еще не было.

Электронные наличные

Чиповые карты, реализующие концепцию электронных наличных, также хранят сумму на карте, при записи которой на карту равная сумма списывается со счета подобно тому, как это происходит при выдаче наличных средств. Считается, что сумма выдана держателю карты.

Держатель карты может совершать платежные операции при этом, как и в случае других карт с хранимой суммой осуществляется проверка достаточности суммы на карте, после чего (при положительном результате проверки) сумма на карте уменьшается на сумму операции. Операция с картой, содержащей запись о сумме электронных наличных, может быть анонимной.

В зависимости от функциональной и технологической моделей электронные наличные при выполнении операции могут переноситься либо на другую карту, либо в платежный терминал. Перенос сумм с карты на карту используется, в частности, в одной из наиболее известных систем электронных наличных на чиповых картах - Mondex. Эта система была реализована в Англии в середине 90-х. Сначала она поддерживалась только одним банком - Natwest затем в систему вошли еще несколько банков, после чего была создана компания Mondex Int., продвигавшая систему в различных странах. Система стала развиваться в виде национальных проектов, реализуемых как франчайзинг. В конце 90-х основным акционером Mondex Int. стала MasterCard.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Таким образом было реализовано повышение безопасности системы часть денег - в бумажнике, часть - на карте.

Кроме того, в системе предусмотрено использование банкоматов (на случай, если кому-нибудь понадобятся-таки настоящие наличные, а не электронные) и торговых терминалов. Последние осуществляют перевод средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия (аналогия с наличными явно прослеживается).

2. Баланс карты уменьшается на сумму операции

3. В терминале сохраняется информация об операции

212 Кодекса в случае заключения налогоплательщиком договора коммерческого кредита, определяемого ст. 823 параграфа 3 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации либо договора приобретения товара в кредит или рассрочку.

Таким образом, согласно приведенному разъяснению при совершении операций в организациях торговли, принимающих банковские карты, обязанность по удержанию налога не возникает. Применительно же к операциям по выдаче наличных денежных средств для обоснования отсутствия обязанности по удержанию налога можно привести следующую аргументацию.

После осуществления авторизации денежные средства клиента блокируются в пределах авторизованных сумм, т.е. возможность клиента распоряжаться этими денежными средствами ограничивается. Указанное ограничение является правомерным, если оно предусмотрено договором между банком и клиентом (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Отсутствие у клиента возможности по распоряжению денежными средствами в пределах авторизованных сумм не позволяет говорить, что клиент получил заемные или кредитные средства, поскольку заем предполагает переход денежных средств в собственность клиента (п. 1 ст. 807 ГК РФ), которая невозможна без правомочия распоряжения (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Для случаев, когда заем выдается безналичными денежными средствами, которые не могут являться объектом права собственности, судебно-арбитражная практика выработала правило, согласно которому сумма займа должна поступать в свободное распоряжение заемщика, что в изложенных условиях также не происходит.

Отсутствие заемных или кредитных отношений в данном случае означает, что рассматриваемый объект налогообложения по налогу на доходы физических лиц также не возникает, поскольку он определен строго как материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, (подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ).

Об оформлении кассовых чеков

- платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

- платежи в терминалах самообслуживания, таких, как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Сертификация российских производителей и разработчиков оборудования

Одним из направлений деятельности представительства Visa в России является использование местных ресурсов для более быстрого и успешного развития рынка пластиковых карт в стране. В связи с этим Visa сертифицировала три российских производителя карт Visa, которыми стали компания Розан Файненс в Москве, компания Нова-Кард в Н. Новгороде и компания ОРГА Зеленоград в Зеленограде. Все три предприятия соответствуют международным стандартам и требованиям Visa и имеют право предоставлять банкам как карты со встроенным чипом, так и карты с магнитной полосой. Наличие сертифицированных поставщиков позволяет банкам значительно сэкономить средства, время и ресурсы для приобретения пластика. На конец 2004 г. компания Розан Файненс, которая сертифицирована Visa на полный цикл работы с картами от производства до персонализации, произведет 1 млн. чиповых карт Visa.

Моментальная карта Visa Instant Issue

Карты Visa Instant Issue(63) на российском рынке впервые появились в 2002 г., когда их выпустил ДельтаБанк. Вслед за ним все больше банков-эмитентов анонсировали начало выпуска данных карт, так что по состоянию на конец 2004 г. их предлагали своим клиентам уже около 15 российских банков, в числе которых ДельтаБанк (который остается лидером), Русский банк развития, Московский банк реконструкции и развития, Гута-банк, МДМ-банк и др.

Прежде чем организационная структура картподразделения обретет стабильность, проходит несколько лет. Иногда картподразделение так и не дорастает до полнофункциональной бизнес-единицы, останавливаясь на некоторой промежуточной стадии. В этом часто виновата та самая система взглядов, которая не подразумевает бизнес-функции за картами и согласно которой картподразделение должно выполнять обслуживающую или бэк-офисную функцию. Она понемногу изживает себя, и есть надежда на дальнейший, в том числе организационный, рост карточного бизнеса.

Как и любой другой бизнес, карты подчиняются очень распространенной в управленческой литературе модели, согласно которой рост идет нелинейными темпами. В своем развитии модель проходит несколько стадий, каждая из которых имеет свои особенности. Попробуем качественно охарактеризовать указанные этапы (рис. 1).

Рис. 1. Нелинейный характер становления и развития оргструктуры

картподразделения

Рис. 1. Нелинейный характер становления и развития оргструктуры картподразделения

Перед поочередным рассмотрением всех трех этапов следует обратить внимание на так называемый нулевой этап.

В самом начале появляется карт-менеджер. Большая редкость и удача, если руководитель имеет определенный организационный карт-бланш в приеме на работу специалистов или команды. В этом случае удается избежать многих трудностей и авральных ситуаций, а также сократить время, необходимое для запуска программы. Но чаще получается так, что карт-менеджер, будучи принят на работу, достаточно долго работает в одиночестве, занимаясь подготовительной работой для начала собственно операций. Это - заключение договоров, выработка документации, тарифов, подготовка решения по автоматизации и т.д. Данный этап можно считать завершенным одновременно с выпуском первой карты. Время, которое занимает нулевой этап, сильно зависит от выбранной стартовой позиции. Если банк решает сразу начать с вступления в платежную систему, этот этап может длиться и год, и более. Причем для выполнения всех работ и организационных мероприятий, в том числе мероприятий по инсталляции IT-систем, бывает необходимо сразу привлекать специалистов по организации процессинга.

Первый этап

Стоимость ведения эквайринговых операций дороже, чем эмиссионных. Если взять относительное значение, то есть разделить абсолютные данные на количество операций, то указанная закономерность будет еще очевиднее. Интерпретируя эту информацию, можно сказать, что эквайринг - менее рентабельный бизнес. Здесь же отметим, что эквайринг также инвестиционно более емкий бизнес, а инвестиционный порог вхождения на рынок очень высок.

Работа с активами и пассивами

Рассматривая экономические вопросы ведения бизнеса с банковскими картами, мы уже неоднократно ссылались на так называемую экономику ресурсов. Доходы карточного портфеля у банков, ведущих операции на развитых, или, как говорят, зрелых(94), рынках, более чем наполовину состоят из процентных доходов. Это прежде всего доходы, получаемые в виде процентов по кредитам (кредитным балансам), предоставленным держателям карт в рамках заранее установленных лимитов. Вторая, не менее важная часть процентного дохода формируется за счет использования средств, привлеченных на картсчета дебетных карт. На отечественном рынке доминирующая, более точно - подавляющая часть процентных доходов в картбизнесах - это косвенные доходы. То есть доход, получаемый в конечном итоге от размещения привлеченных на карт-счета средств, является по внутренней классификации банка доходом вмененным по отношению к картподразделению.

Затем в операционном центре на карты-жетоны записывается рассчитанное количество топлива, и карты готовы к продаже. Клиент заправляется по такой карте до тех пор, пока на ней не закончится топливо.

Карты-жетоны, загруженные на небольшое количество литров, можно также использовать в качестве подарков или для демонстрации потенциальным клиентам удобств работы с ними. Из соображений экономии средств эмитента карты-жетоны обычно оформляются в виде недорогих смарт- карт с памятью (типа разовых таксофонных карт).

Торговые карты

Когда торгово-сервисное предприятие принимает решение о выпуске своих пластиковых карт, необходимо с самого начала определить, зачем их нужно выпускать, какие это будут карты и как они будут использоваться.

Для простоты изложения далее мы будем называть предприятие торговли или сервиса магазином, а предъявителя карты - покупателем. Причем одной и той же картой может пользоваться целая группа покупателей, например члены одной семьи.

Карта - инструмент маркетинга

Все торговые карты работают в рамках некоторой дисконтной программы. Под такой программой понимается не просто предоставление какой-нибудь скидки при оплате товаров, работ или услуг. Иногда торговая карта используется в качестве инструмента для предоставления других льгот клиентам данного предприятия, например подарков или возможности получения скидок в другом торгово-сервисном предприятии. Но в конечном итоге при выполнении определенных условий покупатель всегда получает возможность экономии своих денежных средств. Поэтому любая торговая карта обладает дисконтными свойствами. В противном случае ее никто и брать не будет, разве что для коллекции.

Все разнообразие торговых карт сводится к двум моделям их функционирования расчетной (заемной или кредитной) и схеме лояльности покупателей. У этих схем разная экономическая основа. Разумеется, существует и смешанная схема.

По мере роста бизнеса возникает необходимость эмитировать продукты российских или международных платежных систем (например, для руководства и VP-клиентов). И тут банк сталкивается с проблемой дополнительных финансовых затрат, т.к. для того, чтобы процессинг банка удовлетворял всем требованиям платежных систем, необходимы достаточно большие инвестиции в модернизацию существующей организационно-технологической системы и сертификацию процессинга, которые обычно не окупаются на небольших объемах эмиссии. В этом случае оптимальным вариантом является комбинированный процессинг, когда локальные продукты процессируются собственным ПЦ, а процессинг продуктов платежных систем передается на аутсорсинг сертифицированным третьесторонним процессорам. Банк в этом случае получает возможность с минимальными доработками существующей технологии немедленно приступить к эмиссии необходимых продуктов, избежав крупных единовременных затрат.

Составление бизнес-модели процессингового центра банка

Выбор схемы процессинга и построение процессингового центра должны начинаться с составления бизнес-плана, учитывающего специфику конкретного банка. Банк должен четко представлять, какие виды бизнеса он планирует развивать, какую прибыль может получить, какой объем эмиссии карт различных платежных систем он прогнозирует и с какими инфраструктурными затратами это будет связано.

Экономика процессинга

Желательно также определиться, будет ли являться процессинг центром прибыли либо центром затрат, и соответствующим образом выстроить технологические и бизнес-процедуры банка. Учитывая, что процессинг предоставляет услуги банку (банкам), а банк предоставляет услуги своим клиентам - юридическим и физическим лицам, можно представить статьи доходов и расходов для бизнес-модели в виде таблиц (табл. 1 и 2).

Таблица 1

Доходы процессинга Едино¬временные Платы за подключение терминальных устройств

Платы за обработку поручений банка на ведение базы данных

Платы за проведение сертификации в МПС (в случае подключения сторонних банков)

Регуляр¬ные Платы за процессинг транзакций - основной источник дохода процессингового центра

Платы за поддержание интерфейсов

Платы за поддержание устройств в базе данных

Платы за поддержание базы данных карт, счетов, балансов

Платы за формирование отчетов

Платы за выполнение процедур персонализации карт

Таким образом, участники сегмента В2В электронной коммерции в России получат дополнительную возможность для повышения эффективности своего бизнеса через Интернет.

Платежные системы на основе банковских карт

Общие принципы функционирования платежной системы

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услугитовара (продавцом) и потребителем услугитовара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис. 1)

центральный административный орган; эмиссионный центр (далее - эмитент); эквайринговый центр (далее - эквайрер); процессинговый центр; пункты приема карт

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи наличных; физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно

- определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы;

- поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;

ПС

Центральный административный орган

Административно-организационное —

управление

Рис. 1. Участники платежной системы с использованием платежных (банковских — Б К) карт

Само решение практически уже состоялось, если в результате оценочного алгоритма мы имеем тип карты и ее кредитный лимит. Правда, в общем случае тип карты может быть с более низким статусом (например, Standard вместо Gold), а кредитный лимит - ниже запрашиваемого. Если система принятия решений не автоматизирована, решение выносится карт-менеджером после оценки риск-менеджера. Технически это выражается простановкой подписи в соответствующих графах заявления.

Операционная деятельность по ограничению рисков, связанных с мошенничеством

Управление рисками мошенничества при эмиссии

В общем случае управление рисками при эмиссии сводится к минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт на доходность бизнеса в целом. В основу процесса может быть положена среднестатистическая модель поведения клиента, характеризующаяся рядом параметров, отклонение от которых система онлайн-мониторинга может воспринимать как мошенничество и отказывать в проведении операции. Однако построение адекватной статистической модели поведения клиента требует значительного времени и больших вычислительных ресурсов. Построение подобных статистических моделей поведения клиента хорошо зарекомендовало себя в установившихся системах банковского обслуживания, а при становлении рынка банковских услуг это - задача весьма сложная и вряд ли выполнимая для всего спектра клиентов, т.к. использование карт клиентами в основном носит недетерминированный характер.

Для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. На стадии выпуска и функционирования карты ее держатель сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели ее использования. Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на доработку программного обеспечения, разработку новых технологий по управлению параметрами карты, доработку программного обеспечения кол-центра(109) и организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей карт.

Стать членом клуба можно после трех вылетов из аэропорта Домодедово в течение года или оплаты членского взноса -$45

Компания Арбат-Авто, официальный дилер BMW в России Мастер-банк MasterCard Предоставление бесплатной карты MasterCard Арбат-Авто при покупке автомобиля в автосалоне Арбат-Авто, скидок в автосалоне 1-3% - от стоимости автомобиля при его покупке; 10% - при оплате запчастей; 15% - при оплате сервисных работ

Торговая компания Седьмой Континент МДМ-банк Visa Electron 5% скидка в магазинах торговой сети Седьмой Континент и 5 0 других сервисных и торговых предприятиях Москвы

Торговый дом ЦУМ Русский Стандарт MasterCard 5% скидка в магазинах ТД ЦУМ, начисляются баллы на бонусный счет, которые затем обмениваются на скидки и подарки

Торговый дом Пассаж Банк

Санкт-

Петербург MasterCard Standard 5% скидка при покупке товаров в Пассаже

Компания МИР - продажа бытовой техники и электроники Русский Стандарт MasterCard кредитная 5% скидка в сети магазинов МИР, специальные программы и дополнительные услуги от компании МИР

Московская сеть магазинов Reebok Промсвязь¬банк MasterCardGold Скидки в рамках дисконтной программы в московской сети магазинов Reebok

Сеть ресторанов Росинтер Гута-банк Visa Почетный Гость Classic Electron Накопление бонусных баллов в размере 10% от суммы счета в сети ресторанов Росинтер (Ростик, Патио Пицца, T.G.I. Friday's, Планета Суши, Американский бар и гриль, Сайта Фе и др.) и получение баллов в размере 1% от суммы покупки, а в сети фотомагазинов Фокус - 10%. 1 балл равен 1 руб. Балл может быть использован для оплаты в сети ресторанов

Сотовый оператор БиЛайн Росбанк Visa-beebonus

Classic

Visa-beebonus

Electron

кредитная Получение бонусов при оплате товаров и услуг в размере 0,3% от суммы покупки, которые зачисляются на бонусный счет абонента в сотовой сети БиЛайн автоматически. Скидки в магазинах - участниках дисконтной программы Beebonus. 3% скидка при оплате услуги связи БиЛайн через интернет-сайт или с помощью мобильного телефона

Сотовый оператор МТС МБРР MTS.CARD MasterCard Standard Maestro Бонусные минуты исходящих мобильных и местных разговоров

Московская клиника ОАО Медицина Международ¬ный

московский банк MasterCard Медицина Привилегия Gold Standard Накопительные скидки при обслуживании в московской клинике Медицина

Афинити-карты

Есть возможность 6-красочной печати и печати цветов Panton, существуют системы изготовления красок, учета цвета материала, возможна калибровка под остальное оборудование. Влияние человеческого фактора на качество печати минимально, что позволяет получать очень стабильный результат. Систему обслуживает инженер, а не печатник. Из-за отсутствия фотоформ сокращается производственный цикл - время тратится только на расчет цветоделения. Каждое изображение (карта) может быть напечатано в единственном экземпляре, что дает огромные возможности для графической персонализации - персональные данные держателя карты (фото, ФИО и т.д.), номер карты, штрих-код наносятся вместе с остальным изображением, а затем покрываются ламинатом, что делает невозможным подделку или коррекцию данных. Проблема тиражности не существует - не тратится время на смывки и приладки мелкие тиражи становятся выгодными и удобными, можно печатать даже образцы для согласования с заказчиком. Подделка персонализованных цифровым офсетом карт маловероятна из-за высокой стоимости оборудования и используемого технологического процесса.

Каждый из перечисленных способов имеет свои преимущества и недостатки, поэтому для изготовления продукции действительно высокого качества необходимо комбинирование разных способов печати. Использование таких комбинаций (технологий) печати помогает защитить продукцию от подделки, так как для создания подобия карты злоумышленнику необходимо использовать разнообразное специализированное оборудование или имитировать результат его работы, что резко увеличивает стоимость подделки. Таким образом, очевидное преимущество оказывается у производителя, вложившего значительные средства (одна только хорошая офсетная машина стоит не менее $500 тыс.) и освоившего несколько технологий печати.

Возникает вопрос почему же нельзя купить принтер для полноцветной печати за $5-15 тыс., разноцветные заготовки карт и печатать, не вкладывая таких денег в производство

Данная структура предполагает оперативное управление текущей деятельностью столь обширной компании. Создание единой структуры с единым управлением и руководством позволило MasterCard добиться большой гибкости и стратегической маневренности, а также ускорить процесс предложения клиентам новых технологичных услуг. Штаб-квартира вновь образованной организации находится в городе Перчейз (штат Нью-Йорк, США).

Штаб-квартира европейского отделения компании расположена в штаб-квартире Europay International в Ватерлоо (Бельгия), а сам Europay Int. стал региональным подразделением в новой структуре - MasterCard Europe Region. В качестве акционеров новой компании выступили финансовые учреждения, являющиеся ключевыми участниками платежной системы.

Объединение компаний в единую структуру было ориентировано в первую очередь на реализацию следующих задач

1) усиление конкурентности новой компании на международном рынке. В практическом плане у компаний-предшественников был один серьезный конкурент - Visa Int., и прошедшее объединение уже дает ощутимое укрепление рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником;

2) снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных подразделений и функций в бизнес-структуре компании;

3) оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в частности использование имевшихся ранее разработок каждой из компаний. К примеру, Europay International владела опытом в сфере успешной реализации программ перевода карт на EMV- технологии, a MasterCard International имела серьезные достижения в реализации карточных технологий на рынке электронной торговли, в том числе в разработке стандартов безопасности SET (Secure Electronic Transaction) и SPA (Secure Payment Application), а также кредитных карт (револьверное кредитование);

4) активизацию работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт, переоснащение и модернизацию на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.

Это более надежно. Например, в магазине имеется компьютерная сеть, куда включены кассы с картридерами. Обычно торговые технологии строятся из максимально-автономных элементов. Кассы должны работать даже тогда, когда сеть по каким-либо причинам разрушилась или нет доступа к серверу (иначе - катастрофа, падение торгового оборота). Поэтому карта должна обрабатываться по возможности локально. Если касса испортилась, покупатель просто перейдет к другой кассе.

В случае локальной компьютерной сети все просто - надо периодически рассылать базу данных по картам на рабочие места или загружать в терминалы. Однако в программах лояльности можно построить технологию офлайн на основе чисто идентификационных карт и для территориально распределенной сети торгово-сервисных точек.

На Западе достаточно распространены схемы лояльности, когда клиент накапливает бонусы за один период, а в другом периоде (если выполнил программу лояльности) получает скидки. Бонусы для следующего периода накапливаются снова. Делается это так. При оплате товара или услуги на торговом терминале фиксируется транзакция, состоящая, к примеру, из номера карты и суммы покупки. В конце дня терминал разгружается, и файлы с транзакциями поступают в центр обработки. В ночь перехода к другому периоду транзакции обрабатываются в центральной базе данных, и после обработки соответствующее программное обеспечение порождает файлы с текущими скидками, например с записями, состоящими из номера карты и величины скидки по ней. Эти файлы в ту же ночь должны быть распределены между терминалами торговой сети, с тем чтобы на следующей день покупатель в любой торговой точке сети мог воспользоваться своими скидками по карте, если, конечно, он их заслужил.

Достоинства такой технологии очевидны низкая стоимость карт при просто реализованном режиме офлайн. Но есть и недостатки.

НоваКард предлагает самые современные решения, основанные на SIM-картах, включая приложения любой сложности, предоставляющие операторам возможность развивать дополнительные сервисы и увеличивать ARPU (Average Revenue Per User - средний доход с абонента).

SIM-карта может содержать приложения, позволяющие выбрать наиболее выгодную сеть роуминга, синхронизировать телефонную книгу абонента с хранящейся на сервере, получать информацию о состоянии банковского счета, совершать с помощью телефона банковские транзакции. С помощью приложения SIM-карты родители могут получать информацию о местонахождении своих детей.

НоваКард предлагает SIM-карты, поддерживающие механизм управления файловой системой и манипулирования апплетами по воздуху (OTA - Over The Air) посредством специально сформированных SMS-сообщений, что позволяет операторам дистанционно предоставлять новые услуги своим абонентам.

Мы производим как самые современные SIM-карты, так и простые карты Фаза2 или Фаза2+. Карты могут содержать память EEPROM или FLASH объемом 16, 32, 64, 12В, 256k, а в ближайшем будущем - более 1М, позволяя хранить мультимедийную информацию звук, изображение, видео.

SIM-карты, выпускаемые НоваКардом, могут содержать виртуальную машину Java или Visual Basic, SIM-браузеры WIB (SmartTrust), SAT (SimAllianceToolkit) и иные браузеры по согласованию с оператором.

Мы также готовы выпускать USIM-карты для GSM-сетей III поколения.

Программисты НоваКарда уделяют особое внимание безопасности информации и приложений, хранящихся на SIM-карте, используя для шифрования и проверки целостности информации алгоритмы DES, 3DES, SHA, RSA. Мы применяем как стандартные алгоритмы аутентификации абонента в сети II поколения (СОМР-12В1, 2, 3), так и специальные алгоритмы, предоставляемые оператором.

Среди наших клиентов - крупнейшие российские и региональные операторы мобильной связи, в том числе МТС, Вымпелком (торговая марка БиЛайн), Мегафон, СМАРТС, Нижегородская сотовая связь.

Технологии

В 2QQ4 г. НоваКард приступил к производству бесконтактных карт, широко применяемых для идентификации и контроля доступа. Из-за отсутствия непосредственного электрического контакта такие карты имеют значительный срок службы, при этом бесконтактные карты защищены специальными алгоритмами шифрования данных, что исключает возможность прослушивания радиоканала.

Специализированных проверок территориальные управления не практикуют, при комплексных проверках контроль ограничивается проверкой договоров с расчетными агентами и правильности формирования резервов под остатки на картсчетах в пассиве и под ссуды и остатки на корсчетах в активе. Возможно, в перспективе положение дел изменится, в частности усиленному контролю могут подвергнуться операции через многочисленные транзитные счета, в изобилии использующиеся для карточного учета.

Конкуренция

Мы уже давали характеристику отечественному рынку как слабоконкурентному в части эмиссионных операций. Детализируем наши соображения. Эмиссионный карточный рынок можно разделить на два четко выраженных сегмента. Сегмент зарплатных карт (зарплатных проектов) жестко связан с соответствующими корпоративными клиентами, в обслуживании которых карточные услуги всегда занимают место дополнительных. Зарплатные проекты уже давно не являются средством привлечения клиентов в банк, и поэтому рынок указанных услуг в полном смысле этого слова отсутствует. Есть рынок общебанковских, пакетных услуг для корпоративных клиентов - этот рынок давно поделен, клиенты плотно сгруппированы вокруг банков, которым они доверяют.

Относительно свободным пока сегментом является розничный рынок карт, особенно кредитных продуктов. Можно возразить розничные продукты предлагают практически все банки. Это действительно так, но конкуренция - это борьба различных предложений за предпочтения клиента, потребителя. Представляется сомнительным, что кто-либо из читателей сталкивался с настойчивым, назойливым и тем более агрессивным предложением карточных продуктов со стороны банков. В качестве альтернативы можно привести высококонкурентный рынок сотовой связи, операторы которого не оставляют потенциальную клиентуру без внимания ни на минуту.

Эквайринг, являющийся корпоративной услугой, как и зарплатный проект, тем не менее образует нормальный высококонкурентный рынок. Исторически с эквайринга началось строительство отечественного карточного рынка, он является гарантированно доходным, и поэтому в современных условиях порог вхождения на этот рынок очень высок.

Социокультурные и платежные традиции общества

Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно

- регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);

- выпуск карт для клиентов и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и

т.п.;

- открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;

- ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнениесписание средств по операциям, не связанным с картами;

- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товарауслуги;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

(всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства. Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города(29).

Электронная коммерция

Технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции (особенно для сектора В2В)(30), обладая следующими преимуществами

микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций;

наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем;

с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет- площадки или электронного магазина;

расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции электронных денег, сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.

Мониторинг позволяет контролировать положение с мошенничеством в торгово-сервисной сети на предмет соответствия стандартам платежной системы. По результатам мониторинга необходимо проводить мероприятия по расследованию случаев возможного мошенничества для создания у торговых точек устойчивого ощущения постоянного контроля со стороны банка. Естественно, степень расследования должна быть адекватна размерам мошенничества, иногда достаточно одного телефонного звонка в торгово-сервисную точку о необходимости подготовить документы по конкретной операции.

Преступления при операциях с платежными картами

При подготовке нового издания популярной практической энциклопедии Пластиковые карты авторский коллектив поставил себе задачу максимально расширить число потенциальных читателей, в связи с чем в книгу был включен этот раздел, посвященный квалификации и анализу преступлений, совершаемых при операциях с платежными картами. Знание банковского пластикового бизнеса необходимо не только самим банкирам и держателям карт, но и сотрудникам правоохранительных органов - милиции, прокуратуры, ФСБ - для эффективной борьбы с набирающими темпы экономическими преступлениями.

Исторически сложилось так, что любое имущество является не только предметом купли-продажи и иных сделок, предметом накопления и приумножения, но и объектом преступных посягательств. Всегда готовы найтись люди, которые, не имея на то законных оснований, попытаются завладеть имуществом других людей. Такие попытки издавна пресекались и изучались, в результате сложилась наука, именуемая уголовным правом.

Уголовное право изучает различные виды преступлений, среди них выделяют преступления в сфере экономики, в том числе преступления против собственности. Это такие формы хищения, как кража, мошенничество, присвоение, растрата, грабеж и разбой.

С точки зрения автора данной главы включенной информации вполне достаточно для работы специалистов любых банковских подразделений, связанных с карточным бизнесом, за исключением собственно подразделений претензионной работы. Подготовка к квалифицированной работе с диспутами требует как минимум детального изучения оригинальной документации платежных систем и, по возможности, прохождения обучения на специальных курсах. MasterCard предоставляет своим участникам довольно широкий выбор общих и узконаправленных курсов, связанных с претензионной работой MasterCard Chargeback Seminar, MasterCard Chargeback Prevention, MasterCard e-Commerce Chargeback Seminar, MasterCard Advanced Chargeback Workshop, Chip Chargeback Workshop. Курсы Visa International носят более универсальный характер Introduction to Chargeback и Dispute Resolution Workshop.

Хорошо организованная служба претензионной работы в банке является одним из залогов финансовой безопасности как эмитента, так и эквайрера. В тех случаях, когда превентивные меры не оказались достаточно эффективными и ситуация, чреватая убытками, налицо, от уровня квалификации специалистов службы претензионной работы, глубины их знаний и опыта практического применения правил платежной системы и претензионных процедур часто зависит успех всего комплекса мер по возврату средств банка.

Проблемы обслуживания держателей платежных карт с применением современных

информационных технологий

Начиная с конца 1990-х годов (сначала на Западе - в США и Западной Европе, а теперь уже и у нас в России) стали появляться банки, которые предоставляют своим клиентам преимущественно высокотехнологичные банковские услуги.

3 п. 3 ст. 149 НК), как и согласно прежде действующему законодательству, подлежат обложению НДС операции по инкассации, в том числе связанной с операциями с банковскими картами, если банки - эмитенты и эквайреры пользуются услугами инкассаторских организаций, не входящих в их структуры (сторонняя инкассация).

Налог на доходы физических лиц

Применение данного налога к операциям с банковскими картами в настоящее время регулируется главой 23 НК РФ. Налог на доходы физических лиц может применяться к кредитным картам, как они определены российским законодательством, т.е. картам, по которым предоставляется кредит. Объект по налогу, называемый материальная выгода, образует следующее

1) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из трех четвертых действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора;

2) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9% годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора (п. 2 ст. 212 НК РФ).

Применительно к операциям с банковскими картами приведенные положения означают, что если по предоставленному клиенту кредиту предусмотрен льготный период, в течение которого он не уплачивает банку проценты (или уплачивает их в размере меньше установленного НК РФ), то полученная клиентом материальная выгода подлежит обложению налогом. При этом следует отметить, что налоговая ставка в этом случае составляет 35% (п. 2 ст. 224 НК РФ).

Вопрос о применении данного налога возникает и при совершении операций с картами, по которым кредит банком-эмитентом не предоставляется. Дело в том, что сумма операции подлежит списанию со счета клиента 1-3 и больше дней с момента совершения операции, т.е. клиенту предоставляется рассрочка в оплате товара (работы, услуги), приобретенного с использованием банковской карты, которая ст. 823 ГК РФ рассматривается как разновидность займа.

карт, задействованы 60 предприятий ТСП, в т.ч. рестораны McDonalds) MasterCard принял решение о крупномасштабном внедрении продукта с PayPass с конца 2004 - начала 2005 г.

В рамках дальнейшего развития услуг платежной системы по бесконтактной технологии чипы технологии PayPass могут быть размещены в мобильных телефонах.

Совокупный объем эмиссии чиповых карт, выпущенных банками - участниками платежной системы MasterCard в мире, по итогам 1-го полугодия 2004 г. составил 200 млн. Около 1,5 млн. POS- терминалов по всему миру принимают EMV-карты. В результате наблюдаемого роста чиповых карт системы MasterCard и числа терминалов, принимающих такие карты, создана инфраструктура, способствующая дальнейшему увеличению количества транзакций. Переход к чип-технологиям поддерживает специализированная программа внедрения чипов MasterCard MChip Deployment. Эта программа - основа зонтичной чип-программы OneSMART MasterCard, которая поддерживает аспекты перехода к чип-технологиям по трем направлениям развитие продуктового ряда, техническая поддержка перехода к чип-технологиям и сотрудничество с вендорами. Переход на новые технологии в рамках платежной системы MasterCard масштабно осуществляется на основе MasterCard MChip 4.

Использование карт в среде электронной торговли

Приоритетными задачами для любой современной платежной системы, в том числе и MasterCard, являются создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети Интернет.

Для этих целей MasterCard использует стандарт Secure Electronic Transactions (SET), обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.

Отличительной особенностью является воздействие на специальную красящую фольгу, которая находится на поверхности карты. Схема химической реакции практически идентична способу нагрев плюс давление под воздействием температуры и давления проступает изображение на поверхности красящей фольги карты (рис. 9). Как правило, фольга бывает нескольких цветов - черного, синего, серебряного.

Изображения, получаемые при способах нагрев плюс давление и термохромном, являются монохромными.

Термопереэаписываемая фольга

Рис. 9. Термохромный способ печати

Рис. 9. Термохромный способ печати Струйный способ печати

Струйный способ печати на пластиковых картах является самым молодым и одновременно самым старым.

Красящее вещество (красное, синее, желтое, черное) находится в жидком состоянии в специальных картриджах. Изображение, получаемое с помощью такого принтера, может иметь разрешение в два раза больше, чем с помощью сублимационной и термотрансферной печати, - 600 точек на дюйм. Правда, скорость печати будет невелика около 50 полноцветных карт в час. Принтер может печатать как полноцветные, так и монохромные изображения.

Не следует забывать о специализированных принтерах для печати телефонных и СОМ-карт (монохромных), которые являют собой примеры самой первой и самой быстрой графической персонализации.

О стандартизации и сертификации производства пластиковых карт

Как и любой другой продукт, пластиковая карта должна обладать потребительскими свойствами и удовлетворять потребности покупателя не только с точки зрения ее функциональности, но и качества, и способов последующей переработки, утилизации и экологической безопасности. Целям обеспечения качества служит, во-первых, стандартизация производства, а во-вторых, сертификация, т.е. проверка на соответствие стандартам.

клиент должен подтвердить разрешение на проведение платежной операции по своей карте путем ввода секретного кода (аутентификация может быть проведена несколькими способами ввод секретного кода, использование смарт-карты для формирования криптограммы и т.д.).

Домен эквайрера используется для обслуживания торговых точек

- обеспечивает процедуры для функционирования торговых точек в соответствии с протоколами, установленными стандартом;

- осуществляет процессинг транзакций, прошедших аутентификацию.

Общий домен обеспечивает взаимодействие двух других доменов путем предоставления средств передачи данных запросов и общих протоколов взаимодействия.

Порядок проведения платежей с использованием 3D-Secure начинается с регистрации клиента.

Регистрация клиента осуществляется эмитентом до начала проведения платежей в сети Интернет. Процесс регистрации производится на сервере эмитента, где у клиента запрашивается информация о данных его карты и секретных кодах, которые могут быть применимы для дальнейшей аутентификации клиента в ходе платежа, так, в качестве секретного кода может быть использован пароль, дополнительно может быть использован вопрос с заранее известным клиенту и эмитенту ответом.

Сервер регистрации эмитента передает данные пользователя на сервер контроля доступа Access Control Server (ACS). Каждый раз, когда пользователь производит платеж, сервер контроля доступа осуществляет аутентификацию клиента для определения его участия в программе 3D-Secure.

Платежная транзакция (рис. 2) осуществляется в несколько этапов.

1. Клиент производит выбор товара и переходит на страницу оплаты, которая находится на сервере магазина.

2. Модуль MPI производит запрос к серверу Directory Server (DS) для проверки факта участия карты в процессе 3D-Secure. В случае, если эмитент карты поддерживает стандарт 3D-Secure, сервер DS передает запрос на сервер эмитента ACS для проверки данных карты. Ответ, в котором содержится адрес ACS, передается модулю MPI.

КЛИЕНТ

3. Модуль MPI передает данные запроса на аутентификацию клиента серверу ACS, для этого используются браузер клиента и адрес, который был получен от ACS в процессе шага 2.

4. ACS производит аутентификацию пользователя путем проверки его пароля или другим способом.

5. ACS передает ответ на запрос модулю MPI через браузер клиента, а также сохраняет запись аутентификации на Authentication History Server.

Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный срок давности с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Достаточно часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя (специальный карточный счет держателя карты)(33).

Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Как уже отмечалось выше, любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.

Основные технологические аспекты функционирования платежной системы будут рассмотрены

ниже.

Основные технологические аспекты функционирования платежной системы

Развитие технологий платежных систем

Платежная карта может рассматриваться с различных точек зрения как продукт, предлагаемый эмитентом держателю (например, как банковский продукт), как техническое изделие производителя карт или даже как произведение прикладного искусства.

Идентификация издателей карт в здравоохранении и процедура их регистрации;

ISO 21549. Состав и структура данных, хранящихся на электронных картах в здравоохранении.

Наиболее интересным для отечественных разработчиков карточных решений может оказаться последний из указанных стандартов, описывающий состав и структуру данных, хранящихся на электронных картах, предназначенных для здравоохранения. Этот стандарт продолжает работу, начатую ранее в Европейском комитете по стандартизации и перенесенную на всемирный уровень.

Стандарт ISO 21549 состоит из восьми частей

ISO 21549-1. Общая структура;

ISO 21549-2. Общие объекты;

ISO 21549-3. Ограниченные клинические данные;

ISO 21549-4. Расширенные клинические данные;

ISO 21549-5. Идентифицирующие данные;

ISO 21549-6. Административные данные;

ISO 21549-7. Электронные рецепты;

ISO 21549-8. Ссылки.

Первые три части приняты и опубликованы в 2004 г., а седьмая (электронные рецепты) находится на заключительных стадиях разработки и может быть принята ISO в 2005 г. Поэтому эти стандарты важно учитывать при проектировании состава и структуры интеллектуальных карт, предназначенных для здравоохранения.

При обеспечении взаимодействия карточных систем с информационными системами здравоохранения важно следовать также стандартам электронной передачи медицинских данных. ISO не ведет самостоятельную разработку таких стандартов. Ее бюрократическая машина слишком неповоротлива для того, чтобы разрабатывать столь сложные и объемные стандарты. Было принято разумное решение признавать в качестве стандартов ISO те стандарты, которые разработаны другими организациями и де-факто получили широкое международное распространение (так называемая процедура быстрого прохождения стандарта). В 2005 г. можно ожидать признания по этой процедуре трех стандартов, разрабатываемых американским комитетом Health Level Seven

стандарт электронной передачи медицинских данных HL7 версии 2.5;

справочная информационная модель предметной области больничных информационных систем

RIM;

архитектура клинических документов CDA версии 2.

За рубежом многие известные ритейлеры выпускают кредитные небанковские карты (карты Private Label). При этом с точки зрения правоотношений между эмитентом карты и ее держателем кредита при использовании карты может не возникать, даже если держатель свои средства на счет не вносит. Покупки, которые оплачиваются такой кредитной картой, могут трактоваться как совершаемые с оплатой в рассрочку. Разумеется, возможна и наиболее естественная трактовка операций с картой - как совершаемых в кредит. Различное трактование существенно с точки зрения правоотношений и налоговых последствий (в России устанавливаемых соответственно Гражданским кодексом и Налоговым кодексом) допустимо или нет невзимание процентов. С потребительской же точки зрения в обоих случаях клиент получает кредит.

В целом, несмотря на наличие в обращении за рубежом большого количества кредитных карт Private Label все-таки большинство кредитных карт выпущено кредитными организациями, и в данной главе мы будем говорить именно о банковских кредитных картах.

Банковские кредитные карты можно разделить на три категории по типу погашения задолженности, установления доступного баланса и по способу бухгалтерского учета операций с картой расчетные (charge) карты; револьверные кредитные; револьверные овердрафтные.

Баланс доступных средств по расчетной карте устанавливается как сумма остатка средств на счете клиента плюс сумма разрешенного овердрафта (разумеется, по мере совершения операций с картой любого типа доступный баланс уменьшается на сумму этих операций). Суммы операций списываются с карточного счета. По итогам отчетного периода (как правило, месяц) клиенту сообщается сумма возникшего овердрафта. И в случае если овердрафт действительно возник, действие карты приостанавливается до полного погашения держателем задолженности. После полного погашения овердрафта держателю снова открывается возможность совершать операции с картой в кредит в пределах кредитного лимита. На погашение овердрафта отводится сравнительно короткий срок - как правило,до месяца.

Вообще говоря, чем больше в базе данных различительных признаков у каждой записи (карты, транзакции, точки обслуживания), тем лучше, но при этом следует иметь в виду, что чрезмерная полнота увеличивает операционные затраты на ввод данных и поглощает технологические ресурсы производительности на их обработку.

План счетов бухгалтерского учета также необходимо тщательно продумать. Должны быть обязательно учтены на перспективу задачи масштабирования дробление видов операций и разрастание количества клиентских групп.

Принципиальный член (Principal Member) - полноправный член платежной ассоциации, участник платежной системы банк или другое кредитно-финансовое учреждение, имеющее право эмитировать карты иили заключать соглашения с предприятиями торговли (услуг).

Процентная ставка (Interest Rate) - процент за единицу времени, взимаемый банком с общей суммы займа, за использование предоставленных кредитных средств. Проценты по кредитным картам могут начисляться ежегодно, ежемесячно или ежедневно.

Проценты (Interest) - комиссия банка, которая выплачивается за использование денежных средств. В одном случае физическое лицо получает процентный доход (проценты) от банка за размещение своих личных средств на текущем или депозитном счете. В другом - банк взимает проценты по кредитной карте за использование физическим лицом кредитной линии, предоставленной банком. Значение процентов приводится в годовом исчислении.

Процессинг (Processing) - обработка данных о транзакциях, действия в процессе обмена сообщениями о произведенных транзакциях и их обработка.

В соответствии с договором с DCI фран-чайзы несут ответственность за продвижение торговой марки, выбор деловых партнеров, оказание держателям карт услуг, включенных в стандартный сервисный пакет Diners Club. Сотрудники штаб-квартиры регулярно проводят аудиторские проверки компаний-франчайзов.

Так же, как в других платежных системах, в Diners Club разработаны операционные правила и созданы органы, которые координируют деятельность франчайзов. Это представительные органы IOPC (International Operating Policy Community) и Global Board, которые собираются 1-2 раза в год для решения стратегических вопросов развития бизнеса.

Кроме того, платежная система структурно делится на четыре глобальных региона - Latin America, North America, EMEA, AsiaPacific. Соответственно существуют четыре региональных офиса Diners Club. Российский франчайз находится в ведении самой крупной структурной единицы с офисом в Лондоне - Diners Club EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). Франчайзы ежегодно согласуют финансовый и бизнес-планы со своим региональным офисом.

Diners Club в России

Сегодня карты Diners Club - элитарное платежное средство категории Т&Е (Travel and Entertainment). В отличие от карт других платежных систем они являются не только средством проведения расчетов в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных. Это в первую очередь статусный продукт, ориентированный на состоятельных клиентов. Не случайно в терминологии Diners Club вместо общепринятого для других платежных систем понятия держатель карты (cardholder) используется понятие член карточного клуба (cardmember). Дело в том, что держатель автоматически становится членом клуба и получает неограниченный доступ к достаточно объемному сервисному пакету Diners Club. На карте указывается, в течение какого времени ее владелец является членом клуба.

Разумеется, речь не идет о противоположной тенденции конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки сбыта и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В качестве таких структур могут быть розничные сети, туристические агентства, телекоммуникационные компании и т.д. В карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных(67) программ, совместном маркетинге и дисконтных программах. На отечественном рынке довольно отчетливо просматриваются попытки картбизнесов и вообще ритейловых банковских структур в той или иной мере интегрироваться со страховыми компаниями, предоставляющими также розничные страховые услуги.

Вернемся к вопросу об усилении конкуренции. Отчасти за счет снижения порога вхождения на рынок банковских услуг, отчасти за счет технологий и собственной логики развития на финансовый или околофинансовый рынок устремились новые игроки. Различные организации, предоставление которыми финансовых услуг до недавнего времени было сложно представить, начали активно, а порой агрессивно заниматься банковской розницей. Здесь можно упомянуть успешные кредитные карты английской сети супермаркетов Sainsbury, различные платежные интернет-системы (например, Digicash), системы мобильной коммерции, кредитование мобильных телефонных переговоров и т.д. Такое положение дел также является серьезным вызовом для банков, тем более что новые игроки ведут себя зачастую вразрез с обычаями и традициями банковского финансового оборота. И ведь центральные банки для таких игроков, что называется, не указ. В такой среде у банков остается лишь один практически невоспроизводимый и незыблемый ресурс - ресурс доверия со стороны клиентов. То есть при прочих равных доверие к банку всегда и на любом финансовом рынке выше, чем к какой-либо иной небанковской организации.

Для того чтобы определить эффективность рейтинговой таблицы, необходимо дать определение результата. Этот результат, называемый результативностью, строго определяется и наблюдается в течение стандартного отрезка времени. Частота событий в категориях результативности, таких, как хороший, неопределенный и плохой, помогает оценить эффективность скоринга заявлений (application score). Последняя категория, называемая исключениями, состоит из счетов, которые должны быть удалены из оценки результативности по заранее определенным критериям. Эта категория отрицательно влияет на оценку рейтинговых таблиц в силу того, что случившиеся события не включались в область рассмотрения при построении рейтинговой таблицы в область скоринга.

Сегментация (Segmentation) - выявление и выделение подгрупп населения, которые однородны по своим характеристикам внутри подгруппы, но отличаются от характеристик других подгрупп. Специализированная рейтинговая таблица (Custom Scorecard) - рейтинговая таблица, разработанная для обеспечения требований и условий работы конкретной организации.

Стабильность населения (Population Stability) - анализ, обычно проводимый над рейтинговыми таблицами заявлений (application scorecards) каких-либо сдвигов в скоринге, обусловленных изменениями с течением времени в населении, проверенном скорингом. Изменения в населении могут происходить из-за изменений в политике, предложении продуктов, маркетинговых методов, рынка, географического распределения или экономических приливов (flux).

Статистика Колмогорова-Смирнова (K-S statistics) - максимум разности между кумулятивным процентом распределения хороших и кумулятивным процентом распределения плохих. Сумма возможных потерь (Dollars at Risk) - расчет возможных потерь, используя текущую экспозицию (произведение вероятности дефолта и потери на дефолт).

Шансы (Odds) - отношение хороших счетов к плохим, определяемых результативностью, выражаемое в частоте и процентах.

Положение от 24 декабря 2004 г. N 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт(173)

Национальные стандарты в области пластиковых карт

1. ГОСТ Р ИСОМЭК 10373-1-2002 Карты идентификационные. Методы испытаний. Часть 1. Общие характеристики.

2. ГОСТ Р ИСОМЭК 10373-2-2002 Карты идентификационные. Методы испытаний. Часть 2. Карты с магнитной полосой.

В этих случаях в силу ч. 3 ст. 34 УК РФ действия организатора, подстрекателя и пособника следует квалифицировать со ссылкой на ст. 33 УК РФ(123).

Кроме разбоя соисполнители хищения могут применять и другие способы завладения платежной картой (например, карта может быть похищена в результате карманной или квартирной кражи, грабежа). В Италии и других странах Западной Европы распространены случаи, когда на людных улицах с большой скоростью проносятся скутер или мотоцикл, водители которых выхватывают у прохожих (обычно женщин) из рук сумки. Этот способ грабежа известен еще с 1930-х годов, а наибольшее распространение он получил после Второй мировой войны.

Разница между сегодняшними такими преступлениями и их первоначальным видом заключается в том, что предметом грабежа становятся не столько деньги, которые могут оказаться в женской сумочке, сколько кредитные карты жертв. Такие случаи совершаются все в более организованной форме

- сумки вырывают у жертв, когда они отходят от банкоматов, выходят из отделений банка и т.п.

Нередки случаи отъема денег у клиентов банка при получениивзносе наличных через банкоматы. Преступники могут действовать как по отдельности, так и организованной группой. Например, вблизи банкомата или в зоне прямой видимости находится наблюдатель, за углом размещен непосредственный исполнитель грабежа или разбоя. Когда клиент получит деньги или вытащит их для осуществления взноса, по знаку наблюдателя исполнитель молниеносно выдвигается к банкомату, далее он либо выхватывает деньги у жертвы, либо под угрозой применения насилия добивается их передачи и скрывается.

В штатах Флорида, Калифорния, Невада (США) распространены грабежи и разбои, совершаемые в отношении так называемых заблудших овец(124). Осуществляется это преступление следующим образом.

Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только карточная культура клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени.

Если же это избыточное многообразие будет (пусть даже не полностью) устранено, т.е. появится единая аппаратная (а следовательно, и программная) платформа, то разработчики терминального программного обеспечения получат возможность создавать приложения, которые будут работать одинаково на любом терминале, поддерживающем эту платформу.

Такая унификация, впрочем, может произойти только под давлением какого-либо из крупнейших игроков современного рынка информационных технологий в этом случае мир POS-терминального оборудования может постичь приблизительно та же судьба, что 10-15 лет назад мир персональных компьютеров, где процессоры Intel и их аналоги почти полностью вытеснили продукцию фирм- конкурентов (кстати, толчком к приходу такого крупного игрока может стать именно подключение терминалов к сети Интернет)(154).

Процессинговый центр банка

Процессинговый центр - определение, структура, функции его компонентов Процессинговый центр (ПЦ) банка в применении к бизнесу пластиковых карт - это целостная система, представляющая собой комплекс взаимосвязанных программно-аппаратных решений, организационных процедур и персонала, обеспечивающая жизненный цикл банковских продуктов на основе пластиковых карт.

Структура процессингового центра

Структура процессингового центра определяется набором выполняемых им бизнес- и технологических процедур и обычно включает в себя фронт-офис, бэк-офис, службу персонализации (персонализационное бюро), а также вспомогательные подсистемы - например, систему защищенного документооборота между участниками внутрибанковской платежной системы.

Функции фронт-офиса процессингового центра Фронт-офис процессингового центра выполняет следующие функции

захват транзакций и управление устройствами - первичную обработку коммуникационного и транзакционного траффика, порождаемого устройствами терминальной сети; преобразование семейства прикладных протоколов (SPDH, VISA-II, APACS и т.п. для POS-терминалов, Diebold, NDC+ и др. для банкоматов) во внутренний формат сообщений фронт-офисной системы (как правило, построенный на основе расширений ISO); реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов, используемых для управления устройствами (набор экранов и печатных форм, дерево переходов между состояниями и т.п.);

Ассист подключает пять ведущих российских систем электронной наличности, таких, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot, добавив к набору кредитных карт (VISA, MasterCard) электронные кошельки.

В декабре 2003 система Assist прошла сертификацию по технологии 3D-Secure и стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации держателя карты Verified by VISA.

Система электронных платежей Assist предоставляет держателям банковских карточных продуктов возможность пользоваться услугой SMS-оповещений о совершенных по их картам операциях в сети интернет-магазинов, обслуживаемых системой, число которых в настоящее время превысило 500 предприятий.

Платежная система МИРКАРТ

Платежная система МИРКАРТ создавалась в качестве локальной платежной системы для обслуживания операций безналичных расчетов сотрудников компании АК АЛРОСА. В качестве расчетного банка системы выступил мирнинский банк - МАК-банк (дочерняя структура компании АЛРОСА). В 1997 г. платежная система приступила к реализации пилотного проекта. В это же время к банку присоединился Главный информационно-вычислительный центр (ГИВЦ Москвы). В результате объединения материальных и интеллектуальных ресурсов ГИВЦ Москвы и МАК-банка создана процессинговая компания Прокард, обслуживающая операции по картам данной платежной системы.

Судебный механизм на практике работает плохо. Хотя в связи со сравнительно небольшими суммами задолженности процедура рассмотрения судебных исков может быть упрощена, взыскание таких сумм с привлечением судебных приставов осуществляется неэффективно. Более того, банк не гарантирован в завершении процедуры даже в случае судебного решения.

Следует отметить в то же время, что заметная доля проблемных клиентов при получении уведомления о подаче банком судебного иска готова к досудебному урегулированию. Часто клиент, имеющий дефолт, заключает с банком соглашение о специальном графике погашения задолженности. В этом случае банк может отказаться от некоторых штрафных комиссий.

Существенно упростить решение вопроса должно развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями. Они выкупают у банка обязательства проблемных клиентов по погашению задолженности, освобождая кредитную организацию от не свойственной ей деятельности. В первые пять лет развития рынка массового выпуска кредитных карт рынок услуг по сбору проблемных долгов находился в состоянии становления. Только несколько компаний, имеющих цивилизованный имидж, предлагали подобные услуги. При этом их стоимость доходила от 25 до 70% от суммы долга, что фактически давало возможность банкам привлекать такие компании главным образом для избавления от плохих долгов с целью снижения негатива в балансе.

Но даже при указанном высоком уровне стоимости услуг по продаже проблемных долгов бизнес кредитных карт можно рассматривать как один из наиболее высокодоходных в связи с многофакторностью доходов комиссиями за годовое обслуживание (которые в отличие от западных банков, как правило, взимаются российскими банками), процентным доходом, комиссионным доходом от операций покупок и др.

Совместные и афинити-карты

Одним из методов привлечения клиентов, считающихся наиболее эффективными, является выпуск карт, совмещающих в себе свойства банковской карты и карты лояльности. На таких картах помимо логотипов платежной системы и банка размещается логотип небанковского партнера. Лояльность потребителя этому брэнду и рассматривается как существенный дополнительный (а может быть, и основной) стимул в получении карты и ее использовании.

В рамках совместного использования логотипов банков и их небанковских партнеров в настоящее время выпускаются два вида карт

3. Образец лицевой стороны германской «карты застрахованного»

(

Рис. 3. Образец лицевой стороны германской карты застрахованного

Никакого дополнительного ПО устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite. Процессинг платежей осуществляется через процессинговые центры Альфа-Банка, STB CARD и бэк- офис системы Киберплат (КБ Платина). Расчетными банками системы являются 7 банков. Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не передается.

Владелец банковской карты (далее - покупатель) может оплачивать покупки в интернет- магазинах. Расчеты в этом случае производятся по следующей схеме (рис. 5).

1. Покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы Ассист, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его

сумма.

3. Авторизационный сервер Ассист устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания действия, имя держателя в той транскрипции, как оно указано на карте). Информация о карте передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя.

Магазин

Доставка товара

Запрос на оплату заказа

Ввод параметров карточки (5SL)

Переадресация покупателя на авторизационную систему

и

е

Результат авторизации

EU

X I

ш

X §

с

Запрос

на авторизацию

Э

о

Ей

ш

Запрос на авторизацию

Результат 7 авторизации

Банк

Покупатель

Результат авторизации

Результат авторизации Банк-эмитент Перевод средств

Рис. 5. Расчеты в платежной системе «Ассист»

Рис. 5. Расчеты в платежной системе Ассист

4. Авторизационный сервер Ассист производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - банк).

5. Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет (или

разрешение) на проведение авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации

- банк передает авторизационному серверу Ассист отказ от проведения платежа;

- авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

- авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

На это есть много причин, основная из которых заключается в том, что эквайринговое соглашение банка с более-менее продуктивной торгующей организацией почти всегда является индивидуальной бизнес- договоренностью данного конкретного банка с данным торговым предприятием. В этой связи тарифы на указанные операции если и устанавливаются, то имеют формальный характер. Слишком многовариантными оказываются хозяйственные условия, да и объем рынка по количеству возможных работающих договоров ограничен несколькими тысячами организаций. Отечественный эквайринговый рынок - это рынок не массовый. На современном рынке эквайринговая услуга все теснее связывается с банковским обслуживанием по другим видам операций, хотя в начале 90-х эквайрингом успешно занимались даже совершенно отстраненные от банковской системы организации.

Международные, да и отечественные платежные системы неоднократно пытались освоить, помимо розничной ниши, нишу оптовой торговли. Примером может быть оплата оптовых партий товара, покупаемых одной организацией у другой. В этом случае номинал по приему карт к оплате устанавливается на складе, принадлежащем одной организации. А вторая организация имеет карту, с помощью которой может произвести безналичную оплату товара. Эти усилия не увенчались серьезными успехами, хотя операции типа В2В(84) имеют некоторую нишу. Основной причиной неуспеха являются высокие операционные расходы, связанные с карточными операциями, и поэтому традиционные формы банковских расчетов оказываются более конкурентоспособными. Все же платежные карты - инструмент обслуживания розничных расчетов.

Рис 2. Распределение дохода по типу карт

Рис. 2. Распределение дохода по типу карт

Карту, выпускаемую банком, можно было бы рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету, допускающий совершение любых операций по счету. Подобное рассмотрение справедливо для большинства банковских карт, но многие из них выпускаются в рамках платежных систем, что обусловливает следование определенным правилам как

при выпуске, так и при использовании карт.

Как мы уже писали в начале книги, по одной из версий прототипом современных платежных карт послужили появившиеся несколько десятилетий назад в США картонные карты, принимавшиеся в оплату бензина на частных сетях автозаправок. Эти карты еще не были ни банковскими, ни пластиковыми, их назначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне банка (предъявление карты клиентом позволяло получить топливо в кредит). На картах полиграфическим способом были изображены идентификационные данные клиента. Сравнительная простота подобной карты не только позволила относительно быстро реализовать идею, но и послужила причиной появления первых подделок, которые если и не подорвали доверие к новому платежному средству, то побудили позаботиться о повышении его безопасности.

Развитие технологии в направлении повышения безопасности карты как платежного инструмента привело к замене картона на пластик (что сделало карту более долговечной) и применению штрих- кодов. Штрих-кодом кодировалась идентификационная информация, которая ранее наносилась обычным полиграфическим способом. Точки приема карт стали оснащать сканерами штрих-кодов. При совершении операции штрих-код считывался и декодировался, что позволяло идентифицировать держателя карты.

Такое ходатайство разрешается судом (п. 7, 9 ч. 2 ст. 29 УПК РФ).

Окончательно решение о возмещении вреда, причиненного преступлением, оформляется приговором суда, а именно, при вынесении приговора суд решает в том числе следующие вопросы

- подлежит ли удовлетворению гражданский иск, заявленный в деле, в чью пользу и в каком размере;

- как поступить с имуществом, на которое наложен арест для обеспечения гражданского иска или возможной конфискации (п. 10-11 ч. 1 ст. 299 УПК РФ).

Техническое обеспечение платежной карточной системы

Производство пластиковых карт

Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства

Интенсивное развитие платежных средств и тех отраслей, в которых применяются пластиковые и бумажные карты в России (банковская сфера, телекоммуникации, транспорт, торговля и услуги, социальная сфера), и значительные различия в маркетинговой политике и доходах компаний, использующих карты, являются причиной спроса на самые разные по качеству, функциям и цене продукты - от подобий проездных билетов советской эпохи, напечатанных на пластике, до дорогих микропроцессорных карт.

Такое разнообразие само по себе - норма для рыночных отношений, но сегодня у компаний- эмитентов (заказчиков) часто нет опыта и достоверных сведений о качестве тех или иных продуктов (карт) и технологиях их производства, что в совокупности с желанием сэкономить на стоимости эмиссии карт (это ведь только элемент карточной системы) часто приводит к неправильному выбору продуктапоставщика. Результатом становится целый список проблем, причем дополнительные расходы на повторный выпуск и замену карт - далеко не первая проблема в этом списке. Убытки от подделок, финансовые претензии держателей или пользователей карт, утрата доверия потребителей, срыв маркетинговых программ, замена оборудования для работы с картами - далеко не полный перечень неприятностей. Цель данного раздела - дать читателю краткую информацию о качестве, базовых промышленных технологиях производства карт и комплексе сопутствующих услуг.

Пластиковая карта как комплексный продукт

применять широко распространенное промышленное оборудование без специальных ограничений. Так, для нанесения информации на поверхность карты можно использовать любой технологический полиграфический процесс (офсет, шелкографию и т.д.), что дает дизайнеру возможность качественного художественного оформления карты. Кроме того, на поверхность карты с помощью относительно недорогого обычного персонализационного оборудования может быть напечатан штриховой код, нанесены различная персональная информация (фамилия, имя, фотография и пр.), идентификационный номер карты, дата срока окончания действия карты, любой другой текст с индивидуальными особенностями карты. БСК без ущерба для чипа и антенны могут быть ламинированы или покрыты лаком. Идентификационный номер и прочие подобные данные также могут быть эмбоссированы (выдавлены в пластике карты) в местах, определяемых соответствующими карточными стандартами, либо выгравированы на карте. Ограничения, которые связаны с возможным повреждением чипа или антенны при эмбоссировании или гравировке данных, незначительны.

Наконец, для использования в параллельных технологиях на БСК могут быть нанесены магнитная полоса, голограмма, фольга, полоса для подписи, а также имплантирован любой контактный чип-модуль (т.е. изготовлена комбинированная контактно-бесконтактная карта).

С точки зрения бесконтактных технологий все перечисленные возможности дизайна не влияют на качество карты MIFARER и позволяют ее двойное (тройное и т.д.) применение. Например, магнитная полоса может быть использована для платежных операций или получения наличных (применение БСК в качестве обычной банковской карты), а чип - для проезда в общественном транспорте (применение БСК в качестве проездного билета). Существуют устройства, которые могут работать с БСК, имеющей и стандартную магнитную полосу, и дополнительный контактный чип, одновременно по всем трем указанным технологиям.

Примеры проектов на основе мультиаппликационных карт

Перечислим ниже крупнейшие в мире проекты, использующие мультиаппликационные карты.

Москва - Транспортные карты метрополитена и Московской железной дороги (пригородное сообщение). Начало - 1997 г. (метро), 1999 г. (МЖД), обращается более 1,6 млн. карт, приложения транспортные, идентификационные.

Пусан (Южная Корея) - Цифровая карта Пусана. Начало - 2000 г., обращается 1 млн. карт, приложения транспортные, платежные.

Наиболее крупные и многообещавшие проекты (европейская карта скорой и неотложной помощи CARDLINK, германская карта МРК, французская карта VITALE-2) фактически оказались свернутыми. Например, к 1998 г. предполагалось выпустить 2 млн. карт МРК, однако в 1999 г. в обороте же насчитывалось только около 4000. Одна из основных причин такого положения дел - недооценка организационных сложностей разработки и внедрения подобных карточных систем, в связи с чем они не были восприняты ни врачами, ни пациентами.

Предыстория применения машиночитаемых карт в здравоохранении

Поликлиника Скорая помощь

Рис. 2. Применение машиночитаемых карт пациента

Первые медицинские приложения электронных карт относятся ко второй половине 80-х гг. Они были выполнены в рамках пилотных проектов, осуществленных во Франции и Венгрии, в ходе которых определенным группам пациентов численностью в несколько тысяч человек, страдающих хроническими заболеваниями, выдавались электронные карты, содержание которых могло быть прочитано и дополнено врачом общей практики (участковым терапевтом) или специалистом. Результаты экспериментов показали, что применение этих карт способствует определенному улучшению преемственности лечения пациентов - носителей карт. К этому же времени относится разработка проектов массового применения карт, рассчитанных на значительную часть населения. Реализация этих проектов натолкнулась на множество трудностей, не решенных в полном объеме и в настоящее время. Поэтому, например, в Германии, где 95% жителей (более 80 млн.) к концу 1995 г. получили электронные медицинские страховые карты, хранение медицинских данных на них не предусматривалось. Появление

медицинских приложений оптических карт относится к началу 90-х гг. Один из первых проектов, связанных с их применением, был реализован в Японии (префектура Исехара) в целях информационного обеспечения регулярной диспансеризации лиц пожилого и старческого возраста.

Одновременно на POS-терминалах устанавливается лимит на сумму одной оф-лайновой операции. Если сумма транзакции не превышает установленные лимиты, она производится в режиме офлайн, в противном случае POS-терминал автоматически запрашивает онлайновую авторизацию, после чего в памяти чипа карты сохраняется информация о новых лимитах, скорректированная в соответствии с текущим балансом счета. В результате операция для одного и того же приложения может быть проведена в режиме офлайн или онлайн в зависимости от суммы транзакции и лимитов, установленных на карте. Кроме того, операция проводится с одновременным использованием и баланса счета, и остатка лимита на карте (в этом случае все зависит от гибкости процессинговой системы). Такая схема обеспечивает незаметное для владельца карты автоматическое ее пополнение без специальных затрат на создание отдельной инфраструктуры, необходимой для решения этой задачи. Если терминальное оборудование поддерживает дополнительную функциональность MChip4 или VSDC++, держатель карты может самостоятельно в режиме реального времени изменить ее офлайновый лимит в пределах суммы, разрешенной банком-эмитентом. Таким образом, процесс выбора режима проведения платежа на POS-терминале фактически остается за кадром, как и процесс пополнения лимитов, который также производится автоматически (за исключением случаев установления лимита держателем карты). Ни

одну из перечисленных возможностей электронные кошельки не предоставляли.

В 2003 г. платежная ассоциация MasterCard предложила программу Chip Authentication Programme, целью которой являлось обеспечение безопасности проведения удаленных транзакций. Примером этой инициативы платежной системы может служить технология проведения защищенных покупок в интернет-магазинах посредством использования подсоединенных к компьютеру портативных картридеров на стороне пользователя и системы интернет-аутентификации SecureCode - на стороне банка-эмитента.

Например, держатель карты является не пострадавшей стороной, а инициатором мошеннической акции и причиной финансовых потерь своего банка; в этом случае эмитент будет сражаться уже за свои собственные средства. Другой вариант - торговая точка намеренно нарушает правила обслуживания карт с целью незаконного присвоения средств, и этот факт очевиден из-за многочисленных сигналов потерпевших банков-эмитентов в адрес платежной системы. В таком случае банк, не желающий рисковать своей репутацией и лицензией на эквайринг, займет сторону эмитента в судебном разбирательстве против скомпрометировавшей себя торговой точки.

Очевидно, что классический процесс противоборства эмитента и эквайрера, не контролируемый авторитетной нейтральной стороной, не приведет ни к какому результату и ни одна из сторон добровольно не признает себя ответственной. Поэтому в таких ситуациях платежные системы берут на себя роль координатора совместных действий, аналитического центра и, естественно, карающей (стабилизирующей) силы.

Роль платежных систем

Платежными системами разработаны системы разрешения споров между участниками. Ведение претензионной работы жестко регламентировано специальной документацией, в частности Dispute Resolution Rules для Visa International и Chargeback Guide для MasterCard International.

Комплекс технологических решений обеспечивает информационный обмен и автоматические финансовые взаиморасчеты. Для нетривиальных случаев, требующих вмешательства платежной системы, организован арбитражный комитет.

Из-за неудовлетворительного состояния телефонной связи в российских регионах распространены преимущественно бензиновые карточные проекты, основанные на применении карт со встроенной микросхемой. Из наиболее известных можно назвать проект Petrol Plus, созданный московской компанией НКТ. Эта система работает сейчас более чем на 500 АЗС, а общее количество выпущенных карт перешагнуло за 100 тыс. штук. На примере Petrol Plus рассмотрим специфику расчетов, связанных с бензиновыми картами.

Электронный кошелек

Работа в режиме электронного кошелька - это стандартная схема, когда на карту (или несколько карт) клиента записывается некоторое количество топлива и (или) денежных средств. Оплата в точках обслуживания возможна в пределах остатка средств на карте. При необходимости эмитент может установить на карте согласованный с клиентом размер овердрафта, позволив тем самым клиенту воспользоваться этим кредитом в случае окончания средств на карте. Обычно это делается для элитных клиентов. Чтобы пополнить карту или закрыть овердрафт, клиент должен снова приехать со своей картой в операционный центр эмитента.

Схема имеет несколько разновидностей

- электронный кошелек для прямых расчетов, когда на карте клиента открываются кошельки, соответствующие разрешенным ему услугам. Например, клиент должен заправляться по карте только бензином Аи 92, не имея возможности взять другой сорт топлива, и не может получить услуги, которые оплачиваются из денежного кошелька. В этом случае на карте открывается только кошелек Аи 92;

- электронный кошелек по фиксированной цене применяется только для топливных кошельков. Каждый раз при пополнении кошелька карты в базе данных фиксируется цена топлива по этой операции. При обслуживании карты на АЗС с кошелька списываются литры, которые затем в базе данных операционного центра расцениваются по принципу fi-fo (первым пришел - первым ушел) или li-fo (последним пришел - первым ушел) в зависимости от настройки системы;

- электронный кошелек в режиме автопересчета применяется только для денежного кошелька. Все расчеты за топливо, товары и услуги проводятся из денежного кошелька по ценам, загруженным в терминал;

- бонусная схема для денежного электронного кошелька.

Платформы Java Card и Multos реализуют принцип разработано один раз, работает везде, что выгодно отличает этот принцип от разработки приложений под заказчика для какой-то конкретной карты определенного производителя. Эмитент, таким образом, может выбирать из множества готовых приложений те, которые нужны его клиентам, и загружать эти приложения в карту, не заботясь об особенностях системы команд карты, правилах организации ее файловой системы и т.д. Загрузка дополнительных приложений может быть организована и в процессе использования карты клиентом, например с помощью мобильного телефона, оборудованного соответствующим устройством.

Классификация продуктов на базе чиповых карт

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом

дебетовыекредитные;

предавторизованные карты;

электронные кошельки;

электронные наличные.

Дебетовыекредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. Они в отличие от карт с магнитной полосой имеют дополнительные идентификационные (аутентификационные) данные, настроечные параметры, не допускающие копирования, что позволяет принципиально повысить безопасность, практически исключив возможность подделки карты, а также эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним онлайновая или офлайновая авторизация.

В отличие от дебетовыхкредитных карт другие продукты - предавторизованные карты, электронные кошельки и карты, реализующие электронные наличные, - предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card).

Предавторизованные карты

Чиповые карты, получившие распространение в первой половине 90-х гг. в многочисленных банковских проектах, реализовывали идею предавторизованных карт. В качестве основного технологического достоинства они обеспечивали авторизацию в режиме офлайн, благодаря чему требования к качеству, а иногда и наличию коммуникаций существенно снижались.

Эта панель накладывалась на клавиатуру банкомата, обеспечивая нажатие кнопок на панели вместе с кнопками терминала. Такая функциональность прибора позволяла студенту узнавать ПИН-коды к картам пользователей банкомата. Путем слежки и другими способами устанавливались их места жительства, после чего эти адреса и ПИН-коды к картам продавались участникам организованных преступных групп. Те, в свою очередь, отслеживали перемещение держателя карты и при удобном случае осуществляли на него разбойное нападение, в результате которого карта изымалась. Далее преступники направлялись к ближайшему банкомату и обналичивали баланс по карте.

Налицо разбойное нападение, совершенное в соучастии. Соисполнителями разбоя являются нападавшие лица, а также те, которые получали наличные денежные средства по карте жертвы преступления (ст. 33 УК РФ). И те и другие осуществляли в рамках преступления действия, объективно необходимые для безвозмездного изъятия денежных средств со счета держателя платежной карты и их обращения в свою пользу. Преступление имеет стадию приготовления (ч. 1 ст. 30 УК РФ), когда участники организованной преступной группы (ОПГ) приобретали ПИН-код карты, адрес ее держателя, отслеживали маршрут его передвижения, осуществляя выбор наиболее подходящего места для нападения. Стадия приготовления также включала выбор банкомата, через который осуществлялось обналичивание баланса карты, выбор одежды, в которой преступник получал наличные (например, куртки с капюшоном либо солнцезащитных очков и кепки), чтобы скрыть личность от средств видеонаблюдения за банкоматом, и т.п.

Студент, который изготовил и установил панель для запоминания ПИН-кодов пользователей банкомата, является пособником разбоя (ч. 5 ст. 33, ст. 162 УК РФ), т.к. он заведомо изготовил оборудование, необходимое для предоставления соисполнителям разбоя информации, без которой завладение денежными средствами жертвы с использованием банкомата было бы невозможно. Этот студент знал (и не мог не знать), что ПИН-коды нужны именно для обналичивания баланса по карте через банкомат. Соответственно для осуществления такой операции производится изъятие карты у ее законного держателя, что в указанной ситуации является преступлением.

Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 г. более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.

Именно тогда, в 1970 г., Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI).

Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах, а в 1974 г. была создана компания International Bankcard Company (IBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии, поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания IBANCO стала называться Visa International.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa, в который входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения - в России, Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.

В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Показатели деятельности

с криптопроцессором),так и поддерживающиеЗОА. Как правило, для этих карт существует только апплет VSDC, предназначенный для выпуска карт Visa. Однако у некоторых карточных производителей имеются апплеты и для MasterCard (MChip Lite - SDA-карты). Среди сертифицированных карт Global Platform с поддержкой DDA (производители карт - правообладатели на операционные системы - Oberthur, G&D и Gemplus) стоит отметить карты JCOPxO (х = 2, 3), правообладателем которых является сама Visa, передающая право изготавливать карты на достаточное большое число производств и регулирующая конечную цену. Карты Global Platform интересны также с точки зрения персонализации. Для этих карт существуют строгие рекомендации по механизму персонализации и структуре персонализационного файла (спецификация Common Personalization).

Следует отметить, что следование данной спецификации удобно и целесообразно при персонализации любых карт.

Карты с открытыми операционными системами - многофункциональные и предназначены в основном для многофункциональных систем. Эти карты более дорогие, нежели карты с закрытой операционной системой. Некоторые из них способны безопасно поддержать так называемую постэмиссию, когда приложение не только активируется иили персонализируется, но и создается уже после персонализации карты.

Жизненный цикл карты

До того как карта получает путевку в жизнь и выдается владельцу, она последовательно проходит три стадии

изготовление микросхемы; изготовление карты; персонализация карты.

На этапе изготовления микросхемы с микропроцессором производятся следующие основные действия

прожигание (hard-coding) в ПЗУ (ROM) микропроцессора операционной системы чипа (маски); генерация номера микропроцессора и его запись в микросхему;

генерация секретного ключа К(1С) (диверсификация от материнского ключа М(1С) по номеру чипа) для микропроцессора и его сохранение в чипе;

ключ К(1С) используется для закрытия доступа к карте, а также для передачи секретной информации на карту на этапе ее изготовления;

материнский ключ передается производителю карт.

На этапе изготовления самой карты после имплантации чипа в пластиковую основу осуществляются следующие процедуры

Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ на конец 2004 г. 90% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют

- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;

- закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);

- привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.

Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения лояльности клиента к банку.

Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.

Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.

Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.

Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса

дебетовые карты; кредитные карты.

обслуживает несколько приложений, их безопасное функционирование и хранение в памяти терминала также может быть организовано на разных уровнях. В принципе нередко эта задача решается на уровне программного обеспечения приложения располагаются в памяти таким образом, чтобы ключи шифрования, используемые одним приложением, были недоступны из других приложений, запущенных в том же терминале. Однако наибольшую популярность - ввиду своей высочайшей надежности - приобрела другая технология обеспечения безопасности - использование так называемых SAM-модулей(152). Внешне SAM-слот напоминает SIM-слот в обыкновенном мобильном телефоне, а сам SAM-модуль есть не что иное, как чип, способный хранить ключи шифрования приложения (а иногда даже самостоятельно совершать криптографические процедуры, т.е. по сути дела выступать в качестве криптоустройства). Чем больше в терминале SAM-слотов, тем с большим количеством независимых платежных систем он может взаимодействовать. На практике количество SAM-слотов в терминале может достигать восьми, но чаще всего их количество не превышает четырех.

Основными производителями терминального оборудования являются следующие компании Hypercom, Ingenico, Ven'Fone, Thales e-Transactions Ltd., Schlumberger, Intellect Da Sistemi, Lipman, Keycorp. Список производителей терминалов транзакций постоянно пополняется новыми именами. Однако найти свою нишу на рынке непросто недостаточно представить готовый образец устройства, не менее важно обеспечить покупателей (банки, процессинговые компании, системных интеграторов) мощными и удобными средствами разработки программного обеспечения. В противном случае терминал транзакций оказывается вещью в себе, непригодной для создания прикладных программ на местах.

на долю международных карт приходилось порядка 60% эмиссии российских банков. Поэтому вполне естественно, что эмитенты российских карт активно ищут пути дальнейшего развития своего бизнеса не только в совершенствовании предлагаемых технологий и расширении перечня предоставляемых по своим картам услуг, но и двигаются как в направлении создания единой национальной платежной системы (ЕНПС), так и кобрэндинга с международными платежными системами. Идея такого кобрэндинга достаточно проста внутристрановые транзакции (в банкоматах и терминалах локальной платежной системы) обслуживаются российской системой, а трансграничные операции (или те операции, которые проходят в устройствах, не имеющих взаимодействия с данной локальной системой, но принимающих международные карты) обрабатываются международными платежными системами. С начала 2004 г. банки - участники платежной системы Золотая Корона приступили к эмиссии таких совмещенных карт с магнитной полосой Золотая Корона online - MasterCard, до этого были распространены только карты STB-Maestro.

Основная суть ЕНПС - создание структуры, которая бы обслуживала подавляющее большинство внутрироссийских расчетов по пластиковым картам, в первую очередь по социальным и зарплатным проектам. Сейчас существуют два предложения по созданию ЕНПС.

Как мы уже описывали выше, в 2002 г. две крупнейшие, конкурирующие между собой с момента создания российские платежные системы объявили о заключении между собой соглашения о сотрудничестве и совместной деятельности. Данное соглашение в первую очередь было направлено на совместное продвижение на рынок новых технологий в сети безналичных платежей. В рамках соглашения СТБ и Юнион Кард объединяли свои сети приема и обслуживания операций по пластиковым картам, что позволило банкам - участникам каждой из этих платежных систем увеличить спектр предлагаемых услуг своим клиентам. При этом платежные системы не предъявляют к банкам требований об обязательном приеме карт и не возлагают на них расходы по инвестированию в объединение инфраструктур.

Различают обязательную и добровольную сертификацию. Обязательная сертификация осуществляется в случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. В частности, обязательной сертификации в установленном порядке подлежат товары (работы, услуги и средства), на которые законами или стандартами установлены требования, обеспечивающие безопасность жизни, здоровья потребителя и охрану окружающей среды и предотвращение нанесения вреда имуществу потребителя. Не допускается продажа товара (выполнение работ, оказание услуг), в том числе импортного товара, без информации о проведении обязательной сертификации. Основным требованием обязательной сертификации является обеспечение безопасности продукции, работы (процесса) и услуги для жизни, здоровья и имущества потребителей, а также окружающей среды. При обязательной сертификации действие сертификата и знака соответствия распространяется на всю территорию Российской Федерации.

Добровольная сертификация проводится в целях подтверждения соответствия продукции требованиям стандартов, технических условий и других документов, определяемых заявителем. В настоящее время к объектам добровольной сертификации в системе ГОСТ Р относятся системы качества, производства, а также продукция, работа и услуги, не подлежащие обязательной сертификации.

Таким образом, по действующему российскому законодательству производство пластиковых карт не подлежит обязательной сертификации, а только добровольной. К сожалению, ситуация с добровольной государственной сертификацией российскими производителями пластиковых карт своего производства в настоящее время такова, что большинство из них не хотят запускать эту процедуру, довольствуясь низкокачественными материалами. Но можно отметить, что ситуация уже меняется к лучшему. Так, все чаще заказчики продукции российских и зарубежных фирм - производителей пластиковых карт задают производителям вопросы о наличии сертификатов качества.

Тем не менее, если терминал не способен выполнять транзакции в режиме онлайн, остается возможность завершить транзакцию в режиме офлайн, если второй предел(48) не достигнут. Если превышен второй предел, по установке эмитента транзакция, которая не может быть выполнена в режиме онлайн, отклоняется. Как только какая-либо онлайн-транзакция карты завершается удачно, счетчик офлайн-транзакций сбрасывается.

Наконец, терминал выполняет анализ действий, принимая решение по вопросу выбора режима транзакции онлайнофлайн. Это решение принимается на основе анализа всех ответов и прочитанной в профайле маски(49). Таким образом обеспечивается влияние эмитента (записавшего на карту маску) на принятие решения и, следовательно, на риски при выполнении транзакции (то, что раньше полностью зависело от только эквайрера).

Далее, если терминал принимает решение выполнять транзакцию в режиме офлайн, он запрашивает у карты счетчик транзакций; если принимается решение о выполнении транзакции в режиме онлайн, терминал запрашивает у карты криптограмму авторизационного запроса.

Данная криптограмма включается в авторизационное сообщение и отправляется в соответствии с обычным протоколом хост-компьютеру. Тот может добавить к процессу выполнения транзакции так называемый скрипт(50), включающий в данном случае посткоманды (посланные эквайрером или даже эмитентом, если он участвовал в генерации ответа на авторизационный запрос) - команды, выполняемые после всех других перед непосредственным завершением транзакции.

Представляется, что приведенное краткое описание процесса выполнения транзакции подтверждает уже высказанную мысль о том, что развитие технологии (в данном случае предложение в спецификациях довольно изощренного алгоритма выполнения транзакции) связано с поиском оптимального соотношения между безопасностью и эффективностью при выборе режима онлайнофлайн.

Подмножество спецификаций EMV

В целом спецификации направлены на обеспечение совместности(51 ) - важнейшего для практики платежных систем свойства карт корректно обслуживаться на различных терминалах и свойства терминалов корректно обслуживать различные карты.

Осуществляется это следующим образом по спец-картсчетам множества клиентов с большим платежным оборотом проводятся мелкие транзакции в пользу, скажем, электронного магазина, контролируемого соучастниками преступников. Деньги, полученные электронным магазином за фиктивные услуги и товары, обналичиваются и распределяются между участниками преступной группы.

При расследовании такого преступления, когда факт хищения денежных средств со счетов клиентов сотрудниками процессингового центра банка будет доказан, в силу ч. 1 ст. 1068 ГК РФ банк будет нести ответственность за вред, причиненный его работниками при исполнении ими трудовых обязанностей, включая вред, нанесенный преступлением. Таким образом, фактически пострадавшим лицом от преступления является сам банк, а соответственно предметом преступного посягательства - денежные средства банка. Именно поэтому уголовная ответственность в рассматриваемой ситуации для преступников из процессингового центра наступит за присвоение с использованием служебного положения (ч. 3 ст. 160 УК РФ), а для их соисполнителей и пособников, организовавших электронный магазин, по ст. 33, 160 УК РФ.

Растрата является старым и хорошо известным в банковских кругах преступлением. В американской практике известен такой случай растраты, связанный с использованием кредитных карт клерк одного из крупных банков США, ответственный за рассылку изготовленных карточек клиентам, проиграл крупную сумму на ставках в американском футболе и задолжал букмекерам, свой долг он покрыл путем оплаты по одной из кредитных карт, изготовленных для клиентов банка.

Предметом преступного посягательства в этом случае выступали денежные средства на счете клиента банка, которые были вверены клерку путем передачи ему инструмента, предоставляющего доступ к этим средствам. В функции клерка входило обеспечить безопасную пересылку этого инструмента клиенту вместе с выпиской по счету, которую он распечатывал на своем компьютере.

Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 1. Физические характеристики.

4. ГОСТ Р ИСОМЭК 7816-2-2002 Информационная технология. Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 2. Размеры и расположение контактов.

5. ГОСТ Р ИСОМЭК 7810-2002 Карты идентификационные. Физические характеристики.

6. ГОСТ Р ИСОМЭК 7811-2-2002 Карты идентификационные. Способ записи. Часть 2. Магнитная полоса малой коэрцитивной силы.

7. ГОСТ Р ИСОМЭК 7811-1-2003 Карты идентификационные. Способ записи. Часть 1. Тиснение.

8. ГОСТ Р ИСОМЭК 7811-3-3-2003 Карты идентификационные. Способ записи. Часть 3. Расположение рельефных символов на картах формата Ю-1.

9. ГОСТ Р ИСОМЭК 7811-6-2003 Карты идентификационные. Способ записи. Часть 6. Магнитная полоса большой коэрцитивной силы.

10. ГОСТ Р ИСОМЭК 7816-6-2003 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 6. Элементы данных для межотраслевого обмена.

11. ГОСТ Р ИСОМЭК 11694-1-2003 Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 1. Физические характеристики.

12. ГОСТ Р ИСОМЭК 11694-2-2003 Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 2. Размеры и расположение оптической зоны.

13. ГОСТ Р ИСОМЭК 11694-3-2003 Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 3. Оптические свойства и характеристики.

14. ГОСТ Р ИСОМЭК 7816-4-2004 Информационная технология. Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 4. Межотраслевые команды для обмена.

15. ГОСТ Р ИСОМЭК 7816-10-2004 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 10. Электронные сигналы и ответ на восстановление у синхронных карт.

16. ГОСТ Р ИСОМЭК 10536-2-2004 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Часть 2. Размеры и расположение зон связи.

17. ГОСТ Р ИСОМЭК 10536-3-2004 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Часть 3. Электронные сигналы процедуры восстановления.

18. ГОСТ Р ИСОМЭК 11693-2004 Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Общие характеристики.

19. ГОСТ Р ИСОМЭК 14443-1-2004 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты близкого действия. Часть 1. Физические характеристики.

Либо по предъявлении карты кассир требует от покупателя документы, удостоверяющие личность, и подпись на чеке. Либо (что предпочтительнее) вводится процедура идентификации держателя карты с помощью ПИНа. Последнее связано с тем, что магазину выгодно, когда карту используют несколько лиц, например в разное время муж и жена. Тогда тот, кто вводит правильный ПИН, и является законным держателем карты. Вопрос об использовании ПИНа также должен быть изложен в договоре на использование расчетной карты. Разумеется, существуют случаи, когда для расчетной карты ПИН совершенно не нужен - либо по соображениям удобства, либо по причине небольших расчетных сумм или отсутствия персональных данных держателя. Примером может служить проездной на метро или таксофонная карта - это предоплатные карты на предъявителя. Заемные карты также можно оформить в виде карт с определенным номиналом, такая схема позволяет снизить риск необоснованного кредитования в точках выдачи карт.

Мы рассматрели схему одна карта - один счет. Все рассуждения остаются в силе и при схеме много карт - один счет, однако в ней принципиально невозможно использование карт со встроенной микросхемой. Выдача дополнительных карт, привязанных к одному счету, юридически вполне правомочна. Держатель основной карты выдает доверенность держателю карты дополнительной. Однако работа по схеме много к одному возможна только в режиме онлайн.

Для заемной карты возникает проблема возврата магазином неиспользованных при покупках денежных средств. Очевидно, это возможно лишь при расторжении договора об использовании карты между покупателем и магазином. Обычно договором предусматривается некий временной интервал, в течение которого проводятся сбор транзакций и заказ денег в банке. После завершения этого срока и происходит возврат денег.

Проблема выбора расчетных единиц очень важна с маркетинговой точки зрения. Крайне необходимо, чтобы суть расчетных единиц была понятна покупателю и он видел выгоду от введения единиц, отличных от рублей. В условиях резкого падения курса рубля магазины предпочитали пользоваться названием у.е., приравнивая, например, 1 у.е. к $1 и используя для расчетов текущий курс RURUSD. Такие расчетные карты привлекали покупателей, защищая их от инфляции. Хотя технически это достаточно неудобно - в карточной системе приходится отслеживать валютный курс.

По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитового продукта. Предназначена для клиентов, имеющих некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получение VIP-уровня обслуживания. По картам MasterCard Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

В России эти карты работают также в пределах остатка на счете, т.е. в составе дебетовых продуктов.

Карты сегмента Premium MasterCard Gold

WO t I

i ¦ II

Рисунок. MasterCard Gold

Считается базовой и первой картой среди Premium-карт платежной системы. Гарантирует своим держателям высокое качество обслуживания, являясь признаком респектабельности. Основное отличие от карт среднего уровня - повышенный кредитный лимит, минимальный уровень которого начинается от $5 тыс. Держатели MasterCard Gold могут воспользоваться услугами MasterCard Glabal Service (глобальная служба клиентской поддержки MasterCard), оказывающей круглосуточную помощь клиентам, попавшим в сложные ситуации (необходимо заблокировать утраченную карту, заменить карту, срочно получить наличные деньги), и минимальным набором страховых услуг. По картам MasterCard Standart можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера). Это кредитная карта для состоятельных людей. Как правило, предоставляется высшему руководству компаний или физическому лицу, которые по роду своей деятельности совершают многочисленные деловые поездки. Обычно карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard Platinum

Рисунок. MasterCard Platinum

Совмещает в себе повышенный размер кредитного лимита и набор дополнительных сервисных услуг. Так, помимо набора услуг для карты Gold ее держатели получают дисконты в аэропортах, отелях и ресторанах по всему миру. Торговые и сервисные предприятия, обслуживающие держателей

MasterCard Platinum, объединены в специализированную программу Platinum MasterCard Collection. Держателям карт предлагается расширенный перечень страховых услуг. Карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard World Signia

Клиенты, пользующиеся услугами корпоративных карт или имеющие зарплатные проекты, как правило, проходят до стадии пользования карточными услугами уже определенный путь взаимодействия с банком. Для выпуска указанных карт в большинстве случаев достаточно получить визу согласования с кредитным подразделением банка. Разумеется, сотрудники кредитного подразделения должны заранее иметь исчерпывающую информацию о потенциальных кредитных рисках, связанных с выпуском того или иного карточного продукта или вида карт. Исключение могут составить предприятия, пользующиеся исключительно эквайринговыми услугами банка. Если банк является крупным игроком эквайрингового рынка, целесообразно построить отдельную, в определенном смысле упрощенную систему оценки риска. Методология оценки и варианты организации системы риск-контроля эквайринговых клиентов будут рассмотрены ниже.

Гораздо более актуальным вопросом для любого картподразделения является умение оценивать кредитные риски, вытекающие из природы и способа функционирования эмиссионных продуктов для физических лиц. Определяется это положение дел тем, что решения по выпуску дебетовых карт (а в последнее время все чаще и кредитных) принимаются непосредственно внутри картподразделения - карт-менеджером или другим должностным лицом. Вторая причина заключается в том, что эмиссионный рынок по количеству банков и клиентов-участников гораздо шире эквайрингового и соответственно частота возникновения задачи несравнимо выше.

Типы эмиссионных кредитных рисков

Кредитные риски и процедуры их оценки, связанные с выпуском карт для физических лиц, тесным образом переплетаются с подобными процедурами, которые банки применяют в отношении прочих видов розничных кредитов. Однако ряд особенностей карточных кредитных рисков выделяют их среди остальных.

Клиент использует платежную страницу банка, которая уже содержит данные счета покупателя, предварительно переданные магазином;

использование программного обеспечения платежной системы - случай аналогичен использованию программного обеспечения банка-эквайрера, но для платежа используется программное обеспечение платежной системы, т.н. Payment Service Provider (PSP).

Для продвижения вперед программ электронной коммерции, компания Visa разработала программу Secure e-Commerce Initiative. Основная цель программы - увеличение числа электронных транзакций, обеспечение безопасности и увеличение числа участников электронной торговли.

Одной из частей данной программы является программа аутентификации платежей Visa Authenticated Payment Program, которая осуществляет аутентификацию клиента в соответствии с моделью 3D (Three Domain Model)

Протокол 3D-Secure был разработан компанией Visa в целях повышения безопасности платежей, проводимых в сетях Интернет, и мобильной коммерции. 3D-Secure - это технология аутентификации клиента, которая использует протокол SSL (Secure Sockets Layer) для защиты данных, передаваемых по открытым каналам, и модуль Merchant Plug-in (MPI), который осуществляет

- передачу данных между поставщиком услуг и участниками системы;

- защиту конфиденциальных данных картодержателя (номер карты и т.д.).

Протокол использует в сети Интернет структуру следующих трех доменов домен эмитента; домен эквайрера; общий домен.

Домен эмитента используется для обслуживания запросов картодержателей к сервису аутентификации. Данный процесс включает в себя

- идентификацию пользователя в процессе обращения к сервису (т.е. пользователь должен ввести данные, которые однозначно определяют его в базе данных эмитента);

ОБЩИЙ ДОМЕН

ДОМЕН ЭМИТЕНТА

ДОМЕН ЭКВАЙРЕРА

ЭМИТЕНТ

Интернет

ЭКВАЙРЕР

JI

Средства аутентификации владельца карты

Оплата и авторизационные услуги

Аутй1нтифи каци oh ные и платежные сообщения

ТУ

МАГАЗИН

Рис. 1. Аутентификация владельца карты в соответствии с моделью 3D

Использование офсета не совсем практично на тиражах карт менее 30 тыс. - офсетные машины и сама технология рассчитаны на гораздо большие тиражи (30 тыс. карт - это всего лишь 1250 листов). Сухой офсет (формы охлаждаются воздухом или водой изнутри) дает более высокое качество печати и толщину красочного слоя, но оборудование и эксплуатация значительно дороже. Офсет с увлажнением (формы смачиваются водой для отталкивания краски) дешевле, но качество ниже, а результат менее стабилен. В конечном счете качество и стабильность офсетной печати определяются стоимостью красочной системы машины (чем она дороже, тем лучше и стабильнее результат) и опытом печатника.

Шелкография (шелкотрафаретная печать), при которой изображение переносится с помощью специальной сетки, определенным образом смачиваемой в краске, напротив, не используется для печати мелких изображений и полутонов, но дает интенсивный цвет и позволяет регулировать толщину красочного слоя, использовать крупнодисперсные краски для различных эффектов.

Флексопечать (флексография) - дешевый и очень скоростной способ печати, когда изображение наносится выступающими элементами формы . Для печати используются пластик или бумага в рулонах. Тираж не может быть менее 100 тыс. карт - это один рулон. Качество подходит только для печати относительно простых изображений.

Цифровая офсетная печать - самый современный способ печати на пластике.

Собственно сертификацию проходит процессинговый центр банка-спонсора, который должен адекватным образом настроить свою систему и протестировать ее с маршрутизационным ядром международной платежной системы, чтобы увериться в том, что все необходимые сообщения проходят, а следовательно, операции совершаются надлежащим образом и система корректно реагирует на запросы клиента. Но для того, чтобы переложить работы на плечи процессора, необходимо заполнить целый ряд параметризационных документов. Для банка это достаточно сложная работа, фактически платежная система требует от банка информации о том, какие настройки должны быть в ее программном обеспечении, которого, естественно, банк никогда не видел. Многие банки заполняют данные формы по принципу главное начать работу, а потом исправим. Это абсолютно неверный подход. Со временем проблемы с настройками забываются, уходят на второй план на фоне текущей работы с держателями карт, в результате страдают держатели, а банк теряет доходы. Поэтому лучше отнестись к данной работе со всей ответственностью. Серьезную помощь должен оказать банк-спонсор иили его процессор, при этом банку все равно придется заполнять формы самостоятельно, а помощь партнеров заключается в разъяснении смысла той или иной позиции вопросников. Копии параметризационных документов необходимо сохранять и время от времени пересматривать. Данные документы полезны и с той точки зрения, что иногда смогут помочь ответить на те или иные вопросы и решить проблемы, которые возникнут в текущей работе у банка и его клиентов.

Отдельный важный этап при вступлении банков в Visa - заказ криптографических ключей. На него также следует обратить особое внимание. Банку лучше заказать отдельные ключи, т.к. это даст дополнительную степень свободы. Если банк решит сменить спонсора, то наличие собственных ключей позволит мигрировать, не перевыпуская карты, т.е. практически не затрагивая держателей. Заказ компонент криптографических ключей, их ввод в криптографические модули должны осуществляться с соблюдением всех требований безопасности.

Если в США уже с детского возраста в жизнь человека входят покупки в кредит, ипотека и т.п., то в нашей стране эти услуги появились в столь активной форме относительно недавно, а потому банки должны уделять повышенное внимание обучению своих клиентов - издавать разъясняющие брошюры, размещать обучающие материалы на сайтах, проводить другую просветительскую работу.

Повышение безопасности банковского обслуживания, наличных и безналичных средств клиента в банке, сведений о клиенте.

Клиент должен ощущать, что воспользоваться автоматом или Интернетом для него выгоднее и безопаснее, чем традиционный сервис. Возвращаясь к примеру с внесением наличных через банкоматы, можно утверждать, что при внесении наличных средств конвертным способом интересы частного клиента сейчас не гарантированы в большинстве российских банков, предоставляющих такую услугу профиль рисков - ассиметричен(137), внесенные денежные средства зачисляются на счет клиента иногда только в конце второго-третьего рабочего дня, следующего за днем внесения средств через банкомат (хотя банкоматы часто расположены непосредственно в отделениях банков).

Интересы банка в применении автоматизированных и информационных систем взаимосвязаны с интересами клиентов, поэтому решение поставленных банком задач должно обеспечиваться поступательно, с учетом этих интересов.

Для получения объективной информации о качестве и эффективности обслуживания клиентов с использованием высокотехнологичных устройств банкам необходимо осуществлять наблюдение и анализ процессов обслуживания.

При этом мы бы рекомендовали вычислять и оценивать в динамике следующие показатели

(табл. 1). Таблица 1

Показатели эффективности обслуживания

Показатель Комментарий

1 2

Этот принцип предполагает, что на каждом этапе обслуживания менеджер банка принимает решение либо обслужить клиента самостоятельно, либо делегировать эту задачу другому менеджеру банка. В этом процессе есть ряд особенностей если у клиента сложная проблема, его не должны переадресовывать бесконечно, кроме того, клиент не должен повторять каждому новому лицу свою проблему сначала.

На Западе это решается следующим образом - в каждом отделении должен быть консультант- лидер (leader-consultant), который является специалистом наивысшей квалификации в проблеме. Устанавливается порог отсечения - скажем, три переадресации, после которого, если проблема клиента не решена, его направляют к этому консультанту, который обязан без каких-либо еще переадресаций

решить проблему до конца.

Сейчас де-факто розничный сервис российских банков и дочерних западных банков, организованный по указанной новой модели, зачастую страдает недостатками, среди которых накопление очередей клиентов в приемной зоне, простаивание и некомпетентность консультантов, многочисленная переадресация клиента, сопряженная с необходимостью многократно объяснять свою проблему и пр.

Работоспособность систем и обеспечение круглосуточного сервиса клиентов за счет внедрения концепции банковский сервис 24 часа 7 дней в неделю (24 х 7).

Существенной проблемой в России на начальном этапе использования автоматизированных систем является отсутствие резерва мощности, сформированного с учетом многократного запаса и принципа минимальной грамотности клиента (minimal literacy)(134). От клиентов поступает настолько большое количество обращений, что операторы телефонных служб зачастую не в состоянии с ними справиться, поэтому растет время ожидания ответа оператора - иногда до 7-15 минут.

Отсутствие необходимости физической явки в банк для совершения операции.

По этому идентификатору сервер выбирает соответствующий набор конфигурационных параметров, называемый заданием.

Задание содержит в себе следующие описания

- на каком устройстве будет выполняться персонализация карт;

- какие модули инициализации микросхемы необходимо использовать;

- нужно ли использовать для данного задания модуль расширения библиотеки, и если нужно, то

какой;

- параметры работы приложения при инициализации микросхемы.

После идентификации задания сервер выполняет загрузку и инициализацию соответствующих программных модулей.

Далее сервер обеспечивает взаимодействие этих модулей друг с другом и с программными модулями, работающими в устройстве персонализации.

Для модуля расширения библиотеки контроллера сервер предоставляет механизмы получения и передачи данных виз библиотеки приложения инициализации микросхемы в ходе выполнения процедур инициализации, для обработки данных перед персонализацией карты и для обработки данных перед помещением их в журнал операций контроллера персонализации. Кроме этого, сервер предоставляет модулю механизмы для передачи данных в модуль инициализации микросхемы. Как правило, этими данными являются параметры, вводимые оператором контроллера в момент инициализации. Примером может быть пароль для инициализации микросхемы.

Для каждого модуля инициализации микросхемы сервер обеспечивает взаимодействие между модулем и драйвером платы ТВР. Также сервер предоставляет модулю механизмы получения данных, переданных от модуля расширения библиотеки контроллера.

Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных эмитентов и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост банков-неплательщиков привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90- х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.

К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во- первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты(16) - кредитки - в некотором роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами(17). И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к клиентам с улицы. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

Этот риск объективен и не может быть уменьшен в зависимости от желания или действий определенного банка. Снижение риска достигается только за счет изменений, имеющих системный характер

Убытки и вред, причиненные потребителю вследствие

действия систематического риска, не возмещаются, кроме случаев, когда банк-эмитент заведомо

информировал потребителя об отсутствии указанного риска, что являлось

существенным для услуги банка, а риск тем не менее наступил. Ответственность наступает в силу

законодательства о защите прав потребителей

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении операций по

Банк-эмитент

Операционно- технический риск

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк, телебанк и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка-эмитента

Ответственность несет

банк-эмитент вне

зависимости от наличия или отсутствия его вины в

убытках и(или) вреде, причиненных клиенту

Риск совершения преступлений внутри банка (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, пособничества при изготовлении и сбыте поддельных кредитных либо

Риск совершения преступления

расчетных карт - ст. 33, 187 УК РФ,

Ответственность перед

держателем карты несут непосредственный

причинитель вреда

(преступник) и банк-эмитент

Риск санкций стороны регулирующих органов

Ответственность банк-эмитент

кражи - ст. 158 УК РФ)

Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил эмиссии и обслуживания платежных карт, нарушения банковского законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т. п.

Банки-эквай- реры и другие банки,

участвующие в расчетах по операциям с платежной картой

Операционно- технический риск

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк, телебанк, систем электронной коммерции и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка

Ответственность перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

В заявлении должен быть указан курс $руб., предусмотренный договоренностью с организацией (например, ЦБ + 0,5%). Указанные документы также подписываются банком.

Важно согласовать сроки внедрения проекта и при необходимости внести соответствующие положения в договорную базу или оформить дополнительное соглашение.

Внедрение зарплатного проекта

Процесс внедрения зарплатного проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры. Сроки могут варьироваться от 1 месяца (например, для организации из 50 человек без дополнительных требований, в т.ч. по инфраструктуре) до четырех лет (пример - внедрение Автогазбанком выплат зарплаты на Горьковском автозаводе для 100 тыс. работников).

В любом случае внедрение раскладывается на два параллельно выполняемых процесса

1) выпуск карт сотрудникам и начало операций;

2) создание и начало работы инфраструктурных элементов

- операционной кассы;

- банкомата.

Для безынфраструктурного проекта внедрение состоит только из первого мероприятия. Внедрение инфраструктурных элементов полезно фиксировать в письменном виде (например, в виде актов выполненных работ по договору).

Для организационной проработки этапа внедрения, особенно крупных проектов, полезно применять программное средство MS Project. На диаграмме (диаграмма Гента) показаны этапы внедрения с указанием примерных временных характеристик и распределением ролей участвующих подразделений (рис. 6).

Эксплуатационный период

В течение эксплуатационного периода деятельность банка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий) поддержки текущих операций (операционные действия)

- выпуска новых карт;

- перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией;

- блокировки карт;

инкассационного обслуживания банкоматов или подкрепления операционных касс. Выполняется инкассационной службой банка либо внешней инкассационной службой по договору;

Как правило, решение принималось на основании 3-х, 4-х или 5-ти Си (С)

1) характер клиента (The Character of the person) - известен ли характер клиента и характеристика его семьи;

2) капитал (The Capital) - какая сумма запрашивается;

3) обеспечение (The Collateral) - что из своей собственности готов предоставить клиент в залог;

4) платежеспособность (The Capacity) - насколько клиент способен выплачивать кредит, сколько у него свободных денег;

5) условия (The Condition) - каковы условия на рынке.

В настоящее время кредитный скоринг основывается на методах статистических исследований или исследований операций (operational research). Статистические подходы включают в себя дискриминационный анализ, в основе которого лежат линейная регрессия и более эффективная логарифмическая регрессия и классификационные деревья (classification trees), иногда называемые алгоритмами рекурсивного разделения. Методы исследования операций включают в себя определенные варианты линейного программирования. Большинство разработчиков скоринговых моделей применяют один или несколько вышеуказанных методов, часто в комбинации. Кроме того, в разработке скоринговых моделей используется ряд методов непараметрической статистики и подходы моделирования с помощью искусственного интеллекта. Так, в последние десятилетия испытывались подходы нейронных сетей, экспертных систем, генетических алгоритмов и методы ближайших соседей. Весьма интересно, что к одной и той же классификационной проблеме применяются столь разнообразные методы. Отчасти это обусловлено исключительно прагматическим подходом к проблеме снижения риска при выдаче кредитов если работает - надо использовать! Цель - спрогнозировать, кто не справится с возвратом, а не дать объяснение, почему не справится, или подтвердить ту или иную гипотезу о связи между невыплатой и определенными экономическими или социальными параметрами (что отчасти и спровоцировало бурные обсуждения и принятие акта ЕСОА).

Построение скоринговых моделей

Назначением страховых депозитов является обеспечение исполнения банком-эмитентом платежей по погашению обязательств своих клиентов по покупкам или получению наличных. С другой стороны, эквайреры страхуют таким образом (по требованию платежной системы) обязательства по оплате требований по возмещению сумм операций сторонних эмитентов (chargeback). Такие меры применяются всеми платежными системами, и в этом случае средства размещаются в расчетном банке. Аналогичные подходы реализуются и банками, продвигающими разнообразные агентские схемы, правда, в отношении эквайринга и выдачи наличных депозит не практикуется. Иногда (редко) вместо депонирования денежных средств практикуется прием депозита в иной форме (например, в виде залога ликвидных ценных бумаг). В нашем примере показан достаточно мягкий вариант по размеру средств, отвлекаемых для поддержания текущих расчетов. В агентских схемах указанный процент, рассчитанный от суммарного размера расходных лимитов по картам, обычно фиксируется в тексте договора. То же касается и страхового депозита. В более продвинутых вариантах работы в платежных системах (на уровне ассоциированных или принципиальных членов) депозиты рассчитываются по достаточно сложной методике, которая к тому же не разглашается. Не вдаваясь в детали, отметим, что упомянутые методики увязывают размер депозита не с расходными лимитами, а с размером эмиссионного иили эквайрингового оборота. При этом размер депозита время от времени пересчитывается. Система расчетов, устанавливаемая системными расчетными банками, обычно не нацелена на увеличение остатков на расчетных корреспондентских счетах участников расчетов. На остатки по депозитным и расчетным счетам иногда начисляются небольшие проценты, как правило, исходя из ставки до востребования.

Для обеспечения эффективной защиты бизнеса необходима обширная работа, которая основывается на глубоком знании того, как функционирует картбизнес, как организовано картподразделение, как устроены служебные взаимоотношения между структурными подразделениями и сотрудниками, а также многое другое. Кроме того, перед тем как приступить к рассмотрению вопросов безопасности, представляется необходимым прокомментировать некоторые достаточно распространенные заблуждения, возникающие в связи с организацией и работой служб безопасности.

1. Не следует думать, что достаточно создать службу безопасности в картподразделении или вне его. Необходимо создать систему безопасности карточного бизнеса, а соответствующая служба - это лишь составная часть системы, хотя и главная.

2. Также не следует думать, что карт-менеджер в состоянии правильно подобрать кадровый состав указанной службы. Идеальными кандидатурами на такую работу являются бывшие сотрудники аналитических служб правоохранительных органов с серьезными связями в соответствующих информационных центрах. Также полезными оказываются навыки, приобретенные в органах дознания и следствия. Это, как правило, опытные, тертые офицеры, которые будут серьезно разговаривать о трудоустройстве только со своими. Поэтому лучше, чтобы подбор кадров осуществлял непосредственно руководитель службы безопасности банка.

3. Нельзя создавать в коллективе атмосферу противопоставления службы безопасности и основной части коллектива. Управление указанными отношениями почти целиком находится в руках карт-менеджера и поэтому обязывает требовать от сотрудников службы безопасности и других подразделений взаимной лояльности.

Комментируя данное определение, следует отметить два момента. Во-первых, платежная карта является инструментом (безналичных расчетов), посредством которого оформляется поручение (распоряжение) держателя эмитенту осуществлять перевод денежных средств по операциям с ее использованием. Определение платежной карты как инструмента является принятым в международной практике.

Во-вторых, эмитентом платежной карты могут являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Таким образом, в контексте нового Положения термин платежная карта является родовым, включающим в себя два вида инструментов - банковские карты (эмитент - кредитная организация) и небанковские карты (эмитент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией), примером которых служит кредитная карта American Express.

Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок, принадлежащих каждому из эмитентов. Это - одна сторона вопроса, другая заключается в совмещении на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты. Например, карта может быть одновременно использована и для платежей, и для получения скидок. Ясно, что потребительская ценность карты от этого только возрастает. Неслучайно в последнее время мы видим почти экстенсивный рост совместных проектов. Что же касается мультиаппликационных карт, то этому вопросу посвящен отдельный раздел книги.

Классификация карт по отношению к деньгам делит все карты на две группы.

Первая - карты, эмитированные кредитно-финансовыми и им подобными организациями. Это привычные всем платежные карты. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги в организациях торговли и сферы услуг, либо получать наличные в кассах банков или банкоматах.

Название платежные чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Например, такой организацией может стать небанковская структура - American Express или

Dinners Club. Такие карты называются картами Т&Е - картами путешествий и развлечений, но по технологии их использования воспринимаются как обычные платежные карты.

В любом случае после авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом карт устанавливаются отношения заемщик-заимодавец, которые затем разрешаются через финансовые институты (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге в пользу торгово- сервисной организации переводятся деньги, а прочие организации, участвующие в сложном процессе

обслуживания этой в широком смысле операции, получают свои комиссионные.

Термин платежные карты предполагает, что карта используется для проведения платежей между продавцом и покупателем, причем ассортимент товаров и услуг заведомо не определен. В конечном итоге за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою выручку платит продавец.

Например, в результате летнего банковского кризиса в России появились письма, сообщающие, что из-за проблем банковской системы за снятие с пластиковой карты денег теперь в большинстве российских банков забирают 10¬15% комиссионных вместо обычных 5%. Чтобы спасти россиян от таких потерь, им предлагают открыть банковский счет на свое имя в каком-нибудь надежном американском банке. Для того чтобы выбрать кредитное учреждение, пользователям предлагается за $22 купить справочник, который содержит информацию по открытию банковского счета в Америке. Указанную сумму благодетели предлагают прислать в Чехию.

Повышается технический уровень мошенников. Некоторые создатели фишинга начали использовать небольшие написанные под Java всплывающие окна, накладывающиеся на адресную панель таким образом, что пользователи думают, будто находятся на настоящем сайте, а не на поддельной странице. Они также добавляют пиктограмму в виде замка, которая считается символом интернет-защиты, придавая своим страницам еще более подлинный вид.

С планируемым разрешением в Рунете регистрации доменных имен с кириллицей клиенты любого банка могут стать жертвами фишинга (для этого нужно зарегистрировать сайт с тем же именем, что и атакуемый банк, но буква а должна быть не латинская, а кириллическая.

Не потеряли своей актуальности вредоносные программы, которые могут быть без ведома пользователя тайно загружены на его компьютер. Программа активизируется автоматически, когда пользователь заходит на определенные веб-сайты, например банковские, тайно записывает личные данные и пересылает их мошеннику.

Существует цепочка преступной интерактивной деятельности, использующая инструментарий интернет-методов. По словам исполнительного директора антиспамовой компании Ironport Скотта Вайсса (Scott Weiss), представители организованной преступности финансируют компьютерных хакеров, рассылающих вирусы, разработанные для создания виртуальных компьютерных сетей зомби-машин. После этого злоумышленники распродают ресурсы на этих виртуальных компьютерных сетях, предоставляя возможность рассылать через них миллионы фишинг-электронных писем, которые почти невозможно отследить.

Это справедливо в отношении дебетовых карт, но пока открыт вопрос, будет ли это справедливо в отношении карт кредитных, ведь опыт эмиссии кредитных карт на массовом рынке пока очень скромный. Выдвинем гипотезу цена кредита, иными словами - процентная ставка, гораздо более эластичный фактор. От цены кредита объем эмиссии зависит существенно сильнее.

В любом случае ценовая политика может выстраиваться несколькими различными вариантами, каждый из которых имеет право на существование

1) цена существенно ниже конкурирующих предложений;

2) средняя цена;

3) высокая цена на эксклюзивный продукт.

Каналы реализации услуг

Традиционным каналом предоставления карточных услуг является отделение банка. К полноформатному использованию других каналов отечественный рынок (точнее, его инфраструктура) пока не готов. Дело в том, что карточная услуга, во-первых, растянута во времени (а именно, на срок действия карты как минимум), а во-вторых, состоит на самом деле из целого ряда более мелких элементарных услуг или этапов их предоставления приема заявления от потенциального клиента; передачи информации об одобрении заявления; выдачи карты и ПИН-конверта;

взносов денежных средств на картсчет или в погашение кредита; предоставления выписки; разбора претензий;

справок по текущим операциям и об остатках; предоставления различных дополнительных услуг.

Все указанные элементы карточной услуги нуждаются в отдельном продумывании с точки зрения каналов предоставления отделениефилиал, почта, телефон, Интернет и т.д.

Основные характеристик продукта

Основополагающая характеристика - финансовый режим карточной услуги - дебетовая карта, кредитная карта, смешанная овердрафтная карта. К менее значимым характеристикам относятся (по степени убывания значимости) тип карты (электроннаяобычнаязолотая), брэнд платежной системы, валюта карт-счета, набор дополнительных услуг. Среди дополнительных услуг можно отметить страховки, дисконтные и телефонные карты, возможность оплаты мобильной связи и коммунальных услуг. Все указанные характеристики должны постоянно быть в фокусе внимания менеджмента картподразделения, особенно отвечающего за маркетинг.

Продвижение услуг

В зависимости от назначения терминала с помощью карты можно оплатить покупку, получить наличные, а также пополнить содержимое кошельков карты или выполнить операции по управлению банковским счетом. Все операции по списанию средств с кошельков выполняются на POS-терминалах, банковских терминалах или банкоматах, как правило, в режиме офлайн. Дополнительно эквайрер имеет право установить для некоторых операций обязательное онлайн-соединение с ЦОТ (например, при снятии крупных сумм наличных или оплате дорогих покупок). Кредитование (пополнение) кошельков может проходить как в режиме оперативной связи с эмитентом (онлайн) на POS-терминале, банковском терминале или банкомате, так и в режиме офлайн на банковском терминале, банкомате или автономном терминале кредитования. Любой персональный компьютер, имеющий выход в Интернет и оснащенный PCSC ридером, может быть использован как интернет-терминал системы SmartPay, с которого владелец карты может выполнять операции по управлению своим банковским счетом, осуществлять платежи и пополнять платежную карту в режиме онлайн.

3. В установленное время эквайрер системы SmartPay инкассирует свои терминалы, собирая с них сформированные за день (или иной отчетный период) транзакции, распределяет их по эмитентам и передает в ЦОТ. По результатам работы за день эквайрер подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками системы SmartPay.

4. Центр обработки транзакций системы SmartPay проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу теневых счетов и записывает транзакцию в архив. После того, как обработаны все транзакции, ЦОТ приступает к формированию отчетов для банковских систем эмитентов и обновляет черные списки для эквайреров.

Функциональные возможности системы SmartPay

Система безналичных платежей SmartPay обеспечивает выполнение следующих операций с

картой

персонализация карты;

дебетование кошельков карты;

кредитование кошельков карты в оперативном режиме;

кредитование кошельков карты по ведомости и по запросу;

кредитование кошельков карты за наличные деньги;

получение справки о наличии средств в кошельках карты;

модификация платежного приложения на карте (для карты MPCOS-EMV R5) вывод кошельков из использования и ввод кошельков в использование, модификация данных персонализации о кошельке (изменение валюты кошелька, максимального баланса кошелька и т.п.);

стоимость инфраструктуры и самих карт может делиться как между создателями системы, так и между новыми участниками, использующими карту для создания своих приложений;

стоимость участия в существующей карточной системе значительно ниже стоимости создания своей системы;

для достижения маркетинговых и коммерческих целей очень актуально использование целевой аудитории - людей, уже имеющих карты. Карта становится мощным средством воздействия на своего владельца и используется как инструмент маркетинга для продвижения товаров и услуг;

очевидные удобства для пользователя - один и тот же предмет используется как пропуск, платежное средство, носитель социальной информации и т.д.;

использование смарт-карт открывает новые перспективы в мире распространяющихся компьютерных технологий.

Несмотря на очевидную выгоду мультиаппликационных карт, их внедрение связано с рядом трудностей чисто организационного характера. Должен быть некий катализатор, который помог бы запустить проект, - первичное приложение, обеспечивающее проекту критическую массу, после которой на карту становится выгодным добавлять другие приложения.

В крупных проектах с БСК транспортное применение всегда является первым (anchor application - якорное приложение). Создавая (финансируя) систему оплаты услуг общественного транспорта, транспортные операторы и городские власти выполняют два условия успешной работы любой карточной системы - большое количество держателей карт и постоянное использование карты. В Москве сложилась именно такая ситуация существуют транспортные карты Московского метрополитена и Московской железной дороги, Московская карта студента и Московская карта школьника, эмитировано уже более 2 млн. только транспортных карт различных эмитентов.

Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т.п.).

Функции службы персонализации

Подсистема персонализации выполняет следующие функции

персонализацию карт - формирование на основе информации из БД процессиигового центра файлов с данными для выпуска карт (эмбоссинг-файлов);

учет заготовок карт;

печать ПИН-конвертов - генерация ПИН-кодов карт в соответствии с используемой ключевой информацией и алгоритмами, печать ПИН-конвертов.

Вспомогательные подсистемы

Вспомогательные подсистемы процессингового центра не участвуют напрямую в жизненном цикле транзакции, однако часто являются неотъемлемой частью программно-аппаратного комплекса процессингового центра. К ним можно отнести, например

- подсистему защищенного документооборота для нотаризованного обмена данными с контрагентами платежной системы (филиалы банка, банки-агенты и т.п.);

- подсистему автоматизированной рассылки отчетности (например, рассылка отчетов по результатам бизнес-дня предприятиям торговли и сервиса по сети Интернет или через факс-сервер);

- станции автоматизированной обработки данных (ввод и распознавание данных с поручений на изготовление карт, слипов и т.п.);

- интерфейсы с каналами дистанционного обслуживания (SMS-банкинг, интернет-банкинг и т.п.);

- принт-сервер системы формирования выписок для держателей карт.

Выбор схемы процессинга

Существуют три способа работы финансового института с пластиковыми картами.

Полнофункциональный собственный процессинг

В старых розничных банках, том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках), люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания, правда, в различной мере. Отсюда вытекает очень серьезный вопрос карточный бизнес - это часть розничного бизнеса или нечто самостоятельное

Ответ может быть и да, и нет, все зависит от того, насколько согласуются бизнес-цели карточного и прочего розничного бизнеса. А рассогласование может идти сразу по нескольким направляющим. В розничном эмиссионном сегменте это могут быть география ведения операций, целевая аудитория, используемые каналы предоставления услуг. Более того, различные целевые установки могут и противоречить друг другу. Например, будет ли прав банк, нацеленный розничным бизнесом на предоставление эксклюзивных услуг кругу богатых клиентов (private banking), начиная кампанию по массовому привлечению на карточные услуги Это противоречие можно достаточно успешно разрешить, запустив карточную программу под отдельным брэндом, где название банка будет присутствовать в минимальной степени, определенной требованиями ЦБ РФ.

Определение продуктового ряда

Рассуждать о продуктовой стратегии или маркетинговой политике на отечественном рынке возможно только в отношении сегмента дебетовых или кредитных карт, выпускаемых для физических лиц. В данном контексте нас интересуют только качественные характеристики предоставляемых услуг, составляющих идеологическую основу ведения бизнеса. Поведение розничного карточного рынка в целом, в том числе изменение потребительских предпочтений, мало чем отличается от прочих массовых розничных рынков товаровуслуг. Поэтому будет достаточно проанализировать его с точки зрения классической маркетинговой модели под названием 4Р(68).

Цена

Она основана на мгновенном испарении твердой краски, находящейся на ленте, под точечным воздействием тепла, выделяемого головкой принтера, и последующей конденсации краски на поверхности карты. Сублимационная печать традиционно используется для персонализации (нанесения фото) ограниченных тиражей карт. Однако производители сублимационных принтеров часто позиционируют свои устройства как универсальное оборудование для печати на пластиковых картах, забывая рассказать об особенностях этой технологии.

В отличие от термопечати(144) сублимационная печать дает цветное изображение (краски

прозрачны) и полутона.

Достоинства

- до недавнего времени являлась единственным способом нанесения фото владельца на пластиковую карту;

- может использоваться для печати мелких тиражей карт (десятки штук, максимум - сотни, дальнейшее увеличение тиражей невыгодно);

- оперативность - короткий производственный цикл позволяет быстро (за несколько часов) получить готовый тираж.

Недостатки

- низкое по сравнению с офсетом качество изображения;

- расходные материалы и запчасти принтеров дороги - стоимость нанесения фото на карты часто равна стоимости всего остального процесса изготовления;

- оборудование не калибруется, таким образом, качество изображения зависит от ряда факторов, нет повторяемости результата и высок процент брака;

- изображение может быть смыто с поверхности карты определенной комбинацией химических растворителей (что проверено), стирается - оно не защищено ламинатом и даже испаряется со временем, так как используются сублимационные краски.

Ламинация

Листы с нанесенным изображением складывают с другими пластиковыми листами для достижения необходимой толщины карты, причем изображение оказывается под слоем прозрачного и прочного пластика, и ламинируют (сваривают) при давлении, доходящем до 10-15 атмосфер и t = 130- 150°C в течение 1-1,5 часа. Для прочного спаивания листов используют пластик с термоклеем. Очень важны точность сборки листов и чистота помещения.

Он появился в американском английском для обозначения новых схем жульничества, служащих для того, чтобы выманить у пользователей номера их кредитных карт, пароли доступа к банковским счетам и счетам платежных систем.

Первое упоминание о фишинге относится к 1996 г., когда пользователи американского провайдера America Online получили поддельные сообщения с просьбой сообщить пароль для входа в систему с целью модификации информации. Настоящей целью данной атаки был доступ к чужим счетам для оплаты Интернета.

Со временем в Интернете появились различные электронные платежные системы, многие банки стали предлагать услуги интернет-банкинга. Это превратило фишинг в очень распространенный и прибыльный способ воровства информации.

Фишинговая атака является своеобразной рыбалкой - идея заключается в том, что, пока здравомыслящее большинство игнорирует приманку, некоторые клюнут.

Для этих целей мошенники тем или иным способом добывают базы данных электронных адресов пользователей Интернета и рассылают e-mail письма, содержащие информацию, убеждающую пользователя посетить ложный веб-сайт, на котором предлагается ввести (обновить) персональные данные.

В роли рыбака здесь выступает мошенник, заинтересованный в получении доступа к счету пользователя или к информации о его платежной карте. Разумеется, просто так конфиденциальную информацию, позволяющую получить удаленный доступ к счету номера на незнакомых сайтах, никто оставлять не будет. Поэтому мошенники разрабатывают новый сайт, практически полностью повторяющий элементы дизайна той организации, на клиентов которой направлена фишинг-атака (например, крупного банка или электронной платежной системы). На странице, по оформлению напоминающей сайт крупного финансового учреждения, обычно представлена информация о необходимости подтверждения личных данных (среди которых присутствуют номер банковской карты, срок ее действия, ПИН-код и др.). Поля формы, естественно, вовсе не ведут на сервер банка или платежной системы, а заботливо отсылаются мошеннику, после чего пользователь может быть перенаправлен на официальный сайт, т.к. его миссия считается законченной(129).

Масштабы фишинга

Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Продукты для юридических лиц

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории относятся Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa Distribution. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

По данным Visa International, общий объем транзакций по коммерческим продуктам Visa в мире за год увеличился на 26% и равен $200 млрд. на конец июня 2004 г. Общее количество коммерческих карт Visa составило более 32 млн. по всему миру, включая свыше 20,5 млн. карт Visa Business, 4,5 млн. карт Visa Purchasing, 7,5 млн. карт Visa Corporate и свыше 7,5 тыс. карт Visa Distribution.

На конец первого полугодия 2004 г. в регионе СЕМЕА в обращении находились более 960,1 тыс. коммерческих карт. Однако рынок быстро растет, по мере того как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента. По данным на конец II квартала 2004 г., расходы по коммерческим продуктам Visa в регионе СЕМЕА достигли оборота в $10,8 млрд.

Visa Business

В роли клиентов этого человека выступали люди, обладавшие не самой лучшей репутацией, - те, кому по каким-либо причинам в кредите было отказано. В итоге большинство из них не смогли погасить долги, и бизнесмен, чтобы рассчитаться с владельцами торговых и сервисных точек, вынужден был занять денег в Hamilton Credit Corporation, т.е. у Фрэнка Макнамары.

Приятели решили позаимствовать из чужого печального опыта идею появления посредника между продавцами и покупателем, желающим воспользоваться кредитом. Однако функции посредника при этом должно выполнять не частное лицо, а организация. А клиентами этой компании становились бы люди достаточно высокого социального статуса, для которых кредит - не средство от безденежья, а всего лишь удобная форма расчетов за покупки. Увлеченные обсуждением, друзья предположили, что расплачиваться за услуги посредника может не покупатель, а владелец торговой точки - ведь у последнего появляются новые клиенты, которых он не получил бы иным способом.

Приятели подозвали к столику владельца ресторана, в котором проходил обед, и спросили его, сколько он готов платить за новых посетителей. Тот ответил Семь процентов. Так появилась ставка, в течение нескольких десятилетий преобладавшая на рынке кредитных карт. Позже, когда карточный бизнес уже процветал, у ресторатора как-то поинтересовались, откуда он взял эту цифру. В ответ услышали Агент по продаже недвижимости потребовал бы десять процентов...

Вскоре троица основала новую компанию с уставным капиталом в $40 000. Из них $35 000 составляли долги Hamilton Credit Corporation и лишь $5000 - реальные деньги. Эти $5000 внес Блумингдейл - скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес.

Организация получила название Diners Club, что на русский язык можно перевести как клуб ресторанных завсегдатаев. Дело в том, что первые в мире универсальные кредитные карты (в отличие от специализированных, распространенных ранее) были бесплатно розданы частым посетителям ресторанов, расположенных поблизости от Empire State Building. Чтобы получить картонную пластинку с логотипом Diners Club, человеку достаточно было прилично выглядеть и заявить, что он работает в здании делового центра. Листовки с рекламой новой услуги приятели подсовывали под двери офисов.

Кроме того, предусмотрена возможность для банка-эмитента открывать счета в иностранной валюте юридическим лицам-нерезидентам при эмиссии корпоративных карт.

В силу особенностей проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт (таких, как операции в торгово-сервисной сети без проведения процедуры авторизации, возникновение курсовой разницы от произведенной банком-эмитентом конверсии, по совершенным операциям, валюта которых отлична от валюты счета, и т.д.), суммы по данным операциям могут превышать не только остаток на счете клиента - держателя банковской расчетной карты, но и лимит кредитования, установленный соответствующим договором. В целях снижения рисков при проведении данных операций в новом Положении предусмотрены нормы, обязывающие кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных карт, кредитных карт включить в договор банковского счета, кредитный договор условие об осуществлении клиентом операций с использованием карт, сумма которых превышает

- остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

- лимит предоставления овердрафта;

- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения. В том случае, если в указанном договоре отсутствуют условия предоставления клиенту кредита по таким операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При осуществлении операций с использованием платежных карт расчеты часто не могут быть завершены по причине поступления документа, являющегося основанием для проведения расчетов по данным операциям, на следующий день после совершения операции.

1 ст. 187 УК РФ).

Изготовлением поддельных кредитных или расчетных карт является как частичная их подделка, так и изготовление полностью поддельных карт, при котором обеспечивается их существенное сходство с подлинными картами по размерам, дизайну и другим параметрам.

Сбыт поддельных карт представляет собой, с нашей точки зрения, только их передачу изготовителем либо посредником другим лицам на возмездной или безвозмездной основе. Однако некоторые специалисты-криминологи склоняются к тому, что сбытом поддельных кредитных или расчетных карт следует считать также непосредственное их использование для осуществления расчетных операций, как это характерно, к примеру, для определения сбыта поддельных денег или ценных бумаг (ст. 186 УК РФ).

Такой подход является в корне неверным по следующим основаниям при расчете в том числе за товары и услуги поддельными деньгами или ценными бумагами в результате их сбыта эти инструменты и мнимые ценности передаются от преступника другому лицу, фактически определяя и переход соответствующих прав, которые в силу подделки являются фиктивными, т.е. реально несуществующими. При этом потерпевшая сторона не осознает, что получает подделку.

Если потерпевший осознает, что ему предлагают подделку, то речь может идти о покушении на сбыт поддельных денег или ценных бумаг (ст. 30, 186 УК РФ).

При возмездной или безвозмездной передаче поддельных денег или ценных бумаг другому лицу, которое заведомо знает, что получает подделки, и, как правило, намерено осуществить их последующую реализацию или использовать в своих мошеннических действиях, речь также идет о сбыте.

В обоих рассмотренных случаях имеет место физическая передача подделок от преступника к новому владельцу - будь то потерпевший (1 случай) или другой преступник (2 случай).

Это является причиной более высоких требований к качеству изображения и полиграфии. Необходима специальная обработка изображений под фотовывод (изготовление фотоформ) с высоким разрешением.

Для многих видов карт регламентируются наличие и расположение определенных элементов дизайна. Их правильное сочетание с функциональными элементами карты (микрочип, магнитная полоса, штрих-код, скрэтч-полоса и т.д.) и персональной информацией представляет непростую задачу даже для специалистов. Использование специальных элементов защиты - голограмм, микрошрифта, красок, видимых в ультрафиолетовом свете, и т.д. - также требует от дизайнера знания соответствующих технологий и опыта. Все виды пластика отличаются от бумаги цветом и свойствами поверхности, это также должно учитываться на стадии предпечатной подготовки.

Для получения ожидаемого результата печати оборудование, используемое для предпечатной подготовки (сканер, мониторы, принтер для печати оригинал-макетов и т.д) и для печати (в случае цифровой печати), должно пройти сквозную калибровку (приведение цветопередачи оборудования к единому стандарту). Калибровка необходима и для достижения повторяемого результата при допечатке или повторной печати тиражей. Возможность калибровки предусмотрена только на профессиональном оборудовании, а сквозная калибровка возможна только на устройствах, поддерживающих интерфейс Macintosh. Все это резко увеличивает стоимость комплекса дизайна и предпечатной подготовки и делает невозможным качественный препресс (и конечный результат) в условиях кустарного производства.

Печать изображения

Для печати используются специальные краски, которые, во-первых, разработаны для печати на пластике, во-вторых, пригодны для последующей ламинации (не изменяют цвет или почти не изменяют и не отстают от пластиковой основы после ламинации под давлением и при высокой температуре).

Используются следующие способы печати офсет различных видов, шелкография (шелкотрафаретная печать), флексопечать, цифровой офсет.

Это уже традиционное название темы, в рамках которой все годы развития отечественного карточного бизнеса профессионалы понимали работу службы безопасности собственной организации. В зависимости от масштабов банка, его структуры, практикуются два различных организационных подхода к осуществлению безопасной функции. Наиболее эффективной формой с точки зрения интересов картбизнеса является, конечно, такая структура, при которой картподразделение располагает собственной службой безопасности. Однако такой подход по целому ряду причин далеко не всегда и не везде приемлем, если взглянуть на проблему с точки зрения интересов масштаба всей организации (банка). Помимо организационных и административных причин есть важный фактор, предопределяющий такой взгляд и почти всегда являющийся решающим, - расходы, связанные с функционированием указанной службы. Вопрос целесообразности расходов, в свою очередь, вытекает из того факта, что функционирование отдельной карточной безопасности во многом дублирует безопасность общебанковскую, и поэтому почти всегда возникает соблазн сэкономить. Почему происходит дублирование функций, и каким образом принять взвешенное решение по вопросу организации службы безопасности для обслуживания картподразделения, мы рассмотрим в конце главы. В целом ответ будет ясен после детального обсуждения содержания деятельности указанной службы.

Все службы безопасности окружают свою деятельность завесой секретности. Сотрудники службы (почти всегда отставные работники МВД или ФСБ-КГБ) умеют держать марку смотреть проникающим взглядом, говорить туманными фразами, задавать наводящие вопросы, соответствующим образом выглядеть. Эти навыки ловко создают образ некой сакральной деятельности, ведущейся за дверьми их служебных комнат, оборудованных кодовыми замками. Одновременно у молодых специалистов других подразделений, к категории которых когда-то принадлежал и автор этих арок, создается впечатление полной защищенности от происков различных лихоимцев и шпионов иностранных разведок.

При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных.

Одним из критериев эффективности зарплатного проекта может служить величина средних ежемесячных поступлений на картсчет. В качестве грубой оценочной величины можно считать, что зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны, начиная со значения $200картсчетмесяц.

Привлечение клиентов

Зарплатные проекты могут предлагаться клиентской службой банка как уже обслуживающимся в банке организациям, так и вновь привлекаемым клиентам. Для улучшения продуктивности к переговорам целесообразно привлекать сотрудников картцентра банка и его руководство. Возможно использование какой-либо специальной маркетинговой технологии.

Для убеждения клиента и раскрытия преимуществ использования зарплатной схемы можно использовать следующие аргументы.

Выплата заработной платы через карты является разновидностью безналичной выплаты заработной платы, таким образом, основной смысл схемы - минимизация налично-денежного оборота в организации. Это, в свою очередь, означает

- сокращение труда бухгалтерской службы и кассиров;

- минимизацию рисков, связанных с хранением наличных в кассе;

- конфиденциальность при выплатах (меньше персонала осведомлено о размерах выплат);

- скорость (день в день) выплаты денег независимо от размера фонда оплаты труда, кассового плана организации, имеющегося запаса наличных в обслуживающем банке, количества сотрудников.

Использование различных финансовых схем может дать экономию на налогах.

Формирование имиджа компании как прогрессивной и западно-ориентированной (карта - составляющая имиджа компании).

Карта - инструмент дифференцированного отношения к персоналу и инструмент управления мотивацией. Тип выпущенной карты (Maestro, Standart, Gold) может подчеркнуть место сотрудника в служебной иерархии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и т.д.

Банкомат на территории организации - удобство обслуживания сотрудников, выдача зарплаты в валюте по желанию и, опять же, имидж организации.

Данным налогом не облагаются банковские операции. Несмотря на то что операции с банковскими картами прямо не отнесены к банковским операциям, по сути операции с банковскими картами состоят из них, поскольку подразумевают открытие и ведение банковских счетов, осуществление расчетов, в отдельных случаях - осуществление кредитования и депозитных операций. Отдельно стоит вопрос о технической начинке операций с банковскими картами. Здесь следует отметить, что эта составляющая операций с банковскими картами носит вспомогательный, служебный характер по отношению к банковским операциям, осуществляемым с использованием банковской карты .

В силу изложенного операции с банковскими картами не подлежат обложению НДС, за определенными исключениями.

Приведенная логика в настоящее время разделяется налоговыми органами. В п. 25.5 Методических рекомендаций по применению главы 21 Налог на добавленную стоимость Налогового кодекса Российской Федерации(139) говорится о том, что в качестве банковских операций от налогообложения освобождены межбанковские расчеты, включая расчеты между эмитентом- эквайрером по операциям с использованием банковских карт (interchange - комментарий наш), а также расчеты по поручению физических и юридических лиц с использованием банковских карт, включая расчеты (комиссии - комментарий наш) между эмитентом-клиентом, эквайрером и держателем банковской карты, эквайрером и организацией торговли.

В отличие от прежнего регулирования часть вторая НК РФ установила, что не подлежат обложению НДС операции, осуществляемые организациями, обеспечивающими информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, включая оказание услуг по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами (подп. 4 п. 3 ст. 149 НК РФ).

В приведенном абзаце заслуживают внимание два момента. Во-первых, он прямо приводит определение процессинга по банковским картам в качестве не облагаемой НДС операции. Во-вторых, он говорит не только о карточном процессинге, но и об операциях любой организации, обеспечивающей информационное и технологическое взаимодействие между участниками любых расчетов.

Карта может быть использована и как дебетовый продукт, и как кредитный. При этом банки-эмитенты могут решать с ее помощью разные задачи, например задачу организации более продуктивных коммуникаций с клиентами в случае территориальной удаленности площадок продаж своих продуктов. Банк, который имеет разветвленную сеть филиалов и при этом персонализацию карт производит централизованно, используя данный продукт, может изготавливать карты в центральном офисе и затем рассылать их в филиалы. Таким образом, клиенты, которые не могут или не хотят ждать несколько дней, пока карта будет изготовлена и доставлена к месту их пребывания, могут получить полноценную международную карту Visa в течение нескольких минут. При этом техническая оснащенность филиала не имеет значения, т.к. при работе с клиентами, которым продаются моментальные карты, можно обойтись без специальных программных средств. Еще одна из областей применения Visa Instant Issue - кредитные карты. На сегодняшний день кредитная карта на базе моментальной является уникальным продуктом на российском рынке и пользуется большой популярностью среди покупателей торговых центров (где с успехом производятся продажи таких карт). В данном случае в их наличии явная заинтересованность всех сторон - и банка (рост продаж продуктов), и торговой точки (рост объемов продаж товаров), и клиента (возможность моментального получения кредита на приобретение приглянувшегося товара).

Платежная система MasterCard

История становления компании

В июне 2001 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы - Europay International и MasterCard International. В результате с 1 июля 2002 г. на международном карточном рынке возникла новая компания - акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International (в качестве основной операционной единицы) и Europay International (в качестве одной из региональных единиц), и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.

Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в середине 60-Х гг. прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их кооперации.

Указанная компания осуществляет выплату своим сотрудникам через специальный зарплатный счет. Технология выплат такова по результатам работы за определенный период или за какую-либо сдельную работу сотрудникам на специальных чековых бланках компании Форд Мотор выписываются зарплаты и премии. Для получения денег на чеке необходимо указать имя сотрудника, его ID (identification number - аналог российского ИНН) и SSN (social security number - номер полиса социального страхования). Эти коды являются, наряду с именем, ключевыми идентификаторами личности в Соединенных Штатах Америки.

В банке, в котором у отделения компании Форд Мотор был открыт зарплатный счет, работал пособник мошенников - он похитил несколько бланков чеков и передал их своим сообщникам. Те, в свою очередь, приобрели фиктивные ID и SSN, открыли в этом банке счета, заполнили зарплатные чеки на крупные суммы и представили их в банк.

Форд Мотор в США - это одна из крупнейших компаний с тысячами работников, люди постоянно оформляются на работу в компанию (так же, как и увольняются из нее). Многие предприниматели работают с компанией на сдельной основе, соответственно вся эта огромная масса людей - получатели ее чеков. Отследить сразу, кто действительно работает на компанию, а кто нет, практически невозможно.

Именно это и произошло в данном случае - мошенники благополучно получали свои зарплатные деньги, причем делали это неоднократно, а после обнаружения недостачи в компании и назначения расследования они, к сожалению, успешно скрылись(142).

В соответствии с нормами российского законодательства ответственность за убытки, причиненные таким преступлением, должен нести банк, сотрудник которого был непосредственным соучастником мошенничества, фактически обеспечив преступников главным инструментом для завладения денежными средствами компании Форд Мотор - бланками ее чеков. Собственно говоря, таким же образом этот вопрос решается и в американском праве. Когда было выявлено, что источником утечки бланков зарплатных чеков являлся сам банк, то ответственность за убытки была возложена на него(143).

Возмещение банку вреда, причиненного преступлением

Некоторые эмитенты кредитных карт не взимают платы за годовое обслуживание. Кража информации о личных данных (Personal Data Theft) - форма мошенничества, в результате которого происходит нелегальное завладение личной и финансовой информацией о физических лицах для последующей несанкционированной оплаты покупок, снятия наличных или проведения других мошеннических транзакций по пластиковым картам этих лиц.

Кредит (Credit) - во взаимоотношениях юридических лиц покупка с последующей оплатой в более поздние сроки. В любой кредитной сделке существует кредитор (физическое лицо, банк, магазин или любое другое юридическое лицо, которому должны деньги) и дебитор (должник). В бухгалтерском учете означает сумму денег к уплате на счет физического или юридического лица.

Кредитная карта (Credit Card) - платежная карта, дающая держателю право покупки товаровуслуг и получения кассовых авансов в кредит на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом.

Кредитная линия (Credit Line) - сумма кредита, утвержденная банком на отдельно взятое физическое или юридическое лицо.

Кредитная организация (Credit Institution) - организация (банк), в которой клиент может разместить свои средства, производить обмен валюты, а также брать займы.

Кредитное бюро (Credit Histories Bureau) - агентство кредитных историй, которое собирает и хранит информацию о заемщиках, а также предоставляет ее банкам по их запросам.

Кредитный лимит (Credit Limit) - максимальная сумма, устанавливаемая на каждую кредитную карту для оплаты товаров и снятия наличных.

Кредитный рейтинг (Credit Scoring) - оценка кредитного риска потенциального заемщика, проводимая отдельно взятым банком. Кредитный рейтинг (скоринг) обычно зависит от репутации, капитала и кредитоспособности каждого заемщика.

Льготный период (Grace Period) - отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты по оплаченным в кредит товарам и услугам.

Магнитная полоса (Magnetic Stripe) - черная полоса на обратной стороне кредитной или дебетовой карты. На ней зашифрованы номер счета карты и имя ее держателя.

Метод исчисления процентов (Interest Calculating Method) - метод исчисления процентов, уплачиваемых по задолженности по кредитной карте. Проценты могут исчисляться ежедневно, ежемесячно на неоплаченную сумму задолженности.

Все производственные компоненты - учет, расчеты, IT-поддержка, кредитный контроль и безопасность - распределение функционируют в составе соответствующих служб розничного банка. Руководство всем процессом осуществляется одним-двумя менеджерами, в функции которых входят разработка стратегии, в том числе маркетинговой, общий финансовый мониторинг и контроль картпрограммы. Такая организационная форма является антиподом обособленной структуры и в отечественной практике не встречается. Однако именно так обстоят дела в некоторых европейских сберегательных банках. Жизнеспособность этой организационной формы основывается на высокой профессиональной гибкости и широком кругозоре вовлеченных в процесс сотрудников в сочетании с безукоризненной корпоративной дисциплиной. Подразумеваются также высокие затраты на обучение и подготовку персонала.

Рассмотрим главные линии внутрибанковских взаимоотношений, существенных для нормального функционирования картбизнеса.

Отношения с руководителем, членами правления и самим правлением

Отношения с руководителем, членами правления и самим правлением являются огромного значения фактором позиционирования и эффективности работы картподразделения. Мы не ставим перед собой задачу живописания различных управленческих и личностных перипетий (хотя очень часто именно они определяют те или иные решения). Также мы не будем останавливаться на общеуправленческих вопросах.

карт в большинстве случаев экономически целесообразно пользоваться услугами третьестороннего процессора.

Построение технической инфраструктуры процессингового центра

В процессе построения процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 3).

Следует отметить, что помимо чисто технических работ в процессе создания процессингового центра существенное внимание следует уделить бизнес-анализу и организационно-технологическим вопросам, т.к. успех реализации проекта в значительной мере зависит от глубины его первоначальной проработки.

Таблица 3

Стадии Этапы работ

Формирование требований процессинговому центру к 1. Анализ бизнеса банка и концепции его развития.

2. Анализ существующих решений и практик.

3. Формирование требований банка к процессинговому центру

Разработка концепции 1. Разработка бизнес-плана.

процессингового центра 2. Выбор схемы процессинга, наиболее удовлетворяющего требованиям банка

Разработка

технического проекта 1. Разработка проектных решений по частям системы.

2. Подготовка тендерных документов.

3. Разработка методики сравнения тендерных предложений

Проведение тендера на выбор поставщика решений 1. Публикация тендерных документов.

2. Анализ предоставленных заявок и выбор решения.

3. Разработка дополнительных требований к решению

Разработка рабочей документации Разработка и оформление проектной и технической документации на поставку и сопряжение компонентов ПЦ

Разработка организационно- технологической документации 1. Разработка организационно-технологической схемы взаимодействия служб ПЦ с подразделениями банка.

2. Разработка штатного расписания

Однако сама схема льготного кредитования во всех случаях одинакова. Держатель в течение определенного временного промежутка (например, в течение месяца) совершает покупки и снимает наличные. Затем он получает счет строго на израсходованную сумму. Если он своевременно оплачивает счет, то может снова пользоваться картой процент за краткосрочный кредит с него не взимается. В противном случае платеж считается просроченным и рассматривается как овердрафт под определенный процент (его размер зависит от условий конкретного банка).

В последние годы российский франчайз платежной системы Diners Club предложил рынку еще несколько новых карточных продуктов. Это, например, кобрэндовая карта Diners Club-Wellcare, представляющая в дополнение к стандартному пакету услуги помощи на дороге для владельцев автомобилей, медицинские, правовые услуги. В 2003 г. компания Diners Club Russia выпустила первые в России карты стиль жизни - lifestyle-карты (например, карты Diners Club-ВИНОмания, адресованные ценителям элитных вин и изысканной кухни).

Карты стиль жизни, широко распространенные в других странах, представляют собой аналог кобрэндовых клубных карт, однако отличаются от последних тем, что

а) в проектах принимают участие не две-три компании, как в случае с кобрэндами, а большее число организаций, поэтому держателям таких карт предлагается более богатый сервисный пакет;

б) предназначены для людей с определенным стилем жизни, т.е. для относительно однородной социальной группы, в то время как кобрэндовые карты ориентированы на людей, постоянно пользующихся услугами двух-трех компаний, участвующих в проекте;

в) это в полном смысле клубные карты, позволяющие их держателям знакомиться и общаться друг с другом в непринужденной обстановке.

Кроме того, в России и в мире по-прежнему эмитируются обычные карты Diners Club, которые позволяют их владельцам пользоваться клубными услугами, совершать платежи в торгово-сервисных предприятиях и получать денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Правила работы с банками-сублицензиатами

В России карты Diners Club выпускают банки, заключившие с компанией Diners Club Russia сублицензионное соглашение, а также агенты этих банков.

Есть как минимум две важнейшие оси диверсификации. Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными по валу доходами, получаемыми от зарплатных карт, и карт, выпущенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения. Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе (а на практике часто складывается именно такая ситуация). Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента картподразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах. По сути степень диверсификации - это критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях в самом широком смысле слова. Принцип диверсификации можно применять и в других вопросах - например, диверсификация относительно платежных систем, поставщиков оборудования и т.д. Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по карт-счетам (мечантам), но это - слабоуправляемый процесс.

Итак, приступим к анализу потока доходов по видам операций.

Характеристика доходов по видам Эмиссия

Эмиссия карт - наиболее распространенная бизнес-стратегия в России, да, пожалуй, и в мире. Основная экономическая причина, лежащая в основе такого распределения, - более низкий инвестиционный порог вхождения на эмиссионный рынок по сравнению, например, с эквайрингом. К тому же политика платежных систем всегда поощряет эмиссионную деятельность банков и ограничивает эквайринговую. В отношении доходности эмиссионных операций мнение за последние десять лет неоднократно менялось, да и сейчас многие придерживаются противоположных точек зрения одни считают, что эмиссионные операции менее выгодны по сравнению с эквайринговыми, другие - наоборот. Представляется, что спор не имеет объективной почвы - все зависит от конкретных условий хозяйствования, при этом перспектива, думается, все же за эмиссионными операциями.

Дело в том, что международные карты могут при определенных дополнительных условиях оставаться рабочими, даже когда банк не может вести ни международных, ни внутренних расчетов. На это, конечно, рассчитывать особенно не следует, но, как говорит народная мудрость, кто знал, тот успел. Кроме того, банк, работающий с картами международных платежных брэндов, в своем поведении с клиентами во многом ориентирован на стандарты, предписываемые или подразумеваемые владельцами брэндов. В силу этого банк также будет всеми силами стараться удержать клиента и по возможности компенсировать его потери.

Итак, имеет смысл остановиться на некоторых соображениях или, скорее, принципах, лежавших в основе докризисного управления и оценке эффективности карточных программ. Как известно, любой бизнес красен своими целями и умением их достигать. Именно целеполагания в докризисном карточном пространстве и не хватало. Тяжело упрекать в этом уважаемых пионеров индустрии - без их работы и колоссальных усилий для этой книги, возможно, попросту не нашлось бы материала. Карты в первой половине 90-х в представлении большинства руководителей банков были чем-то романтическим, тайным и исключительно доходным бизнесом. Дело было только за малым - откопать эту золотую жилу в хитросплетениях процессингов, протестных платежей и т.п. То есть инновационные мотивы, цели присутствия на рынке любой ценой, стремление быть не хуже других имели несомненный приоритет. Вопросы имиджа, престижа перед клиентами, банками-корреспондентами, акционерами и партнерами были исключительно важны. Эти факторы во многом определяли стратегию позиционирования и развития отечественных банков в международных платежных системах. Правда, это чаще всего не произносилось вслух. Между тем, один фактор продолжает влиять на стратегию до сих пор - фактор увеличения реальной капитализации кредитного учреждения по мере его продвижения к полноценному (Principal) членству в платежных системах.

к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого- либо (в противном случае все было бы очень просто!), а стечение обстоятельств, в том числе реализация риска так называемых белых пятен, т.е. ситуаций, вообще непредусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками. К такой категории относится пример, описанный выше для иллюстрации рисков отношений с общественностью и персоналом. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в частности карточный, чаще всего имеет комбинированную природу.

Приведенная выше классификация отражает в большей степени качественный взгляд на природу рисков. Рассмотрим еще один вариант классификации рисков, более приближенный к функциональному содержанию деятельности картподразделения (назовем ее функциональной классификацией). Группа рисков, непосредственно связанная с деятельностью самого картподразделения, является наиболее легко просчитываемой и поэтому наиболее управляемой (нам еще предстоит определить понятие управления).

5 Общеорганизационные риски

К общеорганизационным рискам относятся большинство физических рисков, риски, вытекающие из организации производственных отношений между сотрудниками и подразделениями, кадровый риск, риски, связанные с ошибочной постановкой целей, неадекватного восприятия рынка и ошибочного маркетинга.

6 Операционные риски

Эта группа рисков непосредственно связана с ведением текущих операций. В первую очередь это риски финансовые, связанные с неправильной обработкой платежных документов (как в электронном, так и в бумажном виде), отсутствием должного последующего контроля. Риски по ошибочному или умышленному необоснованному увеличению расходных иили кредитных лимитов, неправильному управлению остатками на корреспондентских счетах, риски возникновения несанкционированных задолженностей (овердрафтов), несанкционированного использования карт, ошибочной загрузки и параметризации банкоматов, одним словом - все риски, вытекающие из операционного процесса, обеспечиваемого картподразделением.

7 Риски, связанные с новыми клиентами

Все вычисления, связанные с обеспечением безопасности, выполнением программ лояльности, предоставлением скидок, расчетами и т.д., выполняют программные модули, связанные с базами данных по картам. Считается, что все операции с идентификационными картами требуется выполнять в режиме онлайн, связываясь с центральной базой данных по картам непосредственно при выполнении операции. Это верно лишь для расчетных карт. В целях безопасности операции, направленные на изменение счетчика расчетных единиц, следует авторизовать. Впрочем, и здесь могут быть исключения - расчетные операции по суммам ниже определенного уровня можно проводить без авторизации через центральную базу данных по картам.

Для программ лояльности, не связанных с мгновенной выдачей скидки, желателен режим офлайн, предполагающий обращение к центральной базе данных по картам лишь при выполнении групповых операций (типа пересчета скидок). Мгновенная выдача скидки означает следующее как только клиент выполнил условия программы лояльности (например, накопленная сумма бонусов превысила установленный уровень), он при оплате товара или услуги сразу же получает скидку. Западные исследования показывают, что такой прием (его можно назвать принципом здесь и сейчас) существенно повышает эффективность схемы лояльности.

В отличие от банков для торгово-сервисных предприятий карточный бизнес не является профильным. В России только крупные торговые сети могут позволить себе содержать в штате специалистов по пластиковым картам. Обычно же карточными проблемами занимаются работники, отвечающие за автоматизацию обработки информации. Поэтому карточная система магазина должна быть по возможности простой в эксплуатации и не предполагать специальных знаний в области карточных технологий. Исходя из этого, режим онлайн, такой же, как в банках, не совсем подходит и может быть использован, если того требуют интересы безопасности или предприятие обладает мощной корпоративной сетью, которая поддерживается специалистами предприятия вне зависимости от того, есть ли карты у предприятия или нет.