Картподразделение процессирует информацию, поддерживает в работоспособном состоянии специальное оборудование (банкоматы, POS-терминалы и т.д.), обеспечивает информационный и расчетный интерфейс с платежными системами, системой ведения операционного дня банка. Выполнение или участие в проектах развития обусловлено либо требованиями платежных систем, либо потребностями иных подразделений банка. В таком варианте картподразделение очень легко может эволюционировать до состояния части общебанковского бэк- офиса, либо до части IT-департамента. Экономика такого подразделения вряд ли представляет интересный объект для анализа. Вся экономическая деятельность руководителя сводится к периодическому составлению и вынесению на утверждение сметы расходов на предстоящий период. Справедливости ради надо заметить, что даже этот процесс иногда приобретает драматический характер, но все же он не является экономически содержательным.

Наиболее прогрессивным в общемировой практике считается первый подход. В предельном выражении он может трансформироваться в выделение из материнского банка картподразделения в самостоятельный карточный банк (например, английский банк First Direct являющийся дочерней структурой банка HSBC).

В реальности, конечно, все не так просто - распределение функций является предметом постоянной борьбы между смежными подразделениями, что в конечном итоге приводит к некоторому промежуточному состоянию каждого отдельно взятого картподразделения. Поправку на реальность читатель может сделать самостоятельно.

Далее перейдем к экономике карточного центра прибыли.

Методы и инструменты экономического анализа

Для представления экономической картины карточного бизнеса крайне важно правильно организовать ведение и хранение информации по операциям. Карточные операции в своем физическом выражении представляют базу данных, то есть большой объем структурированной информации. Именно от того, как организована эта структура, и зависит в конечном итоге возможность и эффективность анализа. В структурировании информации критически важными являются две основные составляющие программная оболочка и план счетов бухгалтерского учета. Остановимся на каждом факторе подробнее.

Программная оболочка(76) позволяет вести операции над базой данных - изменять, пополнять, удалять и производить комбинированные манипуляции над данными. С точки зрения структурирования

В частности, расширен предусмотренный Положением N 23-П перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;

- требования нового Положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;

- из нового Положения исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещение на карте одновременно логотипа кредитной организации- эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных карт).

Наиболее прогрессивной формой являются системы с архитектурой тонкий клиент, когда держателю платежной карты не требуется специального предустановленного программного обеспечения и специальных ключей для доступа в системы, а авторизация осуществляется, например, при вводе номера платежной карты и ПИН-кода через стандартный интернет-браузер или сотовый телефон.

Сокращение издержек клиента на банковское обслуживание.

Использование автоматов и систем интернет- и телефонного обслуживания изначально было призвано не только обеспечивать удобство клиентов, но и экономить издержки банков за счет сокращения потребности в персонале и физических офисах. Поэтому предполагается, что обслуживание, которое имеет меньшие издержки, должно и меньше стоить для клиента.

На практике ситуация зачастую обстоит следующим образом осуществив внедрение автоматизированных систем, банки стремятся окупить свои капитальные затраты на них в кратчайшие сроки, в результате чего устанавливают очень высокие - фактически заградительные - тарифы на обслуживание, что не только не привлекает новых клиентов, но даже отпугивает их.

Необходимо понимать, что клиента как потребителя мало интересует затратная сторона банка - клиент заинтересован в конкурентоспособной услуге по умеренной цене. В принципе изучение банковского рынка показывает, что клиент готов платить чуть больше за автоматизированный сервис, фактически размер психологически приемлемой премии составляет не более 1-10% от среднерыночного тарифа по традиционным операциям.

Также необходимо учитывать, что в условиях применения мобильной связи издержки клиентов на банковское обслуживание с применением таких систем, как телефонный банк, вследствие дефектов указанных систем зачастую не снижаются, а возрастают(135).

Возникающие в банковском обслуживании накладки, многочисленные переадресации снижают удовлетворенность клиентов банковским обслуживанием. Эта проблема подлежит диагностике и лечению.

Право выбора клиентом канала обслуживания.

Клиент вправе выбирать, пользоваться ли ему автоматизированной системой или традиционным сервисом, а также вправе иметь возможность доступа к банковским услугам через альтернативные каналы.

Важно обратить внимание банков также на недопустимость безальтернативного использования технических средств в коммуникации клиентов с банком.

Тем более что с течением времени и в зависимости от внешних и внутренних изменений этот ответ может меняться. Но гораздо чаще ответа на этот вопрос попросту нет ни у правления, ни у кого-либо из руководителей организации. Этот пробел может существенно повредить развитию карт-программы и поэтому заполнить его рекомендуется персонально карт-менеджеру. Приведем несколько основных причин для ведения картбизнеса.

Упрочение лояльности клиента к банку, развитие и углубление отношений с клиентом и, как следствие, удержание клиентов, уже обслуживающихся в банке. Указанные цели достигаются за счет карточного расширения спектра предоставляемых банком услуг. Это утверждение равно справедливо как для эмиссионных, так и эквайринговых операций, как в отношении корпоративных, так и розничных клиентов. Кроме того, в отношении корпоративных зарплатных проектов есть один технический нюанс переход на обслуживание в другой банк по данному виду услуг проходит всегда крайне болезненно, сопряжено с серьезными трудозатратами и требует времени. Чем крупнее обслуживаемая организация, тем сильнее техническая привязка клиента к банку. Наличие инфраструктуры (банкоматов, например) еще усиливает этот фактор.

Расширение клиентской базы. Как уже отмечалось, реальные шаги по развитию клиентской базы могут быть сделаны в розничном эмиссионном секторе и с большим трудом в эквайринговом. При этом в работе по привлечению корпоративных клиентов наличие в пакете услуг банка зарплатной эмиссии всегда является плюсом (бывают случаи, что эта услуга является той самой каплей, которая склоняет привлекаемую организацию к сотрудничеству).

Предавторизация позволяет реализовать еще одну очень важную дополнительную функцию банковской карты ясное и четкое отображение покупательной способности потребителя теперь несет не только его банковский счет (как в случае использования обычных дебетовых и кредитных карт), но непосредственно сама карта. Это очень важное обстоятельство, поскольку обычно люди хотят иметь возможность проверить свою платежную возможность до того, как покупка будет сделана. Ведь только весьма обеспеченный клиент может оплатить покупку, не интересуясь, сколько у него осталось денег на счете. Клиенту со средним доходом психологически важно знать, какими средствами он располагает, прежде чем принять решение об оплате. Исследования, проведенные независимыми организациями, показали, что потребители хотели бы проверять баланс своего карточного счета по нескольку раз в месяц, чтобы знать, сколько у них денег сегодня.

Именно это обстоятельство позволит значительно сократить время перехода от наличных к картам, отображающим сумму остающихся на счете средств, по сравнению с аналогичным переходом к

картам, при использовании которых баланс отображается только на банковском счете. Возможности офлайна

В настоящее время многие карточные эксперты склонны считать, что изменить нынешнюю ситуацию могло бы дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Повсеместное использование Интернета и сотовых сетей в качестве транспортной среды, по их мнению, могло бы значительно снизить стоимость онлайновых транзакций и позволить полностью отказаться от офлайновых карточных операций. Однако, основываясь на результатах ранее проведенных исследований, касающихся мобильных платежей, мы убеждены в том, что офлайновые платежи в торговых точках и в этом случае будут по-прежнему предпочтительнее как в местах совершения массовых розничных платежей, так и в многочисленных киосках и на базарных прилавках.

Льготный период оплаты - 15 календарных дней, следующих за отчетным месяцем

Комиссия за

конверсию - - 1% - -

Рассмотре¬ние заявки на

увеличение кредитного лимита 15 USD

Для более изощренных дисконтных схем, в которых уровень скидки зависит от истории применения карты, придумали специальный термин - программы лояльности. Соответственно и карты так называются - карты лояльности клиентов. Дисконтные карты (или карты лояльности) обычно являются торговыми картами, хотя технологии дисконта применяются не только в торговле, а сами карты не обязательно выпускаются торговыми или сервисными организациями. Торговым картам посвящен отдельный раздел книги.

В качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты, служащие для идентификации их держателей. Подчеркнем, что идентификационной функцией обладает любая пластиковая карта. Согласно международному стандарту ISOIEC 7812 иных, кроме идентификационных карт, не существует. Есть подмножество карт, предназначенных для финансовых операций (стандарт ISOIEC 7813), однако они также определяются как идентификационные карты, но имеющие специальные свойства. Можно с уверенностью сказать, что любая пластиковая карта - идентификационная. Это ее основная функция. Все остальные - дополнительные, ориентированные на конкретные применения, но одновременно определяющие приложение карты. Вот пример держатель транспортной карты с помощью карты метрополитена проходит через турникет на станцию. Турникет не идентифицирует его как конкретного гражданина (с именем, фамилией и т.д.), но идентифицирует как лицо, имеющее право на проход. Идентификационная функция налицо, тип карты - транспортная карта.

Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. В этом электронный кошелек и предавторизованная карта подобны. Отличие электронного кошелька заключается в том, что при записи суммы в кошелек (как правило, это происходит в банке при кредитовании карты) она сразу списывается с карточного счета держателя карты, тогда как списание суммы со счета держателя предавторизованной карты осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. В случае электронного кошелька на сумму, списываемую с карточного счета, кредитуется специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс всех карт - электронных кошельков (так называемый float account).

Информация о совершенных операциях сохраняется в терминале и передается в систему учета карт (возможно, в урезанном виде - только как сумма всех операций). И далее сумма операций с картами-кошельками списывается с данного консолидированного счета.

Как правило, карта - электронный кошелек не требует ввода ПИНа перед совершением операции.

Как и в случае предавторизованных карт, операция с электронным кошельком совершается в режиме офлайн. В отличие от предавторизованных карт при утрате карты-кошелька записанная на ней сумма теряется для держателя карты (но не обязательно для банка). В этом сходство карты - электронного кошелька и обычного кошелька с наличными деньгами.

Система учета карт

Карта клиента

Картсчет

1. Денежная сумма списывается с картсчета и записывается на консолидированный счет и на нарту

Терминал

2. Баланс нарты —7

уменьшается з. В терминале на сумму операции сохраняется информация об операции

Консолидированный счет

Ъ. Сумма операции списывается

с консолидированного счета

4. Информация о сумме операции передается а систему учета карт

Рис. 5, Схема функционирования карт — электронных кошельков

Рис. 5. Схема функционирования карт - электронных кошельков

Концепция электронных кошельков как финансового продукта предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, что характерно и для обычного кошелька.

Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности (авторизация) и выдает деньги в качестве кассового аванса. Денежные расчеты, как это принято для платежных карт, производятся потом. В конечном счете через ряд финансовых организаций деньги со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди остальных участников сделки.

Дальнейшее деление платежных карт - на кредитные и дебетовые карты. Собственно к картам это деление не относится. Различие состоит только в методах расчета между эмитентом карты и ее держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг. Во втором - платежи производятся из собственных средств держателя карты в пределах остатка на банковском счете. Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом. Это карты, позволяющие перерасход средств со счета дебетовой карты, когда нет денег на оплату товаров или услуг. С потребительской точки зрения карта с овердрафтом - вариант кредитной карты, поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства(22).

Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта классификации добавляют так называемый электронный кошелек. Вопрос электронного кошелька для платежных карт - исключительно технологический. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта, работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент совершения сделки с использованием карты. И только до тех пор, пока баланс электронного кошелька не станет нулевым. Хотя и здесь возможен овердрафт - путем объявления предельного отрицательного баланса электронного кошелька. Также возможен режим автокредитования - когда баланс электронного кошелька автоматически увеличивается к определенной дате, например к дате выплаты заработной платы. Итак, электронный кошелек включают в классификацию карт как отдельный продукт, действующий преимущественно по дебетовому принципу, но допускающий в отдельных случаях овердрафт или автоматическое пополнение его баланса.

Первый означает, что доходы и расходы учитываются по факту оплаты оказанной банком услуги, второй - по факту оказания банком услуги или по мере списания на расходы тех или иных ресурсов. Сейчас большинство (если не все) отечественных банков и картбизнесов используют именно первый кассовый метод. Второй метод считается более верным в системах IAS (International Accountig Standards) и GAAP (Generally Accepted Accounting Principles). При использовании международных стандартов может случиться, что фактически оказанная, но не оплаченная услуга будет отнесена на финансовый результат. Чтобы избежать подобных казусов, далее будем придерживаться кассового метода оценки результативности.

Доходы, цены, тарифы

Прежде чем начать детальный анализ доходов по видам деятельности и отдельным статьям, представляется целесообразным обозначить несколько общих важных соображений.

Как известно, доходы в карточном бизнесе делятся на две различные категории операционные доходы и доходы, связанные с привлечением и использованием денежных ресурсов, размещенных клиентами на различных счетах. На более развитых рынках объем вложенных в картбизнес ресурсов больше объема привлечения, так как картпрограммы состоят в основном из кредитных карт. Более того, ресурсные доходы составляют очень часто более половины всех доходов картпрограмм. На отечественном рынке дебетовых карт ситуация прямо противоположная - привлеченка доминирует. Ресурсные вопросы будут подробно рассмотрены ниже, но на этом этапе подчеркнем, что ценность операционных доходов, вообще говоря, более высокая, чем процентных. Операционный доход - это непосредственная продажа услуг без процентных рисков. Процентный же доход - это всегда кредитный риск, а если говорить об отечественной ситуации, то привлечение ресурсов для банка еще отнюдь не означает заработок. Работа с ресурсами может при определенных условиях обернуться и потерями. В современной зарубежной практике идеальным соотношением считается 5050 - распределение между процентным и операционным (неторговым) доходом. В российской (да и зарубежной) практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

Однако возможно проведение дополнительных перевыборовназначений в совет в случае прекращения полномочий одним из ранее выбранныхназначенных директоров.

На сегодняшний день более 300 российских банков являются членами платежной системы Visa в России, 43 из них имеют статус принципиальных членов. Существуют три основных вида членства в платежной системе Visa принципиальный член (Principal Member), ассоциированный (Associate Member) и участник (Participant). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам Visa. Требования Visa International к финансово-кредитным организациям для приема в число членов платежной системы просты - достаточный капитал, финансовая прозрачность и розничная направленность. Банк, желающий вступить в члены системы, оценивается на предмет наличия необходимых финансовых ресурсов и банковского опыта для поддержки карточных программ Visa. Эта процедура защищает уже существующих членов, которые могут понести убытки в случае банкротства одного банка. В свою очередь новый член должен сделать все от него зависящее для развития и расширения своих карточных программ, что способствует расширению экономических преимуществ сетевого эффекта. Банки принимаются в ассоциацию Visa International на региональных советах директоров, которые проходят ежеквартально.

Продукты для физических лиц

Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц кредитные, дебетовые и предоплаченные.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В настоящий момент около 30 российских банков эмитируют кредитные карты Visa, 15 из них выпускают настоящие револьверные карты. Российские банки выпустили около 500 тыс. кредитных карт, из которых более 300 тыс. - револьверные кредитные карты и остальные - карты с овердрафтом. Больше всего кредитных карт выдал ДельтаБанк (свыше 140 тыс.), который выпускает Visa Instant Issue (карту, по которой можно получить мгновенный кредит, она выдается в точках торговли и сервиса для оплаты товаров и услуг). Оказание помощи банкам в переходе на кредитные карты - основная цель Visa на 2005 г.

Приведенная точка зрения разделяется в Письме Департамента налоговой политики Министерства финансов Российской Федерации от 06.08.2003 N 04-03-1163 О порядке ведения книг продаж при реализации товаров за наличный расчет и с использованием платежных карт. Следует отметить, что согласно ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях продажа товаров (выполнение работ, оказание услуг) без применения в надлежащих случаях контрольно-кассовых машин влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятнадцати до двадцати минимальных размеров оплаты труда, на должностных лиц - от тридцати до сорока минимальных размеров оплаты труда, на юридических лиц - от трехсот до четырехсот минимальных размеров оплаты труда.

О составлении счетов-фактур

Исходя из истории становления отечественного рынка платежных карт, вопросы безопасности в профессиональной среде ассоциировались в первую очередь с различными мерами по пресечению мошенничества с использованием карточных технологий. Особый интерес еще 4-5 лет назад вызывали различные семинары по безопасности, где бравого вида сотрудник УБЭП с гордостью и захватывающими подробностями рассказывал о поимке не просто мошенника, а раскрытии целой преступной группы, да к тому же международной. Бесспорный плюс заключается в том, что правоохранительные органы с интересом занимаются карточной проблематикой. Также несомненно, что менеджмент и сотрудники картподразделений должны хотя бы в общих чертах иметь представление о практике работы милиции в отношении карточных преступников.

При этом необходимо ясно понимать следующее банки и финансовые организации не являются правоохранительными органами. То есть поимка, предание суду и наказание мошенника или преступной группы есть в первую очередь дело милиции и прокуратуры. Банк в борьбе с уголовными деяниями или попытками их совершения не обязательно должен занимать активную и инициативную позицию. Для пояснения этой точки зрения рассмотрим пример.

Кассир обменного пункта заподозрила, что клиент предъявляет фальшивый паспорт при попытке снятия наличных по карте. Есть два варианта поведения первый - немедленно вызвать милицию, добиться составления протокола, принять меры к задержанию клиента, возбуждения уголовного дела и т.д.; второй - отказать в совершении операции без объяснения причин. С точки зрения интересов банка разумно выбрать второй вариант, если у кассира нет каких-либо дополнительных предписаний, требующих принять меры (оперативная ориентировка именно на обратившееся лицо).

Из названий типов явствует, что элитные карты предназначены для категорий держателей карт, которым предприятием-эмитентом предоставляются особые привилегии например, высокий (по сравнению с обычными клиентами) процент скидки, обслуживание вне очереди, бесплатная доставка товаров на дом и т.д. Договор с держателями элитных карт обычно оформляется на конкретное лицо. Зачастую обслуживание элитных карт стоит очень дорого. Объем их эмиссии очень мал.

Малый объем эмиссии таких карт и эксклюзивные условия для их держателей и определяют элитарность карточного продукта. Для элитных карт, как правило, предполагается особый дизайн с традиционным преобладанием золотого или серебряного цветов.

Массовые карты предназначены для анонимного держателя. Основной упор эмитенты торговых карт делают на увеличение суммарной покупки держателя карты за определенный период. Приманкой в основном служит величина скидки на приобретение товаров или услуг. Анонимность держателя карты связана с тем, что услуги (товары) должны продаваться независимо от того, кто ими воспользуется - муж, жена или ребенок держателя карты. Поэтому массовые карты оформляются на предъявителя, а договор эмитента с будущим держателем карты составляется в виде объявления с правилами ее использования (публичной офертой).

Типичным примером элитных и массовых карт служат карты московской сети магазинов Седьмой Континент. Элитная карта (10% скидки) предлагается каждому, кто предоставит компании Седьмой Континент 3000 руб. До 1999 г. действовала анонимная массовая карта, дающая 5% скидки (сейчас она заменена на совместную дисконтно-банковскую карту - см. ниже). Массовая карта выдавалась каждому, кто в магазинах компании сделает покупку на сумму не менее 500 руб.

Далее производится более тонкое деление как минимум на три подгруппы платиновые, золотые и серебряные карты, которые обычно отличаются друг от друга уровнем скидок и наличием дополнительных привилегий для держателей (разумеется, и дизайн карт тоже разный). Массовые карты обычно на подгруппы не делятся. Однако в программах лояльности, связанных с массовыми картами, к отдельным разрядам таких карт могут быть применимы различные льготные тарифы, стимулирующие разные группы покупателей потреблять больший объем услуг или покупать больше товаров.

Здесь есть интересный момент мили нарабатываются за счет фирмы, оплачивающей командировку, а в результате бесплатный билет бизнесмен получает для себя. По- видимому, из-за этой скрытой формы дохода программы лояльности авиакомпаний столь популярны на Западе.

Желание дать возможность клиенту реализовывать накопленные бонусы (да и просто контролировать их накопление сразу, в момент получения призовых очков) привело авиакомпании к введению в практику программ лояльности смарт-карт. Кроме того, карты с микросхемой намного проще и дешевле наполнить разнообразными схемами лояльности, чем системы, в которых учет бонусов осуществляется централизованно. Программы лояльности в этом случае обычно соединяются на одной карте с авиабилетами и посадочными талонами (проекты авиакомпаний Lufthansa и Delta Airlines).

Карты АЗС

Карты АЗС, или бензиновые, - старейший тип небанковских карт. Еще в 20-е годы XX в. бензозаправки США начали выпуск карт как средства предоставления кредита своим клиентам. Тогда карты были металлические, с выдавленной информацией об эмитенте и клиенте. Сейчас карты для АЗС - самостоятельная отрасль пластиковых карт, которые в основном работают по программам лояльности. Бонусы оцениваются либо в денежных единицах, либо в литрах топлива.

В качестве носителей информации для отечественных АЗС применяются все распространенные типы карт. При этом карты работают как расчетные, по предоплатной схеме.

Карты с магнитной полосой, равно как и карты со штриховым кодом, как известно, требуют онлайн-авторизации. В противном случае риск мошенничества становится неоправданно велик, и требуются специальные меры для его снижения. Например, сумма предоплаты разделяется на две части неснижаемый остаток средств интерпретируется как страховой депозит, которым клиент не имеет право распоряжаться, и собственно остаток расчетных средств, который клиент может использовать при отпуске бензина на АЗС. Этот способ не защищает от злоумышленников, вошедших в сговор с персоналом АЗС. Группе мошенников до своего разоблачения удалось похитить с помощью поддельных карт московской системы Автокарт более 200 млн. неденоминированных рублей.

Внести ясность в эволюцию подходов к карточной экономике необходимо, чтобы избежать непроизводительной траты времени. Колоссальный объем времени и сил потрачен и продолжает тратиться на ликбез, который проводят картменеджеры для руководства, бухгалтерских и планово-финансовых служб, контролирующих или устанавливающих экономические рамки для карточных подразделений. Кроме того, и это главное, неадекватное восприятие внутренней и внешней среды попросту чревато провалом.

Рассматривая те изменения, которые за последние десять лет претерпела сама российская банковская система, следует выделить два принципиально разных этапах до и после кризиса августа 1998 года. Да, кризисы бывали и раньше - черный вторник(69) и черный четверг(70) сильно изменили облик межбанковского и валютного рынков, но те памятные события практически никак не отразились на состоянии и динамике развития карточного рынка. Во-первых, ведущие на тот момент эмитенты и эквайреры не понесли критических потерь; во-вторых, валютные и межбанковские события лежали в плоскости, весьма далекой от операций с картами; в-третьих, экономические потери остались во многом внутри финансовой системы и почти не отразились на настроениях розничного потребителя банковских услуг.

Дебетование счета производится по окончании учетного периода. В течение учетного периода держатель расчетной карты может допускать перерасход имеющихся на счету средств, и при условии своевременной уплаты задолженности процент за овердрафт по расчетным картам не взимается. Револьверная кредитная карта (Revolving Credit Card) - кредитная карта с автоматически возобновляемым кредитом; кредитная карта, держатель которой имеет право на восстановление кредитной линии в полном объеме при условии оплаты части задолженности (не ниже определенной минимальной суммы) по завершении учетного периода.

Смарт-карта (Smart Card) - см. Чиповая карта. Транзакции в предприятиях сервиса и торговли (Sales Transactions) - оплата товаров и услуг в торгово- сервисных предприятиях с помощью дебетовых или кредитных карт.

Транзакция (Transaction) - операция единичный факт использования карты для приобретения товаровуслуг, получения наличных или информации по счету, следствием которого является дебетование или кредитование счета клиента.

Фиксированная ставка (Fixed Rate) - неизменяемая процентная ставка по кредиту. Чиповая карта (Chip Card) - любой тип карты со встроенным микропроцессором, отличающийся от карт с магнитной полосой повышенной функциональностью, безопасностью и сроком службы. Эквайрер (Acquirer) - обслуживающий банк кредитно-финансовое учреждение, которое имеет договорные отношения с предприятиями торговлиуслуг, принимает от них данные о транзакциях, совершенных с помощью платежных карт, направляет их в соответствующую систему взаимообмена данными, а также осуществляет расчеты по этим транзакциям в соответствии с подписанными с предприятиями торговлиуслуг соглашениями.

Электронные деньги (E-money) - в настоящее время ведутся разработки электронных версий всех существующих платежных систем наличных (бумажных купюр и монет), чеков, кредитных и дебетовых карт.

Эмитент (Issuer) - банк - член платежной системы, сертифицированный на персонализацию платежных карт; кредитно-финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты, получает данные о транзакциях, произведенных держателями карт, осуществляет авторизацию, гарантирует оплату совершенных держателем карт транзакций и относит суммы транзакций на счета держателей карт.

Глоссарий терминов по скорингу

Потенциально система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

MasterCard в России

Можно считать, что историю своего бизнеса в России MasterCard (точнее, Europay International - в настоящее время одно из региональных отделений) отсчитывает с начала 90-х гг. прошлого столетия. Одними из первых банков, получивших тогда членство в ассоциации, были Кредобанк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.),

Мостбанк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карт ЕврокардМастеркард, в 1992 г. стал Мостбанк. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации российских банков - членов Europay (АРЧЕ).

Наиболее распространенными среди россиян считаются карты Cirrus Maestro, эмитируемые банками при зарплатных проектах. В принципе зарплатные проекты, в рамках которых выпускаются почти 80% всех карт в России, и в ближайшем будущем будут оставаться основной частью карточного бизнеса большинства банков. Карты уровня MasterCard Standard и выше пользуются наибольшим спросом среди частных лиц.

Достижения компании MasterCard в России

Динамика развития платежной системы MasterCard в России начиная с 2002 г. отражена в таблице 2.

Таблица 2

Наименование позиции 2002 г. 2003 г. 2004 г. (за 3 квартала)

Количество выпущенных карт MasterCard, шт. 2 4 3 тыс. 410 тыс. 500 тыс.

Количество выпущенных карт Maestro, шт. 3,315 млн. 5,371 млн. 5,697 млн.

Количество операций по картам MasterCard, шт. 4,293 млн. 7,150 млн. 5,04 млн.

Оборот по операциям MasterCard, $ 900 тыс. 1,5 6 млрд. 1,19 млрд.

Общее количество банков - участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 120 банков. Обслужиться по картам платежной системы MasterCard на территории страны можно более чем в 6 300 банкоматах и свыше 39 тыс. торгово-сервисных предприятий.

По мнению российского представительства MasterCard, в ближайшем будущем существенные темпы прироста ожидаются по револьверным кредитным картам и кобрэндинговым продуктам. В настоящее время число таких проектов с картами MasterCard в России превышает 22, 5 из них реализуются совместно с крупными торговыми сетями.

Для российских же банков, привлекающих средства клиентов по ставкам, соизмеримым с указанным выше уровнем, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.

Несмотря на законодательные ограничения и экономическую нецелесообразность полноценной реализации льготного периода, некоторые российские банки ввели меры по поощрению более раннего погашения клиентами задолженности. Как правило, применяются разные процентные ставки для первого и последующих месяцев либо комиссии, взимаемые в случае неполного погашения задолженности в течение льготного периода.

В связи с невозможностью реализации в российских условиях полноценного льготного периода револьверная кредитная карта может рассматриваться потребителями как менее справедливый продукт по сравнению с револьверной овердрафтной картой.

Представим вполне реальную ситуацию, когда у клиентов имеются револьверные кредитные карты банка без льготного периода и в этом же банке текущие счета с остатками, на которые проценты не начисляются. Клиент пользуется кредитной картой, на суммы операций по карте начисляются кредитные проценты, в то же время у него имеются средства на текущем счете, сумма которых, например, может быть больше суммы предоставленного кредита. В этом случае клиент может считать, что кредит был предоставлен за счет его же средств, и таким образом начисленные проценты вполне обоснованно могут восприниматься им как несправедливые.

С другой стороны, если у того же клиента револьверная овердрафтная карта (в этом случае у него не текущий счет, а карточный счет), то суммы операций с картой списываются с карточного счета, и кредит возникает только тогда, когда заканчиваются собственные средства клиента. В этом случае начисление процентов уже не может восприниматься как несправедливое.

Таким образом, законодательные ограничения стали одной из причин разнообразия в подходах банков к реализации кредитных карточных продуктов.

В этих картах приложение - это двухуровневая структура данных (аналог персонального компьютера - файлы внутри директории). По своим функциональным возможностям данные карты можно разделить на карты с одним EMV-приложением (VSDC или MChip Lite) и многофункциональные карты. Преимущество первых - относительная дешевизна, вторых - возможность использования дополнительных приложений. В простейшем случае это может быть приложение типа loyalty - приложение, обеспечивающее поощрение клиентов при обслуживании в определенной торговой сети путем начисления премиальных баллов (бонусов), величина которых, как правило, зависит от величины покупки. Кроме того, возможно создание как бы дополнительных локальных EMV-приложений, аналогичных приложениям платежных систем (здесь, правда, может возникнуть проблема урегулирования такого решения с самой международной платежной системой). Наконец, с помощью ряда карт можно строить различные кошельковые схемы, в том числе хорошо известные в России системы пре-давторизованного дебета или бензиновые системы типа электронный кошелек, а также различные идентификационные системы (пенсионный фонд, медицинское страхование, логический доступ в корпоративные сети, физический доступ и т.д.). В подавляющем большинстве чипы этих карт не имеют криптопроцессора и не поддерживают динамическую аутентификацию и шифрованный ПИН (хотя имеются и исключения).

К картам с открытыми операционными системами относятся Java-карты (или близкие к ним карты, удовлетворяющие спецификациям Global Platform) и карты с операционной системой Multos. Приложения на данных картах - программы (апплеты), обеспечивающие ту или иную функциональность. При активизации апплета возникает возможность записи и хранения данных. На картах Multos реализуется приложение MChip Select принадлежащее MasterCard. Карты поддерживают DDA.

И поэтому важно, чтобы средства разработки программного обеспечения представляли полноценный комплект, включающий следующие компоненты

среду разработки программного обеспечения на языке высокого уровня для персонального компьютера (как правило, используется С или C++). Эта среда должна включать полный набор средств автоматизации программирования компилятор (или кросс-транслятор), компоновщик, библиотекарь и т.д.;

средства автономной отладки программного обеспечения (кросс-отладчик и симулятор объектного процессора);

средства загрузки прикладного программного обеспечения в терминал как через коммуникационные порты, так и через телефонные каналы, что дает возможность производить обновление версий программного обеспечения в терминале в процессе эксплуатации системы и без удаления терминала из торгово-сервисной точки;

средства комплексной отладки программного обеспечения в терминале на уровне исходного текста программы.

Важным вопросом является обеспечение безопасности в терминале, причем на двух уровнях - оборудования (hardware level) и программного обеспечения (software level). Зачастую терминалы транзакций снабжаются так называемыми датчиками вскрытия, реагирующими на любое проникновение внутрь терминала полным очищением памяти. Для того чтобы продолжить эксплуатацию терминала после очищения памяти, необходимо перезагрузить внутрь устройства прикладное приложение.

Защита на уровне программного обеспечения предполагает использование целого спектра механизмов - пароля терминального устройства, пароля оператора терминального устройства и т.д.

только так удается прямо сопоставить и учесть как влияние отдельных характеристик на уровень риска, так и относительный риск одного кредита по отношению к другому. Попытки обойтись одной рейтинговой таблицей не позволяют оценить рисковость одного кредита относительно другого в силу возможного влияния характеристик, которые были учтены для одного и не учтены для другого.

Вычисление относительных весов отдельных характеристик рейтинговой таблицы

Построив и оценив логистическую модель, можно подставить величины X для любого заявителя или кредита и вычислить счет (score), используя уравнение

счет = В_1 х Х_1 + ... + В_п х Х_п.

Однако этот счет представлен в шкале натуральных логарифмов, что неудобно для интерпретации. Поэтому счет переводится в линейную шкалу, где определенное число баллов выбирается так, чтобы это число обеспечивало удвоение шансов того, что определенное событие произойдет. Для этого необходимо умножить счет на множитель, равный числу баллов, которое должно представлять удвоение шансов, а затем поделить на 1n(2)

счет по линейной шкале = (В1 х Х1 + ... + Вп х Хп) х (201п(2)),

если желаемое число баллов, необходимое для удвоения шансов, равно 20.

Иначе, если надо узнать, сколько именно баллов дает каждая характеристика, можно умножить каждое В_1 на (20(1n(2)), а затем умножить на значение параметра X_1.

Использование КС-статистики для оценки полученной рейтинговой таблицы

Скоринговая таблица конструируется так, чтобы ранжировать различные кредиты в терминах шансов по отношению к определенному событию. Необходимо, чтобы такая скоринговая таблица приписывала кредитам, с которыми происходит некое событие, и кредитам, с которыми оно не происходит, различные счета.

Например, кредитная скоринговая таблица (скоринговая карта) приписывает меньший счет тем кредитам, которые впоследствии испытают серьезные трудности с возвратом или перейдут в дефолт, так что в целом группа плохих кредитов должна иметь меньшие счета, чем группа хороших кредитов.

Для определения качества полученной таблицы строятся графики - кривые распределения процентов хороших и процентов плохих кредитов (от соответствующего общего числа хороших и плохих) в зависимости от величины счета, и качество скоринговой таблицы (карты) характеризуется тем, насколько эти две кривые разделяются.

в пересчете на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные. Таким образом, снижается так называемый экономический порог вхождения в бизнес (входной билет). Напомним, что так в экономике называется сумма инвестиций, необходимых для организации бизнеса с нуля новым игроком на каком- либо, например карточном, рынке. Кроме того, снижается и время, необходимое для организации нового бизнеса. Это означает, что бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока новых участников, которые ранее не имели возможности войти в бизнес по финансовым причинам. Все сказанное в полной мере относится и к отечественному рынку. Достаточно, например, вспомнить, что стоимость банкомата в России 10 лет назад составляла около $50 тыс., тогда как сейчас можно вполне уложиться в $15-18 тыс. И это с учетом того, что доллар за последние годы значительно подешевел. Стоимость оборудования для процессингового центра с сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять лет назад.

Повсеместно в банках все интенсивнее происходят структурные изменения. С одной стороны, имеет место тенденция специализации. Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо выделяются в отдельные структуры и продаются. В русле этой тенденции (внимание, читатель!) с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. Примером могут послужить американские банки MBNA Corporation (специализация на карточных операциях и депозитах) и эквайринговый банк PayPal сфокусированный на обслуживании интернет-операций. В России дело до специализированных карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются. Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки. Представляется, что следующим шагом может стать обособление розничных банков.

Вряд ли Фрэнк Макнамара, глава небольшой нью-йоркской финансовой компании, мог предположить, что столь грандиозными окажутся последствия его дружеского обеда с юристом Ральфом Шнайдером и не слишком удачливым голливудским продюсером Альфредом Блумингдейлом.

Встретились друзья в одном из ресторанов Манхэттена, неподалеку от престижного делового центра Empire State Building. Шел 1949 год. Это был период относительного благополучия американской экономики, которая в течение предыдущего десятилетия демонстрировала стабильный рост. Жесткая конкуренция царила практически на всех потребительских рынках. Владельцы магазинов, ресторанов, отелей и других предприятий беспокоились уже не столько о привлечении новых клиентов, сколько о завоевании их лояльности. С этой целью они нередко использовали изобретенный несколькими десятилетиями ранее прием - выпуск кредитных карт для постоянных посетителей заведения. Поскольку основанием для продажи товара или предоставления услуги в кредит, как правило, служило личное знакомство владельца компании и покупателя, то для объемного списка покупок требовалась целая кипа кредитных карт - отдельно для каждой торговой точки.

За столом разговор зашел об одном из клиентов Hamilton Credit Corporation (так называлась корпорация Фрэнка Макнамары). Этот человек, который пользовался хорошей финансовой репутацией среди владельцев предприятий, пришел к заключению, что его положительная кредитная история - нематериальный актив, который можно рассматривать в качестве товара. Он пустил этот товар в дело стал выступать в роли посредника между владельцами торговых и сервисных точек и третьими лицами - его личными знакомыми. Предприниматели связывались с ним по телефону и получали от него разрешение записать стоимость чужих покупок на его счет. Он самостоятельно производил расчеты с владельцами предприятий, а затем уже должники должны были рассчитываться с рисковым предпринимателем, вознаграждая его за услугу определенным процентом от суммы кредита.

Для данной карты отсутствует заранее установленный уровень расходов, что определяется полной финансовой независимостью и статусом ее держателя. Прилагаемые к карте программы льгот, как правило, не имеют ограничения периодов действия.

Система предоставляемых скидок достаточно схожа с предоставляемой держателям MasterCard Platinum. Отличительной особенноетью являются услуги круглосуточного центра клиентской поддержки World Signia (World Signia Assistance Centre). По заявке клиента они смогут, например, приобрести ему билеты в театр в любой стране мира, заказать машину в любом городе земного шара, забрать из колледжа детей и т.п. Пакет страховых услуг обширен как по набору, так и по размеру страховых выплат. Карта является составной частью кредитового продукта.

Для получения права эмиссии такой карты банк-эмитент должен получить со стороны платежной системы определенную оценку работы собственной службы VIP-сервиса.

Продукты MasterCard для корпоративных клиентов

В рамках корпоративных программ участниками платежной системой предоставляются корпоративные карты, выпускаемые для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Основным элементом программ служат карты MasterCard Business.

Корпоративные продукты MasterCard предназначены для крупных мировых и транснациональных корпораций, а также региональных компаний малого бизнеса. Целью их реализации является оптимизация финансовых трат компаний, связанных с административной, командировочной, представительской и иной хозяйственной деятельностью, а также обеспечение эффективного контроля и оптимизация издержек компаний.

Так, в Европе, где функционируют около 20 млн. малых предприятий с годовыми административными расходами, превышающими 250 млрд. евро, MasterCard активно реализовывает свою корпоративную программу для предприятий малого бизнеса - MasterCard Working in Europe. Эта программа объединяет ряд карточных продуктов, дополнительных услуг, производственных сервисов, а также накопительнуюдисконтную программу. Все эти элементы построены с учетом результатов анализа потребностей и пожеланий владельцев малых предприятий европейских стран. В рамках программы MasterCard Europe предлагает финансовым организациям - членам MasterCard решения для индивидуального подхода к разработке программ, ориентированных на малые и средние предприятия, которые являются их клиентами.

В этот же момент перевод регистрируется в базе данных. Как только получатель перевода обращается в любой из банков - участников системы Рапида, деньги, необходимые для выплаты перевода, зачисляются на корсчет этого банка.

Второй способ перевода денежных средств со счета в банке-участнике осуществляется при помощи безноминальной карты Рапида, предназначенной для удаленного управления счетами.

Карты Рапида являются универсальными и позволяют оплачивать не только сотовую связь, но и коммерческое телевидение (НТВ-Плюс, DIVO TV, Космос ТВ), потребительский кредит (РусФинанс, Хоум Кредит&Финанс банк), покупки в интернет-магазинах (OZON, ОТТО) и др. С помощью карты можно также совершать платежи в адрес любого предприятия - юридического лица, находящегося на территории России, по банковским реквизитам или переводить денежные средства физическому лицу на банковский счет в любом российском банке.

В 2004 г. платежная система Рапида приступила к реализации виртуальных макси-карт через собственный интернет-сайт. Для этого на операционном сайте компании нужно только выбрать требуемый номинал макси-карты. Сразу после оплаты на экране отображаются серийный номер и ПИН- код карты, которыми можно тут же воспользоваться для совершения звонков в другие города и страны.

В настоящее время в системе участвуют более 100 банков и торгово-сервисных предприятий.

Платежная система Ассист

Ассист (в платежном варианте Assist) - мультибанковская система платежей, предназначенная для процессинга пластиковых и виртуальных карт через Интернет. Запущена в эксплуатацию в 1999 г. Одной из особенностей системы ее создатели считают достаточно полное соответствие законодательству РФ.

Платежным средством в системе выступают банковские карты, выданные любыми российскими и зарубежными банками, а также лицевые счета клиентов у интернет-провайдеров. Для обеспечения безопасности передаваемых данных покупателя используется SSL-протокол. В платежной системе платежи на счет магазина всегда поступают в рублях, покупатель же может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в последнем случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ РФ).

отправитель письма выдает себя за службу действительно существующего банка, клиентом которого является получатель письма, и просит под мнимым предлогом сообщить ему информацию, необходимую и достаточную для хищения средств владельца платежной карты.

Самыми популярными объектами такого рода мошенничества выступают крупнейшие американские, швейцарские, английские, французские и другие европейские банки, такие, как Citibank, Bank of America, JP Morgan Chase, UBS, Credit Suisse, BMP Paribas, Banque Societe Generale, Banque Credit Lyonnais, HSBC Bank, Barclays Bank, Lloyds Bank, ABN AMRO Bank и др.

Прием такой рассылки по электронной почте называется fishing (также амер. phishing - от англ, рыбалка, рыбная ловля), в этой же транскрипции данное слово устойчиво вошло и в профессиональный сленг русского языка - фишинг. Людей, которые занимаются фиктивной рассылкой по электронной почте, называют фишера-ми (амер. phisher). Пример фиктивного письма, направленного якобы от Ситибанка его клиенту в США, можно видеть на рис. 1.

сШ'

Dear CitiBank customer,

Recently there have been a large number of identity theft attempts targeting CitiBank customers. In order to safeguard your account, we require that you confirm your banking details.

This process is mandatory, and if not completed within the nearest time your account may be subject to temporary suspension.

To securely confirm your Citibank account details please go to

httpsftreb. da- us. citibank, comsi^ninscriptsloginjsa r_setu p. isp

Thank you for your prompt attention to this matter and thank you for using CitiBank! Citi® Identity Theft Solutions

Dc not reply to this email as it is an Jiinwiitoied alias

A member Df cltigroup

Copyright ©200J Citicorp

Рис. 1. Фиктивное письмо от Ситибанка17 (вариант 1, международная рассылка)

Во-первых, следует иметь в виду, что даже отстроив совершенную систему контроля и распределения (локализации) затрат по видам выпускаемой продукции, банк наверняка не сможет сократить издержки в разы, речь будет идти максимум о 20-25%. С другой стороны, сама по себе система контроля и анализа также имеет свою стоимость. В этой связи необходимо следовать так называемому принципу существенности, то есть учитывать только те затраты и в такой степени деталировки, в которой это необходимо для принятия управленческих решений. Приведем пример. Допустим, менеджмент анализирует себестоимость текущих эмиссионных операций на предмет сокращения переменных издержек. Ежемесячный объем - 27 000 транзакций, локализованная сумма издержек за тот же период - $6000. Имеет ли смысл включать в рассмотрение расходы по charge-back, связанные с единственной опротестованной держателем операцией и обошедшиеся в $50 Конечно, не имеет. Ответ может быть иной в случае, если всего было опротестовано 20 операций и затраты составили $1000.

Для целей дальнейшего изложения также следует напомнить, что издержки в карточном бизнесе, как и в любой другой микроэкономической системе, делятся на постоянные и переменные. Для иллюстрации можно рассмотреть стоимость аренды офиса или ежемесячного платежа за сервисные услуги компании, являющейся поставщиком программного обеспечения. Кажется, что эти издержки остаются постоянными вне зависимости от количества выпущенных карт или спроцессированных транзакций. На самом деле это не совсем так. При качественном росте объемов операций или количества карт в долгосрочной перспективе эти затраты могут также увеличиться (например, может понадобиться более мощное и дорогое программное обеспечение). Так что правильнее было бы назвать их ступенчато-постоянными. Иллюстрацией переменных издержек являются затраты на пластик - он расходуется по мере выпуска карт, и интенсивность расхода прямо пропорциональна интенсивности выпуска. Еще обратим внимание на общеэкономический принцип экономии от масштабов. В карточном бизнесе этот принцип работает очень наглядно чем большее количество карт в базе, тем ниже себестоимость обслуживания одного картсчета.

Это может означать утрату оборудования, информации, увольнение специалистов. Наиболее значимыми для карт-бизнеса видами физического риска являются утрата пластика, персонализированных карт, несанкционированный доступ к содержимому банкоматов, несанкционированный доступ в операционные системы банкоматов и терминалов, линий связи. И самое неприятное - несанкционированный доступ в процессинговые и криптографические системы, нарушение целостности баз данных и систем информационной безопасности.

2 Юридические риски

К данному виду рисков относятся риски потерь, вытекающих из невозможности законодательного принуждения контрагентов к выполнению договорных обязательств. Примером указанного риска является отсутствие у банка юридических оснований в случае закрытия клиентом карты задержать на картсчете клиента средства, необходимые для возможного покрытия опаздывающих транзакций, даже если такое положение входит в текст правил пользования картой (обычно 35 дней). По действующему ГК РФ банк обязан вернуть средства клиента в течение 7 дней.

3 Риски взаимоотношений

Имеются в виду риски неблагоприятного развития отношений с персоналом, клиентом(-ами), партнерами и общественностью. В качестве примера реализации последнего риска можно вспомнить историю, относящуюся к 2000 г. В одной отечественной процессинговой компании не был должным образом налажен контроль над доступом к информации, содержащей сведения о ПИН-кодах держателей карт. Кроме того, у персонала были определенные претензии к менеджменту по уровню оплаты труда. В результате по вине и при прямом участии некоторых сотрудников произошла утечка информации о номерах карт и ПИН-кодах в криминальные круги. В результате мошеннических операций по снятию наличных держателям карт (преимущественно иностранцам) был нанесен ущерб в несколько десятков тысяч долларов. Было проведено оперативное внутреннее расследование, восстановлена система, обеспечивавшая конфиденциальность, виновные наказаны, ущерб возмещен. Однако этим дело не закончилось. Воспользовавшись прецедентом, конкуренты ловко и эффективно развернули в ведущих бизнес-изданиях кампанию по дискредитации деятельности процессора. К большому сожалению, потери от их действий были весьма ощутимы.

4 Финансовые риски

Это риски прямых финансовых потерь. Данный вид рисков наиболее очевиден, к тому же он легко поддается численной оценке.

Риск не может быть сведен к нулю, более того, попытки ведения безрисковой деятельности со стопроцентной вероятностью приведут к экономическому провалу. Также важнейшей характеристикой риска являются предсказуемость и численная измеримость риска. Возвращаясь к уже сказанному, еще раз подчеркнем, что главным фактором риска в карточном бизнесе на всех рынках является кредитный риск. Этот риск, учитывая огромный опыт, накопленный банковской системой, является риском просчитываемым, а потому управляемым. Разумеется, есть еще риски неизмеримые, иными словами - качественные. К таким рискам можно, например, отнести возможность принятия решений государственными органами, препятствующих или существенно ограничивающих возможность ведения бизнеса. Напомним пример из отечественной практики в 1997 г. вышло Положение ЦБ РФ(105), по состоянию на тот момент повлекшее практически полное прекращение банками выпуска корпоративных карт. Риск-менеджер банка, осуществляющего программу выпуска кредитных карт, мог бы задать себе вопрос к каким последствиям, например, приведет запрет на предоставление потребительских кредитов посредством карт

Классификация рисков

Из предыдущих рассуждений явно видно, что термины риск и безопасность в управленческом смысле не являются простыми понятиями. Существуют разные виды риска, связанные с ведением хозяйственной, банковской деятельности и в более узком смысле с ведением карточного бизнеса. При этом исчерпывающего перечня и однозначной классификации всех видов риска не существует. Отчасти это связано с тем обстоятельством, что неизбежными чертами риска являются случайность и непредсказуемость. Однако менеджмент обязан знать и уметь работать с теми видами риска, которые уже хорошо известны и поэтому в некотором смысле предсказуемы. Перечислим их.

1 Физический риск

В соответствии с Федеральным законом РФ от 27.12.2002 N 184-ФЗ О техническом регулировании стандартизация - это деятельность по установлению правил и характеристик в целях их добровольного многократного использования, направленная на достижение упорядоченности в сферах производства и обращения продукции и повышение конкурентоспособности продукции, работ или услуг. Стандартизация осуществляется в целях повышения уровня безопасности жизни или здоровья граждан, имущества физических или юридических лиц, государственного или муниципального имущества, экологической безопасности, безопасности жизни или здоровья животных или растений и содействия соблюдению требований технических регламентов; повышения уровня безопасности объектов с учетом риска возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; обеспечения научно- технического прогресса; повышения конкурентоспособности продукции, работ, услуг; рационального использования ресурсов; технической и информационной совместимости; сопоставимости результатов исследований (испытаний) и измерений, технических и экономико-статистических данных; взаимозаменяемости продукции.

В ГОСТ Р 50779.11-2000 дано следующее определение качества Качество - совокупность свойств и признаков продукции или услуги, которые влияют на их способность удовлетворять установленные или предполагаемые потребности. Весь мир работает над системой обеспечения качества - от изучения рынка до утилизации продукции без ущерба для окружающей среды. В целях оценки качества проводится сертификация продукции или услуг на соответствие требованиям стандартов. Назначение сертификации - показывать потребителю, что приобретаемый им товар или услуга прошел сертификацию и гарантировано постоянное соответствие товаров (услуг) техническим требованиям. Подтверждением качества является сертификат, выданный независимой компетентной организацией на основании положительных результатов испытаний на соответствие требованиям стандартов. Результаты испытаний, в свою очередь, основываются на достоверных результатах измерений во время испытаний, единство которых обеспечивается и гарантируется российской системой измерений, основой которой является Государственная метрологическая служба России с ее государственными эталонами единиц физических величин.

С помощью принтеров изготавливают карты контроля-доступа и учета рабочего времени, Ю-карты для сотрудников и посетителей офиса, клубные и персонализированные членские карты, дисконтные карты на приобретение продукции и услуг, интернет¬и телефонные карты, банковские карты.

Способы печати на картах

Сублимационный и термотрансферный

Стандартная технология печати на пластиковых картах такова, что между печатающей головкой и поверхностью карты находится очень тонкая и гибкая красящая лента. Графическая печать предъявляет ряд требований к пластиковой карте она должна быть из ПВХ качественно вырублена и полирована.

В принтерах используются полноцветные и монохромные красящие ленты различных цветов. Ленты для полноцветной печати подразделяются на ленты для принтеров с односторонней и двусторонней печатью.

Полноцветная (сублимационная) печать предполагает, что печатающая головка принтера, перемещаясь вдоль различных по цвету слоев ленты, оставляет отпечатки на поверхности пластиковой карты и, таким образом, смешивая цвета, формирует нужное изображение (рис. 4). При необходимом давлении и температуре капсула с красящим веществом на ленте разрывается и происходит его диффузия в пластик. Смешением цветов получается полноцветное изображение.

Рис 4. Полноцветная печать

Рис. 4. Полноцветная печать

Если же речь идет о монохромном рисунке, то в процессе печати реализуется так называемый термотрансфер необходимое изображение переносится на пластиковую карту непосредственно с поверхности красящей ленты выбранного цвета (рис. 5).

Р,Г

I Печатающая головка

Лента

Рис. 5. Монохромная печать

Карта

Красящий слой

Элемент изображения

Рис. 5. Монохромная печать

Для изготовления пропусков, служебных удостоверений эффективно применяются специальные пластиковые карты - проксимити-карты, качество поверхности которых не всегда удовлетворяет рассмотренным выше требованиям. Вместе с тем бывает необходимо нанести графическую информацию (например, фотографии) на подобные карты-пропуска. Для решения этой задачи существуют две технологии.

Под эмиссией банковской карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт, именуется кредитной организацией- эмитентом независимо от ее юридического статуса в платежной системе (банк-агент, ассоциированный член и т.д.). Соответственно все эмитенты, включая банки-агенты, обязаны не только уведомить Банк России о начале (завершении) эмиссии банковских карт, но и предоставить статистические сведения о вышеуказанной деятельности по форме 250 Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт.

С появлением на розничном рынке все более сложных по функциональности технических устройств (электронные кассиры, терминалы с функцией приема наличных денег (cash-in) и т.п.) у кредитных организаций на практике возникают вопросы об отличительных особенностях этих устройств от банкоматов. В новом Положении термину банкомат придано расширительное значение - под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Таким образом, в рамках нового Положения все технические устройства независимо от объема операций, которые могут выполняться с их использованием, рассматриваются единообразно, исходя из критерия предоставления услуг банка с использованием технических средств.

Рис. 6. Схема функционирования карт с электронными наличными

Рис. 6. Схема функционирования карт с электронными неналичными

Заметим, что в случае переноса суммы операции с карты покупателя на карту торговца существует теоретическая опасность вторичного использования электронных наличных с помощью карты продавца. Однако на практике это невозможно, поскольку в платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной. Подобные ограничения реализованы в большинстве национальных платежных систем Мо^ех. Если бы подобные ограничения не поддерживались, торговец мог бы воспользоваться своей картой (например, для оплаты товаров), что дало бы возможность не учитывать торговые операции при выплате налогов. Но они, как правило, имеют только возможность зачислять суммы, записанные на карте, на свой счет в банке.

Проекты комбинированных продуктов платежных систем на основе смарт-карт

Одним из вариантов комбинирования продуктов является объединение приложений предавторизованных карт и дебетовыхкредитных карт. MasterCard предложила решение MPAD - MasterCard Preauthorized Debit на базе EMV-приложения MChip4, Visa - решение VSDC++, которые сочетают указанные приложения.

В спецификациях платежных систем описываются основные правила работы с продуктом, называемым дебетоваякредитная чиповая карта(52). Этот продукт является в финансовом смысле обычным банковским продуктом - картой, в техническом же смысле магнитная технология заменена на чиповую.

Visa предложила своим банкам некоторое подмножество спецификаций ЕМУ, содержащее определенную конкретизацию, назвав их спецификациями VSDC (Visa Smart Debit Credit). Аналогичный подход и у Europay-MasterCard, предложившей облегченный вариант спецификаций MChip Lite. Идея платежных систем заключается в постепенном движении к полноценной реализации спецификаций EMV и одновременном достижении приемлемой цены на карты для эмитентов.

Помимо описания свойств основного продукта спецификации EMV определяют правила выбора приложения. Изначально спецификации разрабатывались с учетом возможности размещения эмитентами на одном чипе помимо платежного приложения дополнительных небанковских апплетов, расширяющих функционал карт. На карте могут размещаться несколько приложений, например дебетно- кредитная карта и кошелек. Кроме того, разрешаются также неплатежные приложения. Предлагаемые производителями уже в конце 1990-х - начале 2000-х гг. карты позволяли добавить к базовому приложению EMV другие приложения, такие, как лоялти. Архитектура открытых платформ позволяет производить динамическую загрузку дополнительных приложений уже в процессе использования карты. Клиент может не ограничиваться определенным набором приложений, а догружать их по мере возникновения необходимости.

Такой подход требует большого внимания к комплексности и гибкости среды эмиссии. Основная роль отводится возможности динамического управления параметрами на уровне карты, приложения и даже на уровне индивидуального клиента. Все элементы среды управления картами и приложениями должны быть максимально интегрированы друг с другом для динамического управления риск- параметрами на основе решений в развитой системе авторизации.

На втором этапе локализуется стоимость содержания подразделений, непосредственно не участвующих в ведении операций иили предоставлении услуг (т.н. обеспечивающие подразделения). Указанные затраты распределяются между операционными подразделениями. Распределению подлежат уже рассчитанные доли общеадминистративных издержек, а также заработная плата.

Таблица 5

Локализация накладных общеадминистративных затрат

Наименование затрат Элемент локализации Стои¬мость элемента локали¬зации, $ Локализованная стоимость по подразделениям, $

руководст¬во

картподра¬зделения юриди¬ческая служба планово- экономи¬ческая служба бухгалте¬рская служба служба экономи¬ческой безопас¬ности системно- техничес¬кий отдел отдел голосовой авториза¬ции отдел эквайрин- га отдел клиентс¬кого сервиса операцио¬нный отдел

Аренда офиса общей площади, м2 25,00 997,50 266,00 266,00 997,50 665,00 1 662,50 665,00 1 163,75 1 163,75 2 327,50

Коммунальные расходы (кроме связи) общей площади, м2 1,23 36,95 9,85 9,85 36,95 24,63 61,58 24,63 43,10 43,10 86,21

Доля общебанковских накладных затрат, отнесенная на счет картподразделения штатная единица 283,02 849,06 283,02 283,02 1 415,09 849,06 2 547,17 2 547,17 2 547,17 1 698,11 1 981,13

Расходы на телефонию и Интернет штатная единица 47,17 141,51 47,17 47,17 235,85 141,51 424,53 424,53 424,53 283,02 330,19

Амортизация компьютерного оборудования общего назначения штатная единица 55,56 166,67 55,56 55,56 277,78 166,67 500,00 500,00 500,00 333,33 388,89

Амортизация программного обеспечения общего назначения штатная единица 8,33 25,00 8,33 8,33 41,67 25,00 75,00 75,00 75,00 50,00 58,33

Амортизация оргтехники общего назначения штатная единица 35,38 106,13 35,38 35,38 176,89 106,13 318,40 318,40 318,40 212,26 247,64

Канцелярские товары и товары хозяйственного назначения штатная единица 9,43 28,30 9,43 9,43 47,17 28,30 84,91 84,91 84,91 56,60 66,04

Расходы на автотранспорт штатная единица 9,43 28,30 9,43 9,43 47,17 28,30 84,91 84,91 84,91 56,60 66,04

Зарплата

вспомогательного персонала (секретариат, уборщицы, водитель, завхоз) штатная единица 84,91 254,72 84,91 84,91 424,53 254,72 764,15 764,15 764,15 509,43 594,34

Итого 2 634,13 809,08 809,08 3 700,59 2 289,32 6 523,13 5 488,69 6 005,91 4 406,22 6 146,31

На данном этапе понадобится еще ряд данных по заработной плате

Опционально терминал может поставляться в комплектации с модемом GSMGPRS, что позволяет использовать его в качестве мобильного в таких точках обслуживания, где стационарная линия телефонной связи либо отсутствует, либо характеризуется очень низким качеством сигнала.

Рынок терминалов транзакций сравнительно консервативен. Пожалуй, за последнее десятилетие все изменения, произошедшие на нем, - это обеспечение приема и обслуживания карт с микросхемой, доработка операционных систем для загрузки различных независимых приложений, увеличение памяти терминала в 2-4 раза для базовых конфигураций и в 5-10 раз - для максимальных. Это, разумеется, не идет ни в какое сравнение с кардинальными изменениями на рынках персональных компьютеров, где за то же время произошел переход от 386-го процессора к компьютерам Pentium-ro поколения. Тем не менее можно ожидать большого всплеска и в развитии рынка терминалов, поэтому побоимся предсказывать будущее этой отрасли более чем на 5-10 лет вперед.

В данный момент на первый план выходит вопрос EMV-сертификации платежных терминалов разных производителей. Другим важным вопросом является наличие ПИН-клавиатуры в комплектации платежного терминала позволим себе предположить, что в будущем любая транзакция потребует предъявления ПИН-кода.

По-видимому, со временем появятся, а затем и начнут преобладать терминалы, подключенные к сети Интернет. Информация о транзакциях, осуществленных с помощью такого терминала, сможет поступать непосредственно не только в банк-эквайрер, но и в банк-эмитент, интернет-адрес которого может быть записан на микросхему карты, а также к гарантам платежа (в расчетный банк и т.д.), минуя многоступенчатый путь через различные процессинговые центры. Это значительно упростит и ускорит клиринговые расчеты. Разновидностью такого интернет-терминала станет персональный компьютер с выходом во Всемирную паутину и с подключенным устройством, объединяющим в себе ПИН-клавиатуру, устройство чтения магнитной полосы и микросхемы (такие устройства уже сейчас доступны на рынке, и их количество будет расти).

Эта среда предоставляет модулю программные интерфейсы, реализующие следующие функции

передачу данных в модули инициализации микросхемы;

протоколирование событий, происходящих при работе модуля. Кроме этого среда сервера вызывает соответствующие функции модуля при получении сервером запросов от библиотеки приложения инициализации микросхемы. Эти запросы соответствуют следующим действиям

- инициализация процесса персонализации пакета карт в устройстве; модуль может в ответ на данный запрос передать в устройство указание на ввод оператором каких-либо данных;

- передача библиотекой приложения инициализации микросхемы в сервер данных, введенных оператором;

- передача библиотекой приложения в сервер данных, предназначенных для персонализации очередной карты для их предперсона-лизационной обработки;

- передача библиотекой приложения в сервер данных, сопровождающих статус завершения операции инициализации микросхемы, для обработки их перед помещением в журнал устройства.

Функции модуля выполняют соответствующую обработку данных и возвращают их в сервер для передачи в библиотеку приложения инициализации микросхемы.

Модуль расширения библиотеки контроллера не является обязательным для выполнения процедур инициализации карты. В том случае, если набор параметров задания сервера инициализации микросхем не требует использования модуля расширения библиотеки контроллера, сервер сам выполняет обработку запросов библиотеки приложения инициализации микросхемы.

Использование модуля расширения библиотеки контроллера необходимо в том случае, когда технология инициализации конкретного приложения на конкретном типе микросхемы требует специализированной обработки данных.

Модуль расширения библиотеки контроллера является программным модулем, специфичным для конкретного типа пакета персонализируемых карт.

Комплексное решение. Резюме

Из всего сказанного выше следует, что процесс персонализации EMV-карт достаточно сложен, для его решения требуется целый набор организационных, технических, а также программных средств.

В

HSM

Принтер

Си стема~бэк-офи са

Генерация ПИН

Дан и ые для карт W Данные приложе н ия

Файл с EMV-данными

Вряд ли для небольшого или среднего банка можно считать правомерным утверждение, что с выпуском международных банковских карт увеличится количество клиентов. Это возможно, но не стоит ожидать, что рост будет настолько значительным, что позволит покрыть все затраты. Чаще всего небольшие и средние банки успешно действуют на занятых ими нишах, обслуживая ограниченный и устоявшийся круг клиентов. Сколько этих клиентов Какой процент из них пожелает открыть в банке международные карты Как эти карты будут использоваться Вот круг вопросов, на которые необходимо ответить. Не надо забывать об имиджевой и рекламной составляющей карточного проекта, ведь несколько сотен, а то и тысяч карт с логотипом банка - это неплохая реклама. Находясь в кошельке клиента, карты постоянно напоминают ему о банке, при оплате в торговых и сервисных точках самим фактом их предъявления информируют кассиров и стоящих рядом покупателей о том, что есть такой банк, который как минимум с технической точки зрения не хуже других и которому в определенной степени доверяют платежные системы, согласившиеся на размещение наименования этого банка рядом со своими логотипами.

Понимание своей клиентской базы, ее нужд и возможностей позволит определиться и с продуктовым рядом, что, в свою очередь, даст возможность более четко проработать проект, заказать именно те продукты, которые востребованы, и не распыляться на весь возможный продуктовый ряд, предлагаемый платежными системами. Иногда банку достаточно ограничиться одним-двумя продуктами, чтобы полно и точно удовлетворить свои бизнес-задачи и потребности своих клиентов.

Четкое понимание целей, возможностей, задач и сроков поможет успешно пройти первый этап проекта - выбор банка-спонсора.

Рассмотрим принципы, которыми следует руководствоваться банку при выборе спонсора.

во Франции и получили широкое применение на своей родине. Большинство эмитируемых французскими банками карт с начала 90-х гг. помимо магнитной полосы несли также чип. На нем хранились данные, аналогичные содержащимся на магнитной полосе. Принципиальным преимуществом их было хранение ПИНа. Считать ПИН с чипа считается невозможным(42). В то же время чиповая карта автономно проверяет корректность представления ПИНа. Таким образом, использование чиповых карт позволило существенно повысить безопасность выполнения операций.

Спецификации EMV

Международные платежные системы, понимая, что будущее за чиповыми картами, еще в начале 90-х гг. начали рассмотрение возможностей перевода своих основных карточных продуктов на новую технологию, основывающуюся на чиповых картах. Весьма важно то, что лидирующие платежные ассоциации объединили свои усилия в этом направлении. В 1994 г. Visa Int., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, в которую вошли со временем более 20 известных компаний - поставщиков карт, оборудования и решений с целью разработать спецификации EMV(43) на чиповую карту. После двухлетней работы всех заинтересованных сторон и выхода двух промежуточных версий в 1996 г. была выпущена версия спецификаций, названная EMV96, ставшая первым стандартом банковского сектора на чиповую карту. (Строго говоря, спецификации EMV, конечно, стандартом не являются, но они опираются на упомянутую выше группу стандартов ISO 7816.) Данные спецификации не являются застывшим документом, в будущем появятся новые их редакции. EMV включает спецификации

- на чиповую карту (Integrated Circuit Card Specifications for Payment Systems);

- на приложение для чиповой карты (Integrated Circuit Card Application Specifications for Payment Systems);

- на терминал, работающий с чиповой картой (Integrated Circuit Card Terminal Specifications for Payment Systems).

Спецификации на чиповую карту состоят из четырех частей. В первой части, основанной на ISO 7816-1, 2, 3, описываются электромеханические характеристики, логический интерфейс и протоколы обмена.

Говоря о спецификациях на функциональном уровне, прежде всего следует определить их область действия. Образно ее можно обрисовать как взаимодействие карта-терминал (рис. 3) с опосредственным влиянием эмитента, эквайрера и центра доверия.

Это означает не только физический выпуск карты, но и появление в операционной системе банка безличного карточного контракта, который содержит такую информацию, как номер карты, срок ее действия и алгоритм, согласно которому будут открыты соответствующие счета клиенту. Что касается самой карты, то на ее лицевой стороне в момент выпуска индент-печатью наносится следующая информация последние четыре цифры номера карты (допускается нанесение полного номера), срок действия карты (может отсутствовать и не может превышать 3 года). Поскольку карта в момент ее выпуска не персонализирована (без имени и фамилии клиента), то и на магнитной полосе в первой дорожке вместо имени держателя карты помещается фраза Electron Visa Cardholder.

Что происходит в момент обращения клиента в банк В этот момент производится привязка персональных данных клиента к тому безличному карточному контракту, который был заведен в операционную систему банка при выпуске карты. Для этого создается определенный файл, инициирующий персонификацию безличного карточного контракта и открытие набора необходимых счетов клиента в этом карточном контракте. Таким образом карта обретает свого держателя. При этом клиент может оперативно произвести пополнение счета как путем внесения наличных средств через кассу банка, так и безналичным способом, перечислив средства с других счетов. В соответствии с пожеланиями клиента карты могут быть привязаны к счетам в любой валюте, которую может предложить банк-эмитент.

Бухгалтерское отражение операций с картами по счетам, которые открываются для клиентов - держателей карт, не имеет принципиальных особенностей, но может иметь специфику ведения бухгалтерского учета, применяемую конкретным банком для учета операций по другим карточным продуктам.

Эта пословица очень актуальна сейчас для активно развивающегося российского карточного рынка, где сами платежные и кредитные карты представляют собой один из элементов целого комплекса розничных услуг, эффективность которого оценивается клиентом в совокупности. И если в какой-то детали банк допускает небрежность, это вредит всему розничному бизнесу в целом и бизнесу с платежными картами в частности.

Автоматизация не должна быть дешевой для банка и не должна быть эффективной только для банка, она должна быть дешевой и эффективной для его розничного клиента.

Правовое регулирование и налогообложение выпуска и обслуживания карт

Комментарий к новому Положению N 266-П Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт(138)

Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта) Для таких карт ввели специальный термин - мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями. Мультиаппликационным картам посвящен отдельный раздел книги.

По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово- сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.

Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).

Теперь подробнее...

Теперь держатели карт любого банка, являющегося участником платежной системы СТБ (без дополнительных затрат), получили возможность обслуживаться в банкоматах и торговых точках банков - участников платежной системы Юнион Кард, и наоборот.

В результате реализации технического взаимодействия между процессинговыми центрами СТБ КАРД и ПриватБанка банкоматная сеть по обслуживанию карт STB на сегодняшний день насчитывает более 1300 банкоматов СТБ (в России) и почти 1000 банкоматов Приват-Банка (в Украине).

В настоящее время карты платежной системы СТБ обслуживаются в 578 городах и районах 82 субъектов России. С 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру).

В таблице 3 отражена динамика платежной системы СТБ в период с 1999 по 2003 г.(57)

По картам платежной системы можно было снять наличные деньги в Украине, Белоруссии, Таджикистане, Узбекистане и Македонии. Таблица 3

Год Оборот, $ млн. Число карт в системе, млн. Число пунктов выдачи наличных Число банкоматов Количество торгово- сервисных точек на обслуживании Количество

банков - участников системы

1999 314,9 0,8 3740 700 3800 84

2000 382,4 1,4 4120 850 4500 116

2001 500 1,8 нет данных 1000 3000 150

2002 936 2,4 нет данных 1280 4500 170

2003 1500 2,8 нет данных 2300 5000 нет данных

Платежная система Сберкарт

Ситуация стремительно меняется, и вызов времени заключается именно в необходимости более глубокого взгляда на бизнес-процессы, на практические стороны организации, позиционирования и развития карточного дела в банках. И здесь связь с академизмом быстро теряется на фоне реальных аппаратных и деловых нравов отечественного банковского сообщества.

Итак, начнем наши рассуждения с одного весьма распространенного для банков явления, когда в отношении картпрограммы иили картподразделения полностью (или почти) отсутствуют качественные критерии бизнес-оценки. Проще говоря, никто не в состоянии компетентно и развернуто ответить на вопросы удачна картпрограмма или нет и почему Тем не менее какие-то оценки со стороны руководства банков даются. Возьмем на себя смелость утверждать, что вариаций на эту тему ограниченное количество, а по сути всего две.

С одной стороны, во внимание принимается энергичность руководителя картподразделения и связанная с этим активность (при этом нередко путаются бизнес-активность и активность как таковая, зачастую географически не выходящая за стены банка или, еще хуже, кабинета курирующего руководителя).

С другой стороны, иногда банк задается вопросами сколько выпущено карт и каков текущий финансовый результат

Сами по себе такие подходы в оценке не вызывают возражений. Действительно, как показывает опыт, успех или провал карточной программы критически зависит от личности руководителя - от опыта, энергии и ясного видения им бизнес-перспектив. Несмотря на популярность профессии, хорошие карт- менеджеры в дефиците, этим отчасти объясняется довольно частая миграция специалистов между банками. К вопросам о личности руководителя и составе его команды мы еще вернемся. Также трудно не согласиться с тем, что много карт и прибыли - хорошо, а мало - плохо. Однако эти два способа дают предвзятую и локальную оценку, в том числе временную, поэтому их нельзя назвать качественными или стратегическими критериями. То есть эти способы оценки не являются исчерпывающими и достаточными.

Попасть в каталог дисконтной системы хочет каждый, а вот давать скидки - нет. Дисконтные системы прилагают огромные усилия по контролю вступивших в дисконтную систему торгово-сервисных предприятий. Например, в каталоге отечественной дисконтной системы R-CLUB указана фамилия агента системы, который заключал договор на предоставление предприятием указанных в каталоге скидок. Таким образом, имеется конкретное ответственное лицо, которое оговаривало уровень конкретных скидок, и клиенту предлагается апеллировать к нему. Нам кажется это малореальным. Некоторые системы обещают клиенту оплатить за свой счет сумму по невыданным скидкам, если клиент представит дисконтной системе соответствующий торговый чек. Так, например, поступала отечественная дисконтная система Карта Отечества. Но, к сожалению, в своем большинстве отечественные дисконтные системы оставляют этот вопрос реально неотрегулированным.

Итак, торгово-сервисное предприятие присоединилось к дисконтной системе и начинает принимать карту с соответствующим логотипом. Инвестиционных затрат здесь нет, не считая небольших расходов на переговоры при заключении договора с дисконтной системой. Однако если предприятие считает, что оно в силах выпустить свою дисконтную карту, то можно ли совместить этот карточный продукт с системным Иными словами, может ли оно в рамках данной дисконтной системы выпустить собственную дисконтную карту Ответ положительный, но он относится не к каждой дисконтной системе.

Только за информацию, которая поможет в их розыске или аресте, банк готов заплатить до $2,5 тыс. Реальные суммы вознаграждения в зависимости от экономической и социальной опасности преступников колеблются в диапазоне от $1 тыс. до $2,5 млн. В США эти меры доказали свою высокую эффективность, ежегодно за счет сообщений по таким объявлениям ФБР удается раскрывать до 5-7% преступлений с задержанием преступников.

Существует, правда, и другой, на первый взгляд негативный, аспект таких объявлений - банк фактически признает, что его система безопасности небезупречна. Однако в современных условиях для большинства клиентов это и так является очевидным, поэтому мы полагаем, что они отнеслись бы с пониманием и поддержкой к подобным инициативам отечественных банков.

Скоринг

С точки зрения управления рисками работы банка с картами скоринг предназначен в первую очередь для управления рисками кредитования (кредитный скоринг) и выявленияпредотвращения мошенничества. Что касается самого термина скоринг, то он означает математический подход, с помощью которого на основании набора известных (или измеряемых) характеристик объекта прогнозируется определенная искомая характеристика, которую на момент оценки прямо измерить невозможно, при этом намеренно избегается поиск каких-либо причинно-следственных связей.

Прежде чем перейти к собственно кредитному скорингу, стоит вкратце обратиться к истории развития скоринга как подхода к решению практических задач классификации и сегментации.

История скоринга

Поэтому обязательным шагом перед передачей дел в арбитражный комитет является предарбитражная попытка урегулирования вопроса без участия платежной системы.

Эмитент направляет эквайреру предарбитражное уведомление (Pre-Arbitration Notification), содержащее краткое изложение истории диспута, свои аргументы в пользу возврата средств и предложение вернуть сумму транзакции добровольно до передачи дела в арбитраж. В некоторых случаях (с учетом аргументов эквайрера и его шансов на выигрыш) предлагается компромиссное решение - например возврат половины суммы.

В случае если в течение 30 дней эквайрер не ответил согласием, эмитент не позднее 60 дней с момента репрезентации направляет документы в арбитражный комитет. После рассмотрения дела и вынесения решения арбитражный комитет уведомляет о нем обоих участников, данное решение является основанием для окончательных взаиморасчетов.

В исключительных случаях, когда сумма транзакции превышает $5 тыс. и один из участников утверждает, что располагает новыми доказательствами своей правоты, дело может быть подано на апелляцию и вновь рассмотрено региональным арбитражным комитетом. Споры по поводу сумм свыше $100 тыс. рассматриваются международным советом директоров.

Вариации и исключения

Представленная в предыдущем параграфе схема является всего лишь скелетом претензионного процесса и совершенно не отражает всего многообразия вариантов взаимодействия сторон в ходе диспутов.

Так, например, запрос копии чека вовсе не является обязательным шагом эмитента на пути к финансовой претензии. В подавляющем большинстве случаев дело ограничивается репрезентацией, обращение к арбитражной комиссии не входит в повседневную практику и производится только в особых обстоятельствах.

В зависимости от того, какой характер носит претензия, предъявляемая эмитентом к эквайреру, все претензионные процессы можно разделить на несколько групп.

1. Претензии, связанные с ошибками процессанга.

Несмотря на то что в глобальном масштабе наметилась тенденция к снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделение (и тем более иногородний филиал) являются ключевым элементом присутствия и функционирования банка. Это относится как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций. В перспективе более важной ролевой функцией филиала все же будут являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время как операционная часть станет со временем все более и более автоматизироваться и централизоваться. Для развития карточных операций использование всех ресурсов филиалов может дать серьезный импульс, основывающийся на следующих факторах

- географическое покрытие;

- уже существующий пул клиентов с одновременным знанием клиентов и умением вести с ними диалог (следует всегда помнить, что привлечение на картуслуги существующих филиальных клиентов на

порядок дешевле, чем рекламные усилия на массовом открытом рынке);

- непосредственный контакт с клиентом с обратной связью;

- маркетинговое присутствие.

Таким образом, ресурс филиальной сети очень значителен. Переоценивать его, правда, также не стоит как правило, филиалы и отделения дают не более 25-30% всего картбизнеса. Для успешного вовлечения в бизнес отделений и филиалов очень важны прямые, по возможности дружественные отношения карт-менеджера и руководителей филиалов. Большой ошибкой со стороны карт-менеджера будут попытки выстроить отношения с учреждениями банка по принципу властной вертикали. Карт- менеджер никогда не воспринимается в отечественной практике как должностное лицо, имеющее полномочия по навязыванию той или иной бизнес-политики. При всем при этом в отдельных случаях возникает необходимость административного давления на менеджмент учреждений. Но подобные решения проводятся в жизнь через правление либо посредством жестких указаний курирующего члена правления. В этом состоят специфика и тонкость взаимоотношений с филиалами и отделениями.

лицевая сторона оборотная сторона

Рис. 1. Карта медицинского страхования МГФОМС

Рис. 1. Карта медицинского страхования МГФОМС

Их применение значительно снижает затраты по учету предоставленной помощи при минимальных затратах на их внедрение и на устройства по их приему, однако, к сожалению, количество информации, сохраняемой на картах с помощью эмбоссирования и штрих-кодов, сравнительно невелико. Поэтому далее мы будем рассматривать только электронные и оптические медицинские карты.

Идея применения машиночитаемых карт пациентов проиллюстрирована на рисунке . Карта выдается пациенту на руки органами управления здравоохранением или медицинской страховой компанией. Пациент предъявляет свою карту при каждом обращении за медицинской помощью в поликлинику, стационар, аптеку, скорую и неотложную помощь, санаторий. На карте обязательно записываются паспортные данные пациента и сведения о его медицинской страховке и могут быть внесены данные о его состоянии здоровья. Карта пациента служит своеобразной эстафетной палочкой, которая передается от одного медицинского работника к другому через пациента и используется для обеспечения взаимодействия между ними. Таким образом, основное медицинское назначение любой машиночитаемой карты пациента - улучшение информационного обеспечения преемственности медицинской помощи, оказываемой ему различными медицинскими работниками в различных учреждениях здравоохранения. Применение карт значительно упрощает идентификацию пациента в компьютерной системе медицинского учреждения, уменьшает вероятность ошибок при учете оказанных пациенту услуг и ускоряет время оборота медицинской информации. Хотя история медицинских приложений электронных и оптических карт пациента насчитывает чуть более 10 лет, в настоящее время существует большое число разнообразных и интересных медицинских применений этих носителей информации.

Рис. 2. Применение машиночитаемых карт пациента

Дело в том, что в его действиях наблюдаются также признаки состава преступления по ч. 3 ст. 160 УК РФ - присвоение или растрата, т.е. хищение чужого имущества, вверенного виновному, совершенное с использованием служебного положения.

В рассматриваемой ситуации, когда банк не оплатил ресторану лишние $100, речь идет о присвоении официантом части выручки ресторана в размере $100. Когда деньги из банка первого клиента через платежную систему и банк-эквайрер не поступили на счет ресторана, фактически потерпевшей стороной оказался сам ресторан. Хотя и присвоение, и растрата включены в диспозицию одной уголовно-правовой нормы, они являются двумя самостоятельными формами хищения.

Получается правовой парадокс сорвавшаяся махинация представляет собой совокупность двух преступлений (ст. 17 УК РФ), а именно покушения на мошенничество (ч. 3 ст. 159, ч. 3 ст. 30 УК РФ) и присвоения чужого имущества (ч. 3 ст. 160 УК РФ), в то время как махинация, которая бы удалась, представляла бы собой лишь одно оконченное преступление - мошенничество (ч. 3 ст. 159 УК РФ).

Однако ничего странного в этом нет - дело в том, что присвоение как одна из форм хищения требует наличия обязательного признака в виде нанесения ущерба собственнику или иному законному владельцу похищенного имущества. При удавшейся махинации ущерба ресторану не наносится, поэтому уголовная ответственность за присвоение у официанта не наступает. В этой ситуации в действиях официанта отсутствует один из обязательных признаков состава по ст. 160 УК РФ.

Мошенничество в виде приобретения права на чужое имущество

Имущественные права, а также исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальная собственность, ст. 138 ГК РФ) являются в соответствии со ст. 128 ГК РФ объектами гражданских прав, что означает возможность свободного перехода таких прав от одного лица к другому, в том числе путем отчуждения (ст. 129 ГК РФ).

Банковская платежная карта сама по себе не представляет интереса для преступников, она интересует их лишь как инструмент, позволяющий распоряжаться денежными средствами держателя платежной карты, размещенными на его банковском счете, либо средствами кредита, которые держатель имеет возможность получить по этой карте.

Со временем применение штрих-кодов весьма расширилось, в частности они стали использоваться для идентификации товаров, что сделало графические принтеры для нанесения их на карту доступными и, как следствие, привело к появлению поддельных карт со штрих-кодом. Несмотря на то что штрих-коды не обеспечивают достаточной безопасности, они до сих пор используются в качестве средства идентификации. Сам штрих-код для предотвращения возможности прочтения иногда покрывают черной защитной полосой, что позволяет считывать его только специальными сканерами. Однако подобные сканеры слишком дороги, чтобы рассматривать такую технологию в качестве приемлемой для широкого распространения.

Другим способом повышения безопасности платежных карт стало применение магнитной полосы, на которую возможно поместить в закодированном виде достаточное количество информации, чтобы идентифицировать держателя карты. Карты с магнитной полосой, появившиеся в 60-х гг. XX столетия, и по сей день остаются основным видом платежных карт.

В 80-е гг. появились чиповые карты, несущие в себе встроенную микросхему (чип). Очевидно, что чип, способный хранить (если необходимо, в защищенном виде) гораздо больше информации, нежели магнитная полоса, и выполнять определенные команды, смог стать средством, на порядок повысившим эффективность и безопасность применения карт. Вполне обоснованно можно было бы сказать также, что повысилась в целом интеллектуальность процесса выполнения операции с картой (транзакции), и это послужило причиной другого названия чиповых карт - смарт-карты (разумные или интеллектуальные карты).

Даже приведенный выше небольшой экскурс в историю технологии платежных карт позволяет заметить, что движущей силой развития технологии является стремление к повышению безопасности и эффективности совершения операций.

Международные стандарты и требования платежных систем

Отличия обусловлены следующими основными факторами

- ограничениями налогового законодательства;

- иными рыночными ставками;

- особенностями рынка потребительского кредитования. Основная проблема для российских банков, стремящихся реализовать классический продукт, - льготный период.

Налоговый кодекс трактует уплату физическими лицами процентов по кредитам по ставке, меньшей 9%, для случая кредитования в иностранной валюте и меньшей 34 ставки рефинансирования, установленной Банком России в рублях, как получение материальной выгоды. Эта выгода составляет сумму разницы между процентами, рассчитанными по указанным предельным ставкам, и уплаченными процентами. Ставка налога, действующая на момент написания книги, составляет 13%. Хотя по величине сумма налога в большинстве практических случаев невелика, общепризнано, что потребителям не нравится сам факт возникновения налоговых последствий. Таким образом, прямая реализация полноценного льготного периода, пусть даже сравнительно непродолжительного, наталкивается на практически непреодолимое препятствие законодательного характера.

Другая причина невозможности реализации полноценного льготного периода в западном понимании - экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. В отличие от потребительского кредитования, осуществляемого банками в торговых точках, при кредитовании по кредитным картам банки не могут рассчитывать на большую величину торговой уступки, а получают (правда, гарантированно) лишь компенсацию за операции оплаты держателями карт товаров и услуг, называемую платой за взаимообмен (interchange fee). Эта плата обычно зависит от типа карты (Premium-продукты, дебетовые карты, корпоративные карты), соотношения местонахождения банка- эмитента и банка-эквайрера (типы транзакций внутренние или национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей операции или карты. Как правило, размер компенсации находится в диапазоне 0,8-1,25% от суммы операции. Примерно 0,3% от суммы операции уплачиваются эмитентом платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты. Таким образом, можно приблизительно считать, что чистый операционный доход по картам находится в диапазоне 0,5-1%.

к приему социальных карт в качестве дисконтных подключилась сеть химчисток и прачечных Диана (12 фабрик и 268 приемных пунктов). Кроме этой крупной сети социальную карту в качестве дисконтной принимают еще 59 предприятий бытового обслуживания.

Как дисконтную социальную карту принимают и ряд московских аптек (к концу 2004 г. - 54).

Фактически ГУП Московский социальный регистр на базе социальных карт создал московскую дисконтную систему универсального типа, актуальное состояние которой отражается на сайте этого предприятия(172). Не имеющие возможность выхода в Интернет держатели социальных карт получают печатные каталоги этой дисконтной системы и могут уточнить адреса торгово-сервисных предприятий по телефону горячей линии проекта. С начала 2004 г. к началу ноября этого же года в магазинах и аптеках дисконтной системы было обслужено 134,5 тыс. держателей социальных карт, ими было совершено свыше 1 млн. покупок на общую сумму 159 млн. рублей и получено скидок на сумму около 8,5 млн. руб. Скидки по социальным картам предоставляются торгово-сервисными организациями из собственных средств.

Интересный пример построения собственной системы лояльности на чужих картах показал книжный магазин Москва. В магазине с 1 сентября 2002 г. предоставляются студентам и школьникам 5- процентные скидки по социальным картам (а также по карточкам студентов и школьников, выданных Московским метрополитеном). При этом в магазине действует бонусная программа три самых читающих студента или школьника получают в конце семестра 30, 20 и 10 тыс. руб. соответственно. С сентября 2003 г. магазин Москва принимает в качестве дисконтных социальные карты инвалидов и участников ВОВ.

Для осуществления расчетов по операциям с использованием социальной карты на имя держателя карты в Банке Москвы открывается специальный карточный счет. На этот счет могут переводиться любые денежные средства держателя социальной карты, в том числе пенсии, пособия и средства, предусмотренные городской программой обслуживания льготных категорий граждан.

Классическим примером являются программы лояльности авиакомпаний, называемые программами накопления миль. В процессе пользования услугами авиакомпании клиенты накапливают мили, например, приобретая билет на авиаперелет стоимостью $200, клиент получает бонус в размере 100 миль. В случае, если за год клиент накопит не менее 1000 миль, он получает возможность бесплатного перелета на соответствующее расстояние или соответствующую скидку при приобретении билета на более дальний полет (разумеется, приведенные цифры представляют только пример).

Программа накопления миль была положена в основу и первых в России совместных карт Visa, выпущенных банком МЕНАТЕП совместно с авиакомпанией Трансаэро. В качестве другого примера можно привести совместные карты банка и розничной торговой сети (в России пионерами такого продукта стали МДМ-банк и сеть Седьмой Континент). Еще одним традиционным примером совместной карты является карта, совмещающая брэнды банка и сотового оператора (подобные карты выпустили ведущие российские сотовые операторы Би-Лайн - совместно с Росбанком (Visa Beebonus)

и МТС - совместно с МБРР (MTS.CARD Maestro и MTS.CARD MasterCard).

Во всех указанных примерах в соответствии с идеей совместных карт держатели получали материальную выгоду от их использования. Например, держатели карт Visa Electron Седьмой Континент получают при совершении покупок в магазинах этой торговой сети 5% скидку, а держатели карт Visa beebonus при совершении покупок с картой получают на свой лицевой счет у сотового оператора сумму в размере 0,3% от суммы операции, а при оплате услуг оператора - 3%.

Долгое время считалось, что основное препятствие для его развития - отсутствие нормативной и законодательной базы. Сейчас постепенно становится очевидным, что на самом деле более серьезным сдерживающим фактором является неумение и зачастую нежелание банков серьезно заниматься оценкой кредитных рисков. Во многом это обусловлено объективными причинами - отсутствием опыта. Если обычное потребительское кредитование худо-бедно существовало и в советские времена, то карточного кредитования не было никогда. Опыт развитых рынков, несомненно, полезен, но полагаться на него в отечественных условиях было бы непростительной ошибкой.

Есть еще одна важная причина банки совершенно не желают признавать плохие долги за объективную реальность, между тем как карточные невозвраты являются неизбежным сопутствующим явлением в картбизнесе. Карточные долги имеют природу, серьезно отличающуюся от просроченных целевых займов. Истребование долгов по картам обычными методами в подавляющем числе случаев невыгодно издержки почти всегда оказываются больше самой суммы долга. Единственный эффективный механизм контроля над рисками кредитных невозвратов - система проверки и оценки заявлений на этапе принятия решения о выпуске карты. После того как случился невозврат и были опробованы простейшие меры воздействия на заемщика, задолженность лучше всего списать в убыток. Такая логика действий категорически противоречит уже сложившимся в отечественном банковском деле методам истребования задолженности.

Например, можно выделить ответственных за проведение платежей, за организацию связи терминала с эквайрером и за настройку платежного терминала, что также повышает уровень безопасности системы за счет принципа разделения полномочий.

4. Блокировка терминала.

Если продавец оставляет рабочее место, он может на время своего отсутствия заблокировать терминал, чтобы им не могли воспользоваться посторонние лица. Следует отметить, что транзакция всегда содержит номер оператора, выполнившего платежную операцию.

Защита владельца карты

Для защиты владельца карты используется механизм ПИН-кодов, который препятствует несанкционированному использованию платежной карты посторонними лицами. В системе ПИН-код назначается самим владельцем карты и известен только ему. Владелец имеет возможность сменить ПИН-код без участия третьих лиц. ПИН-код всегда предъявляется карте в зашифрованном виде. Возможность подбора ПИН-кода ограничена числом допустимых неверных предъявлений после очередного неправильного набора ПИН-кода карта блокируется и может быть разблокирована только эмитентом.

Защита данных при передаче

Для защиты данных при передаче по каналам используется специальный программно- аппаратный комплекс, в рамках которого используется процедура аутентификации абонентов на основе алгоритма ГОСТ 28147-89 и полное шифрование передаваемой информации на сеансовых ключах. Данное решение препятствует, во-первых, навязыванию системе ложных данных и, во-вторых, обеспечивает конфиденциальность передаваемой информации.

ЗАО СканТек сервис 115088 Москва, ая 16

Тел. (095) 742 0551, 742 8780, 274 3703, 275 8587, факс (095) 913 8709,

2b@scantech.ru, www.scantech.ru

КАРТХОЛЛ - новое имя старых знакомых

К порядку от хаоса путь наш лежит!

Ad ordinem a chao iter nostrum

Наличные платежи - броуновское, случайное движение средств в экономике и обществе. Безналичные - информационный порядок. Информационный порядок столь же эффективен как передача энергии (электричества) по проводам. И если нет сомнений, что XX век - век электричества, XXI век - век информации, то с позиций экономики XXI век - век безналичных платежей, одним из инструментов которых является пластиковая карта - удивительно живучий, идущий в ногу с прогрессом, физически близкий homo sapiens предмет.

Работы по системной интеграции проекта, а также изготовление социальных карт осуществляет московская компания РОЗАН.

Технической основой проекта стала пластиковая бесконтактная чиповая карта стандарта MIFARER с магнитной полосой и штриховым кодом (опционально - контактно-бесконтактная карта JCOP30 с дуальным интерфейсом). Внешний вид карты, а также распределение памяти приведены на рис. 2 и 3.

В памяти социальной карты размещены номер социальной карты, персональные данные льготника (ФИО, пол и дата рождения), корпоративные приложения участников проекта.

К корпоративным приложениям относятся проезд на метрополитене, наземном транспорте Москвы, в пригородных поездах Московской железной дороги, данные страхового полиса обязательного медицинского страхования, сведения для предоставления социального дисконта.

Кроме того, в памяти социальной карты имеются учетный номер льготника в реестре Департамента социальной защиты населения города Москвы, список кодов льгот держателя социальной карты.

Второе направление деятельности ГАММА-КАРТ связано с микропроцессорными продуктами компании Gemplus контактные карты с последовательной памятью, с открытыми и закрытыми операционными системами, бесконтактные карты, а также комбинированные карты с дуальным интерфейсом.

Компания ТАГРУС является официальным представительством фабрики Tag Systems S.A., Андорра.

Фабрика TAG Systems была основана в 1998 г. и оснащена самым современным оборудованием производственной мощностью 80 млн. карт в год. Уже к концу 1999 г. фабрика получила сертификаты Visa и MasterCard и начала выпуск карт международных платежных систем.

На российском рынке пластиковых карт Tag Systems представлена с момента своего основания и завоевала доверие многих российских банков. Качество пластика и строгое соблюдение взятых на себя обязательств по срокам изготовления карт - основные принципы работы Tag Systems. Современное оборудование и опыт специалистов позволяют внедрять новые технологии производства и воплощать самые смелые проекты клиентов - банков и компаний, стремящихся привлечь внимание потенциального пользователя карты ярким, выделяющимся из общего ряда дизайном.

ТАГРУС готов предложить полный цикл услуг от разработки идеи и создания дизайна карты в Москве до его сертификации и воплощения в пластике на производстве в Андорре. Из широкого спектра наших возможностей можно выделить следующие

прозрачный пластик первые банковские карты Visa Gold из прозрачного пластика были изготовлены на Tag Systems;

текстурная поверхность два года назад TAG Systems совершила революцию в мире пластиковых карт, сертифицировав в Visa и выпустив джинсовую карту, поверхность которой напоминает ткань не только на взгляд, но и на ощупь! Сегодня текстурный ряд значительно расширен уже были изготовлены карты, имитирующие вельвет, песок, камень и другие материалы;

магнитная полоса индивидуального дизайна цветная магнитная полоса с нанесенным текстом, логотипом или любым другим рисунком;

Руководство картподразделения 7000

Юридическая служба 800

Планово-экономическая служба 800

Бухгалтерская служба 3400

Служба экономической безопасности 2400

Системно-технический отдел 7500

Отдельно необходимо рассмотреть системно-технический отдел. Если деятельность прочих обеспечивающих подразделений достаточно трудно разделить по направлениям (и поэтому в качестве элемента локализации взята штатная единица), то деятельность системного отдела такому разделению поддается. В этой связи при локализации будем руководствоваться более достоверными пропорциями, чем дает метод, основанный на стоимости элементов локализации

Специализация Количество сотрудников, чел. Фонд оплаты труда, $ Подразделения, на которые ложатся затраты

Инженерно-программная поддержка POS и ATM 2 1400 отдел эквайринга

Организация и эксплуатация локальных сетей и каналов передачи данных 1 900 все подразделения поровну

Процессинг текущих операций, ввод информации 2 1400 отдел эквайринга и операционный отдел поровну

Персонализация пластика 1 700 операционный отдел

Системное

администрирование и инженерная поддержка серверного оборудования 1 800 все подразделения поровну

Развитие и обслуживание Card management system 1 1100

Администрирование 1 1200

Именно указанное выше разделение по специальностям и соответствующую пропорцию разделения расходов по заработной плате будем учитывать далее в локализационной таблице. В такой же пропорции будем распределять и накладные расходы. Напомним, что общее количество работающих в операционных подразделениях - 31 человек. Проведем локализацию (табл. 6).

По сравнению с Положением N 23-П глава 2 нового Положения дополнена нормами, содержащими перечень операций, совершаемых физическими лицами с использованием банковских карт. Физические лица вправе осуществлять с использованием банковских карт два основных типа операций

- по получению наличных денежных средств;

- по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

Операции могут осуществляться как рублях, так и в иностранной валюте за счет денежных средств в рублях иили в иностранной валюте, находящихся на банковских счетах, открытых эмитентом (для расчетных, кредитных карт), или внесенных эмитенту для расчетов с использованием предоплаченной карты. Договором банковского счета (договором, предусматривающим совершение операций с использованием предоплаченных карт) может быть предусмотрено осуществление операций с использованием банковских карт в валюте, отличной от валюты счета физического лица, валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. При этом валюта, полученная эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без открытия клиенту дополнительного банковского счета (эта норма также распространяется и на юридических лиц).

Если вред или убытки были нанесены клиенту как следствие несоблюдения им условий договора о выпуске и обслуживании банковской платежной карты, в результате чего документы и сведения, необходимые и достаточные для подтверждения личности клиента при его распоряжении средствами на банковском счете, попали к преступникам, то ответственность за это несет сам клиент. Такие убытки и вред нельзя возложить на банк, т.к. они причинены клиенту в результате как раз надлежащего его распоряжения средствами по счету. Для эффективной защиты имущественных интересов банка в таких ситуациях необходима ссылка в договорах с клиентом на то, что стороны по договору обязуются осуществлять свои права разумно и добросовестно (ч. 3 ст. 10 ГК РФ) и что в противном случае банк должен быть освобожден от возмещения держателю карты причиненного вреда или нанесенных убытков в результате несоблюдения последним обязательных, элементарных требований безопасности, установленных договором.

При этом бремя доказывания ненадлежащего поведения держателя карты должно, с нашей точки зрения, возлагаться на банк. Банк сам наделяет клиента платежной картой, он рекламирует и предоставляет этот вид услуг в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности. Держатель платежной карты в этом случае является потребителем, а банк - исполнителем, а на их взаимоотношения распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.92 N 2300-1 О защите прав потребителей. Кредитная или платежная карта - это инструмент банка, а не клиента. Банковская карта - это в принципе такое же техническое средство, как системы интернет-банка и банковского обслуживания по телефону, соответственно если банк предлагает клиенту использование этих систем в процессе банковского обслуживания, то в силу ч. 2 ст. 1064 ГК РФ, ч. 4 ст. 14 Закона банк принимает на себя и риски, связанные с последствиями пользования клиентом таким сервисом.

Еще одним основанием первоочередной ответственности банка за вред, причиненный в результате преступлений, является то, что, эмитируя платежные и кредитные карты для своих клиентов, банк заведомо допускает, что часть этих клиентов в результате объективных причин станет жертвами мошенничества, однако все равно идет на это.

Операционная система обеспечивает набор сервисных операций, поддерживает файловую систему, преобразовывает данные по указанному алгоритму, обеспечивает защиту информации. Микропроцессоры на этих картах характеризуются по следующим параметрам тактовая частота, емкость ОЗУ, емкость ПЗУ и емкость перезаписываемой энергонезависимой памяти.

Разграничение доступа к информации, хранимой на карте, определяется операционной системой в различных режимах

- режим доступа, разрешающий чтениезапись информации без секретных кодов;

- режим доступа по чтению, доступ по записи возможен после предоставления секретного кода;

- режим доступа по чтению и записи после предоставления специального кода;

- режим, запрещающий чтение и запись информации. Информация может быть доступна только для внутренних команд карты.

Микропроцессорные карты поддерживают гораздо более интеллектуальное взаимодействие с платежным терминалом(41) за счет расширения системы команд, обрабатываемых встроенной в карту микросхемой. Развитые операционные системы для карт поддерживают файловые системы, криптографические команды и команды работы с ключами. Специализированные операционные системы для платежных карт поддерживают также такие продвинутые понятия, как кошельки, с поддержкой соответствующих свойств доступа и соответствующих смыслу кошельков операций.

По типу взаимодействия с терминалом чиповые карты делятся на контактные, бесконтактные или с дуальным интерфейсом.

Обмен данными с контактной картой происходит при соприкосновении контактов терминала и металлической контактной площадки карты. Бесконтактные карты содержат встроенную обмотку индуктивности (антенну). При поднесении карты к терминалу антенна благодаря индуктивной связи обеспечивает в его электромагнитном поле питание микросхемы. Считывание и запись данных происходят при поднесении карты к терминалу на определенное расстояние, при этом не имеет значения расположение карты относительно терминала. В зависимости от дальности считывания бесконтактные карты различаются по следующим типам карты с близкой связью (0-1 см), карты со связью типа proximity (0-10 см), карты со связью типа vicinity (0-1 м).

Дуальные карты имеют одновременно и контактную площадку, и встроенную катушку индуктивности. Эти карты осуществляют работу с разными типами считывателей.

Типичная микропроцессорная карта

специальный аппарат для динамического добавления и дальнейшего использования данных, которые напрямую не имеют отношения к платежной операции, но необходимы для обеспечения дополнительных функций - например коммунальных платежей и т.п.

Персонализация карты в системе SmartPay

В общем случае в процессе персонализации на платежную карту записываются идентификационные данные владельца, определяется количество кошельков и их параметры (максимальный баланс, валюта, лимиты). При получении карты ее владелец вводит ПИН-коды, которые ограничивают доступ к выполнению операций с кошельками карты. ПИН-коды хранятся на карте и при необходимости могут быть изменены владельцем карты на любом терминале или банкомате системы.

Кроме того, при персонализации происходит запись на карту секретной ключевой информации, после чего выполняется специальная операция логического прожига карты. В результате этой операции записанные на карту ключи становятся доступны только операционной системе самой карты, извне их нельзя не только перезаписать, но и прочитать.

При персонализации карты МРСОБ-БМУ на карте предварительно создается так называемое приложение Бта1Рау, которое по сути является виртуальной картой одного эмитента, для которой выполняется описанный выше процесс персонализации. На одной карте МРСОБ-БМУ может быть создано несколько приложений Бта1Рау, относящихся к разным эмитентам, а также приложения, которые не относятся к системе БтаЛРау.

Дебетование кошельков карты в системе SmartPay

Платежная операция дебетования выполняется терминалом торговой организации (пунктом выдачи наличных или банкоматом). Дебетование карт в системе Бта1Рау обычно (если иначе не установлено эквайрером) происходит в режиме офлайн - без оперативной связи с эквайрером и процессинговым центром.

Для того чтобы дебетование кошелька карты прошло успешно, должны быть выполнены следующие условия

1. В терминал предварительно загружены черные списки эмитента, таблицы комиссионных эквайрера и таблицы конвертирования валют.

2. Владелец карты правильно ввел ПИН-код дебетования кошелька(176).

3. Терминал опознал карту как принадлежащую своей платежной системе.

4. Терминал не обнаружил карту в черном списке.

5. Если валюта карты не совпадает с валютой терминала, валюта карты должна быть указана в таблице конвертирования валют терминала.

Держатель карты DC (Diners Club Cardmember) - лицо, которому выпущена карта DC. Ежегодный членский взнос (Annual Membership Fee) - рассчитываемая на ежегодной основе сумма, которая взимается с держателя карты DC за членство в Diners Club.

Ежегодный сервисный платеж (Annual Service Fee) - денежная сумма, которая взимается с банка за услуги по организации и обслуживанию бизнеса карт DC.

Иная организация (Other Establishment) - любое лицо, которое в силу соглашения с DCI или с любым его франчайзом, субфранчайзом или агентством предоставляет право держателям карт Diners Club и другим держателям приобретать товары и услуги, пользуясь картами DC.

Карта Diners Club (Diners Club Card) - расчетная или кредитная карта, выпущенная банком с нанесением любого из товарных знаков, включая, без ограничения, персональные карты, карты компании, корпоративные карты и карты, выпущенные в соответствии с правительственными программами по выпуску карт. Карта DC должна корреспондировать со счетом лица в банке, в соответствии с которым такое лицо может относить расходы по приобретению товаров или услуг у организации на счет в банке. Картотека заблокированных карт (Negative File) - наиболее обновленный список, составляемый и распространяемый банком, который включает те счета карт DC, по которым организации не должны принимать обязательства по оплате без предварительной авторизации.

Лицо (Person) - любое физическое лицо, индивидуальный предприниматель, товарищество, совместное предприятие, траст, неинкорпорированное предприятие, ассоциация, корпорация, учреждение, общественная некоммерческая корпорация, организация или правительство (федеральное, местное, окружное, городское, муниципальное или иное, включая, без ограничения, любое его подразделение, агентство, учреждение или отдел).

Рис. 5. Динамика остатков по картсчетам Таблица 10

Пример распределения привлеченных и размещаемых средств

Активы Пассивы

Наименование % от размера активов Наименование % от размера пассивов

Средства в казначействе, из них 66 Привлеченные средства, из них 91

до востребования 25 средства в долларах, из них 74

1 месяц 21 на картсчетах Gold 30

2 месяца 9 на картсчетах Classic 25

3 месяца 7 на картсчетах Electron 19

кредиты 3 средства в рублях, из них 17

несанкционированные овердрафты 1 на картсчетах Business 2

средства на счетах в 10 на картсчетах Electron 15

расчетных банках

страховые депозиты 5 средства в расчетах 5

средства в расчетах 5 счета филиалов и агентов 3

средства в банкоматах 5

фонд обязательного резервирования 8

прочие активы 1 прочие обязательства 1

Итого 100 Итого 100

Средства в казначействе. Эти средства составляют внутреннее размещение, и на них начисляется так называемый вмененный доход, рассчитываемый по ставкам казначейства. Ставки устанавливаются в зависимости от долготы ресурсов. Распределение средств по интервалам срочности носит во многом субъективный характер, и в нашем примере отражены наиболее жесткие ограничения на возможности использования карточных средств. В наиболее мягком варианте вполне можно было бы не менее 30% средств размещать в полугодовые и даже годовые активы (опять же при условии отсутствия форсмажорных обстоятельств).

Кредиты и несанкционированные овердрафты, управление кредитным портфелем. В хорошем дебетном портфеле несанкционированные овердрафты не должны превышать 3% от объема привлечения. Если это соотношение не выполняется, вполне возможно, что в политике контроля над рисками допущены значительные просчеты. Кредиты в рассматриваемом примере означают совокупный остаток на ссудных счетах, открытых в пользу картодержателей в соответствии с договором овердрафта или кредитной линии.

Указанное значение в 3% является неплохим показателем для банка, начинающего операции на кредитном карточном рынке. Отечественный потребитель еще не освоился с практикой совершать покупки, в том числе на текущие нужды, в кредит (разумеется, имеется в виду потребитель, в отношении которого нет сомнений в его платежеспособности и респектабельности). Поэтому для банков зачастую представляется проблематичным активизировать использование кредитов, и это является главной проблемой управления кредитными карточными активами на сегодняшний день.

Например, если эти сети охватывают все учреждения здравоохранения, то на карте можно хранить сетевые адреса тех учреждений или их подразделений, которые выполнили исследование, а также регистрационный номер исследования. При очередном визите пациента в любое учреждение здравоохранения по этому адресу и регистрационному номеру можно сделать запрос на передачу результатов исследований, еще не попавших на карту пациента. Этот подход значительно уменьшает объемы медицинской информации, передаваемой по сети, по сравнению с ведением централизованного банка историй болезни. Конечно, непременным условием реализации этой схемы применения карт является стандартизация обменов результатами исследований, например используя стандарт Health Level Seven (HL7). Этот стандарт электронного обмена медицинскими данными в настоящее время охватывает наиболее широкую предметную область передачи текстовых, качественных и количественных медицинских данных. ISO и Комитет HL7 обсуждают сейчас проект соглашения о признании стандартов HL7 2.x как стандартов ISO. Имеется перевод этого стандарта на русский язык.

Препятствием на пути реализации упомянутой выше схемы передачи медицинских данных по открытым сетям являются требования конфиденциальности персональной информации. Учреждение, получившее запрос на предоставление сведений о пациенте, должно иметь возможность определить, имеет ли автор запроса права доступа к этим сведениям. Если внутри одного учреждения это можно сделать с помощью автоматизированной системы учета кадров, то аутентификация пользователей других учреждений представляет собой достаточно сложную проблему, которая в настоящее время сколько-нибудь удовлетворительно не решена. Один из возможных подходов - создание специальной службы доверенных посредников (Trusted Third Parties). В Европе этот подход прорабатывается в рамках научно-исследовательских программ применения телематики в здравоохранении.

За месяц или чуть больше до окончания нулевого этапа карт-менеджеру необходимо побеспокоиться о введении в штат как минимум одного сотрудника (operations manager) по эмиссии и эквайрингу (в простейшем случае это может быть бухгалтер-операционист). Вообще операционная функциональность, в том числе вопрос распределения операционных обязанностей, - очень непростое дело, и он может быть безболезненно решен только опытным руководителем или консультантом по организации карточного производства. В дальнейшем, по мере роста объема и разнообразия операций, будет необходимо приращивать следующую функциональность

клиентский менеджер, т.е. сотрудник, отвечающий за сервис клиентов, необходим по мере роста количества запросов и ситуаций, требующих вмешательства банка (становится абсолютно необходим, когда количество клиентов перевалило за 500);

функция обеспечения безопасности становится необходима, как только банк начинает работать с клиентами с улицы, т.е. требующими проверки.

Во время постановки и отладки ведения операций (а этот этап длится около 1,5 лет) все функции развития и маркетинга осуществляются в фоновом режиме, обычно делается лишь то, что не требует больших затрат и усилий. Например, на карточные услуги привлекаются уже работающие с банком клиенты. Справедливо ожидается, что на данном этапе бизнес выходит на операционную окупаемость.

Второй этап

Это этап маркетинга и усиленного развития. Картбизнес агрессивно и целенаправленно привлекает клиентов, в том числе с массового рынка. Разрабатывается полнофункциональный портфель услуг и продуктов. Активно формируется и развивается платежная инфраструктура, организационная структура приобретает стабильность и общий вид. Бизнес выходит на этап инвестиционной окупаемости и начинает приносить прибыль. Длительность данного этапа можно оценить в 1,5-2 года.

Третий этап

Это этап зрелого бизнеса. Дальнейшее развитие происходит ровными темпами, согласованными с общим темпом развития национального рынка. Какие-либо качественные изменения, в том числе изменения организационной структуры, могут происходить только по причинам слиянийпоглощений банков, приобретений или продаж бизнеса. Еще одним видом организационной встряски могут быть решения по аутсорсингу тех или иных производственных или маркетинговых функций.

Перейдем к рассмотрению функционально целостной организационной структуры картбизнеса (рис. 2).

От изменения размера такой ставки зависят как общая себестоимость кредита, так и минимальный размер выплаты по кредиту. Индустриальный стандарт EMV - разработанный Visa совместный с Europay и MasterCard индустриальный стандарт для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Интернет-банкинг (Internet-banking) - предоставление банковских услуг клиентам посредством Интернета. Банки, имеющие свои интернет-представительства, предоставляют своим клиентам возможность проверять остаток по счету, оплачивать счета, переводить средства, анализировать различные планы сбережений, а также подавать заявки на кредит по каналам Интернета. Карта мгновенного выпуска (Instant Issue Card) - полнофункциональная платежная карта, выдаваемая держателю в момент обращения в банк.

Карта с дуальным интерфейсом (Dual Interface Card) - платежная карта, позволяющая производить транзакции как традиционным контактным, так и бесконтактным методом через радиоканал, устанавливаемый между картой и терминалом.

Карта с разрешенным овердрафтом (Card With Overdraft) - дебетовая карта, допускающая перерасход средств, находящихся на текущем счете держателя, в пределах, обусловленных соглашением с банком- эмитентом.

Кобрэндинг (Co-branding) - совместный проект; выпуск совместных карт реализация совместного продукта, в котором сочетаются стандартные услуги эмитента и дополнительные услуги партнера, а также предоставляются новые каналы распространения карт.

Кобрэндинговая карта (Co-branded Card) - платежная карта, выпущенная в партнерстве с какой-либо компанией сетевым магазином, авиалинией, по которой ее держателю предоставляются скидки, премии или другие привилегии в зависимости от оборотов покупок, совершенных держателем по данной карте за определенный промежуток времени.

Кобэйджинг (Co-badging) - соглашение между платежными системами, предусматривающее размещение на карте платежных приложений и логотипов двух систем. Кобейджинговая карта обслуживается в инфраструктуре обеих платежных систем как собственная.

металлическая или пластиковая карта с вытисненными данными торгово-сервисной точки (наименование, адрес, телефон). Сюда же кладется карта клиента. Поверх нее и клише вкладывается транзакционный слип, после чего с помощью каретки, расположенной в левой части планшета, операционист (продавец, кассир) получает на слипе оттиск карты и клише специальные ролики, расположенные в каретке, прижимаются к слипу, благодаря чему на нем остаются хорошо видимые (машиночитаемые) отпечатки.

Рис. i, Импринтеры планшетные разных моделей

Рис. 1. Импринтеры планшетные разных моделей

Рис. 3, Портативные импринтеры разных моделей

Модель 990 Модель 4200 Модель Mini 995

Импринтеры с нажимной рукояткой

Импринтеры с нажимной рукояткой (ритр-Иап^еэ) идеологически отличаются от планшетных тем, что в них отпечаток на слипе получается не в результате возвратно-поступательного перемещения каретки в горизонтальной плоскости, а при нажатии специального рычага, расположенного в верхней части устройства. Однако это различие приводит к тому, что внешне у планшетных импринтеров и импринтеров с нажимной рукояткой мало общего.

Рис. 2, Образец импринтера с нажимной рукояткой

Рис. 2. Образец импритера с нажимной рукояткой

Портативные импринтеры

Портативные импринтеры предназначены для тех случаев, когда использовать настольный неудобно, т.е. при доставке товаров на дом, а также официантами в ресторанах, страховыми агентами, таксистами и т.д. Неудивительно поэтому, что основными характеристиками этого класса импринтеров являются малый вес и размеры.

Рис. 3. Портативные импринтеры разных моделей

Электрические импринтеры

Рис. 6. Медицинский электрический импринтер

Рис. 6. Медицинский электрический импринтер

В электрических (а точнее, электромеханических) импринтерах оттиск на слипе получается за счет энергии электричества, а не мускульной силы человека, как во всех остальных типах. Такие элитные устройства предназначены для интенсивной эксплуатации, т.к. обычные механические планшетные импринтеры не годятся для очень частого использования.

Рис. 4. Пример электрического импринтера

Рис. 4. Пример электрического принтера

Рис. 5. Импринтер с механизированной простановкой суммы платежа Рис. 5. Импринтер с механизированной постановкой суммы платежа

Специализированные импринтеры

Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области(25).

Российские банки - члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Следует отметить, что полная стандартизация карточных продуктов банками вряд ли возможна. Возьмем, например, такое направление карточного бизнеса, как зарплатные проекты. Какая комиссия будет взиматься с предприятия за ведение карточных счетов и будет ли взиматься вообще Из расчета какой процентной ставки будут идти начисления на остатки по карточным счетам Будет ли устанавливаться на территории предприятия банкомат или зарплата сотрудникам предприятия будет выдаваться в отделении банка Все эти параметры зарплатного проекта часто устанавливаются для каждого предприятия отдельно в зависимости от значимости проекта для банка.

Новые банковские продукты на базе смарт-карт

Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную главу.

На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка.

Сегмент крупных и средних сумм

В чем же интерес банка и небанковского партнера при их выпуске Небанковский партнер обычно реализует программу лояльности, предоставляя скидки постоянным клиентам. Устанавливая сотрудничество с банком по выпуску совместных карт, он, во-первых, расширяет ее действие на новый контингент клиентов, которым может быть предложен совместный продукт, а во- вторых, предлагает своим существующим клиентам в рамках программы лояльности дополнительное качество (added value) - свойства банковской (возможно, кредитной) карты.

Банк же заинтересован в выпуске совместных карт в связи с возможностью приобретения новых клиентов благодаря выходу на клиентскую базу своего партнера. За эту возможность банки, как правило, платят партнеру. Эту плату можно рассматривать как частичную компенсацию расходов небанковского партнера на реализацию программы скидок или как фактическую плату за клиентов. Формально плата может осуществляться за использование товарного знака. В соответствии с действующим патентным законодательством предоставление права использования товарного знака (представляющего брэнд) осуществляется в соответствии с безвозмездным договором, который должен быть зарегистрирован в патентных органах.

За счет чего банк может осуществлять оплату своему партнеру Когда карты продаются, т.е. банк взимает плату за годовое обслуживание, банк может часть этой платы перечислять партнеру. Помимо этого, за каждую операцию оплаты товаров и услуг банк получает как эмитент плату от эквайрера (interchange fee), часть этой платы может также перечисляться партнеру.

При выпуске афинити-карт их держатели (в отличие от совместных карт) не получают материальной выгоды. Напротив, иногда они готовы доплачивать организации, брэнд которой несет карта.

Афинити-карты можно классифицировать следующим образом

клубные карты;

карты благотворительных организаций;

карты Стиль жизни (Life Style);

карты сотрудников корпорации или членов сообщества. Данная классификация не является полной, возможно появление

новых направлений афинити-карт, получение которых не будет стимулировано материальными побуждениями. Рассмотрим указанные выше направления.

Клубные карты

Собственно говоря, эмиссионные или эквайринговые операции на практике означают целый перечень функций и процедур, выполняемых банком или процессинговым центром. Для адекватной оценки связанных расходов их необходимо локализовать. Этот термин означает, во-первых, что необходимо прописать с как можно более мелким (но при соблюдении принципа существенности) разбиением все означенные процедуры и функции. Во-вторых, в разрезе каждой элементарной процедуры определить вовлеченные в ее выполнение подразделения, персонал, технологические и прочие ресурсы. В-третьих, необходимо локализовать, то есть определить пропорцию, в которой косвенные накладные расходы ложатся на себестоимость того или иного подразделения или процедуры. (Для эмиссионных операций мы это сделаем ниже при рассмотрении примера.) Третья составляющая процесса локализации является самой сложной. Распределение накладных косвенных издержек по видам деятельности и подразделениям всегда содержит некоторый элемент субъективизма и неточности. Под неточностью, скорее произвольностью, понимается следующее. Перед распределением издержек выбирается так называемый элемент локализации затрат. Под этим термином понимается некоторый хорошо и точно исчисляемый количественный показатель, очевидно связанный с деятельностью подразделения или с выполнением производственной процедуры. Очень часто в качестве элемента локализации берут площадь занимаемого подразделением офисного помещения или количество сотрудников в подразделении. Далее определяют стоимость элемента локализации затрат

Стоимость элемента локализации затрат = = Сумма накладных расходовОбщее количество элементов локализации.

И последним этапом определяют собственно размер локализованных затрат, приходящихся на то или иное подразделение или процедуру

Размер локализованных затрат = Стоимость элемента локализации х х Количество элементов в процедуре (подразделении).

Статистика КС вычисляется просто это максимум разности между кумулятивным процентом распределения хороших и кумулятивным процентом распределения плохих. Теоретически статистика КС может принимать значения от 0 до 100, однако на практике она обычно оказывается в диапазоне от 25 до 75.

Примерная градация выглядит так

меньше 20 - наверное, скоринговая таблица непригодна к применению;

20-40 - неплохая таблица;

41-50 - хорошая таблица;

51-60 - очень хорошая таблица;

61-75 - поразительно хорошая таблица;

больше 75 - вероятно, слишком хороший результат, чтобы быть правдой, наверное, что-то неправильно(128).

Следует отметить, что качество скоринговых моделей следует постоянно проверять и мониторинг является обязательной процедурой в процессе эксплуатации. Со временем могут меняться как экономические условия, так и поведенческие особенности заемщиков, и только своевременная подстройка или даже замена скоринговых моделей обеспечат эффективное управление кредитными рисками.

Скоринг и мошенничество

Скоринг помогает не только в управлении рисками невозврата в случае дефолта клиента, но он также используется для задач выявления и предотвращения мошенничества.

Следует подчеркнуть, что (по доступным оценкам) примерно половина невозвратов обусловлена дефолтом, и для контроля этих рисков используются методы кредитного скоринга, а другая половина - мошенничеством, и для снижения этих рисков также используются скоринговые методы.

Мошенничество при кредитовании можно разделить на две категории

1) мошенничество при попытке получить кредит (происходящее при подаче заявления);

2) мошенничество, происходящее в процессе использования и погашения кредита.

Второе чаще связано с кражей или самой карты, или ее данных для последующего использования в преступных целях. Соответственно методы и выявления, и предотвращения при рассмотрении заявления отличаются от методов, используемых для контроля использования карты и выполняемых по ней транзакций.

Мошенничество, происходящее во время подачи заявления на кредит, подразделяется на мягкое (soft) и жесткое (hard).

не производится. Преступник при осуществлении расчетов поддельной картой по сути вводит работников торговой точки в заблуждение относительно своего действительного статуса как держателя карты - он предоставляет карту для осуществления расчетов, после чего карта ему возвращается. Преступник не осуществляет сбыта подделки, а осуществляет мошеннические действия, путем обмана завладевая имуществом магазина. В случае же со сбытом поддельных денег и ценных бумаг при осуществлении расчетов подделки не возвращаются сбытчику, а остаются у нового пользователя. Именно в силу этого обстоятельства, а именно - вовлечения подделок в платежный оборот, сбыт поддельных денег и ценных бумаг криминализирован законодателем.

Таким образом, сбыт поддельных кредитных или расчетных карт представляет собой только их возмездную или безвозмездную передачу другому лицу, которое заведомо знает о том, что приобретает подделки, и, как правило, имеет целью их последующий сбыт или использование в мошеннических целях.

Распространен случай, когда изготавливаются подделки, хотя и не имеющие внешнего сходства с оригиналом, но полностью копирующие магнитную полосу оригинальной карты, ее номер, при этом, как правило, преступник сбывает их вместе с ПИН-кодом.

По имеющейся информации(125) в России преступными группами все чаще используются комплексные технические средства, необходимые для изготовления поддельных расчетных карт, - на банкомат монтируются не просто какая-либо панелька, позволяющая запоминать ПИН-код, а целый блок связанных и синхронизированных устройств. Например, в приемную щель банкомата вставляется портативный считыватель магнитной полосы (на профессиональном жаргоне скин девайс или скинер(126)), а над клавиатурой монтируется микрокамера. В результате любой операции клиента через этот банкомат преступники получают необходимый и достаточный набор для осуществления подделки - дамп карты клиента и ее ПИН.

С учетом этих изменений мы бы могли рекомендовать банкам не реже одного-двух раз в день производить технический осмотр банкоматов, особенно установленных в удаленных местах (метро, торговые центры, вокзалы), на наличие таких устройств. Это позволит повысить безопасность операций клиентов.

Сопутствующие и производные преступления в карточном секторе

Этот вид усреднения (отличающийся от среднеарифметического значения за период) хорошо подходит для оценки объемов средств, размещенных на большом количестве розничных счетов. Данный показатель срезает случайные и единовременные (нестатистические) всплески (например, дни выплаты зарплаты) и показывает на самую стабильную составляющую остатка, от которой можно отталкиваться в планах на следующий период.

Теперь о сроках. Для планирования доходов оптимальным считается месячный период. Меньший срок просто не имеет смысла, больший срок может дать ошибку до 20%. При этом многие организации планируют указанные доходы на квартал вперед. В отечественных условиях повлиять на размер доходов могут различные побочные факторы, такие, например, как перенос выходных, различные политические события, даты выплаты зарплаты и т.д. Медиана привлеченных средств относительно указанных факторов, да и факторов сезонности ведет себя гораздо консервативнее, поэтому и срок достоверного планирования выше. Привлеченные средства имеет смысл планировать на квартал, а то и на два квартала вперед. На более длительные сроки, например на год, доходы и пассивы можно оценить с погрешностью +30%. В планах, конечно, необходимо учитывать влияние всевозможных проектов, реализуемых банком. Это и маркетинговые проекты, и вывод на рынок новых продуктов, и технологические мероприятия, проводимые банком.

Расходы, как текущие, так и капитальные, вполне возможно планировать на квартал вперед. При этом всегда необходимо иметь некий резервный фонд расходов, необходимый для оплаты непредвиденных поломок и выхода из строя оборудования или программного обеспечения.

Экономические тенденции

Одновременно карта является полноценным платежным средством.

На всех линиях Московского метрополитена и в пригородном сообщении Московской железной дороги, а также в наземном общественном транспорте Москвы (автобус, троллейбус, трамвай) социальная карта действует в качестве льготного проездного документа.

В 6 поликлиниках Южного административного округа Москвы оборудованы рабочие места для учета застрахованных при оказании медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования с применением социальной карты. Правительством Москвы принято решение оснастить к 2005 г. все лечебно-профилактические учреждения города (районные больницы и поликлиники) устройствами для считывания информации с социальных карт в целях их приема наравне с полисами обязательного медицинского страхования.

В декабре 2004 г. в старейшей московской школе N 110 по инициативе дирекции был запущен проект по использованию социальных карт для обеспечения и контроля доступа в школу. Особенностью проекта является то, что школа не несет затрат на карты учащихся - ученики получают их в установленном порядке через кассы метрополитена. Причем в перспективе эти социальные карты можно использовать не только как идентификатор школьника при входе в школу, но и в других целях (например, для доступа в Интернет, для организации электронного классного журнала, для расчетов за питание и т.д.).

Социальная карта дает право на получение скидок в предприятиях торговли и услуг. Например, в трех супермаркетах торговой сети Петровский (до марта 2003 г. - в супермаркетах БИН) в Центральном Чертанове и Западном Бирюлеве социальные карты (за исключением социальных карт учащихся и студентов) принимались как дисконтные.

Уже за 2002 г. в торговой сети Петровский зарегистрировано около 8 тыс. покупателей с социальными картами, число покупок составило примерно 147 тыс. на сумму более 17,6 млн. руб., сумма скидок - около 883 тыс. руб. Скидки предоставляются на весь ассортимент магазинов в размере 5% от стоимости товаров в розничных ценах.

Решающее значение для качества ламинации имеют динамика нагреваохлаждения и хорошее распределение давления по ламинируемой поверхности. Поэтому промышленный ламинатор всегда бывает большим и тяжелым (5¬15 тонн!) - для правильной инерции процессов нагрева-охлаждения. Хороший результат проще получить на однослойном ламинаторе, в который укладывается подборка для варки одного листа. Но в промышленности чаще используются многослойные, где ламинируется закладка-сэндвич из многих листов и прокладок у них выше производительность, а это крайне важно, так как ламинация - самый длительный по времени процесс в производстве пластиковой карты.

Для производства современных банковских карт с магнитной полосой HiCo используются наружные листы ламината с уже нанесенной магнитной полосой. Такая полоса имеет преимущества при записи информации на карту.

Результатом ламинации является почти монолитный пластиковый лист, толщиной равный толщине обычной пластиковой карты, на котором обычно располагаются 24 карты.

Вырубка

При изготовлении больших тиражей необходимо использование автоматического оборудования для вырубки.

Перед вырубкой карт лист ориентируется при помощи системы фотодатчиков, распознающих специальные технологические метки, напечатанные на листе. Использование ручной вырубки менее производительно и менее точно.

Проверка качества карт

Последующие стадии изготовления карт содержат ряд дорогих по себестоимости операций, поэтому для уменьшения расходов на брак качество карт проверяется. Затем с использованием соответствующего оборудования на карту наносятся голограмма и полоса для подписи.

Имплантация микрочипа

Качественный процесс имплантации возможен только на специальном оборудовании. Так как из- за высокой стоимости чипов брак дорого обходится производителю, мелкие производители и компании, ориентированные только на полиграфию, избегают выполнения этой операции.

Персонализация карт

citibank

Зарегистрировано за номером ЕМ202-16

ажаемыи клиент,

20 сентября 2004г на Ваш текущий счет был получен перевод в иностранной Е гшь те на сумму, превышающую и51)2р,000 В соответствии с Пользовательским соглашением СшЬапкЕ. ОпЙМ, Вам необходимо подтвердить -лог перевод для его успешного зачисления на Баш текущий счет Для подтверждения платежа просим Вас зайти в программу ущ авлни Вашим счетом СйЬапкЬ ОпЬпе 1 следовать предложенным инструкциям. Если подтверждение ке будет получено в теч^ни 48 часов, платеж будет возвращен отправителю

Г ля з^да в щ ^гр.^мм-.- С^Заг^-'Л 'I пЬг.т.. н;жмте юдд С уважением.

Служба СМЬапкЕ. А1РГЬПР 5еппс е

ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ОТВЕЧ II НА

Дш ihyiuh Е Вашу вхифигур щес Citibeik Alerting

!,Illttpio AJmiii ipi fa» www mi.,i, m

1НИМАШ1 по1^ч«ннч sarao шипм. Чтобы г

3d «ил«« i CuPlotw um г»(«я ми

¦ ¦¦ mr.ciubiauiiu

Рис. 2. Фиктивное письмо от ЗАО КБ «Ситибанк»1 (вариант 2, российская рассылка)

15 И. материалов рассылки пшпнга клиентам российского Ситибанка (ЗАО КБ «Ситибанк») от 24Л)9.2004.

Ув

Рис. 2. Фиктивное письмо от ЗАО КБ Ситибанк (вариант 2, российская рассылка)

Г эисЫеги 51е Сайт мошенников

. , ¦ - м I I. Ь-

. ОЯЩИЙ сайт 1.;М I к

Л^ьЫпд е п Фи иинг-пиI. ьмо

Рис 3. Схема фишинга с переадресацией

Рис. 3. Схема фишинга с переадресацией

Это необходимо для того, чтобы как можно дольше не вызывать подозрений. Схема действия данной модели фишинга(117) показана на рис. 3.

Обман и злоупотребление доверием как способы хищения предполагают, что между общественно опасными последствиями мошенничества и обманом (злоупотреблением доверием) существует причинная связь. Другими словами, если бы эти способы были исключены, то и мошенничества бы не было. Наличие именно указанной причинной связи - обязательное требование объективной стороны преступления.

Кроме причинной связи может иметь место обусловливающая связь, когда обман лишь создает условия для совершения преступления, но не выступает способом его совершения. Например, преступник, выдавая себя за работника службы Мосгаз, проник в коммунальную квартиру и обворовал жильцов. Здесь речь идет о тайном хищении чужого имущества - краже (ст. 158 УК РФ), а не о мошенничестве.

Присвоение и растрата в банках при операциях с платежными картами

Подход к замене карт с магнитной полосой на чиповые базируется на следующих условиях

- снижении возможностей для подделок чиповых карт по сравнению с картами с магнитной полосой, что сопряжено со значительным ростом затрат мошенников на подобные операции;

- уменьшении расходов на процесс обработки транзакций по чиповым картам в связи с возросшей безопасностью использования офлайн-режима;

- росте эффективности управления кредитными рисками;

- применении нескольких различных приложений на чиповых картах, в том числе и нефинансового характера.

В рамках реализации своих программы MasterCard продвигает новую технологию MasterCard Preauthorized Debit (MPAD) на базе своего EMV-приложения MChip4. Данный продукт сочетает в себе преимущества международного продукта и электронного кошелька. Однако в отличие от обычного электронного кошелька на карту с MChip4 загружаются не деньги, а расходные лимиты. И клиент получает возможность пользоваться общим объемом доступных средств при проведении операции - и доступный баланс счета, и расходный лимит по карте.

Карта сохраняет итог последних офлайн-транзакций, а при очередной онлайн-операции происходит синхронизация доступного баланса по счету с суммами, потраченными в офлайн. При этом на POS-терминалах прописывается лимит офлайн-транзакций, и при превышении такой суммы запрашивается авторизация. Такое решение позволяет автоматическое восстановление офлайн-лимита по карте без дополнительных затрат.

Продукт ориентирован на реализацию схемы предавторизационного дебета на основе технологий, исключающих риск возникновения овердрафта при проведении транзакций в режиме офлайн.

Одной из перспективных MasterCard считает и технологию PayPass. Она представляет из себя чиповую технологию, основанную на стандарте ISO 14443 и позволяющую обмениваться информацией с устройствами бесконтактным способом.

Продукт ориентирован на использование в предприятиях розничной торговли, ресторанах и пунктах питания быстрого обслуживания, при оплате транспорта, в сетях АЗС, т.к. в глазах потребителей в первую очередь нацелен на повышение скорости оплаты за полученные услугитовары.

Известна, например, форма распространения карты Canadian Tire, позволяющей накапливать бонусы, делая покупки в сети одноименных с картой магазинах (Canadian Tire Stores), а также на одноименных АЗС (Canadian Tire Gas Bar). У будущего участника программы сотрудники торговой точки выясняют номер его кредитной карты, проверяют, очевидно, через кредитное бюро или банк-эмитент, благонадежность держателя банковской карты и далее высылают ему по почте полностью оформленную на него карту лояльности. Сама дисконтная программа представляет собой классическую программу накопления бонусов с множеством дополнительных услуг. Расчеты показывают, что, выполняя эту программу, можно получать около 2% скидки на товары повседневного спроса, включая услуги автосервиса; для АЗС карта Canadian Tire предполагает отдельную программу лояльности.

У нас в России примером совместной карты могла служить Visa МенатепДрансаэро. По мнению ряда экспертов, к держателям этой карты в отношении программы лояльности предъявлялись достаточно жесткие условия. За каждый доллар, потраченный клиентом в пользу авиакомпании, последняя начисляет клиенту 0,07 бонусов. Бесплатный билет экономического класса можно получить, накопив 2000 бонусов, т.е. потратив почти $30 тыс., причем половину этой суммы - за год (если накопленная сумма бонусов не достигнет за 12 месяцев значения 1000, то накопленные бонусы аннулируются). Большого распространения эти карты не получили, тем более что в связи с финансовым кризисом августа 1998 г. интерес к банковским картам у потребителей сильно упал.

Другой пример совместной карты - два карточных продукта, выпущенных банком Союзавиакосмос. Первая карта имеет сразу три логотипа SOVINTEL (телефонный оператор, дающий по данной карте кредит на оплату телефонных разговоров), R-CLUB (дисконтная система, обеспечивающая скидки при покупке авиабилетов ряда авиакомпаний, а также в торгово-розничной сети) и AVEX (локальная платежная система банка, позволяющая держателю карты оплачивать телефонные разговоры и авиабилеты). Вторая карта - с логотипом AVEX эмитированная банком в рамках платежной системы Union Card. Дисконтные свойства ее обеспечиваются логотипом дисконтной системы IDS. Мы имеем здесь новый тип совместной карты - банка и дисконтной системы, т.е. без конкретного торгово-сервисного предприятия, обычно выступающего в качестве партнера банка.

При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком- агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России(15) банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные счета у агента или у эмитента - все расчеты между банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько - расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа Альянс Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.

Если перевести указанные эмоциональные ощущения на язык фактов, подтвержденных многолетними наблюдениями, то окажется, что банку прибыльно обслуживать только те торговые предприятия, целевой аудиторией которых является верхний средний класс и выше (доходы покупателейпотребителей не должны быть ниже примерно $1000 на одного члена семьи в месяц). Разумеется, захаживают покупатели и с более низкими доходами, но ядро оборота они не формируют. Соответствующей является и ценовая ниша продаваемых товаров и предоставляемых услуг(86).

Определенная пропорция между общим торговым оборотом и оборотом по картам устанавливается практически сразу после начала деятельности торгового предприятия. Для полноценного набора оборотов торговым предприятием с момента начала его деятельности проходит около года, иногда чуть больше. Карточный оборот также растет, но его доля от абсолютного значения не зависит. Этот процент практически полностью определяется ценовой и маркетинговой ориентированностью. Чем более элитными являются маркетинговая аудитория и товарная группа, тем выше оборот по картам.

В заключение перечислим наиболее доходные по видам деятельности торгово-сервисные предприятия. Доходность определяется в основном размером оборота. Отметим, что оборот по разным видам карт и тарифные ставки различны и порядок перечисления не отражает степени доходности

- международные гостиницы;

- супермаркеты;

- бутики, меховые салоны;

- ювелирные магазины;

- рестораны, клубы;

- продажа авиабилетов;

- электроника и бытовая техника;

- мебельные салоны;

- автосервисы, прокат автомобилей;

- мобильная связь.

Основные условия договора

Многостраничный договор об обслуживании расчетов по картам между банком и торговой организацией на 97% состоит из описания технологии взаимодействия и техники оформления операций. Экономическим вопросам посвящен обычно единственный раздел под названием Расчеты. Договором регулируются два основных экономических параметра - дисконтная ставка по возмещению суммы совершенных операций и срок возмещения.

Такой подход представляется неоправданным и крайне вредным даже без оглядки на зарубежный опыт. Поясним почему.

Взаимосвязь между уровнем цен (ставок) на основные тарифные позиции и формированием конкурентного преимущества эмитента (эквайрера) крайне слаба. Отечественная практика (теперь уже многолетняя) показывает, что снижение цен в целях захвата рынка, а тем более демпинг, не приводят к желаемым результатам. То есть указанными методами невозможно отстроить доходную карточную программу. Соображения насчет возможности повышения тарифов после того, как клиенты втянутся в услугу, абсолютно несостоятельны. Такие методы конкуренции на самом деле приводят к общему снижению доходности рынка и, следовательно, к снижению рентабельности картподразделений. Конкурентных преимуществ за счет низких цен не создается, иначе говоря, конкуренция на отечественном карточном рынке не имеет ценовой основы. Но, к сожалению, последователей Российского Кредита и СБС-Агро в этом смысле хватает. Если уж говорить о реальных конкурентных преимуществах, то таковыми являются в розничном сегменте - степень раскрученности банковского брэнда, а в корпоративном сегменте - степень доверия клиента к менеджменту банка. Достойная цена за качественную услугу - этот принцип (почти лозунг) реально применим к картбизнесу.

Остановимся еще на одном соображении. Карточные услуги в разных своих видах можно условно разделить на две категории массовые и штучные, индивидуальные. К первым можно отнести эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг. В отношении услуг массовых целесообразно иметь единые тарифы (быть может, с региональными поправками), утвержденные по банку в целом, и бизнес следует строить на их применении. Другое дело - штучные услуги. Корпоративные услуги всегда связаны с переговорами и индивидуальным подбором ценовых параметров, причем чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более. При этом следует иметь в виду, что де-юре банк обязан иметь утвержденные тарифы на все предоставляемые услуги, а ценовые отклонения должны быть обоснованы спецификой того или иного проекта.

использование хорошо устоявшегося брэнда может обеспечить и новому банку - участнику международной платежной системы столь же высокую прибыльность карточных операций и тем самым усилить конкурентоспособность банка по отношению к неучастникам.

Не стоит забывать и о человеческом факторе - банковские сотрудники, принимающие решения о внедрении банковских карт, часто не располагают собственным опытом, не владеют всеми тонкостями и особенностями этого бизнеса. Поэтому решение использовать традиционный карточный продукт с давно введенным на рынок брэндом, одобренный другими лидерами рынка, означает минимизацию своего личного риска и ответственности в случае принятия неправильного решения.

Справедливости ради надо отметить, что на начальном этапе в условиях ненасыщенного рынка все перечисленные ожидания банков обычно оправдываются, поскольку интересы эмитентов и эквайреров, одновременно работающих под одной и той же торговой маркой, редко пересекаются. В этот период большинство операций с банковскими картами носят трансграничный характер, и общий бренд объединяет эмитентов и эквайреров в некое эксклюзивное сообщество. При этом иностранные эквайреры никогда не подвергаются соблазну увести клиента от зарубежных эмитентов.

Однако ситуация начинает принципиально меняться по мере роста насыщенности рынка банковскими картами и банками, работающими на этом рынке. Внезапно оказывается, что все банки предлагают одним и тем же клиентам один и тот же карточный продукт, да еще под одной и той же торговой маркой, что во многом сводит на нет конкурентные преимущества каждого из них. Конкурентное преимущество остается одно - цена продукта. И хотя все участники одной платежной системы являются своего рода партнерами, именно эти партнеры могут забрать у банка часть его клиентуры, предложив ей те же самые карточные продукты, но по более низкой цене. Таким образом, банк сам облегчает партнерам победу над собой, теряет свою клиентуру и вместе с ней определенную часть прибыли.

В России карты AmEx впервые стали приниматься к оплате у иностранных туристов в 1969 году. На сегодняшний день около десяти российских банков предлагают своим клиентам карты AmEx.

Позиция AmEx на рынке международных карт

Во всем мире карты AmEx предлагаются банками своим клиентам как продукт эксклюзивный, как платежная карта, предоставляющая своему владельцу целый ряд преимуществ перед картами других платежных систем (и уж тем более по сравнению с оплатой наличными). Данные преимущества базируются на целом ряде бонусных программ, заключенных компанией American Express со многими международными компаниями. Все эти программы позволяют владельцам карт AmEx получать существенные скидки, оплачивая по своей карте услуги этих компаний. Кроме того, владельцы карт AmEx пользуются набором бесплатных страховых программ и находятся под патронатом Международной программы содействия клиентам во время путешествия. Еще одно отличие карт AmEx - то, что расчеты по ним производятся во всем мире исключительно в долларах США. Попробуем перечислить преимущества, которыми пользуются владельцы карт AmEx

- страховка от несчастных случаев при оплате авиабилетов с помощью карты (на сумму до $100

тыс.);

- специальные скидки при резервировании номера в гостинице (в случае заказа через любой из центров по обслуживанию туристов AmEx - до 45%, охватывают более 700 гостиниц во всем мире);

- скидки в ведущих авиакомпаниях мира (опять же в случае заказа билетов в центрах по обслуживанию туристов AmEx - до 40% от стоимости билетов);

- возможность пользоваться беспроцентным кредитом (при условии регулярного и своевременного погашения);

- отсутствие депозита при аренде автомобиля в большинстве фирм по прокату автомобилей (при оплате стоимости проката с помощью карты, разумеется);

- участие в специальной программе AmEx получения вознаграждений (при наборе определенного количества очков возможность бесплатно получить авиабилеты, бесплатное проживание в гостиницах и т.д.);

- получение наличных в более чем 200 тыс. банкоматов мира;

- оперативная выдача карты при ее утрате в представительствах AmEx в крупных городах Западной Европы и США (в течение суток).

В своей программе MasterCard Secure Code Program компания разрешает использование протокола 3D-Secure наряду с собственным протоколом UCAF. Следует отметить, в отличие от Visa MasterCard пока не настаивает на том, чтобы банки переходили на новые технологии. Система лишь рекомендовала переходить на них с 1 июля 2004 г., однако ввела значительные штрафы за превышение показателей по платежам в Интернете, которые будут заявлены клиентами как chargeback.

Внедрение новых технологий снимет один из основных барьеров развития интернет-коммерции обезопасит платежи, снизит бремя материальной ответственности банков-эквайреров, что, в свою очередь, даст возможность подключать интернет-магазины с большим оборотом на более выгодных условиях.

Практика банков, освоивших данную технологию, показывает, что расходы на сертификацию по эквайрингу окупаются в пределах полугода.

Для лучшего понимания основных положений стандартов рассмотрим типичную последовательность операций при проведении платежа.

При проведении электронного платежа картодержатель обычно совершает несколько последовательных шагов

1. Выбор товара (Shaping) - как правило, осуществляется на сервере электронного магазина. В результате операций формируются корзина покупателя или карта услуг.

2. Формирование счета (Checkout) - осуществляется с использованием информации корзины покупателя, а также дополнительных данных, которые покупатель предоставляет электронному магазину (адрес, имя и т.д.). Магазины также могут применять методы регистрации покупателей, информация о покупателе сохраняется на сервере магазина и в последующих случаях может быть использована для подтверждения покупателем.

3. Оплата (Online Payment) - владелец карты осуществляет платеж путем указания данных карты на специальной платежной странице.

Для проведения онлайн-платежа магазины могут использовать несколько решений

собственное программное обеспечение - магазин имеет собственное программное обеспечение для обмена данными с процессинговым центром и страницу для ввода клиентом данных своей карты. В этом случае данные карты клиента могут сохраняться на сервере магазина;

содержит несколько частей, предполагающих дополнительные факультативные признаки - совершение мошенничества группой лиц по предварительному сговору, с использованием служебного положения, совершение мошенничества организованной группой и т.п., с ростом порядкового номера части возрастает и предусмотренная Уголовным кодексом степень ответственности за данное преступление. Максимальная установленная санкция по ч. 4 ст. 159 УК РФ составляет до 10 лет лишения свободы. Соответственно согласно ч. 4 ст. 15 УК РФ мошенничество относится к разряду тяжких преступлений. Это влечет за собой определенные правовые последствия.

Один из базовых принципов уголовной ответственности - принцип вины (ст. 5, ст. 24-26 УК РФ) - предполагает, что лицо подлежит уголовной ответственности только за те общественно опасные действия (бездействие) и их последствия, в отношении которых установлена его вина. При этом существуют и признаются отечественным уголовным законом только две формы вины - совершение преступления умышленно или по неосторожности. Проще говоря, человек может быть признан виновным в совершении преступления и привлечен к уголовной ответственности только тогда, когда он совершил его умышленно или по неосторожности. Исходя из диспозиции(111) нормы ст. 159 УК РФ, а также ч. 4 ст. 15 УК РФ, предполагается, что мошенничество может быть совершено только умышленно, что в принципе очевидно. Обман или злоупотребление доверием предполагают, что преступник заведомо знает, что вводит жертву преступления в заблуждение, либо злоупотребляет ее доверием. Например, человек оставил свою кредитную карту на столе в гостиничном номере, а недобросовестный уборщик номера взял карту и воспользовался ею для оплаты покупки в интернет-магазине. В этом случае имеет место мошенничество путем злоупотребления доверием.

Мошенничество не может быть совершено по неосторожности, т.к. последнее в трактовке УК РФ предполагает легкомыслие или небрежность (ч. 1 ст. 26 УК РФ).

Придерживаться, несмотря на то что выбранная нами линия могла порой и не соответствовать стратегии других крупных участников рынка. Так, например, в начале 90-х гг. прошлого века, когда BGS только начала пропаганду малоизвестной тогда смарт-карточной технологии, лучшей защитой карточных транзакций считалась магнитная полоса. Спустя 6 лет подавляющая часть участников карточного рынка, большинство которых были не единомышленниками, а, скорее, нашими оппонентами, признала, что выбранная BGS-платформа была единственно правильной. Мы разработали и внедрили платежи в режиме офлайн с предавторизацией средств на карте, которую сегодня можно встретить и в спецификациях наших самых яростных критиков.

Позже, во второй половине 90-х, анализируя потребности рынка, BGS увидела необходимость решения важного вопроса о многофункциональности платежных карт, поскольку мы пришли к выводу, что функции дебет и кредит, несомненно, важны, но возможная функциональность ими далеко не ограничивается. И вот, спустя некоторое время, всем участникам рынка опять пришлось признать нашу правоту. Разумеется, учитывая многообразие карточного бизнеса, вполне понятно, что и мы можем ошибаться, однако положительный опыт прошедших 12 лет дает нам возможность заглянуть в будущее карточного рынка и предсказать дальнейшие пути его развития.

Стандартизация и ее обратная сторона

В настоящее время многие российские банки предпочитают реализовывать свои карточные проекты в рамках международных платежных систем. Почему предложения международных платежных систем выглядят столь заманчивыми даже для руководителей крупных банков с давними традициями

Во-первых, заманчивой является глобальная техническая совместимость, которая дает банку возможность предложить своей платежеспособной клиентуре гарантию приема к оплате стандартизированной карты во всем мире.

В ней расписана сама процедура, а также определены регистрирующие органы, регистрационные формы и т.д. Если, например, магазин задумал выпустить собственные карты и зарегистрировать их эмиссию на международном уровне, то достаточно заполнить регистрационную форму (она очень проста) и обратиться в регистрирующий орган или к его полномочному представителю. В России роль такого представителя выполняет Ассоциация центров инжиниринга и автоматизации в Санкт-Петербурге. Регистрация платная, цена обычно не превышает $300.

Впрочем, банкир может зарегистрировать свой банк в качестве эмитента, не прибегая к услугам сторонних регистраторов. Согласно ГОСТ Р 50809-95 номер банковской карточки должен начинаться с 596430LLLL Код LLLL является номером банковской лицензии, выданной банку ЦБ РФ. И, например, номер 5964303255 является легальным международным регистрационным номером эмитента (в данном случае - банка Зенит). Разумеется, речь идет о регистрационном номере для локальных карт банка. Карты, эмитированные в рамках международной или национальной платежной системы, нумеруются по правилам этой платежной системы. Так что у банков проблем с регистрацией их в качестве эмитентов нет.

А вот с небанковскими учреждениями так не получается. В отечественном ГОСТе указано, что небанковские карты должны иметь префикс 9643ХХХХХХ, где ХХХХХХ - код эмитента; однако в ГОСТе не определено, кто именно присваивает код ХХХХХХ. На этот счет еще не существует нормативных документов, отечественный аналог второй части стандарта ISO 7812 пока не принят. Выпуск карт предприятиями торговли или сервиса могла бы, например, регистрировать региональная торгово- промышленная палата, операторов связи - соответствующее министерство и т.д. и т.п. К сожалению, вопрос о регистрации эмиссии такого рода организациями остается открытым. Поэтому, если небанковская организация принимает решение о регистрации эмиссии своих карт, ей лучше обратиться к национальному регистратору.

Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами.

Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

Персонализация карт

В процессе подготовки к выпуску карта претерпевает персонализа-цию (персонификацию) - графическую, физическую и электрическую. Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карту логотипа финансового института-эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще на обратной стороне карты) помещать фото держателя. Для реализации подобной персонализации при изготовлении заготовок карт оставляют белое прямоугольное поле. Перед выпуском карты выполняется сканирование фотографии будущего держателя и с помощью специального графического принтера графический образ с фотографией помещается в упомянутое поле.

Физическая персонализация служит для нанесения на карту персональных данных номера карты, имени и фамилии, срока действия (возможно в виде двух дат - начала и конца действия, возможно в виде одной даты - конца действия), а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименования организации, в которой работает держатель).

Для обозначения дат используются 4 цифры 2 - для месяца, 2 - для года (например, 0103 означает январь 2003 г.). Действие карты начинается с первого дня месяца года даты начала, заканчивается в последний день месяца года даты конца действия.

Номер платежной карты состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карт номер карты начинается с 6 цифр, обозначающих BIN(34) (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карты контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма (называемого Luhn- алгоритмом).

банкам-участникам была предоставлена возможность реализации новой программы виртуальных карт. Виртуальная карта представляла собой дополнительный счет, открываемый для держателей карт EurocardMasterCard в целях разграничения платежей, осуществляемых в реальном мире и на рынке электронной торговли.

В 2001 г. в мире выпущена стомиллионная чиповая карта EurocardMasterCard.

Таким образом, окончательное слияние Europay International и MasterCard International стало закономерным результатом продолжавшегося свыше 30 лет тесного сотрудничества и позволило создать стратегический альянс для увеличения их конкурентоспособности на рынке международных платежных карт.

Отметим также следующий факт весной 2004 г. северо-американский франчайзинг Diners Club International (DCI) - Diners Club North America и MasterCard International подписали рамочное соглашение о создании нового стратегического альянса. На первом этапе реализации проекта карты DCI, эмитированные по всему миру, будут обслуживаться в сети приема MasterCard International на территории Канады и США. На следующем этапе карты Diners Club International, эмитированные в регионе Северной Америки, станут приниматься в глобальной сети терминалов, банкоматов и пунктов выдачи наличных MasterCard по всему миру.

С этой целью на выпускаемые карты DCI наносится логотип MasterCard, что исключает вероятность отказа в их приеме в торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты MasterCard. При этом на карты Diners Club, эмитированные в США и Канаде, логотип будет нанесен с лицевой стороны, а на карты, эмитированные в других регионах, - с обратной стороны. И хотя, по словам руководства Diners Club, ни о каком слиянии или взаимопоглощении двух международных систем речи не идет, к каким последующим переменам на мировом карточном рынке приведет создание подобного альянса, покажет время.

Структура компании и ее задачи

Вносимая клиентом в банк сумма денежных средств отражается на карточном счете, а также на карте как баланс доступных средств. При совершении операций (покупок или получения наличных средств) осуществляется проверка достаточности баланса, и в случае положительного результата проверки баланс на карте уменьшается на сумму выполненной операции. Информация об операциях сохраняется в платежных терминалах и передается в виде файлов транзакций в систему учета карт(53), где поддерживаются карточные счета. Система учета карт, получая транзакции по каждой карте, отражает проведенные операции на карточных счетах, приводя в соответствие остатки на банковских карточных счетах и балансы, хранимые на картах.

1. Денежная сумма отражается

передается в систему учета карт

Рис 4, Схема функционирования предавторизованных карт

Рис. 4. Схема функционирования предавторизованных карт

Помимо офлайнового режима совершения операций еще одним безусловным достоинством предавторизованных карт является их безопасность. Карта допускает осуществление операции только после проверки ею ПИНа. В зависимости от того, является ли корректным представленный ей (в зашифрованном виде) ПИН, карта продолжит выполнение операции или прекратит его. Это означает, в частности, что при утрате карты ее держатель не потеряет своих средств, поскольку ПИН-код известен только ему. По прошествии некоторого времени со дня утраты карты банк, выпустивший карту и ведущий карточный счет, может выдать держателю остаток средств на счете или перевыпустить карту.

Большая степень защищенности позволила использовать предавторизованные карты для записи на них крупных сумм и использования этого типа карт, в частности, в зарплатных проектах.

В России начиная с 1993 г. реализованы более сотни проектов на базе чиповых карт. Практически все они поддерживали описанный механизм предавторизованных карт. К типу предавторизованных карт относятся и наиболее популярные в России карты Золотая Корона и Сберкарт, а также карты, используемые в проектах на основе технологий SmartPay и DUET (U.E.P.S). Детали технологии отличались, но основные финансовые свойства были именно такими. Что касается базовых технологических отличий, то здесь заслуживает отдельного рассмотрения вопрос аутентификации(54) карты.

При ее осуществлении кассир магазина звонит в банк или процессинговый центр банка и сообщает уже указанные выше номер и срок действия карты, идентифицирующие ее, сумму операции и номер точки приема (присвоенный банком-эквайрером перед началом обслуживания точки приема). Оператор центра авторизации (подразделение банка или процессингового центра) вводит запрос в систему и, получив от нее ответ, сообщает его кассиру.

Описанный способ авторизации является простейшим. Его достоинство - экономичность. К недостаткам можно отнести низкую эффективность и меньшую безопасность по сравнению с электронной авторизацией, о которой речь пойдет ниже. Эффективность низка (а время выполнения операции соответственно велико) вследствие необходимости дозвониться в центр авторизации и получить по телефону ответ. Обратим внимание читателя на то, что данные о платежной операции вводятся дважды кассир по телефону сообщает номер и срок действия карты и сумму операции (которую, заметим, он ранее получил на кассовом аппарате), оператор центра авторизации вводит те же данные с клавиатуры компьютера в систему. Дублирование ввода (при котором повышается вероятность случайной ошибки), естественные временные задержки на соединение, передачу данных и получение ответа и обусловливают сравнительно низкую эффективность выполнения операции, что в ряде случаев делает просто неприемлемым прием карт в оплату.

Особенно досадна низкая эффективность голосовой авторизации при выполнении операций со сравнительно малыми суммами (вряд ли с точки зрения магазина приемлема ситуация, когда из-за долгой авторизации операции на небольшую сумму создается очередь и клиенты, желающие выполнить покупки на гораздо более высокие суммы, отказываются от стояния в очереди и уходят, не сделав

покупок).

6). Изображение печатается на карте, затем подложка удаляется и карта приклеивается к шероховатой поверхности специальной карты. Эта технология позволяет персонализировать карты, печатать на которых затруднительно.

p,f

Печатающая головка

Глянцевый ПЕЗХдля граф. печати Клеевой слой

^Удаляемая подложка

Рис 6, Технология печати с использованием специальных карт

Рис. 6. Технология печати с использованием специальных карт

Вторая технология (эис. 7) позволяет использовать карты с шероховатой поверхностью и не регламентирует материал (это могут быть ПВХ ABS, поликарбонат и другие карты с тяжелыми поверхностями). Дело в том, что во втором случае изображение наносится сначала на специальную прозрачную трансферную ленту, затем под действием температуры и давления часть этой ленты припекается к пластиковой карте. Таким образом, изображение оказывается между пластиковой картой и частью трансферной ленты.

Основными производителями принтеров на данный момент являются DataCard Corp., CIM Card Identification Machines, Fargo Electronics, Eltron International MagicardUltra Electronics.

Рис. 7. Технология печати с использованием трансферной ленты Термоперезаписывающий способ печати (нагрев плюс давление)

Термоперезаписывающий способ печати на пластиковых картах (рис. 8) основан на использовании химической реакции между специальным красящим веществом и проявителем. Смесь красящего вещества и проявителя нагревают до температуры кипения (как правило, она составляет +170 С°). Если после нагрева к карте применить быстрое охлаждение, результатом станет напечатанное изображение. Если же после нагрева карту остужать в течение относительно продолжительного промежутка времени, изображение на карте исчезает.

Эту технологию печати успешно используют при персонализации клубных карт, дисконтных, идентификационных, карт контроля доступа.

Карточки с подобной технологией печати можно перезаписывать до 500 раз. Благодаря хорошей разрешающей способности печати на данных картах можно печатать не только текст, но и изображения.

Защитный слой

Пластиковая огнива

Защитный слой

Рис. 8. Термозаписывающий способ печати

Термаперездписыаденый той

Рис. 8. Термозаписывающий способ печати Термохромный способ

Все устройства могут применяться для персонализации микропроцессорных карт. Для этого на них устанавливаются опциональные модули с встроенным устройством чтениязаписи микросхемы. В случае если эмбоссеры были ранее приобретены без намерения выпускать микропроцессорные карты, данные модули могут быть установлены дополнительно.

Реальная производительность самого мощного из эмбоссеров DC450 на международных картах с магнитной полосой может достигать до 300 карт в час (что составляет примерно 12 с на карту), в то время как DC-150i в состоянии в час персонализировать только около сотни таких карт.

Что же происходит с производительностью эмбоссеров в случае выпуска карт с микросхемой По нашему опыту для персонализации только одного приложения EMV в самом лучшем случае (для криптографии используется HSM, достаточно быстрая карта, не очень сложное приложение) требуется не менее 6-7 с. В других случаях даже для персонализации только одного приложения это время может возрасти до 15 с. Следовательно, в час можно выпустить только 120-180 карт при использовании DC-450 и не более 70 карт на DC-150i.

При персонализации микросхемных карт на настольных эмбоссерах возникают две основные проблемы. Первая состоит в необходимости контролировать процесс выполнения работы на всех этапах перемещения карты от модуля к модулю с целью реагировать на нештатные ошибочные ситуации так, чтобы обеспечить выпуск карт с непротиворечивой информацией (помещаемой на разных модулях -

эмбоссирования, кодирования полосы, записи данных в микросхему) и иметь протокол работы о том, какие карты были успешно выпущены, а какие нет. Вторая задача - построение такой технологии, которая позволяла бы гибко управлять именно персонализацией микросхемы, поскольку сам этот процесс (в отличие от стандартизованных процессов для других видов персонализации) достаточно произволен и зависит как от используемых чипов, так и от помещаемых на них приложений.

Таким образом, для управления процессом персонализации на эмбоссере целесообразно использовать специальное программное обеспечение (ПО).

Наиболее известный проект - Социальная карта москвича, в рамках которого компания произвела к началу 2005 года более 2,3 млн. мультиаппликационных бесконтактных смарт- карт.

Крупнейший в Восточной Европе и странах СНГ центр автоматизированного ввода и обработки документов.

Ведущий производитель пластиковых и бумажных карт различных видов для банков, транспортных, телекоммуникационных и страховых компаний, предприятий торговлисервиса. Сертифицированный производитель банковских карт MasterCard, VISA, STB card, Union Card. Сертифицированный производитель бесконтактных смарт-карт стандарта MIFARER, член ICMA с 2000 года.

Российский лидер по производству банковских карт (более 6 млн. карт в год, включая EMV- карты). Компания производит карты для более 300 банков России и СНГ. В 2004 году компания произвела более 50% карт VISA, заказанных российскими банками, в том числе более 70% чиповых EMV-карт.

Лидер в России по производству различных транспортных карт и устройств для работы с ними (Московский, Петербургский, Новосибирский, и Минский метрополитены, Российские Железные Дороги). Объемы поставок - более 2 млн. бесконтактных смарт-карт в год, что составляет более 95% рынка бесконтактных смарт-карт в России.

Лидер в России по устройствам для работы с бесконтактными смарт-картами (ридерам). В 2004 году произведены и реализованы более 2 тыс. устройств.

Компания основана в 1995 году. Завод по производству карт расположен в Москве. Филиал - в Санкт-Петербурге. В компании работают свыше 250 человек.

Россия, 107140 Москва, ул. Краснопрудная, д. 79, стр. 2.

Эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленные класса брэндов локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, Diners Club). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако не следует полагать, что, занимаясь, например, картами AmEx, банк сможет достичь высочайшего валового уровня доходов. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков, или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.

Наиболее экономически интересен эмиссионный рынок массовых международных карт, тем более, что на основе массовых брэндов можно реализовать и зарплатные проекты. Разница между Visa и MasterCard с функционально-платежной точки зрения практически отсутствует, но по некоторым маркетинговым соображениям, на которых здесь останавливаться не будем, эмиссия Visa приносит больший валовой доход (разница составляет до 20%). Это соображение отнюдь не означает, что надо непременно заниматься Visa - мы ведь еще не оценивали издержки!

Далее рассмотрим именно сегмент международных массовых карт как наиболее перспективный в целом по рынку.

Помимо брэндинга для правильного управления эмиссионными доходами необходимо предварительно разобраться, какие финансовые задачи клиента решает эмитированная карта. Ответ неоднозначен. Карта представляет себой агрегированный финансовый инструмент, собравший практически все основные компоненты традиционных розничных финансовых услуг

расчетные услуги;

сберегательные услуги;

валютообменные услуги;

кредитные услуги.

Плюс к этому карта предоставляет информационный сервис. Под этим углом зрения и будем оценивать виды доходов, возникающих в эмиссионном бизнесе.

Эмиссия карт условно делится на два различных по финансовому режиму сегмента - сегмент зарплатной эмиссии и сегмент розничной эмиссии. Зарплатные проекты мы рассмотрим ниже отдельно, так как экономика услуги изначально не связана с мотивацией картодержателя и дальнейшие рассуждения о возникающих доходах не применимы. Кредитные карты ввиду их относительной редкости на российском рынке также будем рассматривать отдельно.

Вот типичная ситуация. Клиентская база уже создана. Клиенты исправно посещают спортивный клуб, но могут уйти в другой клуб неподалеку. Давая им скидку, мы, разумеется, уменьшаем свой доход. Программа будет убыточной, если клиенты свой оборот не увеличат (например, не станут покупать дополнительные услуги клуба). Собственно, убыточность карточной программы и есть та цена, которую торгово-сервисное предприятие платит за наличие постоянной клиентуры.

В обоих случаях исходными данными для модели будут служить

Д - маржинальный доход (%);

Н - зачет налогов с выручки по скидке (%);

С - величина скидки (%);

О - оборот клиента за период без учета скидки (руб .период);

К - число карт, точнее - клиентов с картами, которые дают им скидку С (шт.);

У - увеличение оборота клиента с картой, по которой дается скидка С (%).

Дополнительную валовую прибыль (убыток) карточной программы (руб.период) можно рассчитать по формуле

К х О х (Д х У - С + С х Н).

Разумеется, здесь изложен принцип расчета. Реальность, как всегда, более сложна. Например, мы можем разбить клиентов на категории в зависимости от их предполагаемого оборота и в соответствии с категорией назначать уровень скидки. Тогда формулу надо применять к каждой категории отдельно, а результат суммировать.

Вообще же вопрос категорирования клиентов - это вопрос построения тарифной политики торгово-сервисного предприятия в отношении карт. Он относится, скорее, к области маркетинга, нежели к экономическим расчетам. Модель, как всегда, позволяет оценить прибыльность (или убыточность) карточной программы при некоторых предположениях о клиентуре. Так, если магазин слева и магазин справа дают по своим картам скидку 5%, то, несмотря на кажущуюся высокую эффективность, рассчитанную из приведенной формулы, дисконтная программа работать не будет. Покупатель будет выбирать магазин по другим соображениям, нежели величина скидки.

Реальное значение прибыли (или убытка) может дать только выполнение карточной программы, поскольку перед запуском программы клиентская база, как правило, недостаточно хорошо известна. Как говорят англичане, чтобы оценить вкус пудинга, надо его съесть.

Примером может служить используемая в банке модель экономической оценки результатов учреждения, которая учитывает только доход учреждения по валу и не различает доходов, полученных от корпоративных услуг и карточных. В такой ситуации учреждение не имеет серьезных экономических стимулов для развития карточных операций.

Сформулируем еще несколько основных препятствий на пути эффективной работы с филиалами.

1) необходимость перманетного обучения, мотивирования и контроля за деятельностью персонала учреждений, работающего с картами;

2) иногда возникает консервативное неприятие новых карточных продуктов персоналом, привыкшим работать с традиционными банковскими инструментами (например, с депозитами). Из-за такого отношения карточные услуги иногда девальвируются по значимости и воспринимаются как нечто несерьезное, и, как следствие, снижается степень ответственности при работе с ними;

3) стойкое убеждение, что, с одной стороны, карточные операции являются очень трудоемкими, а с другой - не приносят соответствующего дохода;

4) трудности с контролем за качеством предоставляемых услуг Взаимодействие карт-менеджера и руководителей учреждений банка происходит нечасто. Вполне достаточно одного-двух телефонных разговоров в месяц. Основное же, практически ежедневное, взаимодействие между картподразделением и филиалами происходит на операционном уровне. Эти отношения мы разберем в главе, посвященной операционной работе.

Отношения с центральными функциональными подразделениями

Это третий важнейший блок внутрибанковских отношений картцентра. Отношения с центральными функциональными подразделениями и завершают позиционную модель картподраз- деления. Здесь сложно выделить какие-то приоритеты, а подробный анализ отношений может стать предметом отдельного издания. Поэтому ограничимся тем, что перечислим подразделения, взаимодействие с которыми представляется наиболее важными бухгалтерия;

бэк-офисрасчетная часть;

казначейство;

кассовое подразделение;

кредитное управление;

маркетинговая и рекламная служба;

!Т-служба;

служба экономической безопасности; планово-финансовая служба; юридическая служба.

Логика развития и эволюция организационной структуры