг.

Сотрудники банка становятся соучастниками преступлений именно в силу их должностных обязанностей. Приведем пример из практики.

Третий вид риска является прямым следствием реализации первого (производным). Наиболее эффективным методом предотвращения этих видов риска является правильная оценка клиентов на этапе принятия решения о выдаче карты. Также важным является правильное определение размера разрешенного кредита. Вопросами оценки клиентов на входе мы и займемся в ближайших разделах. Второй из перечисленных видов риска, скорее, относится к его операционному виду (все операционные риски эмиссионного бизнеса будут рассматриваться отдельно).

Таким образом, выражаясь более коротко, основным видом контролируемого на входе кредитного риска является перерасход средств (овердрафт). Наиболее правильно употреблять термин овердрафт в отношении дебетных карт. В отношении дебетно-кредитных (разрешенный овердрафт в пределах лимита) и собственно кредитных карт чаще употребляют словосочетание перерасход лимита. Дадим точные определения.

1. Для дебетовых карт овердрафт по картсчету (иногда говорят по карте, хотя это некорректно) означает дебетовый остаток по картсчету, сложившийся в течение операционного дня в учетной системе банка и подлежащий погашению до закрытия текущего операционного дня. В случае если списания с картсчета, произведенные текущим операционным днем, превышают остаток по нему на начало операционного дня, то картсчет находится в состоянии овердрафта и подлежит пополнению.

2. Для дебетово-кредитных карт перерасход лимита овердрафта означает, что для погашения сложившегося в течение дня овердрафта необходимо списание с соответствующего ссудного счета сумм свыше лимита кредитования, установленного банком для данного клиента.

3. Для кредитных карт перерасход лимита означает, что для погашения обязательств клиента, возникших в результате пользования картой, недостаточно средств, исходя из размера кредитной линии, предоставленной банком.

Для правильного вывода метода входного контроля кредитного риска построим схему, отражающую различия в разных видах перерасхода

Рисунок, Виды перерасхода средств на карте

Рисунок. Виды перерасхода средств на карте

Определяется как сумма стоимости времени всех телефонных обращений розничных клиентов по тарифу сотовой связи и сумма стоимости траффика доступа клиентов к интернет-банку за день, деленные на количество клиентов, обращавшихся в банк по обоим каналам за этот период. Такую информацию вполне может аккумулировать банковская СКМ-система

Среднее время ожидания обслуживания в автоматизированных системах (среднее время ожидания ответа оператора телефонного банка с момента дозвона) Фактически составляет длительность периода с момента подключения клиента к автоматизированной системе до момента начала обслуживания. Например, при пользовании телефонным банком это период времени с момента ответа электронного диспетчера до момента начала обслуживания (начала проведения операции). Некоторые банки склонны перегружать свои автоматизированные системы излишними вопросами или трансляцией рекламы услуг, поэтому когда клиент переключается на необходимого ему оператора или автоматизированный сервис, он может находиться на линии значительное время - иногда более 10 минут, что недопустимо

Средние совокупные издержки одного клиента на сервис банка в месяц (кроме процентов по кредитам и иных платежей, зависящих от оборота или размера задолженности) Показатель включает комиссии банка за ведение счетов, за обслуживание, издержки клиента на коммуникацию с банком

Количество досрочно аннулируемых платежных карт за период (кроме случаев перевыпуска) + количество выпускаемых карт за период Демонстрирует уровень неудовлетворенности клиентов сервисом банка, тарифами банка, степень удержания вновь привлеченных клиентов банком

Среднее время обслуживания одного клиента по типовой операции

- через отделение банка;

- через интернет-банк;

- через банкомат;

- через телефонный банк Эти показатели сравниваются между собой для вычисления наиболее оперативного сервиса, а также в динамике для оценки уровня загрузки систем и качества их работы

Количество претензий клиентов в расчете на одну Эти показатели сравниваются между собой для вычисления наиболее качественного

банковскую операцию,

совершенную - через

отделение банка

(операциониста, кассира или другого сотрудника, т. е. неавтоматизированно);

- через телефонный банк

- через интернет-банк;

- через банкомат;

Дело в том, что эквайринговый рынок, начавший развиваться раньше эмиссионного, находится на более высокой ступени зрелости. Практически все прошедшее десятилетие рынок был в состоянии жесткой ценовой и маркетинговой конкуренции, что сильно уменьшило доходность операций. Многие банки специально проводили в жизнь и продолжают проводить демпинговую политику. Однако успеха они не добиваются, а рынок при этом все больше и больше концентрируется в руках одного-двух игроков. Сумеют ли макроэквайреры (такие, как DCS, Альфа-Банк) удержать рынок от проседания ниже порога рентабельности, либо придется снижать относительные издержки за счет экономии на объемах Ответ на этот вопрос неочевиден, а подобные кризисы уже случались. В 80-х годах во Франции проведение эквайринговых операций оказалось под угрозой остановки по причине хронической убыточности эквайринговых компаний и банков, стремившихся избавиться от убыточных подразделений. Поправить ситуацию оказалось возможным только благодаря вмешательству со стороны платежных систем, которые снизили межбанковские комиссии, но одновременно и установили нижний предельный порог для размера MCS (Merchany Service Fee).

Что касается расходов, то на их динамику будут влиять в основном три фактора. Во-первых, совершенствование производства, экономия на объемах, концентрация процессинга, повышающаяся квалификация персонала при снижении ее цены. Этот фактор приведет и к абсолютному, и к относительному сокращению персонала, непосредственно занятого в производстве, что, в свою очередь, повлечет за собой сокращение издержек. Во-вторых, будут неуклонно увеличиваться расходы на рекламу, развиваться все виды promotion. Возникнет необходимость финансировать смежные и дополняющие проекты и технологии для повышения конкурентоспособности основного продукта. Например, обеспечение интернет-доступа клиента к своей выписке, системное интегрирование с партнерами и клиентами. В-третьих, банкам предстоят огромные расходы по переводу операций на микропроцессорную технологию. Это означает приобретение нового, значительно более дорогого пластика, замену или модернизацию, доукомплектование и переоснащение всех периферийных устройств и эмбоссеров, замену или серьезную модернизацию процессингового программного обеспечения и средств криптографии. Оба последних фактора означают многомиллионные дополнительные расходы.

Достаточно договориться о взаимном приеме карт предприятий-партнеров и даже о приеме одним партнером карты другого партнера на определенных условиях. Свои карты первому партнеру эмитировать не обязательно. Совершенно очевидно, что партнерство может строиться только между предприятиями, работающими в разных секторах потребительского рынка.

Выше мы упоминали о возможности обмена бонусов Takachimaya Card на ваучер авиакомпании All Nippon Airways. По условиям программы лояльности держатель карты за 100 бонусов ценой $10 каждый получает при покупке авиабилетов скидку в $30. Хотя авиакомпания указанные торговые карты не принимает, элемент совместной дисконтной программы все-таки имеется.

По более простому пути пошел московский Седьмой Континент, создав по существу собственную дисконтную систему. Упоминавшаяся выше массовая дисконтная карта была действительна еще в 13 сервисных предприятиях (туристических агентствах, салонах красоты, стоматологических центрах). Трудно сказать, насколько эффективно вступление этих предприятий в такую систему. Не исключено, что лучший выбор для них - присоединение к массовой дисконтной системе, например к Countdown.

Что привлекает предприятие торговли или сферы услуг к участию в дисконтных системах Две вещи возможность сообщать о себе через каталоги дисконтных систем (упоминание, что предприятие принимает дисконтную карту с логотипом системы, обычно бесплатное) и возможность расширения клиентуры (вдруг покупатель, увидев логотип дисконтной системы на дверях магазина, зайдет в него). Чем надо платить за участие в дисконтной системе Конечно, скидками. И если предприятие не увеличивает оборот за счет держателей карт дисконтной системы, то зачем вешать на дверях соответствующий логотип

Основной сферой приложения пластиковых карт платежной системы являются зарплатные проекты на предприятиях региона (Ярославль и Рыбинск). В феврале 2001 г. на ее основе в Ярославле была организована платежная система MAXIMA, которая в настоящее время объединяет на территории Ярославской области 6 банков-эмитентов и 9 банков- эквайреров.

Держатели карт платежной системы MAXIMA помимо традиционных способов использования пластиковых карт имеют возможность оплаты непосредственно через мультимедийные банкоматы коммунальных и иных платежей (оплата счетов ДЭЗ, Горгаз, Горэлектросеть, Яртелеком, ГАИ ГИБДД, MTS, Би-Лайн, Ярославль GSM, гашение потребительских кредитов).

В таблице 11 отражена динамика развития платежной системы MAXIMA.

Микропроцессорные карты банка Югра этой платежной системы имеют продолжительный срок эксплуатации - 5 лет.

Таблица 11

Год Количество карт, шт. Число ПВН, ед. Количество банкоматов, ед. Число торгово- сервисных предприятий Число АЗС на

обслужи¬вании Организации на

обслуживании

2002 35000 9 21 190 19 32

2003 50000 22 32 260 23 60

Платежная система Национальные кредитные карты (NCC)

Областная платежная система N00 (Тольятти) работает как межбанковская с 1997 г. Ориентирована на обслуживание пластиковых карт N00, выдаваемых в рамках зарплатных проектов (в первую очередь для работников АО АВТОВАЗ) банками - участниками платежной системы. Позволяет держателям карт не только снимать наличные и оплачивать продукты и услуги в предприятиях торговли и сервиса, но и оплачивать телефонные счета, коммунальные услуги, пользование Интернетом, кабельным телевидением. В настоящее время платежная система в рамках зарплатных проектов обслуживает около 300 предприятий области.

Динамика показателей платежной системы за последние 5 лет отражена в таблице 12.

Таблица 12

Год Количество карт, шт. Количество ПВН Количество банкоматов Количество

точек эквайринга Число банков - участников системы

1999 25 000 5 21 1 3

2000 27 000 10 26 5 5

2001 30 000 22 74 21 9

2002 190 000 40 120 нет данных 12

2003 230 000 48 нет данных 120 14

Платежная система Урал-Экспресс

На практике этот элемент может быть выбран субъективно и сильно искажать реальное распределение затрат. С другой стороны, более подходящего элемента может и не оказаться по совершенно объективным причинам. И это уже не является виной планово-экономической службы, а должно быть отнесено на изъяны метода локализации. Существуют и более тонкие методы локализации затрат по сравнению с описанным выше. Но они гораздо более затратны с точки зрения внедрения и являются оправданными только в очень больших хозяйственных системах. Их описание и вопросы их практического применения выходят за рамки настоящего издания.

По причине многовариантности моделей локализации затрат, о которой мы уже упоминали, не представляется целесообразным рассматривать локализацию всех видов затрат. Главным в рассматриваемом вопросе является описание методики локализации, которое мы ниже проведем в отношении эмиссии карт. И еще одно замечание при проведении расчетов следует всегда помнить, что необходимо фиксировать временной интервал, за который берутся начальные данные, а выводы соответственно также справедливы для рассматриваемого интервала.

Пример расчета себестоимости эмиссионных операций

Для построения локализационной модели необходимо смоделировать картподразделение. Разумеется, приведенный пример может носить субъективный характер, но данная структура картподразделения является вполне жизнеспособной. Во всяком случае эта организационная иерархия взята из реального московского банка. В каждом элементе схемы (прямоугольнике) указаны занимаемая офисная площадь (м2) и количество работников (чел.). Эти данные мы будем использовать в процессе локализации. В верхней части схемы расположены наиболее удаленные от непосредственного выполнения операций подразделения. Процесс локализации как бы спускается сверху вниз.

п р

о Ц

е с с

л о К а л и

3

а

ц

и и

Планово- экономическая служба (1 чел., 8 мг)

Юридическая

служба (1 чел., 8 м2)

Бухгалтерская

служба (5 чел., 30 мг)

Системно-технический отдел (9 чел-, ВО мг)

Отдел эквайринга — привлечение и сервис торговых предприятий (9 чел., 35 м2)

Отдел клиентского сервиса и текущих операций (6 чел., 35 м2)

Руководство картподразделения (3 мел., 30 м)

Служба экономической безопасности (3 чел., 20 мг)

Отдел голосовой авторизации (9 чел., 20 мг)

Операционный отдел — работа с физическими лицами (7 чел., 70 мг)

Для каждого заявителя из выборки извлекается полная информация из анкеты-заявления и информация из его кредитной истории за фиксированный период времени (обычно 12, 18 или 24 мес.). Затем принимается экспертное решение, какую историю считать приемлемой, т.е. является ли клиент хорошим или плохим. Чаще всего плохим считается клиент, не выплативший по кредиту 3 месяца подряд. Всегда оказывается некоторое число клиентов, которых нельзя отнести ни к хорошим, ни к плохим, поскольку они либо недостаточно давно получили кредит (прошло слишком мало времени), либо их кредитная история неясна (например, были задержки по 3 месяца, но не подряд). Как правило, такие промежуточные клиенты исключаются из выборки.

Эмпирические требования к базе данных, используемых для построения скоринговой модели

размер выборки - не менее 1500 всего, не менее 500 плохих;

четкое определение критерия плохойхороший. Далеко не всегда ясно, на каком этапе кредитной истории, по какому признаку и на каком уровне разделять плохих и хороших;

четкое определение временного отрезка - периода жизни продукта (зависит от самого продукта и может меняться от месяца - мобильный телефон до десятилетий - ипотека);

стабильность состава клиентской группы - демография, миграции, сохранение привычек потребления;

неявное, но обязательное требование стабильность экономических, политических, социальных и прочих условий.

Он предоставлял карте временный (сессионный) ключ для шифрования обмена информацией при совершении операции с картой. Карта формировала ответ, используя для этого ключи, как хранимые в ее секретной зоне, так и временный ключ, полученный от терминала. Терминал осуществлял дешифрацию полученного ответа с использованием сессионного ключа и сравнивал его с ожидаемым результатом. В случае соответствия полученного от карты ответа ожидаемому результату аутентификация карты признавалась успешной. Степень безопасности таких решений обусловливалась степенью безопасности терминалов.

Большую популярность приобрел также проект, технология которого легла в основу карты Visa Horizon (первоначально Visa COPAC). В нем для аутентификации использовались две карты клиента и продавца, которые обменивались шифрованными данными. Дешифрация их внутри микропроцессоров позволяла картам осуществить взаимную проверку. Подобное взаимодействие затрагивало не только фазу аутентификации, но практически всю операцию. Платежный терминал, имеющий два картридера, играл роль передаточного звена между двумя картами. С точки зрения безопасности указанная технология представляется наиболее совершенной, однако при эксплуатации могут возникать неудобства, связанные с постоянной необходимостью присутствия карты продавца в платежном терминале. В первых реализациях данной технологии ей был присущ еще один минус на карту продавца помещались все транзакции, т.е. данные по всем операциям, совершенным по картам покупателей в течение рабочего дня на данном терминале, что ограничивало возможность использования одной карты продавца.

Оценивая практический опыт реализации чиповых проектов, необходимо отметить, что, хотя операции уменьшения баланса карты (составляющие большинство) выполняются в режиме офлайн, операции кредитования карты, т.е. ее пополнения деньгами, выполняются все же в режиме онлайн. Во многих проектах устройства, обеспечивающие кредитование балансов, хранимых на картах, были узким местом систем. Особенно страдали от этого зарплатные проекты операций пополнения балансов карт было действительно меньше, чем платежных операций, но, поскольку операции кредитования имели массовый характер (после начисления зарплаты на картсчета), в ряде проектов они представляли серьезную проблему.

Электронный кошелек

1. Первичная проверка клиента и документов сотрудником учреждения банка (производится лицом, принимающим документы на выпуск карты)

проверка личности клиента - сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность;

проверка документа, удостоверяющего личность на предмет отсутствия видимых признаков подделки (переклеенная фотография, подчистки, исправления);

для паспортов, оформленных на бланках образца 1974 г., - проверка наличия фотографий, вклеенных в возрасте 25 и 45 лет;

проверка, не оформлен ли документ на бланке, числящемся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными и т.д.;

сличение подписи в заявлении с образцом, имеющимся в документе, удостоверяющем личность; проверка полноты заполнения всех позиций бланка заявления.

2. Оценка общегражданских рисков, связанных с заявителем (выполняется сотрудником службы безопасностиконтроля рисков)

проверка, не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках УБЭП ГУВД, МВД, Интерпола и других правоохранительных органов; проверка, не был ли судим;

проверка достоверности сведений, указанных в заявлении

- прописан ли заявитель по указанному адресу прописки;

- зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве домашнего, по адресу, указанному в качестве места фактического проживания;

- существует ли реально организация, указанная в качестве места работы;

- числится ли заявитель в штате организации, указанной в качестве места работы и соответствует ли действительности указанная заявителем должность.

- зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве рабочего, по адресу, указанному в качестве адреса места работы.

3. Оценка продуктовых рисков, связанных с обслуживанием клиента (производится сотрудником службы безопасностиконтроля рисков)

проверка, не числится ли заявитель в черных листах других платежных систем; проверка наличия негативной информации о клиенте в российских и зарубежных процессинговых центрах;

проверка возможности связаться с клиентом по телефону, в случае невозможности связаться при отсутствии уважительных причин (командировка, болезнь и т.д.) в течение одного рабочего дня заявление отклоняется;

проверка соответствия уровня дохода, возраста, должностного и имущественного положения типу запрашиваемой карты (без документарного подтверждения).

дополнительные проверки и анализ информации (в том числе о целях приобретения карты) в зависимости от обстоятельств и по решению проверяющего либо карт-менеджера.

В дальнейшем, в процессе вторичной персонализации карты эмитентом или пользователем приложения, ключи обычно меняются на другие, известные только эмитенту или пользователю. Также (это определяется конкретным приложением) при вторичной персонализации изменяются и условия доступа к секторам памяти карты.

Надежность и эффективный дизайн

Как уже отмечалось, высокая надежность системы с БСК достигается использованием считывателя без каких-либо подвижных механических частей для обмена данными БСК достаточно просто поднести к антенне считывателя. Карты MIFARER пассивны, т.е. не имеют встроенного источника питания (батарейки). Питание БСК при проведении транзакций происходит беспроводным путем от считывателя карт, т.е. через пространство.

Чрезвычайно простая конструкция карты, состоящей только из имплантированного в пластик микрочипа с антенной, делает БСК единым неделимым модулем, устойчивым к бытовым тепловым, механическим, магнитным и радиационным воздействиям. Карта не теряет своих свойств при прохождении рентгеновского контроля в аэропорту, забытая в кармане рубашки, успешно выдерживает стирку в стиральной машине, дамская сумочка с магнитной защелкой не оказывает на БСК (в отличие от карты с магнитной полосой) никакого влияния.

БСК полностью удовлетворяет требованиям международного стандарта ISOIEC 7810, определяющего типоразмеры и физические свойства пластиковых карт (тепловые, механические и т.д.), это очень важное качество, т.к. оно открывает широкие возможности по внешнему оформлению карты и использованию БСК одновременно в разных технологиях.