Для этого отслеживается история его транзакций на протяжении определенного отрезка времени (например, шести месяцев) и согласно установленным критериям определяется его ценность, а потом на основании уже известных клиентских историй и профилей клиентов прогнозируется будущая доходность клиентов, находящихся

в кредитном портфеле в данный момент.

В этом же классе определение таких важных параметров клиентов, как вероятность их ухода (attrition), склонность их к использованию данного или других продуктов (propensity), а также к увеличению объемов использования (up-sale) или приобретения других продуктов (cross-sell).

Следует сделать два крайне важных замечания (1) данные по транзакциям используются для выявления и предотвращения мошенничества (см. раздел настоящей главы Скоринг и мошенничество) (и это тоже относят к поведенческому скорингу); (2) для поведенческого скоринга все в большей степени используются данные не только по конкретному счету (продукту), а весь комплекс данных по клиенту, т.е. как именно он пользуется всем набором используемых продуктов.

Недаром опытные банкиры говорят, что по ипотеке перестают платить в последнюю очередь. Имея данные по другим продуктам, проблемного клиента можно увидеть раньше и попытаться своевременно найти решение.

Прагматический подход, т.е. отказ от поиска причинно-следственных связей между параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами для прогнозирования поведения клиента (вероятности дефолта по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.

В США законодатели озаботились тем, что скоринг, возможно, ведет к дискриминации, поскольку учитывает пол, возраст, цвет кожи, религию и т.д. В результате в 1974 г. был принят Акт о равных возможностях (The Equal Credit Opportunity Act - ECOA), исключивший использование пола и семейного статуса, а в марте 1976 г. - поправки к нему, которые исключили еще несколько категорий, в том числе расу, цвет кожи, религию, страну происхождения, возраст, получение общественных пособий. Это наложило серьезные ограничения на возможность использования значащих характеристик и затруднило построение статистически и методологически надежных систем.

Основы разработки рейтинговой таблицы, ее проверки и настройки

Продукт - различия по функциям

Существуют два типа торговых карт, по-разному функционирующих в рамках торгово-сервисного предприятия.

Расчетные карты

Они призваны проводить расчеты. Здесь под расчетом мы понимаем не исполнение денежного обязательства, а обычные математические операции, например те, которые используются в бухгалтерском учете. В этом случае карточный счет является по своей природе счетом бухгалтерского

учета, не банковским.

Работать расчетные карты могут как по заемной или предоплатной схеме, так и по схеме отсроченного платежа(162). Различия между схемами - только экономические и юридические.

Юридическое оформление использования расчетной торговой карты для таких организаций, как предприятия розничной торговли или услуг, целесообразно проводить через договор беспроцентного займа, по которому заемщиком выступает торговая организация, а заимодавцем - клиент (напомним, что никаких лицензий при этом согласно ГК РФ получать сторонам не надо). Сумма, соответствующая денежным средствам, которые организация принимает по договору займа, записывается на баланс торговой карты; сама же карта подтверждает договор займа и отражает объем требований заимодавца (клиента) к торгово-сервисной организации.

При совершении покупки с использованием такой карты заключается и исполняется договор купли-продажи определенного имущества (обычно в устной форме). При этом согласно ГК РФ денежное требование продавца по договору купли-продажи погашается зачетом денежного требования покупателя к продавцу по договору займа. Торговая карта выступает средством учета погашения денежных средств, а также документом, подтверждающим существование и исполнение соответствующих договоров между продавцом и покупателем.

Если речь идет об ограниченном ассортименте товаров или услуг, которые предоставляются торгово-сервисным предприятием при использовании торговой карты, то предпочтительнее использовать предоплатную схему. Примером такой схемы может служить выкуп определенного количества топлива на АЗС. Клиент покупает, допустим, 100 литров бензина А-95, это количество литров фиксируется на карточном счете, затем, при заправке, с него списывается то количество литров, которое клиент залил в бак своего автомобиля.

Однако это утверждение относится только к картам, используемым в качестве проездных документов в системах общественного транспорта. Использование таких карт при авиаперевозках только начинается, однако в этой области широко распространены карты лояльности. Собственно, первые схемы лояльности придуманы именно авиакомпаниями, и их опыт затем был перенесен в другие отрасли.

Карты, используемые в качестве проездных документов, - это типичные расчетные карты. В качестве исполнительного устройства физического доступа чаще всего выступает турникет, снабженный картридером.

В зависимости от схемы оплаты карты проездные документы делятся на абонементы и счетчики поездок. Первые контролируют время поездок, вторые - их количество. Практически все карты работают по предоплатной схеме. В качестве носителя информации используются как карты с магнитной полосой, так и смарт-карты.

В последнее время доля смарт-карт неуклонно увеличивается, причем прежде всего за счет бесконтактных карт.

В типичную зарубежную систему карт общественного транспорта входят клиринговый центр для расчетов между транспортными компаниями, а также если используются пополняемые смарт-карты, устройства для записи в их память новой суммы оплаты. Чтобы стимулировать использование карт, их держателям может предоставляться программа лояльности.

Отличие отечественного опыта от зарубежного заключается в том, что на сегодняшний день можно говорить только об одном крупном проекте по созданию автоматизированной карточной системы в общественном транспорте - системе московского метрополитена.

С 1995 года московский метрополитен осуществлял переход от жетонов к магнитным билетам, выбранным в качестве носителя. В обращение вводятся также бесконтактные сезонные карты и бесконтактные карты-ключи для прохода пассажиров-льготников(161).

В отличие от проездных билетов на общественном транспорте в авиаперевозках карты как заменители билетов практически не используются. Что же касается программ лояльности, то здесь авиакомпании, выступив пионерами, разработали большое число разнообразных схем, которые в конечном итоге сводятся к накоплению бонусных очков (зарубежные авиаперевозчики называют их милями ).

Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты удаленного действия. Часть 1. Физические характеристики.

21. ГОСТ Р ИСОМЭК 15693-2-2004 Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты удаленного действия. Часть 2. Воздушный интерфейс и инициализация.

Таблица 1

Тарифы по кредитным картам зарубежных банков (2004 г.)

USA United Kingdom

Bank of America Citibank USA Chase Manhattan HSBC Capital One Barclay- Card

Currency GBP

Visa Platinum Visa Gold Visa Clas¬sic Citi Platinum Select Card Citi Illumina Platinum Platinum Gold Clas¬sic Classic Credit Card,

Student Credit Card MC Platinum Visa Clas¬sic

Annual Percentage Rate (APR

for Purchases between 9,9% and 12,9% introd uctory 1,9% 7,99% 0% for 9 months from day of acctount opening. After that 7,99% 0% for up to 6 months, 17,99% 15,90% 14,90% 15,90

O O 18,90% 13,21% 29,94

o % From 15.2% to 26.3%, typical 15.2%

Annual Percentage Rate (APR) for Balance Transfers between 9.9% and 12,9% 0% within 3 date of

account opening; after 7,99% Till 9 months -0%, after 7,99% 15,90% From 17.6% to 28.8%, typical 17.6%, includes 2%

handling fee

Cash advance APR Cash APR 19,99% (min 19,99%) Penalty Rate 26,24%(min 25,99%) 19,99% 19,99% 23,99% 17,70% 16,70% 17,70

o % 20,80% From 21.6% to 29.9%, typical 21.6%

Other APRs Cash Advances for all account2 0,4 9 for Elite Pricing or Premium pricing or 23,99% for Standart Pricing

Variable Rate Cash APR may vary. Rate is determined monthly by

adding a margin of 12,99% to Prime Rate 19,99%, The default rate by adding up to 23,99% to Prime Rate Cash APR may vary.

For balance transfer 9,99% if your balance are greater than or equal to $2500 10,99% if your balances are less

than $2500 for Elite Pricing or Premium Pricing, or 23.99% for Standard Pricing.

Balance Calculation Method for Purchases Average Daily Balance (incl new purchases) Average Daily Balance (incl new purchases)

Annual Fee None $50 None L2 0 without Annual Multi-trip

Travel Insurance, L2 0 - With Insurance No

Credit Line Up to $4,500 up to $100 000

Grace Period for Purchases At least 20 days Not less then 20 days up to 51 days up to 56 days up to

45 days up to 5 6 days Maximum of 54 days for purchases where the balance is paid in full every month. 0 days for balance transfers and cash

Наличные деньги могут быть украдены (непосредственно у их владельца или из его номера в отеле), они могут сгореть или утонуть - существуют множество рисков, с которыми сталкивается обладатель банкнот. В случае использования платежных карт в череде подобных опасностей появляется еще и технический фактор - в месте, где клиент пожелает расплатиться своей платежной картой, ее могут не принять в качестве средства платежа ввиду отсутствия POS-терминала. Могут быть и другие ситуации, в которых использование платежных карт станет проблематичным.

Именно поэтому разговор об ответственности при операциях с платежными картами банков необходимо начинать с источников этой ответственности, т.е. ситуаций, которые влекут за собой ее наступление.

Право знает различные виды ответственности гражданскую, налоговую, уголовную и административную.

Гражданская ответственность возникает из гражданско-правовых сделок, обязательств вследствие причинения вреда и других оснований.

Уголовная ответственность предполагает как ответственность преступника в форме наказания, установленного уголовным законом, так и гражданскую ответственность преступника по удовлетворенному судом гражданскому иску, заявленному в уголовном деле.

Налоговая ответственность может возникать как у банка, так и у клиента в соответствии с нормами налогового законодательства (Налогового кодекса РФ) в виде санкций за нарушение порядка отчетности по финансовым операциям, неуплату или уклонение от уплаты налогов, сокрытие объекта налогообложения и т.п. Однако в нашем контексте налоговая ответственность держателей карт и банков-эмитентов не рассматривается, т.к. налоговая ответственность наступает по отношению к государству и, таким образом, призвана защищать государственные, т.е. публичные интересы.

То же относится и к административной ответственности, которая наступает в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ). Нас же интересует прежде всего защита частных интересов клиентов банков - держателей платежных карт.

Если карта попадает в руки злоумышленников, то время ее использования не превышает 2-3 час. В среднем по статистике утраченные (и украденные) карты используются не более 3 дней. Таким образом, самое главное в процессе минимизации потерь банка от этого типа мошенничества - максимально быстрое блокирование карты. Для этого необходимо обеспечить держателя карты соответствующими пособиями, объясняющими его действия в случае ее утраты. Со стороны банка должна быть организована доступная круглосуточная служба поддержки, отвечающая на телефонные запросы держателей карт. Желательно в этой службе выделить отдельный телефонный номер для блокировки карт. Можно организовать автоматическую службу поддержки клиентов, позволяющую клиенту по телефону в автоматическом режиме, указав номер карты и кодовую последовательность, самостоятельно блокировать карту.

Предоставление клиентам услуги Мобильный банк позволяет блокировать карту, послав соответствующие SMS-сообщение на номер банка или выбрав в меню мобильного телефона пункт блокировки карты.

Как превентивную меру от потерь можно рекомендовать клиентам использовать систему лимитов на операции - дневных, недельных и т.д.

Применение офлайн-мониторинга позволяет выявить случаи мошеннического использования утраченных карт, однако это не приносит ощутимого финансового результата.

Мошеннические операции возврат покупки

Этот вид мошенничества характеризуется тем, что на счет клиента поступает операция возврат покупки и увеличивает доступный баланс, а через определенный промежуток времени поступает операция списания на ту же сумму и из той же торговой точки. Если за этот интервал времени доступный баланс будет израсходован, то соответственно на счете клиента возникнет неразрешенный овердрафт. Обычно для этой схемы используются карты, держатели которых введены в заблуждение мошенниками, и возмещение ущерба вызывает большие проблемы. Сама процедура возникновения подобных пар (возврат покупки - операция списания) может происходить по двум причинам

1) мошенник работает в торговой точке. Тогда процессирование сначала кредитной операции, а затем, через определенный промежуток времени, дебетовой операции не отражается на балансе предприятия;

Центр обработки данных компании построен с соблюдением всех индустриальных стандартов и располагает мощным, высокотехнологичным и современным процессингом на базе программного обеспечения ведущих мировых вендоров (OpenWay Systems, ACI), предлагая банкам полный комплекс процессинговых услуг по поддержке эмиссии банковских карт как международных платежных систем, так и любых локальных карточных проектов. В настоящее время процессинговый центр компании предлагает банкам следующие услуги персонализацию банковских карт с микропроцессором (VSDC) и магнитной полосой, генерацию ПИН-кодов и печать ПИН-конвертов. Компания располагает современным оборудованием компании DataCard (модельный ряд от DC280 до DC9000) для персонализации карт международных и локальных платежных систем, а также различных видов клубных и дисконтных карт. Возможности персонализационного оборудования позволяют осуществлять нанесение фотографий и логотипов, а также выполнять все требования международных платежных систем в области персонализации. Персонализационное бюро компании неоднократно проходило аудит международных платежных систем с минимальными замечаниями;

ведение баз данных по картам, авторизациям, транзакциям - программное обеспечение, установленное в DCS, позволяет открывать и вести счета карт в любой валюте (рубли, доллары, евро и т.п.). Любой банковский карточный продукт настраивается таким образом, что при любой авторизации, а впоследствии и при оплате, учитывается комиссия банка, взимаемая с держателя карты за данную операцию. Банковские комиссии могут устанавливаться в валюте, отличной от валюты счета карты. При авторизации или оплате операции произойдет автоматическая конвертация комиссии банка в валюту счета карты по курсу, установленному банком на день совершения операции, что позволит блокировать при авторизации на счете карты достаточно денежных средств для оплаты самой операции и взимаемой банком комиссии;

защищенный документооборот с использованием криптосистемы Верба OW - позволяет банкам отправлять в DCS распоряжения на выполнение операций по своим картам, а также получать подтверждения об их исполнении и пакет отчетов по итогу операционного дня;

Если документ по операциям, совершаемым с использованием карт, как следует из Положения N 23-П, является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям иили служит подтверждением их совершения, то документ, предусмотренный Инструкцией N 113-И, предназначен для целей валютного контроля.

В связи с принятием Федерального закона О валютном регулировании и контроле из нового Положения исключены нормы, обязывающие юридические лица-резиденты представлять отчеты по операциям в иностранной валюте с использованием корпоративных карт в уполномоченные банки.

После принятия нового Положения будет отменен целый ряд нормативных актов Банка России Положение N 23-П, Указание Банка России от 03.07.98 N 276-У О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов; Указание Банка России от 03.07.98 N 277-У О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов; Указание Банка России от 09.04.99 N 536-У Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов.

Налогообложение операций с банковскими картами

В качестве общего замечания следует отметить, что налоговое законодательство недостаточно учитывает специфику операций с банковскими картами. Однако в силу отсутствия в законодательстве понятия карточный счет все, что в актах по налогообложению имеет отношение к обычному банковскому счету, применяется и к карточным счетам. С другой стороны, в ряде случаев положительный эффект может дать рассмотрение операций с банковскими картами с точки зрения их составляющих - операций по банковским счетам, расчетных, кассовых и кредитных операций.

Налог на добавленную стоимость

Источником уголовно-правовой ответственности и ответственности за вред, причиненный преступлением, является состав преступления, содержащий его признаки.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из норм законов и иных правовых актов, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе

- из договоров и сделок, как предусмотренных законом, так и не противоречащих ему;

- из актов государственных органов, которые предусмотрены законом в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей;

- из судебного решения;

- вследствие причинения вреда другому лицу, неосновательного обогащения и иных действий

физических и юридических лиц.

В условиях современной банковской деятельности невозможно предусмотреть все вероятные источники возникновения ответственности, поэтому возникает такая экономическая категория, как риск. Риск в нашем случае - это фактически возможность наступления того или события или факта, порождающего ответственность. Риск отличается от абстрактных источников ответственности тем, что он характеризует не только наличие самой возможности, но и ее степень. Можно говорить о высоком, низком или умеренном риске.

Соответственно в банковской практике под рисками понимаются такие события, которые имеют достаточно высокую вероятность наступления, а потому и подлежат оценке.

Держателя банковской платежной карты теоретически подстерегает миллион опасностей, но вероятность наступления большинства из них настолько ничтожна, что эти риски не подлежат оценке. Остальные же риски, наиболее вероятные с нашей точки зрения, мы сгруппировали в таблице 1.

Таблица 1

Профиль рисков потребителя, связанных с использованием банковской платежной карты

Источник риска

Риски

Ответственность

Описание рисков

1

Связан со спецификой банковской платежной карты как инструмента карту могут принимать не во всех торговых точках и точках обслуживания; средства с карточного счета

конвертируются не во все валюты; местные банки не обслуживают карты такого типа и т.п. Риск связан с

сущностью банковской пластиковой карты как платежного инструмента, с

технологией расчетов, количеством

Системный риск

Платежная система

Под технологически-кредитным риском мы будем понимать рассмотренный выше случай использования карты мошенническим образом как от своего, так и от чужого имени. Иными словами, оценим степень подверженности риску потерь, вытекающих из технологической природы карточных продуктов. Карты, обращающиеся в платежном пространстве Visa, MasterCard и других платежных систем, несут в себе различные степени риска, прежде всего по причине различия в технологии авторизации. Операция по карте дебетового типа (ElectronMaestro) авторизовывается всегда, хотя это и не означает полное отсутствие технологически- кредитного риска (риск связан с такими неавторизуемыми величинами, как комиссии и курсовые разницы). Операции по картам типа ClassicStandard в ряде случаев, например при покупках на мелкие суммы, не авторизуются. Операции по картам типа Gold не авторизуются мечантами в еще большем количестве случаев. Приведем оценочную таблицу степени подверженности технологически-кредитному риску наиболее часто используемых карт. Сразу отоваримся, что указанная оценка носит, во-первых, эмпирический характер, во-вторых, связана с опытом реализации картпрограмм в отечественных банках. Кроме того, автор, к сожалению, не располагает статистикой технологического риска при использовании смарт-карт.

Вид карт Степень подверженности технологически-кредитному риску

ElectronCirrusMaestro $100

ClassicStandard $30 000

Gold $45 000

Напоминаем, что под степенью подверженности риску мы понимаем максимально возможный ущерб от невозврата соответствующей ссуды, взятой в данном случае у банка несанкционированно и умышленно. Степень риска выражается в долларах и соответствует максимальному ущербу, наносившемуся недобросовестными держателями карт разным банкам (более точно - речь идет об ущербе от мошеннического использования карты, приобретенной в банке на собственное или на чужое, подставное имя).

Так что же является эмиссионным кредитным риском В финансовом определении кредитными рисками являются

несанкционированный, неразрешенный банком доступ к кредитным средствам, в том числе сверх установленного банком лимита кредитования;

несвоевременное погашение обязательств по предоставленному кредиту, как разрешенному, так и неразрешенному;

непогашение обязательств по предоставленному кредиту (разрешенному или неразрешенному).

4. Схема расчетов в платежной системе Рапида

В ближайших планах платежной системы - развитие дистанционных услуг для населения и создание комплекса мобильного банкинга. В качестве первого шага в этом направлении реализована возможность открытия пластиковой карты ACCORD через Интернет, в ближайшее время стартует первый этап системы интернет-банкинга для держателей пластиковых карт банка ОАО УРАЛСИБ - информирование об остатке на счете и предоставление выписки о последних операциях.

Платежная система Рапида

Это одна из наиболее молодых российских платежных систем, ставшая пионером на рынке интегрированного платежного сервиса. Рапида предоставляет свои услуги с сентября 2001 г. Платежными инструментами, посредством которых платежная система Рапида предлагает свои услуги физическим лицам, являются пластиковые карты двух видов предоплаченные карты Рапида, получившие уже достаточно широкое распространение на российском карточном рынке, и карты международных или локальных систем банков - участников платежной системы. Платежная система позволяет не только проводить традиционные платежи, характерные для виртуального рынка, но и предоставляет возможность удаленно управлять банковскими счетами и осуществлять денежные переводы в адрес физических и юридических лиц (при этом неважно, входят ли реципиенты в платежную систему или нет).

Организатором платежной системы является компания Платежная интернет-система Рапида, имеющая свой собственный процессинговый центр, через который система обеспечивает доступ пользователей к таким каналам доставки транзакций, как Интернет, телефонные сети (телефон с тоновым набором), SMS (все перечисленные каналы обеспечивают возможность оплачивать товары и услуги 24 часа в сутки 7 дней в неделю).

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов - карт Рапида - является небанковская кредитная организация Межбанковская электронная расчетная палата (НКО МЭРП), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных рисков.

Карта дает 5% скидки, но только при безналичной оплате. Во всех магазинах Седьмой Континент располагаются операционные кассы МДМ- банка, которые, в частности, принимают деньги для пополнения такой дисконтно-банковской карты. Для получения скидки совсем необязательно хранить на банковском счете большие суммы. Достаточно, например, внести их на счет прямо через банковскую кассу в магазине и отправиться с тележкой за товарами. Занесение средств на карточный счет занимает не более 10 минут (обычно меньше). Так что, подойдя с товарами к торговой кассе, можно быть уверенным, что деньги на счете появились и можно ими воспользоваться для оплаты товаров со скидкой. Автор неоднократно наблюдал такое поведение покупателей, и, надо сказать, покупатели пользовались картой Visa Electron МДМ-банкСедьмой Континент активно и с удовольствием. Их явно привлекала отнюдь не платежная, а дисконтная составляющая карточной программы.

Совместные карты могут иметь более сложную программу лояльности, нежели просто предоставление фиксированного процента скидки. Наиболее далеко в этой части пошла уже упоминавшаяся торговая сеть Мир. Так, совместная карта сети Мир с банком Русский Стандарт кроме фиксированной скидки со стороны сети предоставляет со стороны банка кредит покупателю.

Совместная карта сети Мир с Ситибанком дает возможность покупателю пользоваться накопительной дисконтной схемой. А в проекте с ДельтаБанком реализована бонусная шкала с помощью накопленных бонусных баллов карту можно использовать в качестве подарочного сертификата.

Следует отметить, что не всегда союз банка и торгово-сервисного предприятия в части совместных карт бывает прочным. Партнерские отношения между финансовым и торговым учреждениями подвергаются опасности по принципиальным соображениям. Банк заинтересован в том, чтобы деньги клиента по возможности долго оставались на счете без движения. Магазин заинтересован в том, чтобы клиент их интенсивнее тратил. Другой источник непрочности союза - желание одного из партнеров проникнуть в сферу бизнеса другого партнера. Это потенциально опасно, т.к. увеличивает число конкурентов.

Более продуктивным оказывается карточный союз двух или нескольких торговых предприятий. Здесь возможны следующие варианты совместные дисконтные программы и участие в дисконтных системах.

На прием пациента врач затрачивает в среднем 5-15 минут. За это время он должен ознакомиться с историей жизни и заболеваний пациента, принять решение о проведении дополнительного исследования, консультации или назначении лечения, внести соответствующие данные в историю болезни пациента, оформить направления на исследование или выписку из истории болезни. В этих условиях все большую роль приобретают эффективные средства регистрации информации о состоянии здоровья пациента и ее передачи из одного учреждения в другое.

В настоящее время в каждом из учреждений, куда обращается пациент за медицинской помощью, должна вестись собственная история его обращений в это учреждение (история болезни); если данное учреждение не может самостоятельно оказать пациенту необходимую ему медицинскую помощь, то оно направляет его в другое учреждение и посылает туда выписку из его истории болезни; история болезни является собственностью учреждения и может предоставляться в полном объеме только органам правосудия. (Правда, в России эта схема в настоящее время постоянно нарушается, и амбулаторная история болезни, которая ведется поликлиникой по месту жительства пациента, нередко выдается ему на руки. Тем самым ничто не препятствует пациенту уничтожить часть истории болезни или фальсифицировать ее.) Таким образом, у пациента столько историй болезни, во сколько учреждений здравоохранения он обращался(160). В разных странах действуют различные нормативные сроки хранения истории болезни, обычно не менее трех лет с момента последнего обращения пациента в данное учреждение.

Ведение историй болезни является тяжелой ношей для учреждений здравоохранения; внесение записей в историю болезни, складирование историй болезни в регистратурах и доставка историй болезни лечащим врачам требуют немалых затрат и занимают не так уж мало времени, даже если этот процесс механизирован с помощью лифтов и пневматической почты. Обмен выписками из историй болезни не является достаточно эффективным средством информационного обеспечения преемственности медицинского обслуживания пациента; кроме того, бывают ситуации, когда осуществить этот обмен невозможно, например при оказании пациенту экстренной помощи.

Min Finance Charge for Purchases $l,50(unless purchase Average Daily Balance is zero) %begin:post%

Txn fee for cash advances 3% (min $5) 3% (min $5)

Txn fee for balance transfers 3% (min $5, max $50) 3% (max $50)

Late fee $15 on balance up to $100;

$25 on balance of $100 up to $1000; $35 on balance of $1000 and over $15 for a balance

up to $250; $35 for a balance of 250.01 or greater; $35 when Non-Preferred statement. L2 0 L2 0 (L24

for Initial)

Over the

credit limit fee $35,00

repayment 3% of the outstanding

balance or L5, whichever is greater

Charges Foreign currency conversion fee 2,75%

Cash withdrawal fee 1.5% (minimum L2.00)

Duplicate statement up to L5

Тарифы по кредитным картам российских банков (2004 г.)

Альфа-Банк Ситибанк Дельта Банк Русс¬кий Стан¬дарт Банк Авангард

Visa Elect¬ron, Cirrus Maestro MC Stand Visa Classic MCVisa Gold VisaMCC Platinum MC Stand MC Gold Visa Classic Visa Classic Visa Gold Visa Electron MC Stand MasterCard Standard Visa Classic MasterCard Gold Visa Gold

с особым периодом погашения кредитные карты только MasterCard и только в RUR RUR USD в рублях момента¬льная кредитная карта RUR, USD

Размер кредитной линии USD до 3000 до 5000 до 7000 до 10 000 - max 3000-500 0 max 5000 - no дого¬вору до 10 000

RUR до 160 000 до

320 000 90 000 - - 90 000 -

Проценты за

пользова¬ние кредитом USD 10% год при погашении в льготный период и 27% после 18% 15% - 15% 12%

EUR 24-28% годовых 23% - 25% 29%

RUR 15% год при погашении в льготный период и 29% после - - - - 18%

Стоимость годового обслужива¬ния 15 USD + 5 USD (за выпуск) 25 USD + 10 USD ( за выпуск) 100 USD+ 20 USD ( за выпуск) 250 USD + 100 USD (за выпуск) 950 RUR 2950 RUR 1000 RUR 35 USD 150 USD 600 RUR 25 USD80 0 RUR 25 USD 35 USD 115 USD 150 USD

Комиссия за снятие наличных в

пределах собствен¬ных средств в ПВН и ATM своего банка не представлено не

представлено не взимается 7% 0 0% - в пределах остатка средств на картсчете

в ПВН и ATM чужого банка 1% (min 100 RUR 3 USD) 0,2% (RUR), 0,4% (USD) - в банкоматах банков-партнеров 1,5% (min 3 USD) - в других

банках

Счета, ведущиеся в рублях, используются прежде всего в расчетном режиме, тогда как с валютными счетами связан так называемый фактор депозитного прилипания, и карта нередко исполняет роль сберегательного инструмента. Кроме того, рублевые счета на 99% связаны с зарплатными проектами, а валютные счета, безусловно, доминируют в розничном секторе и часто используются в зарплатном. В табл. 4, отражающей типичный тарифный план банка по картам, обычно добавляются графы рублевых тарифов, получающиеся умножением ставок валютных тарифов по выпуску карт на цифру, округленно отражающую текущий валютный курс. Устанавливаются ставки по овердрафту исходя из рынка рублевых кредитов, ставки оборотных комиссий не меняются. Мы эти графы для экономии места опустили. Тарифы являются важнейшим инструментом управления доходами розничной эмиссии.

В отношении видов карт можно сказать следующее. Карты типа Electron или CirrusMaestro в розничном сегменте играют малозначимую роль и используются разве что для единовременной трансграничной перевозки крупных денежных сумм. Карты типа Business также работают слабо по причине чрезмерной зарегулированности со стороны Центрального банка. Основными источниками дохода являются карты ClassicStandart и Gold, выпускаемые для физических лиц.

Карточная розница - сезонный бизнес. Розничные карты в огромном числе случаев используются в так называемом режиме Т&Е(78). Они открываются, наполняются деньгами и производят транзакции в связи с сезоном отпусков, каникулами и праздничными периодами. Есть три наиболее важных сезона

1) под новогодние праздники (с середины ноября);

2) под сезон летних отпусков (с середины мая до конца июня);

3) под майские праздники (апрель).

Для правильного представления динамики операций также обратим внимание читателей на то, что интенсивность наполнения карт увеличивается ближе к уик-энду, а транзакций - по выходным дням. С Т&Е фактором связан комбинированный показатель оборота - отношение объема операций снятия наличных к безналичным операциям. Чем меньше операций обналичивания и больше безналичных, тем выгоднее банку вести операции. К такой логике подталкивает тарификация межбанковских комиссий платежных систем (interchange fees).

Начисление процентов на остатки по счету 1% годовых

Страховой депозитнеснижаемый остаток

Это еще один рудиментный ресурсный тариф. В начале 90-х ставка депозита доходила до $5000 по картам типа Gold. Сейчас редко где можно встретить ставку в $500. Соображения, лежавшие в основе установления тарифа, были также двоякие с одной стороны, депозит был призван покрыть овердрафтные риски, а с другой - позволить увеличить объем привлеченных средств, да к тому же и более длинных по сравнению с остатками на картсчетах.

Тарифы на приобретение и использование банковских карт

Время рассудило по-своему. Во-первых, сначала менеджмент карт-подразделений, а сейчас и

все более широкие круги клиентов обнаружили, что даже огромные депозиты не спасают от умышленно допущенных (тем более злонамеренно допущенных) овердрафтов. Об овердрафтах, сделанных профессиональными мошенниками, и говорить нечего профессионально устроенный овердрафт редко бывает меньше $20 000. Разумеется, депозитом дело не поправишь, и его наличие в тарифах все сложнее объяснять потенциальным клиентам. Во-вторых, овердрафт, допущенный случайно, не умышленно, да и просто возникший по техническим причинам (например, за счет курсового скачка), не представляет большого риска он будет погашен клиентом, да еще и с уплатой процента по овердрафту. Указанный процесс в понимании существа овердрафтных рисков приведет, как представляется, в ближайшем будущем к исчезновению этого тарифа. Помимо рисковой составляющей в пользу такого развития событий говорит и резко негативное отношение к этому тарифу клиентов.

Оплата коммуникационных решений и оплата услуг связи всегда должны относиться на расходы организации. Однако очень часто (практически в подавляющем числе случаев) у торговца нет специалистов, способных квалифицированно предложить и реализовать телекоммуникационное решение для онлайн-авторизации, поэтому данный участок должен закрыть банк. Предприятия, серьезно берущиеся за указанные проблемы, почти наверняка будут успешными мечантами;

2) все большее количество торговцев используют интегрированные учетно-кассовые системы на основе компьютерных кассовых терминалов и сетей масштаба всего предприятия. Все современные компьютерные кассы оснащены картридерами, и предприятие желает технологически интегрировать карточные операции в свой бухгалтерский учет. При решении такого рода задач требуется хорошая техническая подготовка персонала и способность решать организационные задачи по оси торговое предприятие - поставщик системы автоматизации бухгалтерского учета - процессинговый центр;

3) надвигается эпоха чиповых карт и связанных с ними операционных процедур. И подготовительные мероприятия приходится если не проводить, то как минимум предусматривать уже сегодня. В противном случае можно в перспективе потерять ощутимую часть оборота.

Еще одним фактором поддержания оборота и удержания эквайринговых операций торговца в банке-эквайрере является предоставление качественного клиентского сервиса и дополнительных услуг. Главное в предоставлении клиентского сервиса - это создание у клиента ощущения внимания к его нуждам со стороны банка и участие в решении связанных с текущими операциями проблем. От качества сервиса оборот может зависеть существенно и даже критически. Перечислим некоторые существенные моменты

обеспечение расходными материалами (рекламными наклейками, чековой лентой для терминала и т.д.);

инкассация слипов или обеспечение условий быстрого приема слипов от организации;

техническая поддержка терминального оборудования и консультации;

своевременность и точность расчетов по операциям;

решение проблем с протестуемыми операциями и с операциями, оформленными кассирами предприятия с ошибками (нарушениями).

В качестве дополнительных услуг банк может предоставлять разнообразный информационный сервис, например формирование отчетов по операциям в разрезе торговых площадок, сумм, иных маркетинговых и учетных факторов. Могут быть организованы совместные дисконтные программы и маркетинговые программы повышения лояльности потребителей.

Программа была инициирована компанией NameProtect, созданной специально для борьбы с мошенничеством в этой области. Основной целью программы является проведение комплекса мероприятий по предупреждению случаев мошенничества. Специалисты NameProtect установили сервисы мониторинга во всех известных системах обмена и продажи финансовых данных. Использование этих служб, по словам главы NameProtect обеспечивает наибольшую эффективность в борьбе с мошенниками - меч правосудия поражает непосредственно черный рынок кредитных карт.

Чтобы решить проблему фишинга, в американском Сенате подготовлен специальный законопроект. Он запрещает подделку сайтов с целью принудить пользователя передать свои идентификационные данные другому лицу. Преступлением согласно законопроекту является и подделка обратных адресов электронной почты с целью заманивания пользователей на поддельные сайты.

В конце августа министерство юстиции США объявило о завершении операции Веб-капкан, в ходе которой было заведено 160 уголовных дел, где фигурируют свыше 150 тыс. потерпевших. В сотрудничестве с властями Румынии и Нигерии были достигнуты следующие результаты более 350 подследственных, 103 ареста и 53 приговора, 117 уголовных исков, обвинительных заключений и извещений, исполнение более чем 140 ордеров на обыски и изъятия. К операции были привлечены огромные ресурсы буквально по всему миру. 20-летний житель Техаса, который для получения номеров кредитных карт заманивал пользователей сервиса PalPay на ложный сайт, был осужден на 46 месяцев тюремного заключения (в результате своей деятельности он получил доступ к реквизитам 473 карт и 152 счетам).

5 мая 2004 г. британская полиция арестовала двенадцать выходцев из стран бывшего Советского Союза, подозревающихся в организации махинаций с целью хищения информации о счетах клиентов крупных банков. Преступники рассылали жертвам электронные письма с предложением подтвердить информацию о своих счетах. При этом клиентам банков было необходимо заполнить специальную форму, размещенную на фальшивом сайте. Естественно, внешний вид такого сайта полностью копировал оформление и структуру официального ресурса. 14 октября 2004 г. в лондонском магистратном суде на Боу-стрит были выдвинуты обвинения в фишинге четверым интернет- мошенникам.

4. Сведение данных и расчет нормы внутренней доходности проекта (ВНДОХ)

Все данные, полученные в ходе предварительных расчетов, заносятся в таблицу (MS Excel) для расчета ежегодного денежного потока по расходам и доходам, генерируемого проектом (см. табл. 11). Далее применяется стандартная функция Excel. Даты в таблице являются условными.

Доходы Инвестиции Периоды

06.1999 - 06.2000 06.2000 - 06.2001 06.2001 - 06.2002

Доход от выдачи карт 2925 2925 2925

Операционный доход от перечисления на картсчета (0,6% по валюте, 0,1% по рублям) 9018 9018 9018

Доход от размещения привлеченных средств (ставка 20% годовых, 1,67% в месяц) 9018 9018 9018

Итого доходов 20961 20961 20961

Расходы

Себестоимость пластика 1600 1600 1600

Затраты на банкоматы, итого 36 000 1200 1200 1200

в том числе

стоимость 2 устройств, программного обеспечения к ним, гарантия на 3 года 36 000

затраты на инкассацию, обслуживание банкоматов 1200 1200 1200

затраты на процессинг 3252 3252 3252

начисление процентов на остатки на картсчетах (4% годовых, 0,33% в месяц) 451 451 451

Итого расходов 36 000 6503 6503 6503

Маржа по денежному потоку -36 000 14458 14458 14458

ВНДОХ 9,93%

5. Вывод

ВНДОХ = 9,93% 15%, следовательно, проект неприемлем для инвестирования.

6. Рекомендация

Провести повторный анализ для одного банкомата иили для случая с увеличенными ставками комиссионных за расчетное обслуживание иили за конверсию.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от дебетовой тем, что позволяет держателю пользоваться денежными средствами, предоставляемыми в кредит.

В более широком понимании риск-менеджер - это должностное лицо сдерживающего характера. В круг его задач входят предотвращение необдуманных бизнес-шагов, контроль над выполнением определенных рутинных процедур, ревизионная деятельность. Также на риск-менеджера возлагается обязанность по контролю над соблюдением производственной дисциплины в целом и в отношении отдельных компонентов операционных процедур. По этим объективным причинам деятельность службы безопасности и контроля рисков неоднозначно воспринимается другими подразделениями. Иными словами, возникает определенный конфликт интересов между выполнением различными службами и сотрудниками своих функций. Таких групп противоречий как минимум три.

1. С одной стороны, подразделения, непосредственно ведущие бизнес-процесс, нацелены на валовое увеличение количества клиентов. Например, служба привлечения клиентов банка-эквайрера стремится к подписанию наибольшего количества договоров с торговыми предприятиями. Так как зачастую договоры подписываются на основе личных связей, клиентские менеджеры не обращают внимания на некоторые формально-отрицательные характеристики предприятия. Это могут быть недействительные уставные документы, отрицательная кредитная история, причастность к криминалу должностных лиц и т.д. Разумеется, риск-менеджер перед подписанием соглашения обязан оценить указанные факторы и сделать заключение о приемлемости уровня риска (прошел - не прошел безопасность). Заключение не всегда бывает положительным, а это фактически означает перечеркивание результатов труда клиентского менеджера. Таким образом, имеет место конфликт по линии маркетинг - контроль рисков. Это неизбежное сопутствующее явление деятельности любой службы контроля рисков, работающей эффективно.

2. Служба контроля рисков - бэк-офисное подразделение. Само по себе это противоречие не

XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались фантиками. Вот этими фантиками люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени кризисности была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.

Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

Visa и MasterCard не торопились с их решением. Тем не менее шла разработка международных ISO-стандартов для карт с микропроцессором, общих для обеих платежных систем спецификаций - спецификаций EMV(148), собственных спецификаций платежных систем - VSDC (Visa) и MChip (MasterCard). В тот момент, когда стало ясно, что переход обеих платежных систем на микропроцессорные карты неотвратим, возникла задача сделать персонализацию карт с микропроцессором такой же универсальной и высокотехнологичной, какой является персонализация карт с магнитной полосой. И задача эта оказалось очень и очень непростой. В том числе и потому, что если практически полностью специфицировано общение EMV-карты и платежного терминала, то до сих пор нет строгих законченных требований, как эти карты должны персонализироваться.

О чем, собственно, речь

По мнению самих платежных систем, самое трудное в так называемой EMV-миграции - это именно персонализация. И этот сложный вопрос, как нам кажется, требует достаточно детального рассмотрения. В процессе персонализации участвуют

собственно карта с микросхемой;

персонализационное устройство;

данные, помещаемые на карту;

программное обеспечение для управления всем процессом.

Таким образом, прежде всего надо иметь представление о различных EMV-картах, знать, чем они отличаются друг от друга, как производятся, когда и где персонализируются.

Следует также понимать, как необходимо преобразовать знакомую технологию персонализации банковских магнитных карт (в том числе как модернизировать имеющееся персонализационное оборудование), какие данные помещаются на карту, как их подготовить, как наиболее рационально персонализировать карты.

При этом надо исходить из того, что сегодня надо персонализировать одни карты, а завтра другие. Сегодняшний тираж ограничен несколькими тысячами карт, а завтра их будут сотни тысяч, что потребует использовать совершенно иное по производительности оборудование, поэтому программное обеспечение должно обладать высокими адаптивными качествами. Кроме того, желательно иметь инструмент, позволяющий проверить, правильно ли карты персонализированы; убедиться в том, что данные, записанные в микросхему, соответствуют исходным; посмотреть, как поведет себя карта в диалоге с терминальным устройством.

Функциональные и технологические типы карт

Проблемным обычно считается держатель кредитной карты, нарушивший в течение нескольких месяцев подряд обязательство по внесению минимального платежа. Пороговое количество просрочек для отнесения клиента к категории проблемных у разных банков различное - от 3 до 6. Помимо количества последовательных просрочек иногда используются и другие критерии для отнесения клиентов к числу проблемных.

В большинстве случаев проблемным клиент становится в результате индивидуального дефолта - существенного снижения уровня доходов в результате потери работы, здоровья и т.п. Вместе с тем существуют клиенты, которые способны погашать задолженность, но позволяют себе игнорировать условия договора с банком.

В целом вопрос проблемных клиентов в 2001-2005 гг. на фоне большого роста потребительского рынка не стоял остро количество дефолтов было сравнительно невелико. По неофициальным оценкам специалистов, работающих в банках, которые активно занимаются потребительским кредитованием,

количество проблемных клиентов - от 2 до 10% от общего их количества.

Обычно применяются следующие методы взаимодействия с проблемными клиентами звонки по телефону, письма с предупреждениями различного уровня жесткости, подача судебного иска. Необходимо отметить, что в вопросе работы с проблемными клиентами ситуация, в которой находятся российские банки, принципиально отличается от положения, в котором находятся западные банки. Потребитель в стране с развитым рынком потребительского кредитования, насчитывающим несколько десятилетий своего существования, заинтересован в хорошей кредитной истории. В то же время банки или компании, специализирующиеся на сборе долгов, ограничены в своих действиях. Например, в США запрещены звонки клиентам в связи с вопросами погашения задолженности до 9 утра и после 9 вечера. Но, несмотря на такие ограничения, они действуют эффективно. Между компаниями по сбору долгов действует конкуренция, поэтому банки имеют возможность за сравнительно невысокую плату решать проблему путем аутсорсинга.

Банками - участниками Золотой Короны реализовано более 1100 зарплатных проектов на предприятиях, среди которых СургутНефтеГаз (Тюменская область), Южно-Уральская железная дорога, Западно-Сибирская железная дорога, Дальневосточная железная дорога, ОАО Мечел, комбинат Магнезит, АО Челябинскуголь, моторостроительный завод им. Баранова (Омск), Якутуголь (Нерюнгри), ОАО Автогаз (Нижний Новгород), Экспоцентр (Москва).

До 1997 г. в платежной системе Золотая Корона использовались карты Е3744 компании Soliac, с 1998 г. имеют хождение карты MPCOS-EMV компании GemPlus, позволяющие размещать на одной карте несколько финансово-информационных приложений. С июня 2000 г. на микропроцессорных картах стало возможно размещать приложения различных эмитентов, в результате чего банки-эмитенты смогли предоставлять ресурс карт сторонним организациям, в том числе в рамках проектов лояльности. Платежная система предлагает банкам два варианта программного обеспечения - Btrieve и Oracle release, которые работают на платформах UNIX и WINDOWS. В зависимости от масштабов реализуемого проекта банки могут выбрать наиболее подходящий для себя вариант.

В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в Золотой Короне начал функционировать единый расчетный центр системы - РНКО Платежный центр. Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.

В качестве основных направлений развития платежной системы Золотая Корона на текущий момент можно выделить следующие

социальная карта горожанина - универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором социальных и коммерческих приложений (пример Социальная карта челябинца, где многофункциональная социальная карта выполняет функцию универсального платежно-учетного инструмента);

Во втором случае терминал, как правило, состоит из двух частей - базы и самого терминала и позволяет обслуживать клиентов дистанционно. Такие терминалы удобно использовать в ресторанах, на АЗС, в такси, т.е. в таких местах, где для оплаты услуг терминал удобнее давать в руки клиенту.

Впрочем, пока мобильные терминалы встречаются в России не слишком часто. Связано это прежде всего с их относительной дороговизной по сравнению со стационарными, но и не в последнюю очередь также с особенностями менталитета вероятность кражи мобильного терминала по понятным причинам гораздо выше, чем стационарного, неподвижно установленного на прилавке или (что в России случается гораздо чаще) в труднодоступном для покупателя месте.

Платежный терминал - сложное устройство, в состав которого входят следующие компоненты процессор;

микросхемы памяти (память); жидкокристаллический дисплей; клавиатура;

устройство чтения магнитной полосы;

устройство чтения и записи микросхемы (или два устройства - для реализации платежных технологий с использованием так называемой карты продавца);

модем для обеспечения связи терминала с авторизационным центром; коммуникационный модуль (порты для подключения внешних устройств); модуль безопасности (датчик вскрытия, модули SAM);

принтер для печати чеков и отчетов (может быть как внешним устройством, так и внутренним модулем);

внешняя ПИН-клавиатура.

Опыт эксплуатации терминалов в России позволяет сформулировать целую гамму технических требований, которые можно объединить в четыре группы

1) требования к центральному вычислительному модулю;

2) требования к периферийным устройствам;

3) требования к программному обеспечению;

4) требования к обеспечению безопасности.

К основным характеристикам центрального вычислительного модуля относятся прежде всего разрядность и производительность центрального процессора. На мировом рынке широко распространены терминалы, снабженные 32-битным процессором с тактовой частотой, достигающей 50 МГц, однако опыт отечественных разработчиков ПО для карточных платежных систем показывает, что задачи, решаемые терминалом транзакций, не требуют высокой производительности - достаточно иметь 16-разрядный процессор с тактовой частотой 5-6 МГц (не стоит забывать, что мощность процессора во многом определяет стоимость терминала).

Основанием для выдачи предоплаченных карт является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт. Поэтому предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования наряду с регулированием операций с использованием расчетных и кредитных банковских карт, что нашло отражение в новом Положении. Это сделано в целях развития новых инструментов безналичных расчетов, в том числе используемых в сети Интернет, а также для обеспечения контроля со стороны Банка России в соответствии с Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) за деятельностью кредитных организаций - эмитентов предоплаченных карт, в связи с чем в новое Положение включена норма, ограничивающая круг держателей предоплаченных карт физическими лицами.

В новом Положении также уточнены такие термины, как расчетная и кредитная банковская карта. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом только за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В случае выдачи расчетной карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), но только в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты. Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Здесь необходимо также отметить, что наличие у держателя карты обязательств перед банком-эмитентом отличает расчетные и кредитные банковские карты от предоплаченных банковских карт, основанием для выдачи которых, как уже было отмечено выше, является договор, не предусматривающий открытие держателю карты банковского счета или предоставление ему кредита.

пример в конце раздела). Экономически эффективным по опыту считается проект с ВНДОХ 15% (пороговая ставка может меняться). Указанный критерий означает, что зарплатный проект, будучи реализованным, приносит доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 15% годовых. При этом расчетный срок проекта не должен быть меньше трех лет.

Термин ВНДОХ является дословным названием встроенной финансовой функции в программе

Excel.

В справочной системе эта функция называется внутренней скоростью оборота, что экономически безграмотно - переводчик дословно перевел английский термин Internal Rate of Return (IRR).

На самом деле более корректное русское название - внутренняя норма доходности, либо внутренняя норма рентабельности (совершенно адекватного русского термина просто нет). Этот термин означает в нормальном экономическом языке следующее. Пусть, например, мы являемся инвесторами некоторого проекта, растянутого на несколько периодов. Это могут быть годы, могут быть месяцы. В каждый такой период мы либо делаем чистую инвестицию (маржа по денежному потоку отрицательна), либо получаем чистый доход (маржа положительна). Проект имеет тенденцию к окупаемости, то есть вложенные деньги постепенно возвращаются. Логично задать вопрос если бы мы не занимались инвестициями, а просто положили деньги на банковский депозит, то какая депозитная ставка была бы эквивалентна отдаче от нашего инвестиционного проекта Эта виртуальная ставка и есть IRR. Приведем математическую формулу для определения IRR.

t

Пусть К - чистый денежный поток (маржа) t-го периода; N - количество периодов. Тогда

t

K

IRR = сумма (t = 0 до n) ( )

t

(1 + IRR)

Как видно из формулы, это уравнение степени t относительно IRR, и аналитическое решение существует далеко не всегда. По этой причине IRR рассчитывается приближенно методом итераций для отыскания корней многочленов. В Excel применяется именно этот метод. Поэтому в большинстве случаев важно задавать прогнозное значение IRR для сходимости итерационного процесса.

В случае если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу

а) на предмет сокращения затрат

- сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено приобрести банкоматы за свой счет);

- упрощение типов карт;

- отсечение карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений;

Это очень модное слово и не менее популярный способ реструктуризации бизнеса в ответ на вызовы усиливающейся конкуренции. Понятие имеет универсальное значение, но мы его рассмотрим на примерах из карточного дела. Простейшим и важнейшим примером служит аутсорсинг процессинга в целом или какой-либо части процессинговых функций. Явление широко распространено и на нашем рынке. Банки с относительно небольшими объемами операций справедливо считают нецелесообразным сооружать собственный процессинговый центр, а вполне удовлетворяются услугами стороннего процессингового центра (как правило, банка-спонсора). На зрелых рынках и банки - принципалы платежных систем также стремятся передать процессинговые функции на сторону (буквальный перевод слова outsource). Кроме того, банки избавляются таким образом еще от целого ряда уже менее важных, но трудоемких и необходимых процедур - конвертование и почтовая рассылка выписок, конвертование и рассылка карт и ПИН-конвертов, ввод данных с поступающих заявлений на карты, проверка заявителей по файлам, находящимся в государственном иили частных кредитных бюро. Даже маркетинг может быть передан специализированному агентству. Налицо тенденция избавления банками от второстепенных и непрофильных функций, передачи их специализированным организациям (провайдерам), которые за счет специализации и эффекта экономии на масштабах выполняют указанные функции лучше и дешевле. Еще одна иллюстрация в глоссарии MasterCard для обозначения стороннего процессингового центра употребляется термин Member Service Provider, вполне отражающий тенденцию аутсорсинга.

Для финансовой индустрии, насчитывающей сотни лет исторического развития, это очень небольшой срок. В то время единственным советским банком, осуществлявшим обслуживание населения, был Сбербанк СССР. Кстати, даже по меркам Сбербанка, возраст которого 160 лет, 15 лет - небольшой отрезок времени. Обслуживание клиентов - физических лиц в то время, как, впрочем, и 20, и 30, и 100 годами ранее, производилось исключительно в помещении сберкассы (филиала) сотрудником, общение с которым происходило через стойку. Выражаясь маркетинговым языком, существовал единственный канал распространения услуг. Что мы имеем сейчас Приведем примеры лишь двух новых каналов предоставления услуг - через банкомат и посредством системы клиент-банк. На очереди Интернет, уже широко используемый многими отечественными банками. В глобальном масштабе этот процесс, заключающийся в появлении все большего количества каналов распространения услуг, пошел гораздо раньше, как минимум с середины 70-х гг. Из только что появившихся можно назвать предоставление банковских услуг посредством мобильной телефонии.

Все три рассмотренных фактора - специализация, межотраслевая интеграция и разнообразие каналов предоставления услуг - в сочетании с технологическим прогрессом в перспективе способны кардинально изменить весь облик банковской индустрии. Реальностью стали так называемые банки прямого действия, т.е. организации, предоставляющие те или иные финансовые услуги 24 часа в сутки и использующие электронные каналы коммуникации для взаимодействия с клиентом. У всех таких банков присутствует ярко выраженный карточный уклон или как минимум карточные услуги занимают одно из ведущих мест (в качестве примера приведем французский Banque Directe и британский First Direct). Вообще, банковская услуга становится продуктом, генерируемым помимо собственно самого банка целым рядом организаций, порой не имеющих к финансовому сектору никакого отношения. Банк по сути становится некой сетевой структурой и, в пределе, виртуальной организацией. Такое состояние, разумеется, - дело далекого будущего, однако темп эволюции банков ускоряется и в контекст этого процесса карточные услуги и продукты вписываются как нельзя лучше.

Национальные особенности карточного рынка и бизнеса

человек. С весны 1999 г. платежная система заработала в городе Мирный, а затем и в других городах Западной Якутии.

В 2001 г., после вступления в нее банков ОНЭСТ-банк (Москва), Новобанк (Боровичи) и Верхнеленский (Усть-Кут), платежная система МИРКАРТ становится межбанковской.

Динамика развития платежной системы МИРКАРТ приведена в таблице 9.

Таблица 9

Год Количество открытых картсчетов, тыс. шт. Годовой оборот, млрд. руб. Остатки на картсчетах, млн. руб.

2001 44,0 4,96 270

2002 03

о ч1 6,2 330

2003 50,1 8 484

Услугами платежной системы МИРКАРТ можно воспользоваться в 11 городах России, где расположены 740 терминалов обслуживания и действует сеть из 70 пунктов группового самообслуживания. Действуют пункты выдачи наличных в Якутске, Иркутске, Новосибирске и Краснодаре. Банкоматы, принимающие карты МИРКАРТ, установлены также в санаториях АК АЛРОСА на Черноморском побережье России.

Платежная система Волга

Межрегиональная платежная система Волга - первая поволжская многоэмитентная система, начала свое развитие на базе Экономбанка (Саратов) в 1994 г. В 1995 г. к проекту присоединились еще два банка ВКАБанк (Астрахань) и Волгопромбанк (Волгоград), а в 2002 г. - Нижневолжский коммерческий банк, также действуют пункты выдачи наличных по картам в МАК-банке и Кредитсоюзкомбанке. В качестве платежного инструмента в системе используются микропроцессорные карты стандарта DUET. Держателями карт данной платежной системы в основном являются участники зарплатных проектов. В настоящее время действуют около 300 таких проектов.

Таблица 10

Год Число карт в обращении, шт. Пункты выдачи наличных, ед. Банкоматы, ед. Терминалы обслуживания, шт.

2001 22000 Нет данных 18 150

2002 24000 9 пунктов группового самообслуживания; 12 типовых ПВН 23 182

2003 30000 16 пунктов группового самообслуживания, 2 6 типовых ПВН 25 300

Динамика развития платежной системы Волга отражена в таблице 10.

Число картсчетов в платежной системе Волга по итогам 2003 г. возросло на 25% и превысило 30 000 карт. Остатки на картсчетах составили более 300 млн. руб., что на 126% превышает показатели 2002 г. Рост числа операций по картам Волга в торгово-сервисных предприятиях в 2003 г. составил 50%.

Платежная система MAXIMA

Такие хищения осуществляются не непосредственно у собственника, не из его жилища, а с его банковских счетов, что зачастую предполагает использование преступником схем межбанковских расчетов. Какую специфику несут преступления, совершаемые при операциях с платежными картами, и будет рассказано в настоящем разделе.

Мы не имеем возможности рассмотреть в настоящем издании все преступления, совершаемые при операциях с платежными картами, а потому уделим внимание лишь основным из них, наиболее распространенным в нашей стране.

Мошенничество при операциях с платежными картами

В современном русском языке термины мошенничество, мошенник, мошеннический достаточно широко распространены, они встречаются в художественной литературе, газетных и журнальных публикациях, в телевизионных репортажах, употребляются в быту. Поэтому у большинства людей, включая сотрудников банков, понимание этого явления сформировалось на житейском уровне. Однако мошенничество в его юридическом и бытовом понимании могут существенно различаться.

Наш правовой анализ необходимо начать с определения того, что же представляет собой с правовой точки зрения мошенничество, связанное с платежными картами банков, как оно определяется и какие особенности имеет.

Мошенничество - это преступление против собственности, которое является уголовно наказуемым по ст. 159 Особенной части Уголовного кодекса РФ. Состав преступления по данной статье характеризуется либо хищением чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием, либо приобретением права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

В российском уголовном праве предполагается, что такое возмещение может и должно быть осуществлено в рамках уголовного преследования преступников.

Пункт 1 ч. 1 ст. 6 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации определяет одной из задач уголовного судопроизводства защиту прав и законных интересов лиц и организаций, потерпевших от преступлений. В соответствии со ст. 22 УПК РФ потерпевший имеет право на участие в уголовном преследовании обвиняемого.

Для реализации своего права потерпевшего банк должен подать ходатайство следователю, прокурору или в суд о признании его потерпевшим, по результатам рассмотрения которого выносится постановление о признании банка потерпевшим. Указанные лица и органы могут и по своей инициативе вынести соответствующее постановление (ч. 1 ст. 42 УПК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 42 УПК РФ потерпевшему обеспечивается возмещение имущественного вреда, причиненного преступлением, а также расходов, понесенных в связи с его участием в ходе предварительного расследования и в суде, включая расходы на представителя, согласно требованиям ст. 131 УПК РФ.

Для этого банк должен осуществить оценку этого вреда и заявить следователю, прокурору или непосредственно в суд гражданский иск о возмещении имущественного вреда, причиненного преступлением. Решение о признании банка гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, прокурора, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 44 УПК РФ).

Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины (ч. 2 ст. 44 УПК РФ).

Чтобы автоматизировать процесс получения и подготовки аналитических данных, используют несколько способов или их комбинацию. Многое в конечном итоге зависит от гибкости банковской системы (оболочки), обеспечивающей работу с карточной базой, а точнее - от гибкости и настраиваемости подсистемы отчетов.

Во-первых, можно использовать встроенные в подсистему отчеты, но, к сожалению, толковых встроенных отчетов, пригодных в оригинальном виде для целей экономического анализа, довольно мало, и, скорее всего, придется заказывать их поставщику программного обеспечения в качестве доработки. Доработка, как правило, занимает много времени, и поставщик часто связан необходимостью поддержки унификации ПО. На практике это означает, что нельзя осуществлять гибкий оперативный анализ, но есть возможность периодически получать аналитические данные.

Во-вторых, можно использовать внешние системы, предназначенные для формирования отчетов. В качестве примера можно привести одно из самых распространенных средств - пакет Crystal Reports, поставляемый компанией Seagate. Приобретя подобный пакет и обучив в течение нескольких дней специалиста из числа IT-сотрудников, можно вопрос анализа решить раз и навсегда. При этом попутно можно решить вопросы маркетингового анализа, формирования отчетности для контролирующих органов и некоторые задачи бухгалтерского учета.

На данном этапе анализа можно получить, например, ответы на следующие вопросы

Сколько картсчетов пополнялось на сумму свыше $1000 за последний месяц

Каков доход от выдачи наличных за последний квартал через кассы филиала (филиалов)

Каков среднедневной совокупный оборот супермаркетов, состоящих на эквайринговом обслуживании в банке, за последний квартал

Какова средняя сумма банкоматной транзакции картодержателя, работающего в организации

Ответы на подобные вопросы бывают часто необходимы для принятия оперативных решений, например в процессе проведения коммерческих переговоров.

Однако подготовленной таким образом и прошедшей первичную группировку информации зачастую бывает недостаточно для поставленных задач. Например, чтобы оценить, насколько прибыльной была работа картподразделения за истекший месяц, необходимо построить интегрированную экономическую модель.

Построение экономической модели

Для учета незавершенных расчетов в Плане счетов в кредитных организациях будут предусмотрены соответствующие счета.

Перечень операций, установленный для юридических лиц, содержит такие понятия, как расходы представительского характера, расходы, связанные с командированием работников, расходы, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, которые поясняются в действующих законодательных актах (Налоговый кодекс РФ, Трудовой кодекс РФ), а также в ведомственных документах.

Средства, списанные со счета клиента - юридического лица в результате совершения операций, связанных с хозяйственной деятельностью, командированием работников, оплатой расходов представительского характера и др., являются суммами, выданными под отчет уполномоченному лицу, либо суммами в погашение кредиторской задолженности по авансовым отчетам уполномоченных лиц.

В том случае, если списанные со счета клиента - юридического лица средства являются суммами, выданными под отчет уполномоченному лицу, возникает вопрос о сроках предоставления отчетов об израсходованных с использованием данных карт денежных средствах, предоставленных на указанные цели.

В случае безналичной оплаты в валюте РФ командировочных и представительских расходов с использованием банковских карт на территории РФ кредитным организациям необходимо руководствоваться совместной Инструкцией Министерства финансов СССР, Госкомтруда СССР и ВЦСПС от 07.04.88 N 62 О служебных командировках в пределах СССР в части, не противоречащей нормам Трудового кодекса РФ. Указанная Инструкция устанавливает трехдневный срок предоставления командируемым лицом отчета о расходах с приложением расчетных и иных документов с даты возвращения командируемого лица из служебной командировки.

При осуществлении безналичных операций с использованием банковских корпоративных карт на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте РФ срок предоставления отчета о расходах с приложением расчетных и иных документов по данным операциям определяется руководством юридического лица.

Допуск в помещения должен быть ограничен, должен действовать специальный режим, регламентирующий работу. Список основных операций по персонализации включает

- термопечать - создание одноцветного (и без полутонов) изображения термодиффузионным методом. Часто используется для нумерации карт;

- цветную сублимационную печать;

- нанесение кода и стираемой полосы для изготовления скрэтч-карт, используемых для предоплаты различных услуг;

- нанесение защитной пленки на изображения, полученные сублимационной печатью;

- эмбоссирование и тонирование (тиснение на карте рельефных надписей и окраска рельефа);

- кодирование магнитной полосы;

- кодирование микрочипа, включая контактные и бесконтактные;

- упаковку карт - в конверт, в пластик (возможно, с бумажным вкладышем), наклейку на бумажный носитель с персональными данными владельца и другой информацией, другие варианты упаковки.

Технологическая безопасность

Организация системы безопасности карточного производства - специальная и достаточно закрытая тема. За десятилетия существования карточного бизнеса была выработана и проверена целая система требований, затрагивающая все стороны деятельности компаний - производителей карт. Это работа с персоналом, отслеживание всех материальных и информационных потоков, относящихся к производству и персонализации карт, видеоконтроль и система контроля допуска. Компании, достигшие определенного уровня в этой отрасли, сами приходят к необходимости соответствия этим требованиям как необходимому условию успешной работы с ключевыми клиентами.

Некоторые банки, имеющие крупные программы, берут все указанные риски на себя, начиная с момента первичного обращения клиента об утрате карты. Такую ответственность желательно предварительно просчитывать штраф за блокировку счета не должен быть ниже суммы общих потерь банка от несанкционированного пользования картой, деленной на количество заявлений на блокировку (разумеется, временной интервал должен совпадать).

При более скромной программе, то есть не позволяющей основываться на статистических принципах, имеет смысл ввести различные тарифные позиции в зависимости от тех мер, которые банк предпринимает по инструкции клиента в отношении карты для предотвращения несанкционированного доступа к счету. Либо это блокировка для авторизуемых платежей (часто это бесплатная процедура), либо внесение карты в стоп-лист. Расходы банка по внесению карты в стоп-лист, разумеется, должны быть возмещены. Зарабатывать или нет на рассматриваемой операции - тут однозначных рекомендаций нет. Нам представляется, что тариф на указанную операцию, скорее, должен носить просто компенсационный характер.

И последнее. Даже немедленное внесение карты в стоп-лист еще не гарантирует защиту от несанкционированного доступа к счету. Возможность результативного протеста возникает по операциям, совершенным только через определенный промежуток времени после появления карты в стоп-листе (например, не раньше чем через 8 дней), что регулируется правилами платежных систем.

Предоставление копии платежного документа

Копии платежных поручений требуются только состоятельным и одновременно забывчивым клиентам, готовым компенсировать расходы банка по проведению данной процедуры(82). Копия чекаслипа с названием места расчета попросту послужит доказательством того, что клиент все-таки в означенном месте был и платил. Очень часто такие запросы делаются в отношении оплаты счета в ресторане.

Если все-таки клиент действительно не совершал операции и она, по его утверждению, не была санкционирована, то клиента и банк ждет достаточно длинное разбирательство, результаты которого могут быть самые разнообразные. Мы не будем вдаваться в подробности протестных (charge back) процедур, скажем лишь, что по результатам могут быть два варианта либо стоимость всей процедуры ложится на банк, либо ее удается раскидать на клиента и третьих участников протестного дела.

Также неправомерной является увязка возмещения убытков с виной банка, связанной с их наступлением. Согласно ч. 2 ст. 1064 ГК РФ в случаях, установленных законом, вред подлежит возмещению даже при отсутствии вины причинителя вреда кем бы он ни был - банком, его работником, третьим лицом и пр. Статья 1095 ГК РФ определяет, что имущественный вред, причиненный потребителю вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем, т.е. банком, независимо от его вины.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

Моральный вред, причиненный потребителю в связи с оказанием услуг, подлежит возмещению отдельно от имущественного вреда причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона, ст. 151, 1100 ГК РФ).

Фактически законодатель устанавливает наличие вины в качестве обязательного условия наступления ответственности исполнителя за причинение вреда только в случаях возмещения морального вреда, но никоим образом не имущественного вреда. Ответственность исполнителя за имущественный вред является безусловной.

Ответственность банков вследствие совершения преступлений

Преступность в сфере расчетов банковскими платежными картами растет в нашей стране и в мире достаточно быстрыми темпами. Это объективный процесс, который связан с увеличением доли платежей банковскими картами в розничной торговой сети, в сфере обслуживания, с расширением эмиссии карт разных банков и разных платежных систем.

В этих стремительно меняющихся условиях становится актуальным вопрос о правовой защищенности держателя банковской карты, который стал жертвой преступления. Предположим, что в результате мошенничества с платежной картой частного клиента с его банковского счета преступниками были списаны и присвоены денежные средства. Несет ли банк в этом случае финансовую ответственность перед клиентом, и если несет, то в каком порядке и в каком размере

Остальные 90% значимости дают примерно поровну информацию о кредитной истории клиента, данные о текущих кредитах и поданных заявлениях на получение кредитов в другие банки. Таким образом, сам по себе кредитный скоринг анкет малозначим без дополнительной информации.

Наиболее важной представляется информация о кредитных историях потенциальных клиентов. Наилучшим механизмом получения кредитной справки по клиенту является кредитное бюро. В случае онлайновой связи соответствующих хостов банка и кредитного бюро кредитные бюро обеспечивают возможность получения кредитных справок в режиме реального времени. Кредитная справка может включать информацию трех категорий негативные данные, позитивные данные, дополнительные идентификационные данные. Объем получаемой от бюро информации зависит от действующих соглашений с банками, предоставляющих информацию о заемщиках. В случае если предоставляются только минимальные справки (с негативными данными), они полезны для процедуры фильтра - отклонения заявлений потенциальных клиентов. В случае если доступна позитивная информация, она может использоваться для принятия решения по кредитному лимиту, предлагаемому заемщику. Весьма полезной может быть также дополнительная информация идентификационного характера, такая, как адрес проживания, контактные телефоны, место работы и т.п., позволяющая банку судить о характере миграции клиента и в некоторых случаях обнаруживать приукрашенные анкеты (Soft Application Fraud).

Еще до запуска кредитных бюро обмен информацией о кредитных историях осуществлялся банками в рамках неформальных пулов, созданных службами, отвечающими за проверку корректности данных в заявлениях. Как правило, банки обмениваются напрямую (т.е. не через кредитное бюро) информацией о случаях мошенничества и негативных кредитных историях.

Главное ее отличие от расчетной состоит в том, что она не несет расчетной функции, связанной с предварительными или отсроченными платежами за товары и услуги. Расчетная функция имеется, но она применяется к вычислению специальных призовых баллов, количество которых зависит от стоимости покупки. Мы будем называть такие баллы бонусами (bonus points).

Классическая схема лояльности состоит в следующем. Карта выдается клиенту, и ему же открывают карточный счет в бонусах. Если карта с микросхемой, то счет обычно находится в памяти карты, для других видов карт счет - конкретная запись в базе данных. Устанавливается цена бонуса при оплате на карточный счет покупателя записывается сумма бонусов, эквивалентная его текущей покупке. При этом оплата может быть сделана наличными или безналичным путем с помощью банковской карты - для программы лояльности это не важно. Когда количество накопленных бонусов становится больше заранее установленного значения, покупатель получает разовую скидку, которая обычно оформляется в виде талона на некоторую сумму. Талон можно предъявить при следующей покупке. Достоинство талона засчитывается при ее оплате. Карта обычно выдается бесплатно. Ожидается, что чем больше и чаще клиент будет покупать, тем быстрее он получит скидку. Иногда вводится временной фактор - бонусы надо накопить за определенное время. В противном случае они сгорают, и все надо начинать заново.

Так, например, еще в 1995 г. работала программа лояльности московского торгового комплекса Садко-Аркада. Карта, правда, была платной и стоила $300, но накопление бонусов не ограничивалось определенным сроком. За каждые потраченные в Садко-Аркада $3 полагался 1 бонус. Накопив 100 бонусов, покупатель получал сертификат на $20. Его он мог потратить, как обычные деньги, на товары и услуги в торговом комплексе. Легко видеть, что программа дает покупателю 6,6% скидки. Кроме того, программа предусматривала дополнительные условия. Например, если покупатель приводил в Садко- Аркада еще одного покупателя, то он получал дополнительно 50 бонусов.

Ниже мы рассмотрим методы контроля именно этого риска. Для более лояльных банку групп клиентов на основе изложенного далее можно установить упрощенную методику. Мера такого упрощения в большой степени зависит от клиентской базы конкретного банка, его кредитной политики и прочих компонентов системы контроля риска. Например, автор считает, что первые три из перечисленных клиентских групп практически не подвержены риску умышленного перерасхода.

Методы входного контроля риска и принятия решений о выпуске карты

Перед детальным освещением методики входного контроля риска сделаем несколько замечаний. Некоторым читателям может показаться странным следующее обстоятельство. Не заявители, отобранные по критерию большой величины стоимости имущества или дохода, являются наименее рискованной группой карточных клиентов, а люди с высокой степенью социальной и личной стабильности. Также не являются наименее рискованной группой лица, являющиеся предпринимателями, получающие доход в виде дивидендов от владения акциями и тому подобное. Наименее рискованной группой являются лица, работающие по найму. С точки зрения возрастного состава наименьший риск представляет собой группа в возрасте от 30 лет. Более высокий риск представляет собой возрастная группа 25-30 лет как в смысле умышленного недобросовестного, так и мошеннического перерасхода средств. В смысле распределения риска между мужчинами и женщинами статистическое смещение можно увидеть в женскую сторону среди неумышленных видов риска. Мужчины, как правило, более строго контролируют свои расходы и саму карту. Мошеннические действия чаще предпринимаются мужчинами, хотя и слабый пол здесь тоже представлен.

Предметом аналитических действий является информация о клиенте. Главный источник указанной информации - клиентское заявление-анкета, содержащее просьбу о выпуске карты. Собственно, на основании анализа указанных данных и принимается решение о выпуске или об отказе в выпуске карты. Отметим, что, перед тем как работать с данными, необходимо убедиться в том, что заявление подал именно тот человек, чьи данные содержатся в этом заявлении. Кроме того, большинство так называемых установочных данных клиента нуждаются в проверке. Сама же процедура проверки заявителя и его данных организационно и по смыслу разделяется на три этапа.

каждые 14 дней ($300 каждые семь дней по Personal, $700 каждые семь дней по Gold и Platinum). Следует сказать, что карта AmEx (как, собственно, и все банковские карты) изначально ориентирована в первую очередь на безналичные расчеты. Поэтому хотя получение наличных в банкоматах по ней и возможно, но на данную операцию устанавливаются вполне определенные ограничения в виде фиксированной суммы, возможной к получению в определенный период. Кроме того, за данную операцию владельцу карты не начисляются очки (в рамках специальной программы вознаграждений за пользование картой(65)). И, конечно, обналичивание облагается комиссией - 4% от суммы (минимум $10).

По каждой карте AmEx возможно открытие дополнительных карт (по картам Centurion и Platinum разрешается бесплатное открытие шести дополнительных карт). Кроме того, по карте Centurion предусмотрено годовое страхование туристов по всему миру, а именно выплаты пособий в случае возникновения гражданской ответственности, в случае неотложной медицинской помощи и т.д. Владелец карты получает право бесплатного участия в специальных программах компании (программа вознаграждений, программа избранных отелей, программа престижных отелей и курортов, программа небольших роскошных отелей, бесплатный доступ в более чем 300 салонов Priority Pass для VIP- пассажиров в аэропортах по всему миру).

Карта American Express Company на рынке корпоративных карт занимает нишу элитной карты. Расходный лимит по ней, как правило, составляет $15 тыс.

Перечисленные выше продукты относятся к стандартным продуктам AmEx. Помимо этого AmEx выпускает смарт-карты для защищенных платежей через Интернет (Blue Card), специальные карты, позволяющие получать скидки, специальные карты для студентов и людей пенсионного возраста, специальные карты, сочетающие в себе возможности кредитной и дисконтной карт в сетевых отелях, и ряд других продуктов.

AmEx в России

Актуален вопрос сотрудничества American Express Company с российскими банками, которое в настоящее время развивается по трем основным направлениям

организация выпуска карт American Express для сотрудников компаний - клиентов банков и частных клиентов;

осуществление российскими банками купли-продажи чеков American Express;

организация приема карт American Express торговыми точками, находящимися на эквайринговом обслуживании российского банка.

На крупных региональных рынках за каждого доходного мечанта идет настоящая война между эквайрерами. Ценовая конкуренция в отличие от эмиссии имеет смысл, и тарифные ставки неуклонно снижаются. Кроме ценового вопроса конкуренция разворачивается в части технологий и качества обслуживания. Перейдем к рассмотрению факторов, влияющих на доходность.

Характеристика мечанта

В эквайринге, как и в других видах корпоративного обслуживания, решающее влияние на доходность сотрудничества оказывают хозяйственные и финансовые характеристики самого клиента. Очевидно, что чем объемнее бизнес клиента, тем больший торговый оборот попадает в сферу интересов банка-эквайрера. Успех мечанта фактически также предопределяет и успех эквайринговых операций.

Большое значение имеет месторасположение торговой точки. Самые крупные эквайринговые рынки - Москва и Санкт-Петербург, на их долю приходятся около 70% всех эквайринговых операций по международным картам. Около 20% операций приходятся на города-миллионники, остальные - на другие города.

На всех крупных рынках величина оборота связана с расположением торгового предприятия внутри города. Фактором, увеличивающим доходность, является близость к крупным и оживленным транспортным узлам и магистралям (аэропортам, станциям метро, морским портам, центральным улицам). Неплохие результаты демонстрируют предприятия, расположенные в престижных курортных зонах и в бизнес-центрах. Особенно интересно такое явление последних трех-четырех лет, как гипермаркеты. Сосредоточенность в одном месте большого количества престижных магазинов, развлекательных заведений и супермаркетов дает цепную реакцию в смысле влияния на размер оборота по картам.

Осуществляется мошенническая операция покупки товара в интернет-магазине (например, по чужой карте), и затем оформляется возврат покупки, но для возврата подставляется нужный номер карты, и деньги снимаются в банкомате. После урегулирования претензий держателя карты, с которой была списана мошенническая транзакция, интернет-магазин соответственно дебетует номер подставной карты, и на счете возникает овердрафт.

Для исключения подобного рода проблем необходимо организовать автоматическую процедуру сопоставления всех входящих операций возврат покупки с транзакциями, проведенными по счетам клиентов. Сопоставление необходимо осуществлять за определенный промежуток времени и начиная с определенной суммы, исключив из него ряд стандартных операций возврат (возврат НДС и т.д.) по усмотрению банка. Сопоставление осуществляется по номеру карты, имени и типу торговой точки при условии непревышения суммы возврата суммы платежа. Если операция возврат покупки не сопоставилась, то осуществляется автоматическое блокирование суммы на счете клиента до окончания проведения расследования по этому случаю.

Операции по поддельным картам

Наносят большой ущерб банкам. В последнее время отмечается большой рост подобного мошенничества. Это связано с высоким технологическим уровнем устройств, позволяющих копировать магнитную полосу карты, и доступностью средств производства высококачественного поддельного пластика.

Как уже отмечалось, эффективным способом уменьшения потерь банка является сочетание ограничения функциональности карты с мониторингом активности, а также подключение клиентов к услуге Мобильный банк, которая позволяет клиенту быстро среагировать на первую мошенническую операцию и заблокировать карту, однако ущерб от одной операции может оказаться значительным. Оптимальным является пропаганда в среде держателей карт, пользующихся услугой Мобильный банк, возможности разблокировки карты только на период проведения операции. Все остальное время карта должна быть заблокирована.

Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа последних прежде всего следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными

участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Однако после выполнения пилотного проекта приходит опыт, персонал предприятия обретает соответствующую квалификацию, и, как правило, рекомендации оказываются уже не нужны.

Мультиаппликационные карты

Что такое мультиаппликационная карта

Ранее были рассмотрены различные виды пластиковых карт - платежные, торговые, транспортные. Эти карты отличаются друг от друга функциями банковские карты выполняют платежную функцию, небанковские - идентификационную, дисконтную, учетную и т.д. Как правило, в большинстве случаев каждая карта предназначена для выполнения одной функции.

Но, как у всякого правила, здесь могут быть исключения. Например, карта, выпущенная банком в рамках совместной программы(166) с магазином, может нести как платежную функцию (в качестве банковской карты), так и дисконтную (в качестве торговой карты). В этом случае правомерно говорить о двух приложениях одной и той же карты, или, как часто говорят специалисты, о двух аппликациях. Если у карты приложений (аппликаций) несколько, то такую карту называют мультиаппликационной.

Что такое приложение карты Это данные на карте с определенной структурой, ориентированной на их использование конкретной корпоративной системой (возможно, несколькими корпоративными системами, имеющими полномочия на работу с этими данными). Кроме того, в понятие приложения включают еще и определенный алгоритм обработки этих данных, который может быть реализован либо в самой карте (если карта микропроцессорная), либо терминальным оборудованием (в случае других видов карт).

Примером такого плана является намерение улучшить имидж банка или удвоить количество эмитированных карт. В чем ущербность подобных планов Во-первых, план должен быть четко измерим как в количественном, так и во временном отношении. Во-вторых, качественные шаги должны одновременно содержать детализацию или описание при необходимости исходного и обязательно конечного состояния планируемой части бизнеса. В отношении имиджа, например, содержательным планом явился бы следующий сформировать у жителей города N в возрасте от 10 до 20 лет восприятие банка как высокотехнологичного, гибкого и передового учреждения в течение ближайших двух кварталов, а далее - перечень мер, направленных на выполнение этого плана-цели. Еще один момент план должен быть реалистичным и выполнимым. Вышеуказанная формулировка, например, корректна и содержательна, но выполнить такой план невозможно. Формирование имиджа - длительное и непростое дело, особенно если речь идет об изменении уже сложившегося стереотипа. Более разумный срок для такой задачи - год или даже несколько лет в зависимости от разных дополнительных обстоятельств, которые должны быть предварительно проанализированы и учтены.

Пример бизнес-плана

1. Увеличить объем эмиссии рентабельных зарплатных карт для клиентов банка до 15 тыс. штук в течение трех кварталов. Распределение карт по типам в зависимости от желаний клиентов. Для этого

1.1. договориться с руководством компаний N, M, L о предоставлении указанной услуги на финансово выгодных для банка условиях не позднее чем в течение 4 месяцев с текущей даты;

1.2. убедить правление банка в необходимости финансирования в размере $(сумма) для приобретения банкоматов не позднее 6 месяцев с текущей даты;

1.3. найти и принять на работу специалиста по имеющего опыт обслуживания банкоматов и программного обеспечения, в течение 2 месяцев;

1.4. подобрать, приобрести и ввести в эксплуатацию программное обеспечение для поддержки операций через банкоматы.

2. Увеличить оборот по эквайринговым операциям на 30% за счет охвата всех розничных торговых предприятий, обслуживающихся в банке в течение 6 месяцев. Для этого

2.1. снизить текущую стоимость услуги на 0,5% за счет снижения себестоимости и перемены расчетного агента;

2.2. провести переговоры и заключить договоры с неохваченными на текущую дату торговыми предприятиями.

Возник даже специальный термин - история медицинского обслуживания пациента (healthcare record). Такая история рассматривается как объединение всех отдельных историй болезни данного пациента. Есть два крайних решения интеграции. Можно сконцентрировать все истории болезни в одном месте - создать национальный или региональный банк медицинских данных и обеспечивать к нему оперативный доступ по сети телекоммуникаций всем учреждениям здравоохранения. Другое крайнее решение состоит в том, чтобы вся история болезни пациента постоянно находилась при нем в виде электронной или оптической карты, а в центральный банк данных в пакетном режиме передавалась только анонимная информация, предназначенная для статистической обработки.

Ни одно из этих решений сейчас не может быть реализовано в чистом виде. Первое требует оперативной передачи таких объемов информации, с которыми еще долго не смогут справиться современные системы телекоммуникации. Второе не проходит по той простой причине, что многие результаты исследований появляются спустя ощутимое время после того, как пациент посетил данное учреждение. Это относится, например, к результатам рентгенологических, гистологических, микробиологических, иммунологических исследований и ряда других. Как и когда они догонят карту пациента

Для изготовления и персонализации социальных карт используются самые современные технологии. Сейчас можно говорить об определенных положительных итогах проекта Социальная карта москвича, получившего в 2002 г. престижную международную премию Card Advance Award.

В рамках проекта разработана уникальная технология безбланковой(171) эмиссии карт. Проект предоставил возможность детальной выверки данных о льготниках в базах данных участников, подробной систематизации льгот и т.д.

В районных управлениях социальной защиты населения (РУСЗН) оборудованы пункты для приема анкет и выдачи социальных карт льготным категориям граждан - 104 пункта во всех административных округах города Москвы.

Средний возраст держателей социальных карт, получаемых через РУСЗН, составляет сейчас 50 лет, при этом возрастной диапазон льготников - от 6 до 98 лет.

С сентября 2002 г. социальная карта также выдается московским учащимся и студентам (обе категории имеют льготы на проезд в московском метрополитене). Прием анкет и выдача карт производятся через учебные заведения или через кассы московского метрополитена.

Получение карты проводится на добровольной основе; сама карточка для ее держателя бесплатна.

Правительством Москвы установлен жесткий срок изготовления и выдачи социальной карты, включая проведение всех информационных процессов. С момента подачи заявки до момента получения карты проходят 10 рабочих дней.

Обеспечивает эмиссию и обращение социальных карт специально созданное для этого предприятие Московский социальный регистр.

Эмиссия социальных карт осуществляется весьма интенсивно, что говорит о востребованности этих карт населением Москвы. Если в 2002 г. было произведено и выдано жителям Москвы около 100 тыс. карт, то только в первом полугодии 2003 г. уже около 350 тыс. карт. Эмиссия социальных карт отличается интенсивной динамикой. Так, во II квартале 2003 г. было выпущено около 210 тыс. социальных карт по сравнению с 84 тыс. и 23 тыс. в I квартале 2003 г. и в IV квартале 2002 г. соответственно. Как уже отмечалось, к концу 2004 г. общее число социальных карт (включая социальные карты студентов и школьников) достигло 2,3 млн.

В этом случае накопление бонусов происходит в базе данных, доступ к которой осуществляется по локальной компьютерной сети предприятия. Затраты на построение и эксплуатацию такой сети несоизмеримы с затратами на развертывание и поддержку корпоративной телекоммуникационной сети предприятия, имеющего несколько торговых площадок. Поэтому использование карт только с идентификационными элементами(163) могут позволить себе очень крупные торговые сети, уже имеющие внутрикорпоративную телекоммуникационную связь.

Очень важно, как подчеркивают зарубежные источники, чтобы скидка выдавалась сразу же при выполнении клиентом программы лояльности. Поэтому система выдачи скидок должна или работать в режиме онлайн, или использовать карты с микросхемой.

Для систем лояльности, не использующих накопительные схемы, вопрос выбора технического типа карт не столь критичен. Для бесплатных бессрочных и неименных дисконтных карт можно обойтись вовсе без идентификационных элементов, которые обрабатывает специализированное оборудование. Если, однако, время обработки карты в торговой точке важно или желательно автоматизировать сбор информации о покупках, сделанных с использованием карт, то необходим простейший идентификационный элемент - номер в форме штрихового кода, эмбоссированный или напечатанный номер либо номер карты на магнитной полосе.

Если карта продается, то необходима авторизация транзакции по ней или любая другая аутентификация карты для того, чтобы уменьшить риск ее подделки. В противном случае появятся мошенники, продающие поддельные карты по меньшей цене. Магазин при этом будет терять доход от продажи карт. Обычно используют карты с магнитной полосой и специальные методы кодировки данных на ней. Наличие в данных на магнитной полосе сертификата на базе секретного ключа, известного только магазину, позволяет резко снизить вероятность подделки - ведь цена дисконтных карт обычно не столь велика, чтобы мошенники тратили значительные средства на взлом защиты карты.

Покупатель - различия по назначению

Одним из главных факторов успеха карточного проекта является правильный выбор категорий потребителей карточного продукта.

При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и

обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Можно отметить, что приведенная на рис. 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежой системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.

Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 2).

Поэтому разработчики, не имея возможности реализовать эту схему в полном объеме, прибегают к

Ближайшие перспективы

Воплощение в жизнь частных решений, связанных с применением карт медицинского назначения, постепенно образует критическую массу разработчиков, пользователей и финансистов, способных эффективно реализовать более сложные проекты. При этом следует помнить, что, хотя карты сами по себе не могут решить проблемы информационного обеспечения преемственности оказания медицинской помощи, они являются важным вспомогательным инструментом, необходимым для более эффективной реализации автоматизированных информационных систем учреждений здравоохранения и приложений телемедицины.

частным решениям - отсюда и разнообразие подходов.

Реализация крупных национальных и транснациональных карточных проектов невозможна без принятия политических, а затем и законодательных решений на соответствующих уровнях, и такие решения были приняты в последние годы в Европе. В 2002-2004 гг. разработана и принята законодательная основа для внедрения Европейской карты медицинского страхования (EHIC), два возможных утвержденных варианта (для лицевой либо оборотной стороны национальных страховых карт) графического дизайна которой приведены на рисунке 8.

^ EURO PL ЛГ, liEALTH INSURANCE CARD

S3

•

лк 1 зим

N name

Htitnanie. other names

(илншз 0291S3ZO 1

— mi v-Mifh ¦«¦«№

0010- Institution

9[pii dale

RSSHR052B25E2051I

EUROPEAN HEALTH INSURANCE CASD

First n^jshar naire

W3flMQD3l)l234SI799l

0030 - Institution

Рис. 8. Два варианта Европейской карты медицинского страхования

Рис. 8. Два варианта Европейской карты медицинского страхования

Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп- листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.

5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

ПС

7Т

Запрос авторизации Журнал операций Результат авторизации

Выписка Пополнение об операциях ЕЖ , по (Ж

Выписка б операциях по счету

Предъявление БК к оплате

Рис. 2. Оплата товарауслуги по банковской карте (БК)

Рис. 2. Оплата товарауслуги по банковской карте (БК)

8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.

При этом для стимулирования операций оплаты товаров и услуг по сравнению с операциями по получению наличных средств, как правило, вводятся дифференцированные ставки

- процентная ставка для сумм кредита по операциям покупки (purchase APR(98));

- процентная ставка для сумм кредита по операциям получения наличных (cash advance APR).

Первая обычно меньше на 2-3%. Получение наличных средств является более дорогой для

держателя карты операцией по сравнению с операцией покупки еще по одной причине - банки устанавливают комиссию за получение наличных в кредит (cash advance fee).

Что касается кредитных ставок за рубежом, то можно отметить еще одну особенность, нехарактерную для российского рынка. Западные банки применяют два вида ставок так называемые входные и обычные. Входные (introductory) ставки применяются для новых клиентов банка и действуют обычно от 3 до 6 месяцев, а также для суммы задолженности, которая переводится клиентом при переходе из другого банка. Эти ставки существенно ниже обычных на уровне 5-9% годовых. Понятно, что такая льгота - маркетинговый прием, нацеленный на привлечение новых клиентов. Известно, что имеется определенная доля потребителей, которые пользуются данной особенностью тарифных планов и переходят из банка в банк, оставаясь в каждом по полгода и экономя таким образом на кредитных процентах. Но эта доля сравнительно невелика большинство клиентов, удовлетворенных качеством обслуживания в своем банке (или своих банках - клиенты часто имеют карты более чем одного банка), не тратят время на постоянное переоформление карт, ценя качество услуги, которое их устраивает, выше выгоды от льготной процентной ставки(99).

В России кредитные карты как продукт для массового выпуска появились в 2000 г. В течение первых двух-трех лет к широкому выпуску кредитных карт, что называется на улицу, приступили более 10 российских банков. К концу 2004 г. кредитные карты в массовом порядке выпускали уже примерно 40 банков. Данный анализ особенностей российских кредитных карт основывается на опыте российских банков в 2000-2004 гг.

Она также предоставляет медицинскую страховку до $500 тыс. и многие другие привилегии, включая карту Priority Pass, дающую ее держателю доступ в VIP-зал в 65 аэропортах мира вне зависимости от выбранной им авиакомпании и класса билета. Прежде всего карта IAPA предназначена для путешествующих бизнесменов. Однако ни одно заинтересованное предприятие (имеются в виду, конечно, предприятия, связанные с авиаперевозками) права эмитировать эту карту не имеет. Дизайн карты четко определен, ее держатели в обязательном порядке регистрируются в центральном офисе ассоциации, хотя агентов, которые продают (или выдают) конкретную карту клиенту, очень много. Так, наши отечественные банки широко практикуют выдачу этих карт дополнительно к своим основным карточным продуктам. При этом если речь идет о золотых банковских картах (Gold, Premier и т.п.), то карты IAPA часто прилагаются к ним бесплатно или продаются по льготной цене.

Примером отечественной дисконтной системы, жестко контролирующей дизайн и эмиссию собственных карт, является карта Smirnoff-Вездеход. Ее с уверенностью можно назвать элитарной, т.к. основная идея разработчиков дисконтной системы состояла в том, что карта должна быть как бы пропуском в высшее общество. Недаром обладателями карты являются многие известные люди. С целью поддержания соответствующего имиджа тираж карты относительно невелик - около 3000 штук, тогда как сеть приема достаточно широка (по отношению к столь малому объему эмиссии). В нее входят около 200 пользующихся серьезной репутацией московских ресторанов, ночных клубов, магазинов и т.д. Интересно, что карта Smirnoff-Вездеход несет на себе логотип международной системы Countdown, что, естественно, повышает ее ценность для держателя и расширяет ареал приема карты практически на весь мир.

В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как страховой депозит или гарантийное покрытие. Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС)(12). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах каралось еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100¬120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц(13).

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Орган сертификации подписывает открытый ключ эмитента своим секретным ключом и создает сертификаты, которые будут подтверждать подлинность эмитента карты перед терминалом в процессе аутентификации. Помимо открытых ключей эмитента при создании сертификатов участвуют и другие данные (такие, как Issuer Identification Number, Certificate Expiration Date, Certificate Serial Number, Hash Algorithm Indicator). Отметим, что, поскольку процесс получения сертификатов достаточно продолжительный, его можно осуществить заранее, еще даже до изготовления карт-заготовок. Сформированный сертификат переправляется в КПД;

КПД с использованием секретных ключей эмитента для каждой карты подписывает данные, входящие в список данных статической аутентификации (к ним относятся Application Effective Date, Application Expiration Date, Application Usage Control, Application Primary Account Number (PAN) и т.д.).

В случае поддержки динамической аутентификации для каждой карты создается своя пара несимметричных ключей, открытый ключ карты подписывается секретным ключом эмитента (аналогично описанной выше процедуре), а секретный ключ загружается на карту для участия в дальнейшем в процессе аутентификации.

Помимо создания несимметричных ключей эмитента и карт, в стандартные функции КПД входит генерация 3DES мастер-ключей эмитента и порождаемых ими карточных ключей. К этим ключам относятся

а) авторизационные ключи, используемые при генерации и проверке криптограмм;

б) ключи, подписывающие скрипты, изменяющие параметры карты;

в) ключи, шифрующие новые значения ПИНа.

Персоналиэация

Помимо генерации всех необходимых секретных величин, КПД полностью формирует файл с

EMV-данными для персонализационно-го устройства. Секретные данные, в том числе и те, которые были зашифрованы ключом КЕК1, перешифровываются ключом (набором ключей) КЕК2. Полученный файл отправляется персонализатору. По секретному каналу туда же переправляется ключ КЕК2;

Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе Visa Специальные Предложения (Visa Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Visa Infinite

Карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт платежной системы. Она отвечает мировым стандартам, но, с другой стороны, может быть адаптирована к потребностям каждого конкретного рынка. Карта Visa Infinite предоставляет ее владельцу набор эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная поддержка персонального менеджера для обеспечения деловых и личных потребностей, страховое покрытие до $1 млн. при путешествиях, уникальная дисконтная программа - элитарные скидки и специальные предложения по всему миру. Расходный лимит по карте Visa Infinite составляет от $20 тыс. или карта может быть безлимитной по усмотрению банка.

Карта Visa Infinite выпускается в пяти из шести регионов Visa США, Латинской Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе и регионе СЕМЕА. По данным на конец первого полугодия 2004 г., в мире выпущены свыше 78 тыс. карт Visa Infinite, оборот по которым составил более $711 млн.

Первым банком, который приступил к эмиссии элитных карт Visa Infinite в России в ноябре 2004 г., стал Мастер-Банк. До конца 2005 г. различными российскими банками может быть выпущено до 1 тыс. подобных карт.

Visa Virtual

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa представила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта была запущена в Кувейте в 1999 г.

Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких, как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Безопасность - обеспечение целостности организации, бизнеса, сервиса, торгового знака. В этом определении можно выделить три составляющие безопасности физическая защита, информационная защита, защита от экономических посягательств.

И наконец, понятие степени подверженности риску (exposure). Под этим термином мы понимаем суммарные финансовые потери, которые будут иметь место при реализации того или иного риска. Данный термин в отношении картбизнеса в целом обычно употребляется в смысле реализации риска 100-процентных кредитных потерь. Для банка-эмитента он соответствует общей суммарной задолженности картодержателей по оплате своих операций в определенный момент времени. Для банка, выдающего наличные, - 100-процентное невозмещение сумм выданных денежных средств в определенный момент времени. Для банка-эквайрера - 100-процентное невозмещение средств, зачисленных на счета торговых предприятий (в случае работы по кредитной схеме возмещения). Также можно говорить о степени подверженности какому-то одному, более детально определенному фактору риска, например степень подверженности риску мошенничества по картам типа Classic (Standard).

В этой связи можно вспомнить досужий вопрос что будет, если все накроется Этот вопрос обычно звучит в виде риторического восклицания сотрудников, ответственно относящихся к своим обязанностям и подмечающих промахи руководства. Так вот, ответ на этот ужасный в своей постановке вопрос применительно к большинству российских банков прост и совсем не ужасен практически ничего не случится. Банки, в основном реализующие дебетные программы эмиссии и эквайринга и защищенные от проникновения широкого круга сторонних клиентов безопасностью, несут маленькие кредитные риски. Даже если банк в целом по каким-либо причинам не в состоянии далее функционировать, то максимум, что может случиться с картбизнесом, - он просто перестанет приносить доход, остановится. Иными словами, риски накрыться - это в основном риски персонала остаться без работы. Для собственников же и менеджмента финансового риска потерь практически нет. Некоторые менеджеры, к сожалению, осознавшие этот факт, позволяли себе относиться к управленческим обязанностям халатно (тем более что достаточно долго на российском финансовом рынке понятие репутационного риска вообще не было известно).

С июля 2002 г. начался новый этап развития проекта - эмиссия социальных карт с логотипом VISA Electron. Социальная карта москвича получила международный статус. Первая международная транзакция по социальной карте зафиксирована уже в августе 2002 г.; самая восточная транзакция по социальной карте зафиксирована на берегу Байкала - в поселке Листвянка Иркутской области.

Признак социальной карты (логотип)

Контактная группа чипа (опция)

Персональные данные,

Рис. 2. Внешний вид и технологические атрибуты СКМ

Наименование банка (логотип)

Дата окончания срока действия банковского приложения

Признак платежной системы (логотип)

Магнитная полоса с банковским приложением

Серия социальной карты и дата окончания срока действия

Подпись держателя карты

Штриховой код с номером и серией социальной карты

Банковский номер карты

Имя держателя карты (англ.)

Контактная информация

Номер социальной карты, включая социальный номер держатели карты

Рис. 2. Внешний вид и технические атрибуты СКМ

Тип приложения Наименование приложения Область памяти Объем, байты

Идентификация Номер карты, социальный номер, дата окончания срока действия, эмиссионная серия 15 48

ФИО, пол, дата рождения 13-14 96

Указатель Список кодов приложений карты 0 48

Транспортные Проезд в московском метрополитене 1 48

Проезд по пригородной железной дороге 2-3 96

Проезд на наземном транспорте 4 48

Социальные Перечень категорий льгот (открытыйсоциальный) 10-12 144

Социальная идентификация (ДСЗН, МГФОМС) 5 48

Социальный дисконт (скидки в магазинах) 7 48

Медицинские Витальная (жизненно важная) информация 6 48

Перечень категорий льгот (закрытыймедицинский) 9 48

Прочие Частное приложение (опция) 8 48

Зарезервировано для дальнейших применений.

Рис. 3. Распределение памяти СКМ

Кроме стандартных банковских реквизитов на поверхности карты в толще пластика размещены фотография держателя карты, его ФИО, номер социальной карты (включающий социальный номер), а также штриховой код с идентификационными данными социальной карты, используемый для предоставления скидок держателю карты торгово-сервисными организациями.

Эмиссионная серия

Согласно результатам отчета Gartner, опубликованного 15 июня, за последний год почти 2 млн. человек попались на подобный обман, потеряв около $2,4 млрд. из-за несанкционированного доступа к своим счетам. По данным антифишинговой рабочей группы (APWG)(130), 5 октября 2004 г. зафиксировано резкое увеличение количества фишинг-сайтов и почтового спама. В октябре 2004 г. было зарегистрировано 6597 фишинговых атак, в августе - 2158, в июле - 1974, в июне - 1422, в мае - 1197, в апреле - 1125, в марте - 402, в феврале - 282, в январе - 176), среднее количество атак в день в октябре составило 212,8 (в августе - 69,6, в июле - 63,7, в июне - 47,4).

Количество зарегистрированных активных фишинг-сайтов составило в октябре - 1142, в сентябре - 543, в августе - 727, в июле - 584. В среднем ежемесячный рост фишинг-сайтов с июля по октябрь составил 25%.

Кого атакуют фишеры

Анализ-фишинг атак с января по июнь 2004 г. показывает смещение акцента в качестве атакуемых целей с розничных систем (таких, как eBay) на финансовые учреждения (банки). В марте месяце на первом месте была платежная система eBay, на втором - Citibank, в апреле на первом месте Citibank, на втором - eBay, в июне на второе место вышел U.S. Bank, отодвинув eBay на третье. Организацией, наиболее часто подвергавшейся фишинг-атакам в июле 2004 г., был Citibank (682).

Распределение фишинг-атак по секторам индустрии (данные за 2004 г.)

- финансовые организации в октябре - 73%, в сентябре - 80%, в августе - 78%, в июле - 71%;

- поставщики интернет-услуг в октябре - 14%, в сентябре - 13%, в августе - 9%, в июле - 17%;

- розничные системы в октябре - 7%, в сентябре - 7%, в августе - 7%, в июле - 5%;

- другие в октябре - 7%, в сентябре - 0%, в августе - 7%, в июле - 7%.

По количеству размещенных фишинговых веб-сайтов лидируют США октябрь - 29%, июль - 35%, июнь - 27,1%. Среди других стран, размещающих фишинговые веб-сайты, представлены Китай - 16%, 15% и 15,6%; Южная Корея - 9%, 16% и 19,8%; Россия - 8%, 7% и 1%; Великобритания - 5,5% (июль) и 1% (июнь); Мексика - 4,5% и 2,1%; Тайвань - 2,5% и 7,3%. Около 35% сайтов используются без ведома владельцев. При этом сайтов, содержащих некоторую часть оригинального названия в URL-адресе, - 20,1%, сайтов, не имеющих имени хоста, а содержащих только IP-адрес, - 63%, сайтов, не использующих порт 80, - 12,2%.

в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club(1) - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала расписки, по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты(2). Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой(3).

Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверно, еще добавить, что первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной(4)).

с ее передачей не переходят все удостоверяемые ею права в совокупности (ст. 142 ГК РФ). Это означает, что в принципе мошенничество в виде приобретения права на чужое имущество при совершении операций с банковскими платежными картами маловероятно или даже вообще исключено.

Дело в том, что даже в случае, когда преступник делает дамп с платежной карты (т.е. копию ее магнитной полосы) и изготавливает ее дубликат, куда наносит свою фамилию и имя или вымышленные фамилию и имя, а затем использует эту карту для оплаты товаров в розничной сети, он тем не менее не приобретает какого-либо имущественного права на денежные средства на счете действительного держателя. Тут опять имеет место мошенничество в виде хищения - преступник обманывает продавцов магазина, вводя их в заблуждение по поводу своей личности и права распоряжаться денежными средствами на счете, к которому выпущена платежная карта, благодаря чему он изымает от действительного владельца денежные средства и обращает их в свою пользу в виде купленного в магазине товара, что и влечет материальный ущерб для банка и (или) его клиента.

Мошенничество в виде приобретения права на чужое имущество имеет место, даже когда в действиях преступника отсутствуют все признаки хищения, а именно - чаще всего преступник не изымает имущество от законного владельца, но тем не менее путем приобретения права на это имущество (обращения его в свою пользу или в пользу третьих лиц) получает возможность распоряжаться им. Действительный владелец имущества может находиться в неведении относительно фиктивного перехода права на принадлежащее ему имущество, в некоторых случаях владелец может продолжать дальше использовать свое имущество. Наиболее часто этот вид мошенничества встречается в сфере сделок с недвижимостью, когда для распоряжения объектом недвижимости нет необходимости в физической передаче его, а передача недвижимого имущества осуществляется путем регистрации прав нового собственника в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Способы мошенничества

Такая структура ведет свой баланс, генерирует собственную прибыль и управляется на уровне влияния акционеров и через систему аудита. С головным банком, процессинговым центром (если необходимо) такая структура имеет собственные договорные отношения. В зависимости от того, каким образом в национальном законодательстве регулируются вопросы финансового обслуживания физических лиц и картсчетов, такая выделенная структура может иметь необходимость приобрести правовые очертания банка. Например, в отечественном законодательстве это может быть только банк. Вопрос этот, правда, не такой простой, и даже в странах, где нет подобных законодательных ограничений, выбор банковской организационной формы для картбизнеса иногда имеет под собой веские основания. Оставим этот вопрос пока открытым. В качестве примера такой организации бизнеса вспомним два уже приводившихся нами ранее примера - британский банк First Direct является дочерней структурой банка HSBC, a Banque Directe - дочкой BMP Paribas. Такая выделенная форма картбизнеса считается наиболее прогрессивной. Есть еще одна тенденция - организационное разделение эмиссионного и эквайрингового бизнеса. Отечественный рынок, однако, пока слишком молод для того, чтобы принимать обе эти мировые тенденции. Здесь стоит упомянуть несколько лет продолжавшиеся разговоры о создании платежными системами Visa и MasterCard в России единой эквайринговой компании. Думается, что это был как раз отголосок мировых тенденций, подхваченный местными платежно-системными чиновниками как возможность проявить себя.

Обособленная внутрибанковская структура

Эта форма функционирования картбизнеса является наиболее распространенной для отечественных банков и наиболее соответствующей бизнес-задачам современного этапа. Единоначальный контроль карт-менеджера над всеми функциональными компонентами карточного производства и вопросами развития позволяет наиболее динамично и эффективно двигаться вперед. Работающая в своем кругу команда профессионалов позволяет экономить огромные временные ресурсы, затрачиваемые на объяснение карточной операционной механики различным службам. Развитие бизнеса происходит в соответствии с производственными возможностями согласованными темпами. При этом бизнес четко контролируется через экономическую модель финансовых показателей доходности.

Распределенная внутрибанковская структура

Предположим, что в каждом функционально-обособленном подразделении работает единственное должностное лицо, и попробуем перечислить его должностные обязанности. На самом деле такое ограничение общности не слишком удаляет нас от действительности - каждое подразделение начинается с одного сотрудника - менеджера направления. В дальнейшем, по мере роста объемов и разнообразия задач, деятельность усложняется и разрастается, должностные обязанности дробятся.

Рис. 2. Структура картподразделения

Рис. 2. Структура картподразделения

Куратор программы из числа членов правления банка

- осуществляет общее стратегическое руководство деятельностью картподразделения;

- утверждает кадровый состав, структуру, штатное расписание картподразделения (включая кандидатуру самого карт-менеджера), а также должностные инструкции персонала;

- совместно с карт-менеджером разрабатывает бизнес-планы картподразделения;

- контролирует исполнение бизнес-планов и деятельность картподразделения в целом;

- координирует деятельность картподразделения и позиционирует его в отношениях с прочими службами банка;

- отвечает перед правлением банка за деятельность картподразделения и персонально за карт- менеджера.

В то же время банк оказывается практически незастрахованным от финансовых проблем своего спонсора, и проблемы эти заключаются даже не в опасности потерять некоторые суммы, размещенные на корреспондентских счетах. Сейчас требования спонсоров достаточно лояльны, а возможность контролировать авторизационные потоки и блокировать операции в случае недостаточности средств на корреспондентском счете позволяет минимизировать остатки спонсируемых банков. Главный риск - перерыв в расчетах и проблемы с приемом карт у клиентов банка.

2. Экономическая выгода. Целью любого коммерческого банка является извлечение прибыли. Хотя для большинства малых и средних банков при запуске карточных проектов задача окупаемости не ставится и бизнес банковских карт является прежде всего бизнесом масштабов, следует проработать проект как минимум таким образом, чтобы с ростом масштабов эмиссии карт затраты на поддержку и обслуживание проекта окупались доходами.

Основными причинами такого роста доходов являются персональный учет предоставленных льгот (карточного дисконта), снижение стоимости обслуживания системы вследствие уменьшения износа оборудования, рост защищенности системы в целом и использование защищенного носителя информации.

Приведем еще некоторые данные, которые проиллюстрируют эффект от внедрения БСК на транспорте. Это данные Российских железных дорог (ОАО РЖД)(168)

- выручка от пассажирских перевозок пригородного сообщения с 1999 по 2000 г. (при опытном внедрении системы на основе БСК) увеличилась в 1,9 раза до 265,4 млн. руб., в том числе за счет

- увеличения пассажиропотока - на 15,9 млн. руб.;

- повышения тарифов - на 28,1 млн. руб.;

- внедрения смарт-технологий - на 81,6 млн. руб. (в 2001 г. внедрение смарт-технологий принесло дополнительно 400 млн. руб. выручки).

В настоящее время БСК внедрены на 8 железных дорогах. Выручка ОАО Российские железные дороги от продажи пригородных билетов на станциях, оборудованных турникетами, в январе-марте 2004 г. увеличилась по сравнению с январем-мартом 2003 г. на 31% до более 393 млн. руб. Выпущено около 1 млн. бесконтактных смарт-карт.

Разумеется, рост доходов от внедрения БСК нельзя рассматривать без отрыва от системы продажи проездных документов и их контроля при перевозках. Эффект возникает от работы системы в целом, где БСК является одним из элементов. Однако это существенный элементи системы, и именно БСК обеспечивают ее эффективную работу. А мультиаппликационность отдельных видов транспортных карт во многом снимает проблемы их несанкционированного (и, следовательно, ведущего к снижению доходов) использования.

Рост эмиссии БСК в Москве весьма впечатляющий. К концу 2002 г. было выпущено в обращение около 2 млн. транспортных бесконтактных смарт-карт (рис. 1), в результате чего можно смело утверждать, что к началу 2003 г. каждый пятый москвич обладал бесконтактной смарт-картой. К 2004 г. рост эмиссии только железнодорожных транспортных карт составил 1 млн. карт (по сравнению с 500 тыс. в 2002 г.), а социальных карт - более 2 млн. карт (по сравнению с нулем в начале 2001 г.).

2000 2001 2002

Московская железная дорога Рис. 1

Рис. 1. Московская железная дорога

Суть любого подарочного сертификата сводится к следующему. Магазин продает предоплаченные карты с определенным номиналом, например в 1000 руб. Покупатель, купивший такую карту, может передать (подарить) ее любому другому покупателю. Последний, явившись в магазин, имеет право выбрать себе товар на сумму, равную или меньшую номиналу подарочного сертификата. Это удобно, когда не знаешь, что нужно тому, кто получает подарочный сертификат. Можно взять товар и на большую сумму, но тогда надо доплатить уже своими деньгами.

Вернемся к магазину Москва. Сумма сертификата для безопасности записана в памяти чипа (используются бесконтактные чиповые карты MIFARR), и защита памяти с помощью секретных ключей построена таким образом, что эту сумму можно только уменьшать. Увеличение баланса карты (по существу, появление новых внутренних денег, которые должны быть обеспечены товаром) на кассе невозможно. Это можно сделать лишь при выпуске нового подарочного сертификата администратором магазина, т.к. на кассе нет соответствующих секретных ключей для увеличения баланса карты.

Характерно, что магазин Москва пошел дальше обычной схемы подарочного сертификата, хотя аналогичную схему используют многие известные магазины (например, сеть магазинов подарков Мульти или сеть магазинов Мир, торгующих бытовой электроникой и сопутствующими товарами). Магазин Москва после исчерпания денег на карте оставляет ее покупателю, но уже в качестве дисконтной, таким образом формируя лояльный к себе покупательский контингент.

Если предприятие имеет несколько торговых или сервисных точек, не связанных в общекорпоративную сеть, то применение смарт-карт в качестве расчетных как с точки зрения

безопасности, так и с точки зрения удобства обработки информации становится просто необходимым.

Как правило, такие системы зарождаются следующим образом банк запускает на крупном предприятии зарплатный карточный проект. В рамках такого проекта развивается городская инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают предоставлять дисконты держателям карт. Далее к проекту подключаются муниципальные службы - карты начинают принимать в оплату за коммунальные услуги. Как результат - постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а зарплатный проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему.

Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привели и к технологическому усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России на рубеже тысячелетия стали возникать платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.

В отдельных регионах России широкое распространение получили карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, социальными городскими службами, торгово-сервисными предприятиями). Количество таких карт только за 2003 г. возросло на 43% и составило более 6 млн.

Еще одной особенностью российского рынка пластиковых карт после кризиса 1998 г. стала организация расчетов крупными межбанковскими платежными системами через небанковские кредитные организации, которые, во-первых, имеют право размещать свободные ресурсы только на счетах в Банке России и в первоклассных зарубежных банках, а во-вторых, не могут выдавать кредиты и привлекать вклады. По действующим нормативам соотношение суммы высоколиквидных активов к сумме обязательств НКО должно поддерживаться в размере 100%, т.е. полностью лишено кредитных рисков.

Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.

Сначала - по способу общения с устройством чтениязаписи. Это - контактные карты (пример - таксофонные или Б1М-карты), бесконтактные карты (пример - проездной документ Московского или Петербургского метрополитенов, пригородного сообщения Российских железных дорог), смарт-карты с дуальным интерфейсом (контактно-бесконтактные). Внутри первого класса также есть свое деление карты с памятью и микропроцессорные карты. О бесконтактных смарт-картах и картах с дуальным интерфейсом будет рассказано в разделе, посвященном мультиаппликационным картам.

В заключение коснемся еще одной распространенной схемы классификации карт - по материалу (бумажные, металлические, пластиковые и т.д.). Название книги - Пластиковые карты, соответственно мы и сосредоточим наш рассказ именно на них. Самый распространенный материал, из которого изготавливают карты, - ПВХ (поливинилхлорид), или РУС. Материл практически вечный, обладающий прекрасными механическими свойствами. Подавляющее большинство карт в мире делаются именно из него. Поэтому вся остальная часть книги будет посвящена информационным технологиям с использованием пластиковых карт, экономическим, правовым аспектам карточного бизнеса, вопросам безопасности и многим другим, а не просто небольшому куску пластика, который хранится у наших граждан в бумажниках и, мы надеемся, облегчает их непростую жизнь в этом мире.

Банковские платежные карты

Классификация банковских карт

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт

для работы с клиентами банка - физическими лицами;

для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Большое количество клиентов, подающих заявки на кредитные карты каждый день, сделало невозможным - ни экономически, ни с точки зрения трудозатрат - никакое другое решение, кроме как автоматизация принятия решения о кредитовании. При использовании кредитного скоринга эти организации быстро обнаружили, что эта методика является существенно более надежным прогнозом, нежели экспертные оценки (процент дефолтов снизился на 50% и более).

Виды кредитного скоринга

Как правило, выделяют минимум три области применения кредитного скоринга

скоринг заявлений (application scoring);

поведенческий скоринг (behaviour scoring);

скоринг по взысканию (collection scoring).

Скоринг заявлений - это определение кредитоспособности (уровня риска дефолта) заявителя при принятии решения о предоставлении кредита на основании данных, доступных в момент подачи заявления, - информации собственно из заявления, собственных данных кредитной организации, данных из кредитного бюро, а также других доступных баз данных (например, по утерянным паспортам).

При этом принимается не только решение о предоставлении кредита, но и о размере и условиях кредитования.

После того как кредит выдан, необходимо отслеживать его использование и возврат. И если в случае кредитов с фиксированными условиями (например, разовый целевой потребительский кредит на шесть месяцев) все условия известны заранее и основным для кредитора является полное возвращение кредита с процентами в срок, т.е. ключевым является определение кредитоспособности клиента на момент выдачи кредита, то для кредитной линии - в том числе револьверной кредитной карты - ситуация отличается коренным образом. Неизвестно, как клиент будет пользоваться кредитом - сразу выберет весь кредитный лимит или только его часть, как будет возвращать - сразу все или только минимальный установленный платеж, и не изменится ли его кредитоспособность через шесть месяцев или через год. И это - область поведенческого скоринга, где под этим названием на самом деле скрывается целый набор решаемых задач.

В первую очередь это оценка риска просрочки платежа иили невозврата и определение тех действий, которые необходимо предпринять, - в этом поведенческий скоринг переходит в скоринг по взысканию (collection scoring).

В зависимости от обстоятельств дела такие действия при наличии к тому оснований подлежат квалификации по ст. 330 УК РФ или другим статьям Уголовного кодекса Российской Федерации(121).

Дело в том, что в предпринимательских кругах (и в быту) иногда происходит так, что у одного из предпринимателей (или партнеров) образуется задолженность перед другим, при этом долг не всегда признается стороной. Однако для того чтобы гарантировать свои интересы, предполагаемый кредитор может изымать, в том числе открыто, не только имущество должника, но и инструменты доступа к имуществу как дополнительную гарантию защищенности своих интересов. При этом предполагается, что признание долга должником и его погашение приводят к возврату неправомерно изъятой и удерживаемой кредитором или предполагаемым кредитором банковской платежной карты должника. Разумеется, кредитор не должен самоуправно осуществлять такие действия.

Здесь речь идет как раз о предполагаемом праве на имущество - фактически кредитор полагает, что имеет требование к должнику, и, чтобы обеспечить исполнение этого требования, он изымает у должника его банковскую карту.

Разбой

Разбой определен в Уголовном кодексе РФ (ч. 1 ст. 162) как нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

Разбой является так называемым двухобъектным преступлением, т.к. совершается с применением насилия или угрозой его применения, при этом основным объектом преступных посягательств является имущество, а дополнительным - личность потерпевшего. Разбой является наиболее опасной насильственной и открытой формой хищения.

с МП + шифрованный ПИН-блок

Скрипт-

программы Система подготовки

Контроллер

UO

PCSC

reader

Сервер персонализации

ipcul смарт-карт

€

Интерпретатор EMV-данних скриптов

HSM

Т

f- .настольного

Данные для карт с МП (опция)

а

EtbeTnet ТТибоссера

Тестирование карт

Контроллер

DC-9000 ^Р™

Смарт-модуль

для проверки

Рис. 7. Общая схема персонализационной системы

Рис. 7. Общая схема персонализационной системы

В состав комплексного программного решения персонализации входят следующие основные компоненты

система подготовки данных для персонализации (КПД);

сервер персонализации смарт-карт для управления процессом персонализации микросхем

(СПСК);

собственно программа персонализации приложения, работающая под управлением сервера (ScApp).

Помимо этих программных компонент целесообразно использовать тестер отперсонализированных смарт-карт для проверки записанных в микросхему данных.

Импринтеры

Сегодня рабочие места кассиров в супермаркетах, операторов на АЗС и т.д. оснащены, как правило, или POS-терминалами, или специализированными устройствами чтения магнитной полосы карты, что позволяет в считанные секунды обслужить клиента, пожелавшего расплатиться за товар - будь то продукты питания или бензин - пластиковой картой.

Но так было не всегда. Изначально для приема карт использовался импринтер - устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов карты на квитанцию о транзакции(149).

Транзакция с использованием импринтера осуществляется по следующей схеме. Клиент отдает продавцу карту; продавец по телефону связывается с авторизационным центром и выясняет, достаточно ли у клиента на счете средств для оплаты товара (так называемая голосовая авторизация). Если наличие достаточных средств подтверждается, продавец помещает карту клиента в импринтер и перемещением специальной каретки в горизонтальной плоскости получает оттиск риквизитов карты на так называемом транзакционном слипе - трехслойной квитанции о транзакции, напечатанной на специальной копировальной бумаге, благодаря чему одно движение каретки позволяет получить отпечаток карты клиента сразу на всех трех слоях слипа. Клиент ставит свою подпись на слипе, забирает товар и покидает магазин, взяв один слой (копию) слипа. Второй слой остается в точке обслуживания, а третий направляется в банк для проведения взаиморасчетов, именно слип является основанием для списания средств с картсчета клиента.

Кредитные риски, связанные с деятельностью тех или иных предприятий, являются отдельным предметом изучения в финансово-экономических вузах. Для квалифицированной оценки риска (точнее, лимита риска на предприятие) существуют методики, различающиеся по секторам экономики, масштабам деятельности, степени аффилированности с другими хозяйствующими структурами и т.д. В каждом банке работают специальные подразделения, занимающиеся оценкой кредитного риска и вынесением суждений о его размере. При этом в методиках и системе оценки риска во внимание принимаются все виды кредитного риска, так или иначе связанные с обслуживанием предприятия. В этом смысле карточные риски встраиваются в систему общехозяйственных рисков по обслуживанию и, возможно, кредитованию данной организации (или группы). В самом деле, риск возникновения неразрешенного овердрафта по корпоративным иили зарплатным картам в соответствующих договорах, как правило, полностью относится на само предприятие. Риск возникновения возвратных платежей (charge back) также покрывается торговым предприятием. Вопрос размера риска, таким образом, сводится к тому, насколько указанное предприятие в состоянии (платежеспособно) оплатить реализовавшиеся риски. В отношении кредитных организаций, являющихся расчетными агентами эмитентов и эквайреров, выражения лимит риска или лимит на банк, т.е. лимит межбанковского кредитования, хорошо известны карточным специалистам. Наличие указанного лимита и его размер являются существенным фактором при принятии решений об установлении спонсорских отношений.

Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов как самой организации, так и ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже банка, особенно в условиях сравнительно замкнутых региональных рынков.

По ходу обслуживания у клиента могут открываться новые или закрываться существующие подразделения, увеличиваться или уменьшаться численность работающих иили фонд оплаты труда. В связи с каждым подобным изменением следует возвращаться к этапу оценки экономической целесообразности и, возможно, предлагать обновление тарифов или иных условий сотрудничества.

В случае если речь идет об обслуживании дополнительной территории, например с требованием установить банкомат, такой кусок целесообразно подвергнуть отдельной оценке по предложенной экономической модели (см. пример). В случае получения неудовлетворительных с точки зрения эффективности результатов необходимо переоценить весь проект в целом с учетом добавленного куска и, возможно, предложить клиенту скорректировать финансовые условия обслуживания.

Помимо изложенного выше необходимо проводить постоянный мониторинг конкурирующих предложений на региональном рынке.

Завершение зарплатного проекта

Под завершением зарплатного проекта понимается либо переход клиента на обслуживание в другой банк, либо прекращение работы по форсмажорным обстоятельствам.

Ниже приведены наиболее распространенные причины перехода организаций на обслуживание по зарплатным проектам из одного банка в другой.

Операционные

- несвоевременный (не к зарплате) выпуск карт;

- несвоевременное пополнение счетов;

- несвоевременная инкассация банкомата.

Технические

- плохой пластик - размагничивание;

- сбои в работе банкоматов, в том числе по причинам связи.

Ценовые

- цена годового обслуживания карты;

- стоимость выдачи наличных.

Связанные с другими видами обслуживания.

Политические.

В случае если воздействие негативных факторов не удается устранить по объективным причинам, банк должен предпринять меры, чтобы не допустить причинения ущерба.

Она представляет собой карту с логотипом клуба и является одновременно банковской и членской в данном клубе. При получении карты может взиматься плата за годовое обслуживание, которая составляет (или включает в себя) сумму членского взноса. Возможен случай, когда по условиям сотрудничества банка и клуба банк платит некоторую сумму организации аналогично тому, как это происходит в рамках сотрудничества банка и партнера при выпуске совместных карт (как правило, размер платы составляет менее 1% от сумм операций покупки). Таким образом, держатели карт заинтересованы в большем обороте операций оплаты товаров и услуг картой, понимая, что при этом увеличивается сумма, получаемая клубом. Итак, не затрачивая дополнительных денег, держатели клубных карт приносят доход клубу.

Карты благотворительных организаций

Подобный же принцип лежит в основе стимулирования потребления держателей афинити-карт, выпускаемых банками в сотрудничестве с благотворительными организациями.

Держатели карт, приобретая такие карты и совершая покупки, получают удовлетворение от того, что они тем самым совершают дотации в пользу организации, близкой им по духу. Примером может быть карта, содержащая брэнд Фонда защиты природы. Совершая покупки с использованием такой карты, ее держатель будет рад тому, что он помогает сохранению редких животных.

Карты Стиль жизни (Life Style)

Эти карты несут на себе изображение, олицетворяющее жизненные предпочтения определенной категории людей. Например, на карте может быть изображение спортсмена, скажем, горнолыжника. Люди, стремящиеся различными способами продемонстрировать свою причастность определенному образу жизни, будут заинтересованы иметь банковскую карту, несущую на себе символы их жизненного стиля. Типичным примером карт этого типа могут служить карты Visa или MasterCard со спортивным дизайном - олимпийским или футбольным соответственно. В качестве другого примера можно было бы указать карту MasterCard Банка Москвы с портретом Пушкина, выпущенную к 200-летнему юбилею поэта. Карту с таким дизайном мог бы предпочесть интеллектуал.

Разумеется, карта Стиль жизни при совершении операций покупки не приносит материальной выгоды ни ее держателю, ни какой-либо организации, но вызывает моральное удовлетворение клиента.

Карты корпоративной принадлежности

Определив профиль клиента, следует определить его потребности. Если банк ориентирован на реализацию зарплатных проектов для предприятий со средним и низким уровнем дохода сотрудников, не стоит искать банк-спонсор с развитым продуктовым рядом и переплачивать за возможность предоставления клиентам услуг интернет-банкинга, мобильных платежей и тому подобных новомодных штучек. Следует обеспечить четкую и безотказную работу банкоматов, возможность максимально быстрого и аккуратного зачисления заработной платы. То есть необходимо предоставить держателю карты минимум простейших сервисов, но на самом высоком качественном уровне. Неверно утверждение, что люди с невысоким уровнем дохода могут пользоваться банковскими услугами среднего качества. Наоборот, именно этой категории клиентов банк должен доказать свою полезность и незаменимость. Сделать это можно только тогда, когда клиент получит все то, что он имел при отсутствии банковской карты, и приобретет что-то еще, не менее полезное, чего ранее он был лишен или за что был вынужден платить дополнительные деньги. Следует помнить, что для данной категории клиентов время стоит дешевле денег. Возможно, следует обратить внимание на банки с широкой сетью выдачи наличных и в общем спонсорском пакете получить возможность использования инфраструктуры банка-спонсора на максимально выгодных условиях. Если же банк, наоборот, ориентирован на узкую группу клиентов с высокими доходами, следует обратить внимание на тех спонсоров, которые специализируются на обслуживании У!Р-клиентов, т.к. данные банки, скорее всего, обладают специальными техническими возможностями, а главное - и дальше будут стремиться обеспечить сервис на самом современном уровне.

В целях защиты Вашего счета мы просим Вас подтвердить Ваши банковские реквизиты. Это обязательная операция, и если она не будет завершена в ближайшее время, Ваш счет может быть временно заблокирован. Для того чтобы безопасно подтвердить реквизиты Вашего счета в Ситибанке, пожалуйста, перейдите по ссылке ХХХХХХХ. Спасибо за Ваше деятельное внимание KSTOi.iy предмету и за то, что Вы поль зуетесь ус лугам! i Ситибанка.

CitiiHdentity Tlieft Solutions. Не отвечайте на это письмо, т.к. ответы не отслеживаются.

Участник Citigroup.

Права защищены« ##4Citicorp.».

Рис. 1. Фиктивное письмо от Ситибанка (вариант 1, международная рассылка)

Такое письмо поступает якобы от Ситибанка по электронной почте, при этом оно может иметь такие реквизиты отправитель - CitiBank, адрес электронной почты отправителя - supprefnuml@citibank.com, тема письма - PRIVATE URGENT MESSAGE FROM CITIBANK.

Хотим обратить внимание читателей на тот факт, что коммерческие банки - эмитенты платежных

карт, включая Ситибанк, никогда и ни при каких обстоятельствах не направляют почтовых сообщений электронной почтой с требованием подтвердить информацию, идентифицирующую клиента, - ПИН-код, номер платежной карты и т.п.

Подделки часто не лишены недочетов изобразительного плана, например на указанном подложном письме знак Участник Citigroup выглядит иначе, чем на оригинальных веб-страницах Ситибанка(115). Также существенная разница заключается в том, что оригинальные адреса банка имеют другие названия(116).

Письмо фишеров может основываться и на других предложениях клиенту, например на предложении получить перевод (рис. 2).

тят

Если клиент Ситибанка не заметил подмены, а перешел по предложенной ему мошенниками ссылке и ввел свои данные на веб-странице мошенников, то затем его автоматически, как правило, перенаправляют на настоящий сайт Ситибанка. Веб-страница мошенников очень похожа на настоящую страницу онлайн-службы банка. К сожалению, способов визуальной защиты от мошенников для интернет-страниц практически не существует, т.е. всегда можно создать дубликат подлинной страницы, который был бы похож на подлинник до степени смешения.

Citibank Alerting Service Ti7mm 7 nittttt Message (НТГЧ.)

File dt yiew [n5ert Format Tools Actioru Hefci

[Vf К

Ж

Reply Reply to Al (И Forward Ш

Как было отмечено в разделе настоящей книги, посвященном экономическим вопросам, картподразделения до кризиса 1998 г. вообще редко рассматривались руководством банков в качестве подразделений, генерирующих самостоятельный поток прибыли. Рыночные задачи экономического содержания как таковые ставились достаточно редко. Экономика деятельности и расчеты эффективностиприбыльности основывались во многом на так называемых вмененных доходах. И наконец, картподразделения в основном занимались обслуживанием зарплатных проектов, а экономическая оценка велась в целом по банку в разрезе обслуживаемых корпоративных клиентов. Все указанные обстоятельства как раз и позволяли не обращать внимания на риск как на самостоятельный фактор деятельности, требующий управления, а ограничиваться безопасностью в том ее понимании, как было изложено выше. В этом смысле некоторым особняком стояла эквайринговая деятельность тех банков, которые занимались этим видом бизнеса целенаправленно (наиболее разумным риск-контролем всегда отличалась компания American Express, это утверждение, кстати, справедливо не только для эквайринга, но и для эмиссионной политики).

Была (и во многом остается) еще одна важная причина не слишком сильно утруждать себя управлением рисками - невысокая конкурентность рынка. Картпродукты пока не толкаются между собой, степень рыночного проникновения не так высока. Поэтому, например, еще редко менеджмент всерьез рассматривает такую проблему, как правильная формулировка критерия отбора заявлений для выпуска карт, иными словами - правильно рассчитанный критерий приемлемого риска. В основном пока применяется критерий прошел безопасность - не прошел безопасность.

Такая процедура препятствует несанкционированному использованию карт третьими лицами.

Выработка уникальных ключей для каждой карты. В основе этого механизма лежит алгоритм образования ключей карты из системообразующих ключей с использованием криптографической контрольной суммы уникальных данных карты. Это значит, что для каждой серии (эмиссии) карт генерируются новые системообразующие ключи. Таким образом обеспечивается защита всей системы при компрометации ключей как одной карты, так и системообразующих ключей для серии карт. При таком подходе в системе отсутствует единый главный ключ, компрометация которого приводит к компрометации всей системы.

2. Защита транзакций.

Для защиты платежных транзакций от подделки в системе предусмотрены механизмы выработки подписей транзакций на ключах, не известных в пункте дебетования. Такие подписи вырабатываются самой платежной картой на основе ключей эмитента, записанных на карту при персонализации. Таких подписей в транзакции содержится несколько, что позволяет различным участникам системы самостоятельно выполнить проверку достоверности транзакции.

3. Защита ключевой информации.

Все ключи в системе SmartPay хранятся только в зашифрованном виде. В открытом виде ключи появляются только внутри узла шифрования и недоступны для считывания. Возможна замена старых ключей на ключи следующих версий. Одновременно в системе может существовать достаточно большое количество ключей различных версий.

4. Разграничение полномочий операторов.

В системе предусмотрено разграничение доступа операторов как к информации, хранящейся в системе, так и к выполняемым операциям. Все операции в системе протоколируются в специальном журнале, который доступен для анализа только администратору системы.

Защита продавца в системе SmartPay

Для защиты продавца используются следующие механизмы безопасности

1. Авторизация платежных карт.

Каждый терминал при приеме платежной карты выполняет ее аутентификацию (опознание). В основе этого процесса лежит знание терминалом ключа аутентификации, который передает продавцу эмитент. Этот же ключ записан и на платежной карте.

2. Проверка по черным спискам.

Перед проведением любой платежной операции всегда осуществляется проверка карты по черному списку.

3. Разграничение полномочий операторов.

Следующим логическим шагом является рассмотрение экономики картбизнеса как функционально-структурной составляющей банка.

Чтобы был ясен ход дальнейших рассуждений, необходимо остановиться на вопросе о позиционировании и функциональности карт-подразделений в современных отечественных банках. Наличествуют два основных подхода.

1. Подход, при котором картподразделение считается бизнес-структурой, характеризуется требованиями активного развития операций и подразумевает в составе картподразделения сотрудников, ведущих работу по обслуживанию и привлечению клиентов. Также ресурсы используются и на активное развитие продуктового ряда, тарифной политики и другие инновации. Сотрудники подразделения ведут работу с менеджментом филиалов и отделений по развитию бизнеса на местах. Этот подход является идеологией центра прибыли, или профит-центра, то есть подразделения, способного генерировать отдельный продуктовый поток доходов и собственно содержать себя. Да и вдобавок (при многофилиальной структуре банка) обеспечивать развитие бизнеса в учреждениях, с одной стороны, давая методологию, ноу-хау продукта, с другой - как бы продавая свои услуги внутри банка в рамках внутреннего экономического механизма. Вопросы технологического и расчетного функционирования карт, конечно, также решаются - либо своими силами, либо за счет использования сторонних процессинговых и сервисных компаний.

Обычно магнитная полоса кодируется при выпуске карты, хотя существуют устройства для ее переписывания. Например, в Московском метрополитене магнитный билет (хотя и не пластиковая карта с магнитной полосой, но ее ближайший бумажный аналог) при проходе через турникет переписывается соответствующим устройством. Это возможно потому, что устройство моторизовано, билет проходит через него с постоянной скоростью, и при этом гарантируется правильность записи. В банковском терминале или подобных устройствах, напротив, магнитная карта никогда не переписывается. Чтение магнитной полосы происходит при проведении карты через терминал вручную, что не гарантирует постоянной и точно заданной скорости. Работники банка воспринимают это как данность, понимая, что магнитная карта есть пассивный элемент карточной технологии. Работники торговли (может быть, в силу меньшей технической осведомленности) пытаются использовать магнитную карту как перезаписываемую, например в программах лояльности клиентов, когда надо изменять на карте количество бонусных баллов или уровень скидки. При этом удивляются, почему устройства перезаписи существенно дороже, чем устройства для чтения магнитной полосы (на самом деле для этих целей дешевле использовать чиповую карту).

Второй тип широко распространенных пассивных карт - карты со штриховым кодом. Неверно считать, что их использует только розничная торговля, хотя такие карты, в силу того что в розничной торговле уже имеется оборудование для чтения штриховых кодов, занимают значительную долю дисконтных карт. Карты со штриховым кодом более надежны, чем карты с магнитной полосой. Последние могут размагнититься, достаточно недолго служат (обычно, не более двух-трех лет). Штриховой код широко используется для персонализации чиповых карт, позволяя автоматизировать занесение номера карты, выраженного в штриховом коде, в память карты.

Третий тип пассивной карты - карта с оптической памятью. Такие карты обладают очень большим объемом памяти, технология записи и чтения информации подобна той, которая применяется в Ой. Эти карты имеют достаточно узкое применение - хранение больших массивов данных, поскольку для таких целей уже имеются развитые некарточные технологии.

Eurocard реорганизовывается в акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.

История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов - Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первые ее шаги в этом направлении - создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. В 1979 г. объединенная компания переименована в MasterCard International.

Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание клиентов своих регионов Europay больше работала в Старом Свете, a MasterCard - в Новом. Но в 1968 г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque, предназначенного на получение клиентами денег за рубежом и расширение сферы обслуживания своих клиентов. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.

Спустя два десятилетия, в 1988 г., в целях укрепления альянса MasterCard приобрел 12,25% акций EuroCard International и 15% активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment Systems Services).

С 1991 г. в результате заключенного соглашения между EuroCard International и Cirrus International карты с логотипами EurocardMasterCard стали приниматься в сети банкоматов Cirrus.

В 1992 г. в результате равноправного партнерства между MasterCard и Europay создана компания Maestro International, а компании EuroCard International, eurocheque Int. и Eurocheque International Holdings объединились в Europay International.

1996 г. был ознаменован новым 10-летним договором о стратегическом сотрудничестве между MasterCard и Europay, в результате которого появился новый совмещенный логотип для карт EurocardMasterCard.

Базовый продукт, на котором она реализована, - карта Visa Electron. Соответственно совершение операций с ее использованием требует авторизации независимо от суммы операции, так что этот продукт относится к группе продуктов с наименьшим риском для банка-эмитента, что облегчает работу по мониторингу. Отличительная особенность данного вида карты в том, что она выдается клиенту в момент его обращения в банк (поэтому данные карты иногда называют моментальными). Вместе с тем это полноценная карта, которая позволяет оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства в банкоматах и ПВН, оснащенных электронными терминалами, - одним словом, во всех точках приема и обслуживания карты Visa Electron.

В целом процедура приема и обслуживания карт соответствует порядку работы с картами Visa Electron. Как мы уже говорили выше, всегда выполняется авторизация операции. Кроме того, кассиры должны проверять стандартные элементы безопасности на карте, присущие картам Visa Electron (надпись Electronic Use Only, микропечать и т.д.).

Следует отметить, что, когда Visa Instant Issue только появилась на российском рынке, держатели этих карт сталкивались с определенными трудностями. Дело в том, что кассиры в некоторых точках приема и обслуживания банковских карт просто отказывались принимать карты, на которых отсутствовали имя и фамилия держателя, но благодаря оперативной работе Московского представительства Visa Internationale российскими эквайрерами данная проблема была практически устранена.

Расходы процессинга Едино¬временные Покупка программно-аппаратного обеспечения

Организация помещений (машинный зал, зона персонализации карт)

Расходы на обучение персонала

Сертификация в платежных системах

Расходы на телекоммуникационную инфраструктуру

Регуляр¬ные Лицензионные платы вендорам аппаратно-программного обеспечения

Платы за поддержку и сопровождение программно-аппаратных средств

Платы за здание (аренда, эксплуатация, коммунальные платежи и т.п.)

Оплата услуг телекоммуникационных провайдеров

Расходы на заработную плату

Таблица 2 Экономика банка

Прямые доходы банка Эквай- ринг Комиссии с предприятий торговли и сервиса

Межбанковские комиссии за выдачу наличных средств держателям карт сторонних эмитентов

Дополнительная комиссия за выдачу наличных средств (surcharge)

Доходы от агентских программ

Эмиссия Комиссии, взимаемые с держателей карт за проведение операций (сервисные платы)

Межбанковские комиссии за покупки своих клиентов в чужой эквайринговой сети (эквайрер платит эмитенту)

Платы за выпуск и обслуживание карты

Доходы от использования привлеченных средств (остатки по счетам держателей карт, страховые депозиты и т.п.)

Доходы от предоставления кредитововердрафтов держателям карт

Доходы от агентских программ для сторонних банков

Расходы банка Эквай- ринг Транзакционные платы процессинговому центру (за процессинг, клиринг и т.п.)

Платы за вступление и сертификацию в МПС(156)

Расходы на приобретение, установку и обслуживание терминального оборудования

Эмиссия Платы за персонализацию и обслуживание (поддержание в базе данных) карт

Затраты на закупку заготовок пластиковых карт

Транзакционные платы процессинговому центру (за процессинг, клиринг и т.п.)

Платы за вступление и сертификацию в МПС

Межбанковские комиссии эквайреру за операции выдачи наличных в чужой сети

Межбанковские комиссии сторонним эмитентам за операции покупки в собственной сети

Отвлечение средств на страховые депозиты в платежных системах

Маркетинговые расходы

Способы генерации ключа и его передачи могут быть различными. В дальнейшем производитель карт закрывает доступ к ним с помощью ключей КОС, являющихся производным от КМС. При формировании КОС используется серийный номер карты, что делает каждый ключ уникальным для каждой карты. Персонализатор, получивший КМС от эмитента, будет открывать карты при помощи ключей КОС, которые будет формировать по тому же алгоритму, по которому это делал производитель. Алгоритмы шифрования, использующиеся в этих процедурах, как и большинстве других, описываемых дальше, - симметричные, как правило, основанные на DES и 3DES (чаще именно один из этих двух). Разумеется, если речь не идет о публичной криптографии, используемой для формирования и проверки сертификатов;

ТПТ1 ш

ы Щ tfd

КМС- Master Update Key

Шифрованные данные

Орган сертификации

Производство карт

Банк-эмитент (бэк-офис)

TKl

я

Публичный ключ

кос -

Derived Update Key

Сертификат

1

I

Шифрованные данные

TK2 - Transport Key

Комплекс подготовки данных

Рис. Общая блок-схема процесса персонализации

Рис. 2. Общая блок-схема процесса персонализации

производитель карт осуществляет их изгототвление, закрывает доступ к ним ключами КОС и отправляет персонализатору;

система бэк-офиса банка-эмитента формирует данные для передачи их в комплекс подготовки данных (КПД). Некоторые из этих данных являются секретными (к ним, безусловно, относится ПИН, а также могут относиться и другие величины в зависимости от решений самого банка). Секретные данные шифруются посредством ключа КЕК1 (Key Exchange Key 1), который, в свою очередь, передается в КПД по некоторому секретному каналу. Среди данных, передаваемых эмитентом в КПД, находятся также те, которые будут содержаться на поверхности карты (в напечатанном или эмбоссированном виде), а также на магнитной полосе;

POS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей установленный лимит, считывает магнитную полосу карты и проверяет следующие условия корректен ли номер карты(40), не истек ли срок действия карты, отсутствует ли карта в стоп- листе, не требуется ли в соответствии с сервис-кодом онлайн-авторизация. При выполнении всех указанных условий (а иногда еще и условия, что сумма всех выполненных за текущий день операций с данной картой не превышает установленного лимита) операция авторизуется в режиме онлайн самим POS-терминалом.

Комбинированная технология, сочетающая электронную онлайновую авторизацию и офлайновую авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности совершения операций.

Классификация чиповых карт, описание принципов и технологии работы

Более привлекательными для реализации идей офлайн-авторизации оказались чиповые карты (или, как их еще называют, карты с микросхемой). Чиповая карта содержит микросхему, свойства которой и определяют функциональные возможности карты как технологического продукта (функциональные возможности карты как продукта, скажем, банковского, определяют соответствующие правила). Чиповые карты классифицируются по следующим признакам тип микросхемы; способ считывания информации; соответствие стандартам; область применения.

В зависимости от встроенной микросхемы чиповые карты делятся на несколько типов, различающихся по выполняемым функциям

карты с интегральной схемой памяти (карты памяти);

микропроцессорные карты;

карты с криптографической логикой.

Карты памяти предназначены для хранения информации и представляют собой микросхему, позволяющую только читать и записывать данные. В зависимости от условий доступа к областям памяти карты памяти делятся на карты открытой и защищенной памяти. Карты открытой памяти практически непригодны для применения в качестве платежных. Чаще они используются в специальных областях (например, транспортные) - для переноса данных.

Карты защищенной памяти предполагают разделение памяти на области с различными свойствами перезаписи и условиями доступа. Карты этого типа использовались в середине 90-х гг. для платежных приложений, но в конце десятилетия отступили на второй план, уступив микропроцессорным картам.

прошлого века и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно- исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и настоящие банковские карты.

Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Фактическую эмиссию карты осуществляет представительство American Express, при этом банк может оказывать также содействие в переводе средств на открытые к карте счета, пополнении этих счетов, давать рекомендации своим клиентам.

За рубежом крупные компании и банки (American Airlines, Citigroup etc.) выпускают совместные (co-brand) продукты с American Express - карты с логотипом компании (банка) и серебряной голограммой American Express. В случае если продукт выпускается с небанковским партнером, то для обслуживания выпуска продукта (карты) используется инфраструктура самой American Airlines.

Если в качестве партнера выступает банковская структура, то American Express вполне может передать банку часть своих технических функций, связанных с выпуском и обслуживанием карт.

Купля-продажа чеков American Express практикуется такими банками, как Внешторгбанк, Альфа- Банк, Сбербанк РФ и др. Российские банки работают в основном с чеками с фиксированным номиналом, предназначенными для платежа в долларах США за пределами США.

При организации приема карт American Express российский банк не имеет таких широких полномочий, как его коллеги - крупные банки США. В основном работа сводится к следующему банк рекомендует American Express торговую точку, помогает администрации торговой точки с заполнением необходимых документов, содействует в подключении к сети обслуживания, получая за это фиксированную комиссию (как правило, около $40 за одну торговую точку). В Москве American Express в области технического обеспечения эквайринга сотрудничает с компанией United Card Service. Расчетным банком представительства компании является ЗАО КБ Ситибанк.

Вступление банка в международную платежную систему посредством спонсорства

Локальные карты данных платежных систем будут приниматься в 3500 банкоматах и 26 000 торговых и сервисных точек, а в общей сложности в объединенной среде будут работать более 6 млн. карт, а ее инфраструктура охватит свыше 80% городов России, а также и страны СНГ.

Иной путь по ЕНПС предлагает платежная система Золотая Корона, разработавшая концепцию Федеральная карта. Реализовывать ее предполагается в два этапа - на первом планируется подключить все российские банки к единому головному процессинговому центру, что минимизировало бы затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появились бы пластиковые карты, которые принимались в любом обслуживающем устройстве. На втором этапе предполагается выпустить кобрэндинговую карту - совмещенный вариант ЕНПС и какой-либо международной системы. Таким образом, все рублевые расчеты на территории России проводились бы в рамках ЕНПС, а международные системы работали бы только за рубежом. Подобная схема реализована во Франции, где 94% карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires.

Создавать ЕНПС предлагается на базе чиповых технологий. Однако, если учесть, что большинство локальных систем реализовано на магнитных технологиях, а наиболее развитыми в России платежными системами, поддерживающими операции по чиповым картам являются Золотая Корона, Аккорд и Сберкарта, а также то, что порядок общих затрат оценивается в $2 млрд., становится понятным, почему данное предложение достаточно медленно пробивает себе путь.

По мнению компетентных представителей Центрального банка РФ, даже принимая во внимание, что рынок платежных карт все больше становится ареной серьезной конкурентной борьбы не только среди банков, но и российских платежных систем с международными, дальнейшее развитие карточного бизнеса в России неизбежно приведет к созданию общенационального карточного продукта.

Международные платежные системы

Diners Club International

Следствие одного исторического обеда

Даже простейшие страховые карты типа тех, что использованы в Германии, уже распространены в рамках пилотных проектов в Тульской и Самарской областях. Они используются для облегчения учета визитов пациентов и оказанных им услуг, необходимого для проведения взаимных расчетов с медицинскими страховыми компаниями.

В июне 1996 - апреле 1997 г. на территории Алексинского района Тульской области территориальным фондом обязательного медицинского страхования были выпущены 60 тыс. электронных карт памяти емкостью 256 байт, служащих в качестве страховых полисов. Регистратуры поликлиник и приемные отделения стационаров (всего 14 лечебно-профилактических учреждений) и 7 самостоятельных врачей общей практики получили компьютеры с устройствами чтениязаписи электронных карт. Основное назначение - ускорить проведение расчетов медицинских учреждений и самостоятельных врачей с фондом обязательного медицинского страхования и уменьшить число ошибок в этих расчетах. По оценкам руководителей этого проекта, стоимость его внедрения в пересчете на одного застрахованного составила около $5. Аналогичный проект реализовывается и в Самарской области с 1998 г. (внешний вид карт-заготовок (до персонализации) представлен на рис. 5) в еще больших масштабах. Общий тираж карт-полисов в двух проектах приближается к 1 млн.

Несомненный успех применения идентификационных страховых карт в Германии подготовил там почву для нескольких других пилотных проектов, призванных определить пути дальнейшего развития медицинских карточных систем, учитывая постоянно возрастающие технические возможности карт.

Например в пилотном проекте в г. Кобленц для хранения не только идентификационных, но и медицинских данных (аллергии, хронические заболевания, опухоли, врожденные дефекты, хирургические процедуры, отпущенные лекарства и т.д.), необходимых при оказании скорой и неотложной помощи, использовались уже микропроцессорные карты Gemplus с операционной системой MPCOS (рис. 6), что позволило, в частности, разграничить права доступа к соответствующим областям данных на чтениезапись врачам и аптекарям.

Ъмт siiMH.

точщего ПОЛИСА

ripnato н донфи-иын л Т »•-

i.i'jи-ин гЦцщ i kttitobl

г-.iррKl I приv P-v--сийсw.o Ш

ЧрЛфЫМ uOHflWMlCD

«^таоялнн IST права лер&пдЕ^ нйскиаиии полк

Между собой комплексы отличаются возможным количеством устанавливаемых функциональных модулей (для DC 7000 это количество не превышает 6,

для DC 9000 - 20).

Производительность комплекса определяется работой самого медленного модуля в его составе. Обычно таковым является модуль печати цветного изображения (300-500 карт в час). Производительность комплексов при эмбоссировании карт - 500-700 карт в час. В то же время при графической печати и лазерной гравировке в час можно выпускать 1000 и более карт.

Отметим, что для выпуска эмбоссируемых смарт-карт (таких, как карты международных платежных систем) с одним EMV-приложением вполне достаточно 3-4 станций программирования.

Работой устройства управляет входящий в его состав специализированный компьютер - контроллер устройства персонализации, обеспечивающий выполнение следующих функций

- создания и редактирования наборов параметров, определяющих выполнение процедур ввода данных и процедур персонализации карт;

- ввода и хранения во внутреннем формате потока данных, предназначенных для персонализации пакета карт;

- управления процессом персонализации пакета карт;

- тестирования и настройки параметров работы модулей персонализации карт.

Контроллер функционирует под управлением операционной системы OS2.

Модуль электрической инициализации микросхем карт (смарт-модуль) состоит из

- карусельного устройства, обеспечивающего механическую подачу карт в несколько станций инициализации;

- станций инициализации карт, каждая из которых оборудована разъемом для подключения к микросхеме карты и соединена с электронной платой, управляющей инициализацией микросхемы (плата ТВР);

- станций шифрования, в которые могут быть помещены SAM-карты, используемые при персонализации и выполняющие определенные криптографические процедуры; каждая из этих станций соответствует станции инициализации и также подсоединена к плате ТВР, кроме того, у модуля может быть до 4 общих станций шифрования;

- собственно плат ТВР управления инициализацией микросхемы;

- основной электронной платы, выполняющей функции управления механизмами модуля, взаимодействия с другими модулями комплекса и передачи данных между контроллером комплекса и платами ТВР.

Следует отметить, что последние изменения, внесенные Visa International в операционные правила, в частности отмена второй финансовой претензии и сокращение временных лимитов, существенно сблизили схемы претензионных процессов обеих систем. Учитывая количественное преобладание карт Visa как в России, так и в мире, рассмотрим порядок урегулирования спорных вопросов на примере этой платежной системы.

Этапы претензионного процесса

Условно полный цикл разрешения споров можно разбить на несколько этапов, представленных на рисунке.

Началу диспута предшествует презентация (или представление) транзакции эквайрером и соответствующее действие платежной системы - перевод суммы транзакции со счета эмитента на счет эквайрера. Получив возмещение от платежной системы, эквайрер рассчитывается с торговой точкой. Эмитент списывает сумму транзакции со счета держателя карты.

1 этап - запрос копии подтверждающих документов (Retrieval Request)

Держатель карты обращается в банк с требованием объяснить ему, по какой причине в его выписку включена транзакция, которой он не совершал. Банк-эмитент направляет банку-эквайреру запрос копии документа, подтверждающего транзакцию. Запрос выполняется эмитентом в форме транзакции Retrieval Request специального формата, содержащего данные об оригинальной транзакции и причине запроса. Максимальный срок ожидания ответа от эквайрера, установленный правилами, - 30 дней. Далее возможны несколько вариантов развития событий 1) в течение установленного срока эмитент получает от эквайрера ответ (Retrieval Request Response). Копия документа предъявляется клиенту, и тот, убедившись в соответствии времени, даты, суммы транзакции и наличии собственной подписи, признает, что был неправ. Конфликт исчерпан;

2) ответ не получен в срок;

3) ответ получен, но неудовлетворителен отсутствует подпись клиента либо не совпадают данные запроса и ответа.

ЭКВАЙРЕР

Рисунок. Схема разрешения спорое

Рисунок. Схема разрешения споров

Разумеется, они несопоставимы с теми затратами, которые выпадают на долю мечанта в случае организации системы приема карт с использованием POS-терминала. При этом, впрочем, следует осознавать, что прием карт на импринтерах изобилует недостатками, которые, правда, почти незаметны, пока поток клиентов, желающих расплатиться картой, невелик. Но стоит ему преодолеть некий критический порог, и мечанту придется привыкнуть к бесконечным жалобам на очередь к кассиру (продавцу, операционисту).

Однако и сегодня в том же супермаркете где-нибудь под прилавком кассир все-таки будет держать это хорошо зарекомендовавшее себя надежное устройство - на случай отказа программного обеспечения POS-терминала. Более того, наличие импринтера в точке обслуживания как мера предосторожности на случай сбоя ПО является не добровольной инициативой мечанта, а настоятельной рекомендацией крупнейших международных платежных систем Visa и MasterCard.

А кроме того, на сегодняшний день остаются и еще долгие годы будут оставаться уголки планеты, где установка POS-терминалов неоправдана - прежде всего с финансовой точки зрения. Например, маленькие туристические магазинчики в не самых богатых странах с одной стороны, научиться принимать платежные карты нужно обязательно, чтобы иметь возможность обслужить туристов из стран золотого миллиарда, неохотно расплачивающихся наличными. С другой стороны, если доля клиентов-кардхолдеров невелика, установка в сувенирной лавочке POS-терминала может и не окупиться. И тут опять на помощь снова приходит старый добрый импринтер.

На данный момент крупнейшим в мире производителем импринтеров является Addressograph Bartizan - компания с представительствами и сетью дилеров более чем в 80 странах мира, производственные мощности которой расположены в Канаде. Рассмотрим все разнообразие импринтеров на примере продукции этого мирового лидера.

Планшетные импринтеры

Обыкновенно, когда речь заходит об импринтерах, имеют в виду именно планшетные (flatbed) импринтеры, доля которых в общем количестве импринтеров составляет не менее 90%.

Изображение диктует форму подчеркнутая обтекаемость гоночного автомобиля, профиль любимого питомца - сегодня карта не обязательно должна быть прямоугольным кусочком пластика.

Опыт заказчиков TAG Systems показывает, что выпуск даже небольшой партии карт нестандартного дизайна способствует укреплению позиции эмитента на рынке и существенно повышает узнаваемость его символики среди потенциальных держателей банковских карт.

В 2003 г. на TAG Systems было освоено производство карт с чипом, и на сегодняшний день ТАГРУС готов поставить клиентам полный спектр карт с чипом для использования в международных и локальных платежных системах.

Основной задачей ТАГРУС является обеспечение производства карт с учетом особых требований и интересов российских эмитентов. В частности, сегодня предоставлена возможность заказывать карты Business, Gold и Platinum малым тиражом - по 500 штук и существенно сокращены сроки поставки пластиковых карт.

Для удобства клиентов компанией ТАГРУС создана система онлайн-мониторинга заказов на изготовление пластиковых карт - теперь на сайте www.tagrus.ru можно особым конфиденциальным образом проследить в режиме онлайн все этапы выполнения заказа создание макета карты, его утверждение международной платежной системой, изготовление образцов, их утверждение, а также сроки изготовления и поставки тиража. При заключении договора на изготовление пластиковых карт заказчик получает уникальный ключ доступа к сайту слежения, а также необходимое программное и аппаратное обеспечение, включающее смарт-карту и устройство чтения смарт-карт с USB-интерфейсом подключения к персональному компьютеру. Учитывая пожелания многих клиентов, в дополнение к пластиковым картам ТАГРУС в сотрудничестве с крупнейшей финской типографией Edita Prima поставляет на российский рынок все виды бумажных форм, которые являются неизменными спутниками пластиковых карт - ПИН-конверты, выписки по счетам, слипы.

Эта последовательность состоит из приведенных ниже шагов (некоторые шаги могут быть опущены).

Выбор приложения (команда Select). Терминал запрашивает карту о том, какие приложения она поддерживает (например, Cirrus и локальное), и, если имеются совпадения с приложениями, которые поддерживает сам терминал, выбирается одно из них.

Запрос терминалом основных сведений о приложении (команда Get Processing Option). Карта выдает основную информацию о приложении (в частности, какую функциональность поддерживает и структуру хранения данных выбранного приложения).

Чтение данных приложения (команда Read Record). На основании информации о структуре файлов с данными, полученными на предыдущем шаге, терминал читает эти данные.

Аутентификация данных (Data Authentication). Терминал в режиме офлайн проверяет, истинны ли данные, прочитанные с карты, и не подвергались ли они ранее подделке или незаконному исправлению. Существуют следующие способы аутентификации статическая (SDA), динамическая (DDA) и усовершенствование динамической - комбинированная (CDA), являющаяся клоном.

Суть простейшей статической аутентификации заключается в следующем. В процессе выпуска карт банк-эмитент создает пару несимметричных ключей. Публичный ключ отправляется в центр сертификации данной платежной системы, откуда возвращается подписанным секретным ключом системы. Пара - публичный ключ и его сертификат - загружается на карту. В то же время часть данных (несекретных, но наиболее чувствительных, по мнению системы и эмитента) подписывается секретным ключом банка-эмитента. Платежный терминал, зная публичный ключ системы, прочитав с карты публичный ключ эмитента и его сертификат, убеждается в том, что этот публичный ключ неподдельный. А зная публичный ключ эмитента и сертификат подписанных данных, может убедиться в том, что и они не претерпели изменения с момента выпуска карты. Таким образом, последовательно терминал дважды проверяет истинность информации, прочитанной им с карты, - сначала истинность публичного ключа банка, затем истинность данных.

Поэтому, помимо общего понимания того факта, что любой шаг, направленный на развитие - рост объемов операций, географического присутствия, расширения спектра продуктов и услуг влечет за собой определенные затраты, очень важен механизм выделения соответствующих сумм. С этой точки зрения наиболее благоприятной является сметная система, при которой карт-менеджер, утвердив, например, один раз в квартал бюджет развития на предстоящий период, имеет возможность использовать средства без дальнейшего согласования. Альтернативным неблагоприятным вариантом является система, при которой каждый счет проходит определенный визовый путь, либо предваряющий, либо являющийся последствием некоторого решения именно по данному, отраженному в счете вопросу.

Картподразделение в своей текущей работе теснейшим образом связано практически со всеми функциональными подразделениями банка, а также с сетью операционных подразделений. Именно в силу производственной загруженности картбизнеса вопросы отношений со смежниками являются еще одной критической точкой, которая на практике выражается в учащенной необходимости обсуждения и нередко выяснения отношений на более высоком уровне управленческих полномочий, вплоть до правления.

Еще один момент. В карточном производстве обращается огромное количество операционных документов, требующих простановки первой подписи, фиксирующей ответственность, например за выпуск карты (разрешительная подпись на заявлении). Критически важно, чтобы право подписи этих документов одновременно с полномочиями по разрешениям на выпуск карт, равно как и полномочия по прочим текущим событиям, были делегированы на управленческий уровень не выше начальника картподразделения. В некоторых случаях отклонения могут касаться выпуска кредитных карт. Если понимание в этом вопросе достигнуто, то текущее взаимодействие с курирующим членом правления происходит в режиме одного-двух рабочих совещаний в неделю, каждое из которых занимает не более полутора часов (при этом также имеет место фоновое общение).

Отношения с операционной сетью

выпущены 20 тыс. карт Visa нового поколения в рамках программы Социальная карта москвича. Данная программа является одним из наиболее успешных проектов с участием Visa в регионе СЕМЕА и свидетельствует об успехе самой идеи адаптации глобальной технологии к потребностям локального рынка, тем самым предоставляя новые преимущества как для москвичей, так и для торговых точек, принимающих карты Visa(62).

Visa Smart DebitCredit

Visa Smart DebitCredit (VSDC) - это основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это приложение соответствует стандарту EMV, карты с VSDC могут быть использованы в любой стране, в которой есть инфраструктура EMV.

Одно из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных возможностях, открываемых дополнительными приложениями. Это различные бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и др.

Карты VSDC могут быть использованы при оплате товаров и услуг, снятии денег в банкомате, совершении безопасных платежей в Интернете, для накопления очков и скидок в магазинах, а также при совершении платежей через мобильные телефоны, компьютеры и другие технические устройства.

Visa Horizon и VISA Cash

Недавно в регионе СЕМЕА появились два новых продукта - чиповая карта Visa Horizon и электронный кошелек Visa Cash.

Особенностями собственной платежной системы Сберкарт являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт Сберкарт в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В конце 1999 г. карты обслуживались уже в 2270 филиалах банка в 233 городах 62 регионов страны, а еще через год 2480 филиалов банка предоставляли услуги по картам Сберкарт жителям 328 городов. К 1 июля 2004 г. жители 79 регионов Российской Федерации могли получать обслуживание по локальным картам Сбербанка.

В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а по итогам 2002 г. перешагнул двухмиллионный рубеж эмиссии. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети ПВН и банкоматов.

В настоящее время Сбербанк продолжает реализовывать проект мобильного банкинга, в рамках которого планируется устанавливать банковские приложения на SIM-карту мобильного телефона.

Результаты платежной системы Сберкарт за последние годы представлены в таблице 4. Таблица 4

Год Количест¬во карт, млн. Количество ПВН Число банкоматов Количество точек эквайринга Число POS-терми- налов

1999 0,49 нет данных 335 1450 5000

2000 0,87 2740 795 2100 7000

2001 1,36 4500 1115 4000 10500

2002 2,00 4500 нет данных 7000 15300

2003 2,75 4600 2099 7400 нет данных

2004 (3

квартала) 2,70 5000 2765 94 0 0 (принимают карты Сберкарт) нет данных

Платежная система CyberPlatR

При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии ФАПСИ на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников.

Платежная система ACCORD

Российская межбанковская платежная система ACCORD учреждена ОАО УРАЛСИБ в 1995 г., к настоящему времени включает в себя 11 банков-партнеров и 12 банков-участников. Все расчеты осуществляются через единый расчетный центр в ОАО УРАЛСИБ.

Платежная система ACCORD реализована на основе технологии ЗАО СканТек сервис, все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты стандарта PCOS. В качестве программного обеспечения применяется система безналичных расчетов SmartPay. Используемое оборудование устройства чтения карт СКАТ-200 и Ven'Fone CM-450; чек- принтеры Ven'Fone P350, платежные терм и налы Nurit-3000, Nurit-3010; банкоматы ProCash-2000, ProCash-2050, Ulysse 4f4, Ulysse 4r4, Ulysse 4f3. Основные виды предоставляемых услуг внедрение зарплатных проектов;

реализация дисконтных и клубных программ в торгово-сервисной сети; организация небанковских платежных систем в сетях АЗС; организация локальных расчетных систем;

решение социальных программ (предоставление товарных кредитов, пособий по безработице, детских пособий, отпуск и учет лекарств по бесплатным и льготным рецептам, оплата коммунальных услуг, медицинское страхование).

Виды карт ACCORD, предлагаемые платежной системой для реализации услуг

- для физических лиц;

- зарплатные;

- корпоративные;

- клубные;

- бензиновые.

В рамках зарплатного проекта платежная система ACCORD обеспечивает разработку и внедрение следующих дополнительных услуг талонной системы;

автоматизированной системы обслуживания в пунктах общественного питания;

Таблица 8

Инженерное обслуживание и текущий ремонт осуществляются либо сотрудниками картцентра, либо внешней сервисной организацией по договору. Сбои связи устраняются совместными усилиями картцентра, филиала, обслуживающей сервисной организацией, а в некоторых случаях также с участием клиента;

технической поддержки оснащения операционных касс. Выполняется силами филиала, за исключением вопросов функционирования POS-терминалов. Неисправности оборудования устраняются картцентром с одновременным предоставлением филиалу исправного подменного устройства. Сбои связи устраняются совместными усилиями филиала, картцентра и клиента.

Операционное взаимодействие и распределение обязанностей в банке показано на схеме (рис.

7).

ID Task Name Duration Resource Names 1 КВ. 2 кв, 3 КВ. 4 ив,

1 Переговоры и подписание соглашения с организациями 4-0 дней Руководство филиала, клиентская служба филиала, руководство картцентра

2 Выпуск карт 80 дней Администрация клиента, клиентская служба филиала, картцентр '

3 Сбор и передача информации о сотрудниках для выпуска карт 40 дней Администрация клиента

4 Сбор и передача заявлений в банк 70 дней Администрация клиента

Выпуск карт 15 дней Картцентр

5

Передача карт организации и чыдача на руки

6 25 дней Клиентская служба филиала ¦

7

8 Запуск банкомата 85 дней Инженерно-техническая служба клиента, филиала, картцентр

5 Поставка и установка банкомата 70 дней Картцентр L

ID Обеспечение связи банкомата с ПЦ 70 дней Техслужйа клиента + картцентр

11 Тестирование банкомата 15 дней Филиал., клиент, картцентр

12

13 Выплата первой зарплаты 15 дней Согласно действующей технологии

Рис. 6. Внедрение зарплатного проекта

Рис. 6. Внедрение зарплатного проекта

Рис. 7. Операционное взаимодействие картцентра и филиалов банка в рамках зарплатного проекта Поддержание и развитие взаимодействия

Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет) взаимодействием банка как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно внимательное